趙懷宇

摘 要：本文結(jié)合內(nèi)蒙古地區(qū)小額信貸公司的特點(diǎn)，分析內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)對(duì)于小額信貸的供求現(xiàn)狀和小額信貸公司在精準(zhǔn)扶貧中面臨的問題，提出促進(jìn)內(nèi)蒙古小額信貸公司在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮重要作用的可行性建議。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古;小額信貸;精準(zhǔn)扶貧

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，小額信貸公司作為不同于正規(guī)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，其主要服務(wù)群體是農(nóng)牧民等低收入人口，通過向其提供小額信貸等各類金融服務(wù)，在推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮重要作用。由于農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的特殊性使得很多農(nóng)牧民因?yàn)樽匀粸?zāi)害等不確定因素導(dǎo)致非自身可控范圍內(nèi)或多或少都存在過信用違規(guī)現(xiàn)象，這使得他們無法從傳統(tǒng)正規(guī)和金融機(jī)構(gòu)再取得貸款投入農(nóng)業(yè)成產(chǎn)，在這樣的情況下，小額信貸憑借債務(wù)人無須提供實(shí)物抵押品或第三方擔(dān)保，僅通過個(gè)人信譽(yù)作為抵押即可在較短時(shí)間內(nèi)以較低利率取得小額貸款的優(yōu)勢(shì)特征打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)懶得貸款屏障，為農(nóng)牧民提供了更為便捷的金融服務(wù)，但是小額信貸公司如何與農(nóng)牧民精確對(duì)接做到精準(zhǔn)扶貧仍是一大難題，筆者從內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民對(duì)小額信貸公司的供求現(xiàn)狀和精準(zhǔn)扶貧背景下小額信貸公司的發(fā)展瓶頸進(jìn)行分析，為促進(jìn)內(nèi)蒙古小額信貸公司在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮重要作用的提出政策建議。

一、內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民對(duì)小額信貸的供求現(xiàn)狀

2005年聯(lián)合國(guó)在小額信貸年提出了普惠金融的概念，主張通過建立可持續(xù)的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為傳統(tǒng)的渠道所排斥的地區(qū)提供全面的金融服務(wù)。隨著國(guó)家的城鎮(zhèn)化速度的不斷加快，城鄉(xiāng)資源分配嚴(yán)重不均，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重失衡。農(nóng)村貧困問題正成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中亟待解決的重要問題，近年中央政府出臺(tái)多項(xiàng)“三農(nóng)”政策鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入，然而出于金融服務(wù)謹(jǐn)慎原則和控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，我國(guó)農(nóng)牧區(qū)金融領(lǐng)域普遍存在農(nóng)牧民“難以貸款”而信用社卻“難以放貸”的兩難問題。隨著近年來農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)巨大變化的條件之下，通過農(nóng)牧區(qū)小額信貸這一具體問題的引入，為農(nóng)牧民提供平等的信貸服務(wù)，為解決農(nóng)牧民貸款難的問題提供新路徑。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)牧民的小額信貸需求現(xiàn)狀分析

（一）小額信貸資金需求逐步提高

農(nóng)牧民是農(nóng)牧區(qū)小額信貸的主要需求群體，近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求也越來越高，而小額信貸公司以其面向“三農(nóng)”和中小公司提供服務(wù)的市場(chǎng)定位和貸款手續(xù)簡(jiǎn)單便捷、利率較為合理的特點(diǎn)在貸款市場(chǎng)脫穎而出，為農(nóng)牧民融資進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開辟了新路徑。

（二）小額信貸需求趨于多樣化

根據(jù)農(nóng)牧民年家庭人均收入的不同，可以將農(nóng)民大致分為貧困型農(nóng)牧民（年人均收入位于貧困線以下，屬于精準(zhǔn)扶貧對(duì)象）、溫飽型農(nóng)牧民（基本解決溫飽問題，謀求更高層次需要）、發(fā)展型農(nóng)牧民（生活已達(dá)到小康水平，具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力）。這三種類型的農(nóng)民有不同的小額信貸需求偏好，小額信貸的額度和資金開支去向也有明顯不同，貧困型農(nóng)牧民多用于基本生活開支和維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，溫飽型農(nóng)牧民貸款資金多用于擴(kuò)大生產(chǎn)和醫(yī)療教育支出，而發(fā)展型農(nóng)牧民的貸款開支多用于投資。

（三）小額信貸借貸有明顯周期性，還貸風(fēng)險(xiǎn)高

由于內(nèi)蒙古自治區(qū)位于中亞地區(qū)，屬于溫帶大陸性氣候，四季分明，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征，這使得農(nóng)牧民小額信貸的貸款期存在很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，再加之農(nóng)業(yè)的自然生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，其生產(chǎn)銷售周期一般在生產(chǎn)之前難以有一個(gè)準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)產(chǎn)量和截止日期，同時(shí)牧業(yè)的常年牧養(yǎng)特征也導(dǎo)致了信貸需求的隨意性很高，增加了農(nóng)牧信貸需求在時(shí)間上的不確定性和農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、內(nèi)蒙古小額信貸公司供給現(xiàn)狀分析

（一）小額信貸公司產(chǎn)品類別單一

當(dāng)前隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)牧民對(duì)資金的使用需求趨于多樣化，但是市面上大多數(shù)小額信貸公司的產(chǎn)品供應(yīng)還是主要放在農(nóng)牧民的基本生產(chǎn)需求上，無法滿足農(nóng)牧民多樣化的資金需求。

（二）小額信貸公司資金供應(yīng)有限

由于農(nóng)牧民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性因素，導(dǎo)致小額信貸的需求也存在明顯淡旺季，在每年開始農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間段內(nèi)農(nóng)牧民的生產(chǎn)需求大幅度上升，再加之部分小額信貸公司缺乏公共資金支持，只能依靠外部有限的資金流入，缺乏可持續(xù)的資金來源，一旦短時(shí)間內(nèi)供應(yīng)鏈出現(xiàn)缺口會(huì)直接影響貸款資金的供應(yīng)。

（三）小額信貸公司供給目標(biāo)群體偏移

小額信貸公司給予其利潤(rùn)最大化的財(cái)務(wù)目標(biāo)，通常會(huì)把資金貸款給低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、生產(chǎn)有保障的生產(chǎn)大戶，供給目標(biāo)的偏向性使得真正需要資金保障基本生活和生產(chǎn)的農(nóng)牧民享受不到本該平等享有的服務(wù)和機(jī)會(huì)。

四、精準(zhǔn)扶貧背景下小額信貸公司的發(fā)展瓶頸

（一）農(nóng)牧小額貸款普及程度不高

大部分農(nóng)牧民由于文化程度較低，對(duì)于外界新型事務(wù)的接收能力比較弱，尤其是需要精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)牧民更是如此，對(duì)于涉及貸款業(yè)務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大都只知道農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)小額貸款公司了解甚少，所以小額貸款在農(nóng)村普及不是很廣泛。

（二）小額信貸公司后備資金薄弱

當(dāng)前，現(xiàn)有的小額信貸公司主要是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織自發(fā)投資設(shè)立商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。盡管小額信貸公司在短期內(nèi)作為傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充輔助機(jī)構(gòu)在改善農(nóng)牧民生產(chǎn)生活中有重要作用，但大多數(shù)小額信貸公司由于無法吸收公共資金，后備資金薄弱， 面臨資金制約，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）小額信貸公司營(yíng)利性目標(biāo)和政府扶貧工具的矛盾

小額信貸公司作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)其主要目的是盈利，但是由于小額信貸在我國(guó)發(fā)展初期就被賦予了扶貧的職責(zé)，這使得小額信貸無法保障自身運(yùn)營(yíng)。農(nóng)村小額貸款對(duì)象的特殊性加劇了其作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力，而當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制尚不完善，也使得小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本大幅上升。

農(nóng)村小額信貸的出發(fā)點(diǎn)是作為國(guó)家和政府推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和精準(zhǔn)扶貧的金融輔助服務(wù)，在此政策下的小額信貸幾乎“無利率，無抵押”的為農(nóng)牧民提供服務(wù)。短期內(nèi)看似有助于農(nóng)牧民貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這讓完全獨(dú)立于政府成為自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸公司不堪重負(fù)，既降低了貸款效率，也阻礙了小額信貸的商業(yè)化發(fā)展，甚至資金鏈斷裂導(dǎo)致破產(chǎn)。

五、內(nèi)蒙古小額信貸公司助力精準(zhǔn)扶貧的建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度，對(duì)接有效需求

農(nóng)牧區(qū)因所處地區(qū)偏僻，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，信息較為閉塞，所以對(duì)金融知識(shí)的了解很少甚至一無所知，所以當(dāng)?shù)卣约跋嚓P(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民的金融知識(shí)教育，宣講形式可多種多樣，使農(nóng)牧民能更深入地了解金融知識(shí)和貸款渠道，對(duì)接有效需求，小額信貸公司進(jìn)駐擬放貸的村鎮(zhèn)和嘎查，與村內(nèi)建檔立卡貧困戶進(jìn)行有效對(duì)接，通過建立各村各戶的貸款需求明細(xì)清單，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)貸款資源你分配，為更科學(xué)的農(nóng)牧生產(chǎn)提供貸款服務(wù)。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)模式，滿農(nóng)牧民多樣化需求

內(nèi)蒙古地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)牧業(yè)分布廣泛，農(nóng)牧民對(duì)于貸款的需求大且需求多樣。小額信貸公司在推出小額信貸產(chǎn)品時(shí)只注意到我國(guó)小額信貸發(fā)展的共性問題，缺乏與放貸當(dāng)?shù)鼐唧w情況的結(jié)合，由此造成的借貸供需信息不等會(huì)在徒增小額信貸的經(jīng)營(yíng)成本，因此小額信貸公司在設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品前要深入農(nóng)牧區(qū)調(diào)研，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展情況、農(nóng)牧民年收入水平、貸款用途、農(nóng)牧民信用評(píng)級(jí)等因素，為不同信用層級(jí)的農(nóng)牧民設(shè)計(jì)不同貸款金額等級(jí)、不同貸款利率期限、不同貸款風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品，更好的適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民需求的金融服務(wù)模式，滿足其多樣化需求。

（三）政府指導(dǎo)規(guī)范金融市場(chǎng)，探索新型風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

一些小額貸款機(jī)構(gòu)通過提高利率來減輕小額貸款成本的行為在一定程度上也會(huì)造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂，不僅不利于政府的監(jiān)管，也會(huì)給需要貸款的農(nóng)牧民帶來壓力。因此，在我國(guó)現(xiàn)階段政府除了對(duì)農(nóng)牧區(qū)貸款給予一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼以外，更需要建立一種推動(dòng)資金向農(nóng)村的長(zhǎng)效流入機(jī)制，比如可以通過給予參與農(nóng)牧業(yè)融資的企業(yè)優(yōu)先放貸、減低貸款利率等優(yōu)惠條件來鼓勵(lì)企業(yè)參與農(nóng)牧業(yè)融資，也可以鼓勵(lì)發(fā)展型農(nóng)牧民參與其中進(jìn)行同村或同鄉(xiāng)內(nèi)部幫扶，充實(shí)小額貸款機(jī)構(gòu)的貯備資金。地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金彌補(bǔ)農(nóng)牧區(qū)因自然災(zāi)害造成的小額信貸損失，緩解不可抗風(fēng)險(xiǎn)給小額信貸公司和農(nóng)牧民帶來的損失。探索建立“政府+小額信貸公司+保險(xiǎn)”的合作型農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)制度，通過簽訂政府下發(fā)特殊扶貧基金、小額信貸公司下調(diào)貸款利息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提升農(nóng)牧民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕農(nóng)牧民還貸壓力，從而提高政府精準(zhǔn)扶貧的有效性。

結(jié)束語(yǔ)：

小額信貸公司在精準(zhǔn)扶貧工作中起到關(guān)鍵性作用，作為正規(guī)金融性機(jī)構(gòu)的輔助機(jī)構(gòu)更貼近基層農(nóng)牧民的要求。盡管當(dāng)前內(nèi)蒙古小額信貸企業(yè)在精準(zhǔn)扶貧上的金融服務(wù)有一定的滯后性，但是通過小額信貸的不斷發(fā)展，創(chuàng)新融資渠道，探索新型的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一定提升其金融服務(wù)能力，為精準(zhǔn)扶貧的推進(jìn)貢獻(xiàn)更多的力量。

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