王靜

摘要：農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重點工程，加強農(nóng)村體系建設(shè)對于緩解農(nóng)戶融資難、促進農(nóng)村資金健康流動具有重大意義。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于農(nóng)村信用體系建設(shè)已有多種嘗試和成效。但是農(nóng)戶信用信息搜集僅僅依靠傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以有效彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息搜集的缺陷，提高農(nóng)戶金融參與水平，對于實現(xiàn)農(nóng)村信用建設(shè)和促進普惠金融實施有重大作用。所以，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展和弊端克服解決放在同一運行框架中，構(gòu)建傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融相互補充的信息搜集主體，加快實現(xiàn)社會信息用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村信用體系;信用信息

中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）09-0137-02

一、引言

2015年，《中國人民銀行關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》重點強調(diào)地方社會信用體系建設(shè)中必須抓好中小企業(yè)和農(nóng)村兩部分，對于助力中小企業(yè)、農(nóng)戶信貸可得性，緩解融資難、融資貴問題，具有十分重要的意義。2016年。中央一號文件首次提及“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，強化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系建設(shè)。我國農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信貸有效需求不足、農(nóng)戶融資難的問題，信息不對稱、信用風險難以管控是其根源。信用體系建設(shè)可以有效降低交易成本、提高資金流動效率，進一步促進經(jīng)濟高效運行，是實現(xiàn)普惠金融的重點工程。傳統(tǒng)金融機構(gòu)憑借其多年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，雖然多有嘗試搜集農(nóng)戶信用信息，但是我國農(nóng)村信用體系建設(shè)依舊遲緩，大部分農(nóng)戶信用信息空白或數(shù)據(jù)缺失，必須依靠更為有效的信息搜集技術(shù)，構(gòu)建多方位信息搜集格局。隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為信息技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)+”通過將信息技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合。形成更為廣泛的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力實現(xiàn)普惠金融，使我國農(nóng)村金融供給主體呈現(xiàn)多樣化趨向，成為縮短農(nóng)村供求主體金融服務(wù)的火炬接力。因此。充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息搜集優(yōu)勢，形成相互補充、相互促進的運行模式。對于加快信用體系建設(shè)，促進普惠金融的實現(xiàn)具有重大意義。

二、傳統(tǒng)金融機構(gòu)對信用體系構(gòu)建的不足

（一）農(nóng)戶信用信息搜集有限

以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)為依托的信用信息搜集取得初步成效，但是，農(nóng)村信用體系建設(shè)依舊遲緩，依托于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的農(nóng)戶信用信息搜集作用有限。傳統(tǒng)金融機構(gòu)以物理網(wǎng)點形式提供金融服務(wù)，以信貸員作為搜集信息的主要觸手。信用體系建設(shè)過程中的信用成本包括搜集信息、處理信息的成本，傳統(tǒng)金融機構(gòu)受盈利目標影響，物理網(wǎng)點有限，人工服務(wù)范圍有限，信用成本高，農(nóng)村尚有很大一部分信用信息不能有效獲取。據(jù)《2017年中國普惠金融指標分析報告》顯示，截至2017年末，平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點1.59個，已經(jīng)為1.75億農(nóng)戶建立信用檔案。傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點因其營利為主要目標，受限于運行成本、市場競爭等因素，邊遠地區(qū)普惠金融服務(wù)不足，提高服務(wù)范圍覆蓋問題亟待解決。信用體系建設(shè)中。農(nóng)戶個人信息檔案既要進行初期的搜集錄入，更加需要不斷更新補足，完善信用信息。這對以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為依托的信息搜集提出了巨大挑戰(zhàn)，也是目前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢的原因之一。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)缺乏

我國農(nóng)戶普遍缺乏金融知識，據(jù)《2017年中國普惠金融指標分析報告》顯示，農(nóng)村金融知識得分5.52.金融行為得分5.57.全部低于全國平均水平。且對于貸款知識掌握較弱。農(nóng)戶普遍缺乏抵押擔保品。而抵押品始終是衡量農(nóng)戶信用風險的重要指標（熊學萍，2009）。農(nóng)戶很少能夠達到信用貸款發(fā)放標準。不少短期借貸都通過民間渠道尤其是親朋之間開展。這部分游離在金融機構(gòu)以外的貸款信息，難以被搜集獲取，使得這部分農(nóng)戶信用檔案信息存在空白。此外，農(nóng)戶的保守性使得農(nóng)戶在金融機構(gòu)采集征信信息時，存在隱瞞個人信息狀況，且較低的金融知識會導(dǎo)致金融信息混亂、錯誤等現(xiàn)象，需要依賴搜集人員的高度金融知識的識別。

因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于其營運特性在農(nóng)戶信用信息方面有一定局限性。要想加快推進信用體系建設(shè)必須輔助于運行更為高效的信息技術(shù)手段。實現(xiàn)信用體系空間上的全覆蓋、時間上持續(xù)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用體系構(gòu)建的作用

（一）提高信息搜集覆蓋率

當前中國農(nóng)村金融供需缺口依然巨大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以充分實現(xiàn)農(nóng)村供求平衡，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在時間、空間、人力、成本等發(fā)展限制問題，更為快速便捷地為農(nóng)戶提供信貸需求。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融使用率較高的主要有兩種運作模式：第一類以支付寶、微信為代表的支付結(jié)算工具;第二類以眾籌、P2P網(wǎng)貸平臺、電商小貸為主要形式的網(wǎng)絡(luò)融資平臺?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出容量大、非結(jié)構(gòu)化、多維度、完備性、快速性等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以利用海量化信息和高頻次數(shù)據(jù)，進行風險識別、財富創(chuàng)造能力預(yù)測，簡化傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸審批流程，提高信貸審批速度，同時，擴大了征信采集覆蓋面，可以補足農(nóng)戶貸款信用信息空白部分，破解農(nóng)戶融資僵局。已有學者指出。電子商務(wù)平臺的融資模式將經(jīng)營權(quán)限作為企業(yè)的信用資本納入信貸審核，突破中小企業(yè)信貸中抵押物的要求，提高信貸需求滿足度（趙岳，等，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是感覺器官、神經(jīng)器官和大腦功能的延伸和拓展，可以迅速傳遞和處理信息，并且能夠不斷及時進行信息的更新，可以高效推進信用體系建設(shè)和實現(xiàn)個人信息池構(gòu)建的持續(xù)追蹤完善。傳統(tǒng)金融機構(gòu)搜集的農(nóng)戶信息發(fā)生改變時，需要個人到業(yè)務(wù)銀行進行信息變更，銀行才能將變更信息報送給征信系統(tǒng)。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，縮短農(nóng)戶信息距離。農(nóng)戶可以直接在客戶端進行信息更新。并且，5G技術(shù)應(yīng)用指日可待，隨著5G技術(shù)的來臨，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)工作效率將會步入新的里程，這對互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息采集增添巨大助力。

（二）拓寬信息搜集維度

以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)只會重點關(guān)注除了貸款者的個人信息，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以實現(xiàn)信用信息的關(guān)聯(lián)化，可以通過單筆貸款同時實現(xiàn)多個農(nóng)戶信用搜集。不少P2P網(wǎng)貸平臺在對農(nóng)戶授予貸款時會同時對其家庭成員進行信息錄入。以翼龍貸網(wǎng)為例，信貸審批前提是提供全部家庭信息資料，有擔保人的貸款還會增加擔保人信息，提高單次信息搜尋效率，減少信息搜尋成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多樣的金融服務(wù)形式可以為農(nóng)村信用體系提供除了借貸信息、投資以外。還將互聯(lián)網(wǎng)中留下的記錄與痕跡作為信用信息進行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)，可以精準刻畫用戶形象，拓寬信用信息維度。諸如支付寶里面芝麻信用與共享單車、共享充電寶、醫(yī)療互助金等，螞蟻芝麻信用分越高者可以免押金或租金使用共享產(chǎn)品，或是獲得較高信貸資金額度。將用戶日常生活與信用信息記錄相掛鉤，一方面能夠提供多樣信用信息，另一方面可以在日常生活中約束人們不守信用行為。強化信用素養(yǎng)意識，支付寶用戶可以通過日常信用行為的遵守搜集信用粒，獲得更多優(yōu)惠服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的不足與弊端

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須依靠網(wǎng)絡(luò)設(shè)施為載體，通信設(shè)施信息技術(shù)的不足將會嚴重成為互聯(lián)網(wǎng)金融牽制發(fā)展的掣肘，普惠金融依舊任重道遠。我國是農(nóng)業(yè)人口大國，且鄉(xiāng)村地理形勢多以丘陵山貌居多，對我國普及互聯(lián)網(wǎng)金融提出重大挑戰(zhàn)。據(jù)中國青年網(wǎng)報道，截至2018年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.22億，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率建設(shè)顯有成效的同時依舊不能否認農(nóng)村與城市較大的差距水平。此外，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備差，網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定且上網(wǎng)成本高，農(nóng)村電商發(fā)展受限，影響信息化帶給農(nóng)戶的發(fā)展福利。此外，農(nóng)戶學歷普遍較低，互聯(lián)網(wǎng)使用技能的缺乏是很多農(nóng)戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中的一道門檻。對于互聯(lián)網(wǎng)認識的不足導(dǎo)致農(nóng)戶“望網(wǎng)生畏”，甚至“談網(wǎng)色變”。

（二）個人信息泄露嚴重

目前。信息安全事件已經(jīng)發(fā)展到聞之色變的程度，呈現(xiàn)出批量化、規(guī)模化的事態(tài)發(fā)展特征，個人隱私信息泄露。權(quán)益不斷受到侵犯，甚至是已經(jīng)上升到國家安全問題。據(jù)2018年中國消費者協(xié)會《App個人信息泄露情況調(diào)查報告》顯示，有85.2%的人表示遭受過個人信息泄漏情況。信息泄露后，個人信息經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的惡意使用，毫無保留地暴露在眾目睽睽之下，被迫利用到商業(yè)活動中去，成為日常推銷的手段，甚至進行信息買賣、信息盜用等違法犯罪行為。信用體系建設(shè)于謀求經(jīng)濟誠信有序、社會誠信工作建設(shè)有重要影響意義，個人信息非主體授權(quán)不得隨意使用，信息泄露嚴重損害人們的合法權(quán)益，降低信息輸出的積極性，嚴重阻礙信用體系的構(gòu)建。

五、結(jié)論與建議

信用是現(xiàn)代金融發(fā)展的基石，農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重點工程項目，是實現(xiàn)普惠金融的有效手段。目前，我國信用體系建設(shè)與社會經(jīng)濟發(fā)展所需要求相差甚遠，農(nóng)戶信用信息缺乏，信用風險難以識別，已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的利劍。雖然，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)積極肩負起搜集農(nóng)戶信用信息的社會職責，但是功效有限，必須順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的時代潮流，積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在搜集和處理農(nóng)戶信息的技術(shù)優(yōu)勢，克服互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不足和衍生問題。加快社會信用體系建設(shè)步伐。因此，提出如下建議：

第一，應(yīng)盡快加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)設(shè)備的使用，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，物理網(wǎng)點與信息手段相輔相成，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。必須加強對信息技術(shù)的研發(fā)投入。不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，攻克信息障礙問題，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的長尾優(yōu)勢。此外，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳學習，提高農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)知識的正確認識，鼓勵農(nóng)戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當中。

第二，必須從構(gòu)建制度、創(chuàng)新技術(shù)手段、建立應(yīng)急措施等方面，建立全方位、全流程的信息安全管理體系，保障個人信息隱私安全。此外。國家應(yīng)加大對泄露、偷取信息的懲處力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融制度，尊重個人隱私。調(diào)動行業(yè)協(xié)會組織對互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)監(jiān)管作用。各個機構(gòu)在信息搜集當中應(yīng)做到不濫用、不泄露。切實保護農(nóng)戶信息。同時農(nóng)戶個人也應(yīng)該注意保護自身信用信息安全。提升金融產(chǎn)品風險識別能力。