曾小琦

摘要：經(jīng)歷了兩個主要發(fā)展階段的大學(xué)生消費金融發(fā)展到當下，已經(jīng)成為以互聯(lián)網(wǎng)消費金融為主體的線上形式主導(dǎo)。但種類繁多卻規(guī)范有限的局限造成了不少潛藏的法律和信用風(fēng)險，給大學(xué)生消費金融健康發(fā)展造成不少負面影響，應(yīng)對這一不利局面除了需要針對大學(xué)生開展消費金融教育與引導(dǎo)外，還當加快完善信息共享與征信機制，并應(yīng)做好對大學(xué)生消費者群體的合法保護。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費金融;發(fā)展;問題;對策

專門針對大學(xué)生群體的消費金融發(fā)展可以基本概括為兩個階段。2004年至2009年期間可以被視作信用卡階段。此階段是以廣發(fā)銀行為代表的傳統(tǒng)銀行面向大學(xué)生發(fā)行校園信用卡，從早期相對嚴格的風(fēng)控到迅速發(fā)展為幾近零門檻，短短五年左右時間造成了不少銀行偏高的壞賬率，終于在銀監(jiān)會一紙通知下偃旗息鼓。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起掀起了新一輪大學(xué)生消費金融熱潮。以BAT為代表的主要互聯(lián)網(wǎng)平臺先后推出各具特色的線上消費金融模式，由此啟動第二階段大學(xué)生消費金融的快速發(fā)展。

一、大學(xué)生消費金融發(fā)展問題

（一）種類繁多但規(guī)范有限

自2013年“分期樂”誕生以來，基于互聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生消費金融便以爆發(fā)式增長的態(tài)勢席卷全國。包括百度、阿里、騰訊等在內(nèi)的主要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均先后推出了各自名下的平臺消費金融模式，更迅速從全額發(fā)展到了分期付與小額貸的更多形式。

多種多樣的網(wǎng)絡(luò)消費金融一方面為平臺、電商積聚了強大的消費人氣，使這些互聯(lián)網(wǎng)公司在短時間內(nèi)就獲取了大量基于大學(xué)生消費活動的豐富數(shù)據(jù)。另一方面，線上消費金融不僅進一步豐富了消費金融市場，給一度疲弱的金融信貸注入了一劑強心針，而對眾多經(jīng)濟能力有限的大學(xué)生來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也拓寬了消費渠道，滿足了許多學(xué)生迫切的消費需求。

但是，由于同質(zhì)化競爭嚴重，眾多平臺為吸引大學(xué)生消費者紛紛采取低門檻甚至零門檻政策，且缺少足夠參照經(jīng)驗，平臺管理往往難以系統(tǒng)、規(guī)范。加之不穩(wěn)定經(jīng)濟來源和缺少足夠理性的消費意識的雙重制約，一些大學(xué)生沖動消費乃至攀比消費的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。而平臺對新生金融業(yè)務(wù)管理缺乏規(guī)范、專業(yè)監(jiān)管部門管理滯后以及高校與學(xué)生家庭教育缺失等綜合影響之下，諸如“裸貸”問題、無力償貸自殺問題等一度成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費金融的亂象。

（二）潛藏法律與信用風(fēng)險

消費金融是高度活躍同時又有極高風(fēng)險的金融活動類型，往往也是極易觸及法律底線的社會生活形式。比如違約。這既涉及大學(xué)生因無力償貸出現(xiàn)的違約，也包括平臺巧立名目亂收費、對大學(xué)生消費者信息的非法泄露、為收回貸款而出現(xiàn)違法催收等情況。

不僅如此，隨著構(gòu)建誠信社會進程的加快，個人信用正在成為當下和未來大學(xué)生深入社會生活的“通行證”與“敲門磚”。信用記錄不僅將在諸如求職、就業(yè)等現(xiàn)實層面影響畢業(yè)生應(yīng)對競爭壓力的決定性因素，也會在包括買房、購車等大宗消費活動中左右年輕消費者的成功率。一旦平臺消費金融出現(xiàn)違約等不良記錄，不僅會降低大學(xué)生在校期間的消費水準，更有可能成為背負一生的信用污點。

二、大學(xué)生消費金融發(fā)展問題的應(yīng)對策略

（一）加強教育引導(dǎo)

消費金融作為金融領(lǐng)域新生事物具有一定的專業(yè)性，普通大學(xué)生往往難以全面掌握有關(guān)理論知識和實踐技能。這就需要高校重視并強化對平臺經(jīng)濟、消費金融的教育，幫助大學(xué)生全面認識網(wǎng)絡(luò)金融的性質(zhì)、特點、優(yōu)勢或缺陷。

同時，消費意識、消費習(xí)慣作為個人品格的重要組成也屬于素質(zhì)教育不容忽視的部分，需要高校盡快納入思政教育范疇有所側(cè)重和針對。尤其是面對一些大學(xué)生享樂主義思想嚴重的傾向，高校德育教育也應(yīng)專門就理性消費、科學(xué)消費開展專題討論或主題講座。要引導(dǎo)并幫助大學(xué)生培養(yǎng)起更加健康、良好的消費思想與模式。

（二）加快完善信息共享與征信機制

信息時代背景下，數(shù)據(jù)正在成為加強監(jiān)管、警示違約和維護良好信用記錄最強有力的手段之一。事實上，各主要電商平臺在推出各自的線上消費金融之際，就已經(jīng)掌握了數(shù)量可觀的大學(xué)生消費者信用數(shù)據(jù)。只是由于不同平臺之間出于競爭的需要而將各自的數(shù)據(jù)有所保密，造成不同平臺間存在不小的信息壁壘。這就給獲取大學(xué)生消費金融數(shù)據(jù)帶來人為的阻礙。

有關(guān)方面應(yīng)當考慮加快建立健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費金融的信息共享機制。尤其應(yīng)當積極嘗試打破不同平臺間的信息壁壘。只有當壁壘得以消除，學(xué)生消費金融數(shù)據(jù)的獲取與系統(tǒng)構(gòu)建才能以最低成本、最快速度實現(xiàn)完善。而這無論對于平臺加強管理、大學(xué)生加強自律以及監(jiān)管部門強化監(jiān)督都有著極為重要的現(xiàn)實意義。

（三）強化消費者權(quán)益保護

消費者合法權(quán)益有法律保護。大學(xué)生作為消費者群體的組成部分并不例外。即便是采取網(wǎng)絡(luò)化消費，大學(xué)生的消費金融亦在法律規(guī)范范圍內(nèi)。因此，強化大學(xué)生消費者權(quán)益保護非常重要。

管理部門應(yīng)當在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上盡快推出專門針對大學(xué)生等年輕消費者群體的消費者權(quán)益保護條例，其中既要涉及大學(xué)生消費者對平臺消費金融細則的知情權(quán)，又要有高度針對性的隱私保護權(quán)。法律保護條例的制定可以采取先試點后推廣的方式，在具有受眾基數(shù)大、代表性顯著的高校中試點實踐，總結(jié)經(jīng)驗后逐步放開，最終形成法律條文。而大學(xué)生作為相對弱勢的消費群體，監(jiān)管部門還應(yīng)嘗試擴大法律援助范圍等方式為合法權(quán)益受侵害的大學(xué)生提供幫助。

三、結(jié)束語

消費金融的出現(xiàn)是時代發(fā)展與市場化深入推進的必然結(jié)果。然而專門針對性大學(xué)生群體的消費金融則因其對象的特殊性而存在各種各樣的問題甚至風(fēng)險。發(fā)展大學(xué)生消費金融應(yīng)當更加集中于學(xué)生學(xué)業(yè)的核心任務(wù)，而不應(yīng)當是鼓勵超前、沖動與攀比式消費的怪象。因此，加強對大學(xué)生理性消費和消費金融專業(yè)知識的教育至關(guān)重要。這不僅是引導(dǎo)大學(xué)生合理利用消費金融的重要舉措，也是防范消費金融風(fēng)險、推動金融市場規(guī)范化發(fā)展的重中之重。

參考文獻：

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