吳纘超

市面上目前已經(jīng)冒出近百家打著“還款提額神器”的信用卡智能還款A(yù)PP，號(hào)稱(chēng)“智能代還，一鍵操作，省心方便”，網(wǎng)上類(lèi)似的廣告隨處可見(jiàn)，對(duì)于一些超前消費(fèi)的年輕人來(lái)說(shuō)誘惑極大。

這些“神器”的真相到底如何呢？青年報(bào)記者經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂智能還款實(shí)則是反復(fù)套現(xiàn)，甚至可能會(huì)盜刷你的錢(qián)，信用卡智能還款背后一步一步全是坑。

小額循環(huán)還款極具誘惑性越還債越多 全國(guó)信用卡逾期半年未償總額8年翻了10倍

近日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡官方公眾號(hào)推送的一篇《你所不知道的信用卡智能還款》引起刷屏，閱讀量已突破10萬(wàn)，文中提及了信用卡智能還款的套路和背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。文章稱(chēng)，所謂的智能還款實(shí)則是反復(fù)套現(xiàn)還款，一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。平臺(tái)的實(shí)際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)，確實(shí)有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款A(yù)PP，上班才3年的“90后”小張說(shuō)，自己的消費(fèi)一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大。他是聽(tīng)朋友介紹用手機(jī)號(hào)注冊(cè)了一款信用卡智能還款A(yù)PP，本來(lái)以為消費(fèi)可以節(jié)制點(diǎn)，可是用上了智能還款后，這種拆東墻補(bǔ)西墻的日子就沒(méi)有停止過(guò)。

小張說(shuō)，注冊(cè)后還被人加了微信群，進(jìn)群之后發(fā)現(xiàn)盡是高消費(fèi)的炫耀，稀里糊涂地花費(fèi)331元辦了個(gè)VIP，說(shuō)是還款手續(xù)費(fèi)可以打折，后來(lái)一想覺(jué)得莫名其妙又花了錢(qián)。

記者登錄了一家信用卡代還公司的網(wǎng)站，根據(jù)工作人員介紹，以前普通的、傳統(tǒng)的代還模式就是幫還。假如你的賬單是10000元，這個(gè)月壓力大還不了，那么就可以使用代還，幫你還進(jìn)去10000元，然后再刷出來(lái)，就搞定還款了?，F(xiàn)在新型的智能代還是循環(huán)還款，如果是10000元，先還1000元進(jìn)去，然后再刷出來(lái)，就完成了1000元還款，然后再重復(fù)9遍后就還清了。相比之下，循環(huán)還款顯然更吸引人。

記者了解到，目前市面上的智能還款平臺(tái)，多數(shù)要求客戶每月預(yù)留卡內(nèi)5%～10%的可用額度用來(lái)處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時(shí)間差，達(dá)到所謂的完美處理;當(dāng)平臺(tái)在受理持卡人要求后，會(huì)通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行信用卡消費(fèi)，把卡內(nèi)預(yù)留的5%～10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來(lái)償還當(dāng)期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當(dāng)于將賬單循環(huán)延后。

如今年輕人更容易“超前消費(fèi)”，而信用卡市場(chǎng)繁榮也催生了智能還款A(yù)PP野蠻生長(zhǎng)。盡管出現(xiàn)了花唄、白條等類(lèi)信用卡產(chǎn)品，當(dāng)前銀行信用卡消費(fèi)依舊活躍。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》顯示，近10年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)到9.7億張，交易總額從3.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到38.2萬(wàn)億元，以此測(cè)算，同比增長(zhǎng)10倍。另一個(gè)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)788.61億元，而在2010年，這個(gè)數(shù)據(jù)不過(guò)是76.89億元，也就是說(shuō)在8年間翻了10倍以上。

分享給好友便獲多重收益躺著能賺錢(qián)？APP改名反而讓信用卡賬戶上“黑名單”

更讓一些年輕人心動(dòng)的是，有些信用卡智能還款A(yù)PP還推出了可以讓用戶賺錢(qián)的會(huì)員機(jī)制，甚至還有智能還款A(yù)PP加盟、代理業(yè)務(wù)，稱(chēng)之為“智能還款無(wú)難題，創(chuàng)業(yè)新選擇”，進(jìn)行“分享賺錢(qián)，無(wú)需資金投入，只要分享給身邊朋友，多重收益讓你賺不?！?。

記者添加了一家平臺(tái)的叫“一夜暴富”QQ號(hào)，詢(xún)問(wèn)加盟事宜，對(duì)方直言現(xiàn)在年輕人迷上信用卡智能還款的為數(shù)不少，代理商便可從交易金額中抽取可觀的提成，這是一個(gè)管道式分享項(xiàng)目，管道建成后，不管你是在度假還是睡覺(jué)，只要有人刷卡你就有分成獎(jiǎng)勵(lì)。據(jù)其說(shuō)，有時(shí)間的大學(xué)生和上班族都可以加入其中，“你的客戶對(duì)象不用到處找，你身邊全是?！?/p>

天涯社區(qū)用戶zhangyuze0發(fā)帖《我用過(guò)的關(guān)于信用卡智能還款軟件的坑》，他就是今年3月看朋友圈的時(shí)候發(fā)現(xiàn)一款信用卡智能還款A(yù)PP，發(fā)布者是關(guān)系很好的朋友，當(dāng)時(shí)就下載用手機(jī)號(hào)注冊(cè)了。

“4月份開(kāi)始出現(xiàn)了問(wèn)題，軟件名稱(chēng)改了，在沒(méi)有告知用戶的情況下，換了軟件名稱(chēng)和LOGO。后面就開(kāi)始出現(xiàn)設(shè)置的計(jì)劃把錢(qián)刷出去，還不進(jìn)來(lái)，或者計(jì)劃執(zhí)行失敗無(wú)法刪除，導(dǎo)致過(guò)了還款日。我加的微信群里，從4月份軟件換了名稱(chēng)和LOGO之后，一直就能看到錢(qián)刷出去好幾天沒(méi)還進(jìn)來(lái)。微信群基本上都是用戶，基本就是以推薦人的方式，在進(jìn)行傳銷(xiāo)”。該用戶發(fā)帖說(shuō)。

只是這樣的后果是可知的，一位銀行員工表示，一般還信用卡都是分幾次還清，不會(huì)達(dá)到十幾二十次之多，而且每次還款金額和時(shí)間都不會(huì)如此有規(guī)律性，所以使用信用卡智能還款A(yù)PP很容易被銀行風(fēng)控，登上銀行的“黑名單”。

5%資金可全額還清賬單？該還總得還每月0.5%～0.75%的手續(xù)費(fèi)成額外支出

事實(shí)上，信用卡代還已經(jīng)引起監(jiān)管注意，去年，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告中就提及，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，稱(chēng)此類(lèi)業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

根據(jù)當(dāng)時(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，代還信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家代還平臺(tái)，其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。

信用卡智能還款A(yù)PP最吸引持卡人的，莫過(guò)于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”，看上去超級(jí)牛的軟件，實(shí)則在操作過(guò)程中，持卡人卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲。那些平臺(tái)也并非免費(fèi)，需要客戶支付還款總額的0.5%～0.75%不等的手續(xù)費(fèi)，來(lái)維系每月所謂的還清操作。這么一算，持卡人的財(cái)政情況反而還有額外的支出了。

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為，推遲不等于還清，信用卡智能還款A(yù)PP的實(shí)際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在。或許能解你燃眉之急，但換句話說(shuō)一旦平臺(tái)倒閉了，或者哪怕平臺(tái)技術(shù)方面出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)代還，這一切后果衍生的逾期風(fēng)險(xiǎn)就要由持卡人自行承擔(dān)。據(jù)報(bào)道，已經(jīng)發(fā)生過(guò)多起智能代還平臺(tái)跑路事件了。

此外，信用卡智能還款A(yù)PP表面看起來(lái)功能智能，實(shí)則背后卻暗藏個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。很多智能代還平臺(tái)在開(kāi)通業(yè)務(wù)時(shí)，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個(gè)過(guò)程客戶要填寫(xiě)大量私密的個(gè)人信息。也就是說(shuō)，系統(tǒng)已經(jīng)讀取了客戶整張卡的信息，所以才能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)刷卡。既然讀取了客戶信用卡信息，就極易造成信用卡被盜刷。在一些平臺(tái)的資質(zhì)得不到保證的前提下，個(gè)人信息還會(huì)安全嗎？

[記者手記](méi)

智能雖好，請(qǐng)別誤導(dǎo)

深入調(diào)查智能信用卡代還APP，就會(huì)發(fā)現(xiàn)年輕人一旦涉足其中，會(huì)掉入一個(gè)又一個(gè)的陷阱而不能自拔。

手機(jī)注冊(cè)只是第一步，然后是會(huì)被拉進(jìn)微信群，慫恿加入VIP，這個(gè)VIP自然是要花錢(qián)的，之后要求分享鏈接還要叫你拉人進(jìn)來(lái)，這樣還款有雙倍積分，還能賺錢(qián)，發(fā)展的人越多就越賺錢(qián)。

“童話里都是騙人的”，白領(lǐng)李先生也試過(guò)智能還款，不過(guò)他很快退出了，他說(shuō)他的一個(gè)同事沉迷其中，朋友圈瘋狂拉人，說(shuō)不僅可以幫你智能還款，甚至還能賺錢(qián)“發(fā)家致富”月入過(guò)萬(wàn)?！捌鋵?shí)我也不知道他自己信不信?！?/p>

打著智能還款高科技的幌子，到頭來(lái)卻變成了拉人頭的傳銷(xiāo)模式，而一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。以5%的額度來(lái)還95%的賬單，按照APP操作說(shuō)法，需要套現(xiàn)的筆數(shù)在25次左右，這被查到套現(xiàn)的概率就不言而喻了。

野蠻生長(zhǎng)的信用卡智能還款A(yù)PP正在誤導(dǎo)、引誘年輕人借錢(qián)消費(fèi)，給消費(fèi)信貸行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響，也引起了監(jiān)管的關(guān)注，一位銀行人士一語(yǔ)道破：“別把智能這個(gè)概念玩壞了?！?/p>

（摘自《青年報(bào)》2019年7月12日）