姚鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)拓展金融服務(wù)邊界、促進(jìn)普惠金融都起到了積極作用，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合也為洗錢犯罪提供了便利，其背后隱藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起我們的高度關(guān)注。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢面臨的困境進(jìn)行了分析，并對(duì)提升互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢 對(duì)策建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的金融運(yùn)作，如常見的網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，全新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了便利條件，對(duì)反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作面臨的困境及成因

（一）客戶身份識(shí)別難

客戶身份識(shí)別是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確定客戶的真實(shí)身份，同時(shí)，了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等①。有效的客戶身份識(shí)別是開展反洗錢工作的前提和基礎(chǔ)，在反洗錢工作體系中處于核心地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融先天所具有的虛擬化、隱蔽性等互聯(lián)網(wǎng)基因，對(duì)有效開展客戶身份識(shí)別提出了挑戰(zhàn)。一方面是因?yàn)椴糠謴氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融的非金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上還是互聯(lián)網(wǎng)公司而不是金融機(jī)構(gòu)，只注重利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，缺乏反洗錢的基本意識(shí)和內(nèi)在動(dòng)力，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，隨意簡(jiǎn)化客戶身份審核流程，更有甚者，甚至不進(jìn)行身份審核;二是互聯(lián)網(wǎng)金融先天具有虛擬化、隱蔽性等互聯(lián)網(wǎng)屬性，有些互金產(chǎn)品，如比特幣等，本身就是以“安全”“無(wú)法追蹤”為賣點(diǎn)，這就從技術(shù)上導(dǎo)致無(wú)法真正識(shí)別客戶;三是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體，導(dǎo)致客戶信息可能分散存儲(chǔ)在不同的企業(yè)之間，呈碎片化狀態(tài)，不能從整體上對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別;四是行業(yè)管理交叉，難以落實(shí)客戶身份識(shí)別責(zé)任。雖然銀行、證券、支付機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中相互滲透融合，但客戶身份識(shí)別責(zé)任卻沒(méi)有理清、最后導(dǎo)致誰(shuí)都有職責(zé)，誰(shuí)都不負(fù)責(zé)，客戶身份識(shí)別流于形式。

（二）資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)難

交易報(bào)告制度作為反洗錢的三大基礎(chǔ)之一，對(duì)做好反洗錢工作具有極其重要的作用，要做好交易報(bào)告，基礎(chǔ)條件就是能夠?qū)蛻糍Y金的金額、流向、頻率、性質(zhì)等進(jìn)行有效的監(jiān)控，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有的隱匿性、無(wú)疆界性、瞬時(shí)性、非面對(duì)面等特點(diǎn)，做好該項(xiàng)工作并不容易。一是交易資金流動(dòng)的跨平臺(tái)性使交易難以監(jiān)測(cè)。在互金情況下，客戶的資金流轉(zhuǎn)鏈條往往涉及銀行、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多平臺(tái)，這些跨平臺(tái)的資金流動(dòng)人為的造成追查鏈條的斷裂，導(dǎo)致任何一家機(jī)構(gòu)都無(wú)法獨(dú)立完成客戶資金的全鏈條追查;二是資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)性使資金追查困難。互聯(lián)網(wǎng)24小時(shí)開放，互聯(lián)網(wǎng)金融避免了柜臺(tái)交易受時(shí)間限制的弊端，這種連續(xù)交易、資金瞬時(shí)流動(dòng)的特點(diǎn)為洗錢、轉(zhuǎn)移和隱匿資金的來(lái)源與去向提供了便利，導(dǎo)致來(lái)不及追查。三是過(guò)度金融創(chuàng)新使交易真實(shí)性難以監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)疊加，形成了跨市場(chǎng)、跨平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步掩藏了資金的真實(shí)用途，例如隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣、三方POS等技術(shù)的出現(xiàn)，導(dǎo)致利用虛擬貨幣傳銷、三方平臺(tái)套現(xiàn)等新型洗錢犯罪不斷涌現(xiàn)。

（三）有效監(jiān)管難

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)也不是法外之地，當(dāng)然也應(yīng)該接受有效的反洗錢監(jiān)管。目前由于法律法規(guī)尚不完善、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快、監(jiān)管力量不足等多種因素并存，造成我國(guó)互金行業(yè)在業(yè)務(wù)品種和規(guī)模急速膨脹的情況下，反洗錢監(jiān)管難度也同步放大。一是監(jiān)管法律法規(guī)體系尚不完善。目前規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作的規(guī)范性文件只有2018年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，存在法律法規(guī)少、法律層級(jí)低等問(wèn)題，無(wú)法為有效開展反洗錢監(jiān)管工作提供有力的法律依據(jù)和保障。二是無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管范圍的全覆蓋。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等類型在內(nèi)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)超過(guò)1.9萬(wàn)家，面對(duì)如此巨大的監(jiān)管體量，監(jiān)管部門在人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、技術(shù)力量等方面尚存在不足，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全覆蓋，這就導(dǎo)致大量尚未納入金融監(jiān)管的行業(yè)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)游走在灰色地帶，大量犯罪分子混雜其中，利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行洗錢犯罪。

三、提升互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作的對(duì)策

要化解互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，必須立足于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)，從完善法律法規(guī)、加強(qiáng)跨行業(yè)監(jiān)管等方面入手，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作。

（一） 完善法律體系，加強(qiáng)跨行業(yè)監(jiān)管

《反洗錢法》自2007年正式實(shí)施以來(lái)已經(jīng)過(guò)去十幾年，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外反洗錢和反恐怖融資工作形勢(shì)都發(fā)生了巨大變化，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)、對(duì)國(guó)際，進(jìn)一步從完善洗錢上游犯罪類型、擴(kuò)大特定非金融機(jī)構(gòu)范圍、細(xì)化監(jiān)管部門職責(zé)等方面入手，對(duì)該法進(jìn)行重新修訂，做好頂層設(shè)計(jì)。同時(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，出臺(tái)具有針對(duì)性的單行法律法規(guī)或部門規(guī)章，讓監(jiān)管部門在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)有法可依，也有利于明確互金行業(yè)在反洗錢工作方面應(yīng)具備的資格和應(yīng)履行的義務(wù)。在完善法律法規(guī)的同時(shí)，還應(yīng)基于洗錢資金跨平臺(tái)流動(dòng)的特點(diǎn)，積極探索建立統(tǒng)一監(jiān)管制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，避免監(jiān)管真空和灰色地帶的存在，讓整個(gè)行業(yè)在嚴(yán)格法律監(jiān)管下，切實(shí)承擔(dān)起反洗錢的義務(wù)。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，豐富反洗錢手段

無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者還是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，面對(duì)海量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，現(xiàn)有的反洗錢力量顯得捉襟見肘?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，其在增加反洗錢難度的同時(shí)，又為做好反洗錢工作提供了新的技術(shù)可行性，因此，應(yīng)積極探索新技術(shù)、新方法在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別、大額可疑交易分析等反洗錢日常工作由人控到機(jī)控的轉(zhuǎn)變，達(dá)到預(yù)防和應(yīng)對(duì)新形態(tài)的洗錢及恐怖融資工作的目標(biāo)。例如目前人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)十分成熟并迅速普及，這就有利于從源頭上對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，從而杜絕假冒開戶、出借賬戶等行為的發(fā)生;大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)有能力對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易資金流的全流程和24小時(shí)不間斷監(jiān)控，從而提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析的準(zhǔn)確度，甄別出不同的風(fēng)險(xiǎn)行為，并及時(shí)進(jìn)行干預(yù)和處置。

（三）培育公眾反洗錢意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

反洗錢人人有責(zé)，反洗錢工作僅依靠互金行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往無(wú)法完成。作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的潛在參與者，社會(huì)公眾既是洗錢等違法犯罪活動(dòng)的受害者，如非法集資、網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P跑路等，又在不經(jīng)意間成為洗錢活動(dòng)的積極參與者，如出借賬戶、不配合身份核查等，因此監(jiān)管部門、互金行業(yè)應(yīng)通過(guò)各種渠道、采取多種形式，持續(xù)加大反洗錢工作的宣傳力度，逐步培育社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)，提高對(duì)洗錢危害的認(rèn)識(shí)程度，爭(zhēng)取社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作的積極配合，主動(dòng)抵制各種洗錢違法活動(dòng)。

注釋：

①?gòu)埑苫?反洗錢理論與實(shí)踐[M].北京：中國(guó)金融出版社.2018（1）：127。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行）