王俊巒

摘要：隨著國(guó)家“普惠金融”政策的推廣和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，傳統(tǒng)金融方式遭到巨大沖擊。校園網(wǎng)貸作為一種新興的貸款形式，在帶來一定便利的同時(shí)，也對(duì)廣大青年學(xué)生產(chǎn)生了巨大的誘惑。在大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮下，網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)減輕了一定的資金壓力。本文以雙創(chuàng)環(huán)境為背景對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)下存在的問題并提出相應(yīng)的法律規(guī)范對(duì)策，以期網(wǎng)絡(luò)貸款能合理有效服務(wù)于青年學(xué)生。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)? 校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制

一、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及影響其發(fā)展的因素

隨著通訊設(shè)備和移動(dòng)支付方式的普及，國(guó)家為“普惠金融”更好地服務(wù)于小微企業(yè)、低收入群體，充分鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這樣一來，我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式受到巨大的沖擊。融資方式日益多樣化，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)等相結(jié)合，產(chǎn)生了一系列網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。程序簡(jiǎn)單、放款迅速的校園網(wǎng)絡(luò)貸款瞬間打開了大學(xué)校園的市場(chǎng)：螞蟻花唄、錢來也、99分期等網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品逐漸滲入了大學(xué)生的生活。

網(wǎng)絡(luò)貸款，雖披著新興媒介的外衣，歸根結(jié)底仍舊是商業(yè)借貸。作為年消費(fèi)規(guī)模超過5000億元的大學(xué)生群體，對(duì)新事物的高接受度、超前的消費(fèi)理念以及經(jīng)濟(jì)未完全獨(dú)立等因素使得大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要服務(wù)對(duì)象。網(wǎng)絡(luò)貸款可以大致分為消費(fèi)貸、創(chuàng)業(yè)貸和助學(xué)貸三種，發(fā)展最為迅猛的是學(xué)生消費(fèi)貸款。對(duì)于創(chuàng)業(yè)學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)貸款可以被視作最迅速也最便利的資金來源。“先用后還，超低利息，程序極簡(jiǎn)”這些宣傳詞大大刺激了大學(xué)生群體的借款需求。然而校園網(wǎng)貸在爆火的同時(shí)也出現(xiàn)了重重問題。

（一）違約風(fēng)險(xiǎn)大且暴力催債盛行

大學(xué)生大多數(shù)是剛成年或甚至未成年的消費(fèi)群體，涉世未深，其思維模式本身不夠完善，在借貸平臺(tái)的誘惑之下難以控制自身的消費(fèi)能力，容易出現(xiàn)借款之后難以還清的情況。創(chuàng)業(yè)貸款亦是如此。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目本身存在不完善以及考慮不周的情況，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成功率在5%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及其他創(chuàng)業(yè)者。市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性和金融的不穩(wěn)定性使得資金鏈更容易崩塌，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，創(chuàng)業(yè)者將背上高額的債款，往往使得涉世未深的大學(xué)生難以承受，更有借貸平臺(tái)采用高利貸以及“暴力催債還款”的方式讓大學(xué)生步履維艱，甚至走入歧途，“女大學(xué)生‘裸貸”“大學(xué)生不堪網(wǎng)貸平臺(tái)威脅跳樓身亡”等新聞也不斷被報(bào)道。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)參差不齊，真假難辨

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)根據(jù)規(guī)模大致可以分為兩類，應(yīng)用較為廣泛的有背靠京東的京東白條和支付寶推出的花唄，這類貸款平臺(tái)可信度較高，擁有獨(dú)立的信用體系，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中的半壁江山，據(jù)《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，中國(guó)近1.7億的90后中，開通花唄的有近4500萬(wàn)，可以想見這個(gè)數(shù)字在2019年將會(huì)更驚人;巨大的收益率和消費(fèi)市場(chǎng)使得更多的小型貸款軟件蜂擁而至，這類小公司缺乏系統(tǒng)監(jiān)管，注冊(cè)信息不完整，往往容易使人上當(dāng)受騙，被騙后更是難以維權(quán)。這些機(jī)構(gòu)打著急速、低息的名號(hào)，實(shí)際收取高額的服務(wù)費(fèi)或驚人的利息，甚至還有信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而這也是網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中的“毒瘤”。

（三）缺乏具有針對(duì)性的法律法規(guī)，監(jiān)管主體不明確

2017 年 6月底，中央針對(duì)校園網(wǎng)貸亂象聯(lián)合有關(guān)部門頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。但是僅有規(guī)范性文件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，既沒有針對(duì)性立法也沒有相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，使得眾多不正規(guī)的貸款平臺(tái)罔顧法律責(zé)任的承擔(dān)，違法牟取暴利，繼續(xù)荼毒著不成熟的大學(xué)生?，F(xiàn)如今，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)依然缺乏特定的、專有的監(jiān)管單位，校園和銀監(jiān)會(huì)互相踢皮球，其他部門更是不愿插手，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸依然存在灰色的無(wú)人監(jiān)管的地帶。

二、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的意義

大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新政策自2014年提出以來，掀起了一股草根創(chuàng)業(yè)全民創(chuàng)新的浪潮，作為民族崛起之棟梁的大學(xué)生更是眾多創(chuàng)客中活力和凝聚力的代表。即使是4年后的現(xiàn)在，青年學(xué)生創(chuàng)業(yè)的風(fēng)暴依舊來勢(shì)迅猛，影響巨大。以“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽”為例，單2018年就有64萬(wàn)個(gè)團(tuán)隊(duì)報(bào)名參賽，共計(jì)265萬(wàn)名大學(xué)生參與。但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在如雨后春筍般接連生出的同時(shí)，也難免遇到創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和資金的短缺這一類現(xiàn)實(shí)問題。不僅創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)巨大，創(chuàng)業(yè)的起始資金更是成了經(jīng)濟(jì)無(wú)法獨(dú)立的大學(xué)生止步不前的門檻。而國(guó)家對(duì)于創(chuàng)新項(xiàng)目的支持是有限的，而真正拿到投資機(jī)構(gòu)資金支持的項(xiàng)目寥寥無(wú)幾。但是實(shí)踐出真知，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，一份創(chuàng)業(yè)書只有通過實(shí)踐才能發(fā)揮效用。若不付諸行動(dòng)，終究是紙上談兵，最終也難以充分達(dá)到大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新政策的真正目的。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中有87%的項(xiàng)目遇到了資金困難。而大批網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的涌現(xiàn)讓之前對(duì)創(chuàng)業(yè)資金發(fā)愁的大學(xué)生創(chuàng)客們重新看到了希望，其貸款程序簡(jiǎn)便、放款迅速、無(wú)需第三方抵押、對(duì)款項(xiàng)使用無(wú)要求等特點(diǎn)更是讓大批經(jīng)濟(jì)未獨(dú)立又想實(shí)現(xiàn)自身創(chuàng)業(yè)夢(mèng)的大學(xué)生趨之若鶩。

校園網(wǎng)貸的存在為急需資金的大學(xué)生創(chuàng)客解決了燃眉之急，也為有消費(fèi)需求和求學(xué)需求的大學(xué)生提供了便利，其存在是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，單純對(duì)其進(jìn)行打壓和攔截?zé)o法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展弊大于利，應(yīng)當(dāng)做到疏堵結(jié)合，鼓勵(lì)政策和限制方向并存。

對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行法律規(guī)制能夠有效的減少網(wǎng)貸平臺(tái)的違法率，法律條文的出臺(tái)也可以讓更多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解的群眾進(jìn)一步甄別和合理利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。對(duì)于在校大學(xué)生創(chuàng)客來說，有效的法律規(guī)制不僅是通往羅馬的另一條路徑，更是創(chuàng)業(yè)融資過程中的保護(hù)傘。

三、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的基本路徑

層出不窮的負(fù)面新聞使得大多數(shù)人對(duì)于校園貸款的態(tài)度是“談貸色變”，甚至有媒體認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取“一刀切”的態(tài)度，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)貸款以減輕其對(duì)社會(huì)的負(fù)面影響。但是存在即為合理。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)品并且擁有龐大的使用群體，其必定存在合理之處。實(shí)際上，校園網(wǎng)貸不僅以其貸款門檻低、審批時(shí)間短、信貸額度自由等特點(diǎn)在某種程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷，還彌補(bǔ)了當(dāng)前大學(xué)生貸款服務(wù)缺位的問題，減輕了一部分大學(xué)生貸款難的負(fù)擔(dān)，仍舊有很大發(fā)展空間，不能對(duì)其完全否認(rèn)。從17年中央頒布的《規(guī)范管理通知》來看，通知要求所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，一律停止校園貸業(yè)務(wù)，逐步消化 存量業(yè)務(wù)。若是一味頒布禁止性規(guī)范，則使得數(shù)量龐大的大學(xué)生群體失去了選擇進(jìn)行校園貸款的能力，在一定程度上來說，是對(duì)基本人權(quán)的一種侵犯。只要消費(fèi)需求依然存在，就不能完全杜絕網(wǎng)貸平臺(tái)。退一步說即使暫時(shí)將借貸平臺(tái)暫時(shí)關(guān)停，其后續(xù)問題依然未解決，威脅仍舊存在?！岸隆辈⒉荒軓母旧辖鉀Q問題，應(yīng)當(dāng)疏堵結(jié)合，揚(yáng)長(zhǎng)避短。對(duì)于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)在民事、刑事、行政方面三管齊下，以民事制裁為主，刑事制裁為輔。這樣才能最大程度保證法律監(jiān)管的效力。

（一）制定針對(duì)性法律法規(guī)，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻

基于現(xiàn)階段校園網(wǎng)貸的嚴(yán)峻形勢(shì)，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合金融部門、教育部門共同制定校園網(wǎng)貸的針對(duì)性法律法規(guī)，既體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性，又能凸顯校園環(huán)境的特殊性。加大對(duì)學(xué)生的保護(hù)力度，從放款、借款、收款等多方面多角度進(jìn)行規(guī)制，從而保護(hù)借貸人的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)新形勢(shì)下，滯后于時(shí)代發(fā)展的法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)進(jìn)行修改和廢除，使法律法規(guī)跟上新時(shí)代的步伐。

對(duì)于現(xiàn)在借貸平臺(tái)數(shù)量太多魚龍混雜的亂象，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)入規(guī)制，改革其不合法的、同市場(chǎng)不相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制。在提高行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，抬高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，限制進(jìn)入市場(chǎng)的資質(zhì)，對(duì)不規(guī)范的借貸軟件、機(jī)構(gòu)進(jìn)行清整，對(duì)借款人資質(zhì)借款數(shù)量、利息等進(jìn)行有效規(guī)范。除此之外，政府部門應(yīng)當(dāng)明確對(duì)貸款種類進(jìn)行區(qū)分，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行適當(dāng)鼓勵(lì)，減輕項(xiàng)目運(yùn)行壓力，并引導(dǎo)大學(xué)生合理貸款。

（二）明確監(jiān)管主體，建立信息互通安全網(wǎng)

由于校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新興事物，缺乏與之具體相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)于監(jiān)管主體不明確的情況，國(guó)家總體上應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行細(xì)分，明確各主體的具體責(zé)任要求，針對(duì)校園網(wǎng)貸出臺(tái)特定的配套措施，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)、金融企業(yè)的規(guī)制。在另一方面，針對(duì)校園網(wǎng)貸建立網(wǎng)貸信息互通安全網(wǎng)，定期公布失信企業(yè)、個(gè)人黑名單，將網(wǎng)絡(luò)貸款行為進(jìn)行詳細(xì)監(jiān)管和控制，對(duì)借款額度、借款方式、還款時(shí)間根據(jù)信息安全體系做出一定的調(diào)整，最大程度減少不規(guī)范借貸交易。

（三）加強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)培養(yǎng)，引導(dǎo)理性消費(fèi)

對(duì)教育部門而言，學(xué)校承擔(dān)著對(duì)學(xué)生正確人生觀、價(jià)值觀樹立的義務(wù)，應(yīng)指導(dǎo)其理性消費(fèi)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)不良平臺(tái)的辨別能力;對(duì)司法機(jī)關(guān)來說，應(yīng)當(dāng)加大普法進(jìn)校園的能力，針對(duì)校園網(wǎng)貸法律知識(shí)進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，除了開展知識(shí)性的講座，還應(yīng)當(dāng)定期對(duì)新型網(wǎng)貸陷阱案例進(jìn)行講解;國(guó)家有關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)完善獎(jiǎng)助學(xué)金體系，減輕大學(xué)生生活壓力，吸引企業(yè)對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投資，拓寬項(xiàng)目融資渠道，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展;作為新一代的大學(xué)生，我們應(yīng)當(dāng)提升自身對(duì)新鮮事物的辨別能力，樹立正確的三觀，理性消費(fèi);同時(shí)我們也要有良好的法律意識(shí)，在自身權(quán)益受到侵害時(shí)，不應(yīng)忍氣吞聲，要學(xué)會(huì)拿起“法律的保護(hù)傘”，合理維護(hù)自身利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟星宇.風(fēng)險(xiǎn)治理視域下禁止性規(guī)范的正當(dāng)性考量——以校園網(wǎng)貸“三部規(guī)范性文件”為切入[J].法學(xué)，2018（09）：111-121.

[2]王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，19（06）：83-91.

[3]馬濤.P2P大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問題研究[J].法制博覽，2018（31）：118-119.

[4]趙靜汐.校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障[J].法制博覽，2017（09）：281.

[5]孫博文.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律問題研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018（23）：182+184.

[6]李凱瑞，王海蛟.校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制[J].人民論壇，2018（15）：94-95.

[7]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué)，2016，35（05）：97-100.

[8]李玫，徐穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2017，34（04）：90-96.

基金項(xiàng)目：2018年吉首大學(xué)校級(jí)科研項(xiàng)目《大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新時(shí)代的校園網(wǎng)貸法律規(guī)制研究》（編號(hào)：18SKX018）階段性成果。2018年地方高校國(guó)家級(jí)、省級(jí)大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目《鄉(xiāng)村振興背景下我國(guó)農(nóng)村金融法律制度建設(shè)研究》（批準(zhǔn)號(hào)： 201810531010，湘教通[2018]147號(hào)）階段性成果。

（作者系吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院法學(xué)專業(yè)本科生）