王柳迪 王思琪 樊騫宇 陳怡然 向穩(wěn)

[摘 要]21世紀(jì)以來，人口老齡化逐漸成為當(dāng)代中國社會(huì)問題熱點(diǎn)之一，居民的個(gè)人養(yǎng)老需求不斷增加。在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力不斷加大，企業(yè)年金發(fā)展不成熟、不完備的情形下，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為解決個(gè)人養(yǎng)老需求問題的重要途徑。我國壽險(xiǎn)起步較晚，但新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速，相應(yīng)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)快速積累。尤其是在保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)方面，成效顯著。文章選擇了當(dāng)下規(guī)模較大的合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)為例，研究保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營方法和盈利模式，對保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 人口老齡化;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū);合眾優(yōu)年

[中圖分類號]F842.6

1 武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)狀概述

合眾優(yōu)年（武漢）養(yǎng)老企業(yè)管理有限責(zé)任公司成立于2013年6月9日，是目前湖北省內(nèi)唯一一所已開始正式運(yùn)營的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)。通過我們的實(shí)地走訪調(diào)研，武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)特點(diǎn)如下。

1.1 瞄準(zhǔn)長期經(jīng)營目標(biāo)，打造品牌效應(yīng)

武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)由合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司投資運(yùn)營，建設(shè)用地規(guī)模2400畝，目前已建好的用地是245畝，投資規(guī)模80億元人民幣，現(xiàn)期常住客戶大概為600多人，滿期建設(shè)后可同時(shí)容納30000名老人在這里持續(xù)生活。前期的高投入以長期持續(xù)穩(wěn)定的集團(tuán)化經(jīng)營為目標(biāo)，在不斷擴(kuò)大入住規(guī)模的同時(shí)增強(qiáng)客戶口碑，打造合眾品牌效應(yīng)，從而帶動(dòng)合眾集團(tuán)其他業(yè)務(wù)如其他人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值，全國各地各子品牌連鎖經(jīng)營，交叉促進(jìn)發(fā)展。

1.2 保單對接社區(qū)入住，實(shí)現(xiàn)一站式養(yǎng)老

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)觀念與模式，保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)采用保單對接入住模式，使“實(shí)物”對接“保單”，減輕了保險(xiǎn)客戶對以往具有很大不確定性的保單利益的心理顧慮。

在入住費(fèi)用方面，武漢合眾社區(qū)無入會(huì)費(fèi)及押金費(fèi)用，客戶可購買相應(yīng)的年金險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同，年齡達(dá)到后即可選擇入住。產(chǎn)品價(jià)格為30萬元起步，根據(jù)客戶不同的實(shí)際情況，保費(fèi)會(huì)有所不同，可一次性存滿也可選擇5年期或10年期分期存滿，存滿時(shí)即獲得優(yōu)先入住承諾函，若入住前已存滿達(dá)50萬元，則可以自由選擇一套住房。保費(fèi)每月返還費(fèi)用可用來抵扣養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)費(fèi)用，客戶可享受到社區(qū)提供的各類基礎(chǔ)、健康、物業(yè)服務(wù);其他服務(wù)費(fèi)用則隨實(shí)時(shí)市價(jià)另外繳納。

在入住服務(wù)方面，合眾優(yōu)年實(shí)現(xiàn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的一站式服務(wù)模式，客戶入住后會(huì)建立個(gè)人健康電子檔案并安排有專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，包括專業(yè)的護(hù)理人員和醫(yī)療人員，在社區(qū)內(nèi)可解決簡單的病癥治療及日常護(hù)理照料，同時(shí)，社區(qū)與附近的三甲醫(yī)院建有聯(lián)系，當(dāng)客戶發(fā)生重大疾病時(shí)可方便就醫(yī)。

1.3 全面考慮客戶需求，服務(wù)個(gè)性化

從社區(qū)區(qū)域劃分上來看，合眾優(yōu)年社區(qū)分為活躍長者社區(qū)（Active Adult Community，AAC）、持續(xù)照料退休社區(qū)（Continuing Care Retirement Community，CCRC）及養(yǎng)生公寓三大部分。其中AAC社區(qū)是社區(qū)內(nèi)的主要部分，房型與市面普通公寓相同，主要針對年滿55～70周歲、身體健康、可獨(dú)立生活的老人，為他們提供居家式養(yǎng)老條件;CCRC社區(qū)為機(jī)構(gòu)式養(yǎng)老，管理模式類似于酒店式，有一室一廳和兩室一廳兩種房型，均配有獨(dú)衛(wèi)，客戶可根據(jù)自己的需求來選擇房型，主要針對70周歲以上、身體狀況較好、能基本自理的老人。另外有一個(gè)區(qū)域?yàn)榭祻?fù)區(qū)，類似于醫(yī)院的康復(fù)樓，中間為護(hù)士站，周邊是房間，老人們出門不用多走即可到達(dá)就餐區(qū)，這一區(qū)域主要針對腿腳不太方便、中風(fēng)、偏癱等需要全天候護(hù)理的老人;還有一個(gè)特殊區(qū)域?yàn)槿忾]式管理的老年癡呆區(qū)，對于老年癡呆患者配有專業(yè)護(hù)理團(tuán)隊(duì);養(yǎng)生公寓區(qū)域則是針對全國各地的合眾人壽旗下客戶，滿足他們的度假需求，同樣類似于酒店式管理。除此之外，若客戶患有嚴(yán)重傳染性疾病或是有吸毒史等可能會(huì)對其他住戶生命安全造成威脅的情況，將無法入住社區(qū)。

從精神文化設(shè)施上來看，合眾優(yōu)年社區(qū)室內(nèi)室外均有健身娛樂區(qū)域，游泳、跑步、打臺球等運(yùn)動(dòng)均可在社區(qū)內(nèi)進(jìn)行，諸如老年大學(xué)、電影院、書畫室、圖書館等也滿足了老人們的不同愛好和文娛需求。社區(qū)內(nèi)定期會(huì)舉行一些聚會(huì)活動(dòng)，豐富了老人的休閑生活。

從社區(qū)管理上來看，客戶在與社區(qū)簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同時(shí)，根據(jù)子女和客戶本人的意愿，可分為以下兩類：

（1）一類是簽訂可自行外出條款，在家屬同意的條件下，老人可離開社區(qū)，自行外出;

（2）另一類是簽訂不可外出條款，在沒有家屬陪同并申請的情況下，老人將不允許自由離開社區(qū)。在周末時(shí)間，社區(qū)將提供班車服務(wù)，在征得家屬同意的情況下，老人可乘坐班車離開社區(qū)，與子女同住幾天，子女也可選擇前往社區(qū)進(jìn)行探望。合同條款個(gè)性化使老人不同的親情訴求都能得到滿足，同時(shí)嚴(yán)格的出入管理制度又最大化保證了老人的安全。

2 合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)效益分析

2.1 緩解中層收入家庭的養(yǎng)老壓力

我國人口老齡化問題及養(yǎng)老日趨嚴(yán)重，尤其面對獨(dú)生子女一代，社會(huì)現(xiàn)有養(yǎng)老模式通常為“二養(yǎng)四”，即一對夫妻需要養(yǎng)四個(gè)老人，這對現(xiàn)在的年輕人來說，無論是經(jīng)濟(jì)上還是精力上都造成了不小壓力。而針對一些中層收入者，他們的經(jīng)濟(jì)壓力較低，面臨的主要養(yǎng)老壓力來自于沒有足夠精力及時(shí)間贍養(yǎng)老人、一般地方性福利院配置較為普通無法為老人提供品質(zhì)較高的養(yǎng)老生活和老人獨(dú)居有較大安全隱患，在這種情況下，選擇入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，無疑是一種對老人負(fù)責(zé)讓孩子安心的雙優(yōu)解。在我們的實(shí)地調(diào)研走訪中，大部分受訪老人表示入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)不僅緩解了子女的養(yǎng)老壓力問題，也讓他們自己不為成為子女負(fù)擔(dān)而感到舒心。

2.2 提供就業(yè)新方向，緩解社會(huì)就業(yè)壓力

合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)行需要一批專業(yè)的護(hù)理服務(wù)人員，社區(qū)內(nèi)配備有齊全的生活看護(hù)專員和醫(yī)護(hù)人員，采取團(tuán)隊(duì)式管理，隨時(shí)能為老人提供照料、康復(fù)服務(wù)。隨著社區(qū)入住率的不斷增長，這些崗位及人才的需求為擁有相關(guān)技能者提供了新的就業(yè)機(jī)會(huì)。