王柳迪 王思琪 樊騫宇 陳怡然 向穩(wěn)

[摘 要]21世紀(jì)以來，人口老齡化逐漸成為當(dāng)代中國社會問題熱點(diǎn)之一，居民的個(gè)人養(yǎng)老需求不斷增加。在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力不斷加大，企業(yè)年金發(fā)展不成熟、不完備的情形下，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為解決個(gè)人養(yǎng)老需求問題的重要途徑。我國壽險(xiǎn)起步較晚，但新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速，相應(yīng)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)快速積累。尤其是在保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)方面，成效顯著。文章選擇了當(dāng)下規(guī)模較大的合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)為例，研究保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營方法和盈利模式，對保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 人口老齡化;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū);合眾優(yōu)年

[中圖分類號]F842.6

1 武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)狀概述

合眾優(yōu)年（武漢）養(yǎng)老企業(yè)管理有限責(zé)任公司成立于2013年6月9日，是目前湖北省內(nèi)唯一一所已開始正式運(yùn)營的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)。通過我們的實(shí)地走訪調(diào)研，武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)特點(diǎn)如下。

1.1 瞄準(zhǔn)長期經(jīng)營目標(biāo)，打造品牌效應(yīng)

武漢合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)由合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司投資運(yùn)營，建設(shè)用地規(guī)模2400畝，目前已建好的用地是245畝，投資規(guī)模80億元人民幣，現(xiàn)期常住客戶大概為600多人，滿期建設(shè)后可同時(shí)容納30000名老人在這里持續(xù)生活。前期的高投入以長期持續(xù)穩(wěn)定的集團(tuán)化經(jīng)營為目標(biāo)，在不斷擴(kuò)大入住規(guī)模的同時(shí)增強(qiáng)客戶口碑，打造合眾品牌效應(yīng)，從而帶動合眾集團(tuán)其他業(yè)務(wù)如其他人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值，全國各地各子品牌連鎖經(jīng)營，交叉促進(jìn)發(fā)展。

1.2 保單對接社區(qū)入住，實(shí)現(xiàn)一站式養(yǎng)老

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)觀念與模式，保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)采用保單對接入住模式，使“實(shí)物”對接“保單”，減輕了保險(xiǎn)客戶對以往具有很大不確定性的保單利益的心理顧慮。

在入住費(fèi)用方面，武漢合眾社區(qū)無入會費(fèi)及押金費(fèi)用，客戶可購買相應(yīng)的年金險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同，年齡達(dá)到后即可選擇入住。產(chǎn)品價(jià)格為30萬元起步，根據(jù)客戶不同的實(shí)際情況，保費(fèi)會有所不同，可一次性存滿也可選擇5年期或10年期分期存滿，存滿時(shí)即獲得優(yōu)先入住承諾函，若入住前已存滿達(dá)50萬元，則可以自由選擇一套住房。保費(fèi)每月返還費(fèi)用可用來抵扣養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)費(fèi)用，客戶可享受到社區(qū)提供的各類基礎(chǔ)、健康、物業(yè)服務(wù);其他服務(wù)費(fèi)用則隨實(shí)時(shí)市價(jià)另外繳納。

在入住服務(wù)方面，合眾優(yōu)年實(shí)現(xiàn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的一站式服務(wù)模式，客戶入住后會建立個(gè)人健康電子檔案并安排有專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，包括專業(yè)的護(hù)理人員和醫(yī)療人員，在社區(qū)內(nèi)可解決簡單的病癥治療及日常護(hù)理照料，同時(shí)，社區(qū)與附近的三甲醫(yī)院建有聯(lián)系，當(dāng)客戶發(fā)生重大疾病時(shí)可方便就醫(yī)。

1.3 全面考慮客戶需求，服務(wù)個(gè)性化

從社區(qū)區(qū)域劃分上來看，合眾優(yōu)年社區(qū)分為活躍長者社區(qū)（Active Adult Community，AAC）、持續(xù)照料退休社區(qū)（Continuing Care Retirement Community，CCRC）及養(yǎng)生公寓三大部分。其中AAC社區(qū)是社區(qū)內(nèi)的主要部分，房型與市面普通公寓相同，主要針對年滿55～70周歲、身體健康、可獨(dú)立生活的老人，為他們提供居家式養(yǎng)老條件;CCRC社區(qū)為機(jī)構(gòu)式養(yǎng)老，管理模式類似于酒店式，有一室一廳和兩室一廳兩種房型，均配有獨(dú)衛(wèi)，客戶可根據(jù)自己的需求來選擇房型，主要針對70周歲以上、身體狀況較好、能基本自理的老人。另外有一個(gè)區(qū)域?yàn)榭祻?fù)區(qū)，類似于醫(yī)院的康復(fù)樓，中間為護(hù)士站，周邊是房間，老人們出門不用多走即可到達(dá)就餐區(qū)，這一區(qū)域主要針對腿腳不太方便、中風(fēng)、偏癱等需要全天候護(hù)理的老人;還有一個(gè)特殊區(qū)域?yàn)槿忾]式管理的老年癡呆區(qū)，對于老年癡呆患者配有專業(yè)護(hù)理團(tuán)隊(duì);養(yǎng)生公寓區(qū)域則是針對全國各地的合眾人壽旗下客戶，滿足他們的度假需求，同樣類似于酒店式管理。除此之外，若客戶患有嚴(yán)重傳染性疾病或是有吸毒史等可能會對其他住戶生命安全造成威脅的情況，將無法入住社區(qū)。

從精神文化設(shè)施上來看，合眾優(yōu)年社區(qū)室內(nèi)室外均有健身娛樂區(qū)域，游泳、跑步、打臺球等運(yùn)動均可在社區(qū)內(nèi)進(jìn)行，諸如老年大學(xué)、電影院、書畫室、圖書館等也滿足了老人們的不同愛好和文娛需求。社區(qū)內(nèi)定期會舉行一些聚會活動，豐富了老人的休閑生活。

從社區(qū)管理上來看，客戶在與社區(qū)簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同時(shí)，根據(jù)子女和客戶本人的意愿，可分為以下兩類：

（1）一類是簽訂可自行外出條款，在家屬同意的條件下，老人可離開社區(qū)，自行外出;

（2）另一類是簽訂不可外出條款，在沒有家屬陪同并申請的情況下，老人將不允許自由離開社區(qū)。在周末時(shí)間，社區(qū)將提供班車服務(wù)，在征得家屬同意的情況下，老人可乘坐班車離開社區(qū)，與子女同住幾天，子女也可選擇前往社區(qū)進(jìn)行探望。合同條款個(gè)性化使老人不同的親情訴求都能得到滿足，同時(shí)嚴(yán)格的出入管理制度又最大化保證了老人的安全。

2 合眾優(yōu)年保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)效益分析

2.1 緩解中層收入家庭的養(yǎng)老壓力

我國人口老齡化問題及養(yǎng)老日趨嚴(yán)重，尤其面對獨(dú)生子女一代，社會現(xiàn)有養(yǎng)老模式通常為“二養(yǎng)四”，即一對夫妻需要養(yǎng)四個(gè)老人，這對現(xiàn)在的年輕人來說，無論是經(jīng)濟(jì)上還是精力上都造成了不小壓力。而針對一些中層收入者，他們的經(jīng)濟(jì)壓力較低，面臨的主要養(yǎng)老壓力來自于沒有足夠精力及時(shí)間贍養(yǎng)老人、一般地方性福利院配置較為普通無法為老人提供品質(zhì)較高的養(yǎng)老生活和老人獨(dú)居有較大安全隱患，在這種情況下，選擇入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，無疑是一種對老人負(fù)責(zé)讓孩子安心的雙優(yōu)解。在我們的實(shí)地調(diào)研走訪中，大部分受訪老人表示入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)不僅緩解了子女的養(yǎng)老壓力問題，也讓他們自己不為成為子女負(fù)擔(dān)而感到舒心。

2.2 提供就業(yè)新方向，緩解社會就業(yè)壓力

合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)行需要一批專業(yè)的護(hù)理服務(wù)人員，社區(qū)內(nèi)配備有齊全的生活看護(hù)專員和醫(yī)護(hù)人員，采取團(tuán)隊(duì)式管理，隨時(shí)能為老人提供照料、康復(fù)服務(wù)。隨著社區(qū)入住率的不斷增長，這些崗位及人才的需求為擁有相關(guān)技能者提供了新的就業(yè)機(jī)會。