周令潮

摘要：供給側(cè)改革是我國經(jīng)濟改革的重要方向，通過供給側(cè)改革旨在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與轉(zhuǎn)型，促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在供給側(cè)改革的大背景下，商業(yè)銀行的管理體制以及經(jīng)營模式受到了較大的影響，其信貸風(fēng)險不斷增加，因此商業(yè)銀行為了推動自身更好地發(fā)展，適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，必須對信貸風(fēng)險進行科學(xué)化把控，采取有效措施降低風(fēng)險。本文就此開展了詳細探究與分析，并根據(jù)實際情況提出一系列商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控的策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;防控;策略

當(dāng)前雖然我國經(jīng)濟發(fā)展水平較快，然而也存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失衡問題，這一問題是我國供需關(guān)系中的重要問題，因此政府提出了供給側(cè)改革方案。供給側(cè)改革的重點是對供給端進行有效改革，通過去庫存和去產(chǎn)能推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與調(diào)整。在這種趨勢下，我國商業(yè)銀行面臨著發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型使得傳統(tǒng)信貸需求得以減慢，而行業(yè)產(chǎn)能過剩則使得商業(yè)銀行不良貸款的比例得以增加，因此信貸風(fēng)險也不斷提升。商業(yè)銀行只有對這種情況進行詳細了解，對自身的經(jīng)營現(xiàn)狀進行有效分析，緊抓機遇，并有效應(yīng)對挑戰(zhàn)，才能適應(yīng)時代發(fā)展的大趨勢。

一、供給側(cè)改革對我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展帶來的影響

1.能夠為商業(yè)銀行信貸提供轉(zhuǎn)型路徑

在供給側(cè)改革不斷深化的大背景下，商業(yè)銀行信貸將會呈現(xiàn)特色化、多元化和個性化發(fā)展特點。隨著供給側(cè)改革的深入，市場將會呈現(xiàn)多元化發(fā)展，人們的信貸需求更加多樣化，傳統(tǒng)的擴張式信貸發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足人們需求，所以商業(yè)銀行必須要對自身的信貸發(fā)展模式進行改革，結(jié)合市場變化進行特色化信貸模式的開發(fā)，有效進行轉(zhuǎn)型路徑的探索。這就要求商業(yè)銀行針對不同類型的客戶群體設(shè)立相對應(yīng)的信貸模式，促進信貸模式更加多元化。

2.能夠使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)空間得以有效拓展

結(jié)構(gòu)化調(diào)整是供給側(cè)改革的重要方向，在改革的過程中產(chǎn)業(yè)消費會逐漸升級，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新以及并購重組等都會推動商業(yè)銀行信貸優(yōu)化有更大的空間，這就為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展帶來有利作用。同時，隨著供給側(cè)改革的推進，品質(zhì)消費以及服務(wù)會大幅升級，這就能夠使得信貸需求以及融資需求得以提升，而商業(yè)銀行則能夠借助于該機遇對自身的業(yè)務(wù)空間進行拓展。

3.導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷增加，信貸管理更為困難

在供給側(cè)改革下，高杠桿率行業(yè)以及產(chǎn)生過剩行業(yè)，如鋼鐵行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等，其信貸風(fēng)險將會逐漸在短期內(nèi)暴露出來，加之供給側(cè)改革下資產(chǎn)配置更加復(fù)雜和多樣也會導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理的難度增加。同時，在供給側(cè)改革背景下很多信貸公司會取得較為有效的發(fā)展，這也會為商業(yè)銀行信貸管理帶來較大的難度，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險不斷提升。

二、供給側(cè)改革下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控的策略

1.積極探索升級發(fā)展路徑

供給側(cè)改革決定了我國未來一段時期內(nèi)經(jīng)濟的改革方向和運行方向，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對這種情況進行深入化分析，走與自身發(fā)展相符合的特色化、個性化轉(zhuǎn)型道路，不僅要支持供給側(cè)改革、適應(yīng)供給側(cè)改革，而且還要對自身的經(jīng)營模式進行改革，摒棄傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)營模式，逐步向精細化管理模式過度，推動自身穩(wěn)步發(fā)展。同時，還要對自身的發(fā)展體制進行完善，對管理方式進行變革等，使發(fā)展的質(zhì)量和效率得到全面提升，主動轉(zhuǎn)型升級。

2.做好風(fēng)險防控，提升應(yīng)對風(fēng)險的能力

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)供給側(cè)改革的趨勢，不斷提升自身的創(chuàng)新能力，增強業(yè)務(wù)水平，同時還要實現(xiàn)經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險管理之間的協(xié)調(diào)。而且，還要根據(jù)自身的實際發(fā)展情況以及經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r進一步對自身的風(fēng)險監(jiān)測以及管控體系進行健全，隨時對風(fēng)險進行檢測，并提前對風(fēng)險進行預(yù)防，盡量將風(fēng)險控制在搖籃中，從根本上降低信貸風(fēng)險。還可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸風(fēng)險進行分析，并通過一系列數(shù)據(jù)對隱含風(fēng)險進行推算，依據(jù)具體的分析結(jié)果進行相關(guān)措施的采取，對風(fēng)險進行全面降低。另外，還要在全面詳細分析自身發(fā)展情況的同時擴大資本補充渠道，不斷提升應(yīng)對風(fēng)險的能力，為自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

3.有效處理不良貸款

不良貸款會對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)產(chǎn)生十分大的影響，因此為了避免不良貸款對商業(yè)銀行發(fā)展帶來更大的不利作用，必須要對不良貸款進行科學(xué)化處置。比如，可以根據(jù)我國法律規(guī)范構(gòu)建自身內(nèi)部的貸款管理規(guī)范，對人們的貸款行為進行約束，降低不良貸款事件的發(fā)生概率。還可以采用債券轉(zhuǎn)股票的形式，將自身的不良信貸資產(chǎn)較為下屬公司進行處理，如此能夠?qū)Σ涣假Y產(chǎn)進行分化，降低發(fā)展風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行還要構(gòu)建詳細化的補救措施，對這些措施進行規(guī)范，避免體系漏洞的產(chǎn)生。

4.對互聯(lián)網(wǎng)金融資源進行整合，實現(xiàn)有效發(fā)展

從整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了較大的沖擊，然而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并不是對立的，其應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，有效采取措施推動自身與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)融合，在融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)思維作為基礎(chǔ)，對自身的傳統(tǒng)發(fā)展模式進行轉(zhuǎn)變，逐步向數(shù)據(jù)驅(qū)動方向變更，有效發(fā)揮海量交易數(shù)據(jù)的價值，并且還要采用相關(guān)的途徑對數(shù)據(jù)進行拼合、歸集以及解析，從而構(gòu)建科學(xué)化的信用分析以及評價機制;第二，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。要充分對大數(shù)據(jù)技術(shù)進行全面性運用，對市場預(yù)測進行分析、明確客戶偏好以及需求情況，根據(jù)客戶的實際情況進行信貸產(chǎn)品的退出，而且還要對每一位客戶都進行詳細化分析與總結(jié)，跟蹤信貸資金的運用過程，及時對風(fēng)險進行把控。

5.支持實體經(jīng)濟發(fā)展

實體經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主戰(zhàn)場。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動地對國家發(fā)展戰(zhàn)略進行支持，并融入其中，促進自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，加快推進實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化，合理制定信貸投放規(guī)劃，加大對節(jié)能環(huán)保業(yè)、先進制造業(yè)以及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等的信貸支持力度。同時還要有效服務(wù)于我國產(chǎn)能輸出戰(zhàn)略，積極采取債券融資、人民幣貸款以及內(nèi)保外貸等形式支持向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，不斷提升自身的跨境投資經(jīng)營能力。如此才能夠促進自身信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，提升信貸發(fā)展的整體水平，降低信貸風(fēng)險。

三、供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控需要注意的事項

1.積極轉(zhuǎn)變思維

思維決定行動、行動決定發(fā)展，優(yōu)化思維觀念是任何企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。供給側(cè)改革使得社會結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，各行各業(yè)都會受到影響，商業(yè)銀行也必將會受到一定的影響，因此商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)現(xiàn)，必須要對自身的思維進行轉(zhuǎn)變，優(yōu)化思維的同時，積極進行新理念的引入。只有如此才能夠?qū)鹘y(tǒng)落后的理念摒棄掉，根據(jù)當(dāng)前的新形勢進行改革和創(chuàng)新，推動自身更好地發(fā)展。也只有如此才能夠?qū)π刨J風(fēng)險有一個更為全面的認(rèn)識，采取針對性的措施來降低信貸風(fēng)險。

2.要與時俱進

時代處于不斷變動的狀態(tài)中，任何企業(yè)停滯不前終將會被淘汰，商業(yè)銀行也一樣，只有與時俱進才能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展。當(dāng)前各個行業(yè)都處于快速發(fā)展的過程中，人們的生活習(xí)慣以及工作習(xí)慣等都發(fā)生了變化，信貸需求更加多樣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸服務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)時代發(fā)展，不能滿足人們的需求，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)時代變化對自身的業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，要用發(fā)展眼光分析市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，與時俱進地進行新業(yè)務(wù)開發(fā)，并做好信貸產(chǎn)品營銷模式的優(yōu)化，如此才能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。比如，借助互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品開發(fā)和銷售等，使得開發(fā)與銷售手段更為新穎，符合新時代人們的需求等。

3.做好人才培養(yǎng)

人才是企業(yè)的核心競爭力，當(dāng)前市場競爭的核心就是人才的競爭，因此商業(yè)銀行必須要注重人才培養(yǎng)，采取有效措施進行人才建設(shè)，如此才能夠有更為充足的人才保障來支撐發(fā)展。同時，加強人才培養(yǎng)，還能夠讓商業(yè)銀行有更多的專業(yè)化人士對自身的信貸發(fā)展情況進行詳細化探究，這就能夠制定更為科學(xué)有效的方案來應(yīng)對信貸風(fēng)險，從而能夠促進商業(yè)更好地發(fā)展，這也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控的重要途徑。

結(jié)束語

供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多影響，這些影響不僅有正面的，也有負面的，而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，必須對供給側(cè)改革的大形勢進行分析，并對自身的實際發(fā)展模式進行改革，緊抓機遇，降低負面影響的同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展。同時，還要積極借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等對信貸風(fēng)險進行分析和預(yù)防，有效降低自身的信貸風(fēng)險，為自身長遠持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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