鄒松民

【摘 要】普惠金融又稱(chēng)“包容性金融”，能夠全方位為中國(guó)公民提供有效的金融體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一種利用現(xiàn)代化先進(jìn)技術(shù)即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)向中國(guó)公民提供新型的金融運(yùn)作模式。本文以農(nóng)村惠普金融發(fā)展為研究對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)金融視角以及農(nóng)村惠普金融進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，主要研究當(dāng)下的農(nóng)村惠普金融在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的發(fā)展情況，并深入剖析要想農(nóng)村惠普金融發(fā)展的問(wèn)題所在，以此為切入點(diǎn)，提出相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能夠推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村惠普金融的發(fā)展進(jìn)程。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村惠普;發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代化科技技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是當(dāng)下國(guó)民發(fā)展的熱點(diǎn)話題之一，從廣義上來(lái)講，凡是有應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或是涵蓋互聯(lián)網(wǎng)精神的金融交易都統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，從狹義上來(lái)講，就是指金融交易以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)各種金融活動(dòng)。與傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的涵蓋面更加優(yōu)質(zhì)、全面，能夠有效的提高金融服務(wù)的工作效率，同時(shí)降低交易成本，讓不同階層的中國(guó)公民都能夠享有金融服務(wù)的權(quán)利，尤其對(duì)于金融市場(chǎng)中長(zhǎng)尾部分的群體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是滿(mǎn)足這部分群體金融交易最有效的途徑之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在支付方式、信息處理以及資源配置，去中介化與消除信息不對(duì)稱(chēng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目的。當(dāng)前我國(guó)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有：第三方支付、小額信貸、融資、電子貨幣以及金融服務(wù)平臺(tái)等渠道。當(dāng)下，全球的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)隱隱呈現(xiàn)移動(dòng)支付方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、小額信貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)貸款、融資代替?zhèn)鹘y(tǒng)證券業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，相信未來(lái)也會(huì)繼續(xù)朝著這一趨勢(shì)發(fā)展，化繁為簡(jiǎn)，降低金融交易所需要的成本，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的農(nóng)村惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀

2005年聯(lián)合國(guó)首次提出惠普金融的概念，主要是以較低成本重點(diǎn)服務(wù)微小企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢(shì)群體。近年來(lái)，我國(guó)頒布了若干政策、法律法規(guī)，希望能夠加快農(nóng)村惠普金融的建設(shè)進(jìn)程。隨著相關(guān)工作的逐步實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村的惠普金融發(fā)展也取得了較大的建設(shè)成果，但同時(shí)還是有部分政策制度并不符合實(shí)際的發(fā)展情況，沒(méi)有從整體性出發(fā)考慮建設(shè)工作、有些基本制度存在漏洞等情況，如小額貸款的管理制度不夠完善，不同省會(huì)、自治區(qū)的相應(yīng)規(guī)定存在較大差異，讓小額貸款缺少應(yīng)有的系統(tǒng)性、完整性與連貫性。這些都會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村惠普金融發(fā)展產(chǎn)生消極影響，因此，農(nóng)村惠普金融的相關(guān)政策制度有待健全。

我國(guó)雖然制定了相關(guān)的法律法規(guī)，但未能從農(nóng)村惠普金融發(fā)展的整體性出發(fā)，基本法的相關(guān)內(nèi)容并不具體，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村惠普金融法律體系潰散，矛盾與沖突日益凸顯;當(dāng)前農(nóng)村惠普金融主要是倚靠中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的相關(guān)制度來(lái)調(diào)整法律體系，有些部門(mén)規(guī)章缺乏系統(tǒng)性，沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)則，只能進(jìn)行臨時(shí)性的政策指導(dǎo)，導(dǎo)致權(quán)威性與約束力大打折扣，很多工作難以順利開(kāi)展;農(nóng)村的惠普金融普遍存在立法不完善，甚至缺少相關(guān)立法部門(mén)，很多工作難以落實(shí)到位。

農(nóng)村惠普金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全也是影響發(fā)展的重要因素之一，我國(guó)的金融主體需求多樣，農(nóng)村惠普金融的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，相應(yīng)產(chǎn)品的豐富度難以提高，供需不平衡等情況越發(fā)明顯;除此之外，創(chuàng)新力度不足也是影響因素之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，在人才方面存在著天然優(yōu)勢(shì)，盡管機(jī)構(gòu)總類(lèi)、數(shù)量不斷增加，但技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用難度還是存在著很大的困難，這讓我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村惠普金融主要還是以傳統(tǒng)金融模式服務(wù)大眾，無(wú)法充分利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新工作很難展開(kāi)。

三、推進(jìn)農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加快建設(shè)相關(guān)法律體系

第一，要對(duì)農(nóng)村發(fā)展惠普金融的基本制度進(jìn)行完善，確保農(nóng)村惠普金融的基本制度能夠滿(mǎn)足對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的訴求，例如惠普“瘦客戶(hù)機(jī)”助力浙江農(nóng)村合作銀行，共同構(gòu)建事后監(jiān)督系統(tǒng)，打造“三農(nóng)”金融軟實(shí)力：以“三農(nóng)”金融服務(wù)的相關(guān)政策為基礎(chǔ)，論證相關(guān)的法律體系的可行度是否科學(xué)、合理，確?；局贫鹊目尚行院笤僦攸c(diǎn)關(guān)注其他方面法律體系的建設(shè)，如宅基地使用權(quán)、技術(shù)專(zhuān)利權(quán)等;第二，要對(duì)不同群體的惠普金融服務(wù)加強(qiáng)規(guī)范處理，明確借貸者與信貸機(jī)構(gòu)雙方的權(quán)責(zé)，進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律的修訂，以此調(diào)整二者合作的相關(guān)行為。

（二）建設(shè)相關(guān)信息流通平臺(tái)

管理農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)部門(mén)要充分利用國(guó)家給予的政策支持與財(cái)政資金等有利條件，積極搭建信息交流平臺(tái)，加大支付系統(tǒng)的創(chuàng)新力度，提高便利支付系統(tǒng)的普及度，讓農(nóng)民也能夠能有使用相關(guān)技術(shù)的權(quán)力;還需要加大試點(diǎn)的建設(shè)力度，加強(qiáng)合作社內(nèi)部的資金流通，以此推動(dòng)農(nóng)村惠普金融的發(fā)展進(jìn)程。在試點(diǎn)建設(shè)過(guò)程中，要注意相關(guān)損失機(jī)制的構(gòu)建與完善，完善農(nóng)村惠普金融的服務(wù)方式。

（三）加大農(nóng)村惠普金融相關(guān)內(nèi)容的創(chuàng)新力度

創(chuàng)新主要指的是農(nóng)村惠普金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新力度以及金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，其中金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新為首要任務(wù)：加大對(duì)金融產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的關(guān)注力度，完善相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)制，不大擴(kuò)充服務(wù)范圍，將金融產(chǎn)品價(jià)格的浮動(dòng)控制在固定的區(qū)間范圍內(nèi);在條件允許的范圍內(nèi)提高農(nóng)村惠普金融貸款的優(yōu)惠力度，完善電子支付等互聯(lián)網(wǎng)支付手段的建設(shè)，提升相關(guān)科技的整體運(yùn)用水平，確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用程度能夠滿(mǎn)足農(nóng)民的需要。

除了上述幾點(diǎn)，相關(guān)部門(mén)還需要加大惠普金融的普及力度，普及惠普金融的理念，惠及廣大民眾：首先，相關(guān)部門(mén)可以建立社會(huì)公眾金融教育體系，發(fā)揮主導(dǎo)作用，確保普及工作落實(shí)到位，積極采用電視、廣播、媒體等傳播媒介，一方面能夠提高普及范圍，另一方面還能夠加強(qiáng)人民群眾的學(xué)習(xí)熱情;其次，開(kāi)展相關(guān)的金融活動(dòng)，將“流動(dòng)服務(wù)”與“固定宣傳”相結(jié)合，使二者發(fā)揮出“1+1>2”的宣傳效益，還要不斷提高服務(wù)能力，對(duì)服務(wù)模式不斷的摸索與創(chuàng)新，開(kāi)拓出更多符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)模式;再次，完善農(nóng)村惠普金融的相關(guān)服務(wù)體系，加強(qiáng)基層員工的培訓(xùn)力度，確保能夠滿(mǎn)足各個(gè)階層對(duì)金融服務(wù)的需求。

四、小結(jié)與展望

在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，農(nóng)村惠普金融已被互聯(lián)網(wǎng)金融高度滲透與解構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，過(guò)去農(nóng)村惠普金融發(fā)展中存在的信息嚴(yán)重分散與征信體系不完善等問(wèn)題都將得到有效的解決，進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村惠普金融的“有機(jī)融合”，相信在不久的將來(lái)，我國(guó)農(nóng)村惠普金融將會(huì)實(shí)現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)型，向更加科學(xué)、合理的運(yùn)行機(jī)制靠攏。

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