張雅婷

【摘要】世界經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化浪潮，會(huì)推動(dòng)金融市場發(fā)生變化，混業(yè)經(jīng)營已成為金融行業(yè)一個(gè)重要的發(fā)展趨勢?？梢灶A(yù)見，銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢也會(huì)擴(kuò)大，這種趨勢也會(huì)帶來更多問題，將金融監(jiān)管帶入困境。我國金融監(jiān)管可更多借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，分析監(jiān)管中的薄弱環(huán)節(jié)，找到混業(yè)經(jīng)營驅(qū)使下銀行監(jiān)管體制變革的方法，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。而從理論角度來講，對混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行業(yè)監(jiān)管的研究，會(huì)更全面分析銀行混業(yè)經(jīng)營模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施，豐富完善混業(yè)經(jīng)營及其監(jiān)管的理論體系。

【關(guān)鍵詞】混業(yè)經(jīng)營 監(jiān)管體制 銀行

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制面臨的問題

（一）監(jiān)管理念存在偏差

第一，是以銀行監(jiān)管代替了銀行管理。銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能包括制定銀行市場經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)現(xiàn)銀行潛在經(jīng)營范圍風(fēng)險(xiǎn)、督促銀行整改處置等。而銀行管理更側(cè)重提高銀行經(jīng)營管理能力。銀監(jiān)會(huì)通過規(guī)定業(yè)務(wù)指標(biāo)、對監(jiān)管責(zé)任人進(jìn)行考核等手段評價(jià)銀行的經(jīng)營管理效果，投入的人力物力資源較多，但也會(huì)產(chǎn)生過度監(jiān)管額問題。第二是不注重持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門往往通過市場準(zhǔn)入把關(guān)，但對銀行各層次、領(lǐng)域、環(huán)節(jié)的全面監(jiān)管規(guī)劃不足，尤其是缺乏市場推出機(jī)制的執(zhí)行措施。第三是過度依賴外部監(jiān)管。目前我國銀行業(yè)監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，銀行業(yè)自律組織發(fā)揮作用不足。銀行業(yè)自律協(xié)會(huì)目前只是開展對銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)考核以及金融服務(wù)的驗(yàn)收檢查。這使得我國銀行業(yè)的監(jiān)管方式過去側(cè)重合規(guī)性管理，即設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)對銀行執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，尤其是機(jī)構(gòu)審批以及業(yè)務(wù)合規(guī)性的審查。

（二）現(xiàn)有監(jiān)管體系存在弊端

我國金融監(jiān)管體系存在的不足主要包括：

第一，監(jiān)管體系不健全。我國監(jiān)管部門各自是獨(dú)立的，但在聯(lián)合監(jiān)管方面存在力量不足、效率不高的問題。

第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效制衡機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部、監(jiān)管部門之間，除行政監(jiān)督外，缺乏其他部門對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和制約。此外，金融日常監(jiān)督與在監(jiān)督是兩個(gè)不同的監(jiān)管層次，被混淆在一起，使得制約作用不明顯。

第三，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)外部里聯(lián)系不順暢。以人行為例，地市中心支行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，基層行承擔(dān)的監(jiān)管職責(zé)過多，容易使一些檢查流于形式。監(jiān)管部門與地方政府、地方財(cái)政之間也存在一定程度的不協(xié)調(diào)，這會(huì)帶來監(jiān)管目標(biāo)的錯(cuò)位。

第四，監(jiān)管責(zé)任不明確。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管動(dòng)力過多依賴于責(zé)任意識(shí)，罰款等處罰措施缺乏監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)法可能影響監(jiān)管部門與地方政府的關(guān)系，在實(shí)際操作中有從寬處理的動(dòng)機(jī)。這回會(huì)降低監(jiān)管部門的公信力。

第五，監(jiān)管信息不透明。監(jiān)管部門根據(jù)需要從銀行直接提取數(shù)據(jù)，這容易出現(xiàn)多次重復(fù)提取的問題，缺乏統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行管理。人行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門信息處于獨(dú)立、分割狀態(tài)，不能實(shí)現(xiàn)信息共享。監(jiān)管信息沒有實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)報(bào)送，使得信息收集效率較低。金融機(jī)構(gòu)的報(bào)送存在人為操作的可能性，會(huì)出現(xiàn)虛報(bào)、瞞報(bào)的問題。中介機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)真實(shí)性審查的作用缺位。

第六，金融監(jiān)管范圍狹窄。金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)包括如下范圍：設(shè)定金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件并對現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)資本構(gòu)成和資本所有權(quán)，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)盈利能力和清償能力的變化并提出處理意見。目前我國監(jiān)管部門在這些方面的監(jiān)管效果還不顯著。

（三）金融監(jiān)管法律體系不完善

我國監(jiān)管法律體系的不完善主要表現(xiàn)在：

第一，金融監(jiān)管法律體系之間存在重復(fù)與沖突。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系主要包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及一些行政法規(guī)、銀行管理規(guī)章等。實(shí)際操作中，關(guān)于金融監(jiān)管的規(guī)范性文件往往是監(jiān)管部門處于自身需要發(fā)布，缺乏溝通協(xié)調(diào)。這會(huì)造成法律、法規(guī)、規(guī)章之間的重復(fù)與沖突，在適用上存在問題。

第二，監(jiān)管主體不明確。比如《商業(yè)銀行法》對央行處罰權(quán)的出發(fā)程序和處罰救濟(jì)措施規(guī)定不明確。

第三，監(jiān)管手段不足。現(xiàn)行主要監(jiān)管側(cè)重于市場準(zhǔn)入監(jiān)管、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等，對銀行的審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度、同業(yè)自律等不夠重視。

第四，金融監(jiān)管執(zhí)法缺乏力度。我國出臺(tái)的金融法律還缺乏配套實(shí)施細(xì)則， 對違法形式估計(jì)不足、處罰方式過于簡單、內(nèi)容之后與發(fā)展需要的問題，導(dǎo)致在執(zhí)法上存在困難，對于一些管理環(huán)節(jié)存在法律真空。金融監(jiān)管的有效性也缺乏監(jiān)督。

三、我國銀行業(yè)監(jiān)管改革與創(chuàng)新建議

（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變主要是從行政化監(jiān)管向激勵(lì)性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，即要在監(jiān)管理念中融入銀行的發(fā)展目標(biāo)，并發(fā)揮市場的約束作用。具體來說：第一，從合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)蛐员O(jiān)管。導(dǎo)向性監(jiān)管，是對整體宏觀的監(jiān)管，設(shè)定長遠(yuǎn)的監(jiān)管目標(biāo)后，通過發(fā)布宏微觀監(jiān)管信息，引導(dǎo)銀行依照自身?xiàng)l件滿足監(jiān)管目標(biāo)，這種方法將銀行的自身動(dòng)機(jī)考慮緊挨，更易被監(jiān)管對象接受。第二，從直接監(jiān)管向間接監(jiān)管轉(zhuǎn)變。間接監(jiān)管主要依靠建立起考核評價(jià)體系，對銀行的資金安全、盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行量化考核，幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。第三，單向監(jiān)管向雙向監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管雙方之間建立互動(dòng)，互相提供便利。第四，準(zhǔn)入監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，可設(shè)立持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管信息系統(tǒng)，制定監(jiān)管長期規(guī)劃。

（二）完善監(jiān)管體系

要構(gòu)筑立體的監(jiān)管體系。監(jiān)管體系不僅涉及政府監(jiān)管部門，還包括行業(yè)自律組織、社會(huì)監(jiān)督以及銀行內(nèi)部控制體系等。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與人行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的合作。銀行業(yè)自律組織要引導(dǎo)銀行自覺履行監(jiān)管要求，約束銀行業(yè)的不正當(dāng)競爭行為。國有銀行業(yè)要自覺履行確立銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確立好內(nèi)部控制規(guī)范，通過審計(jì)體系規(guī)范內(nèi)部員工行為。

（三）完善監(jiān)管法律體系

銀行監(jiān)管領(lǐng)域已經(jīng)形成《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《人民銀行法》等基本法，出臺(tái)了金融違法行為處罰等行政法規(guī)。下一步要出臺(tái)法律、行政法規(guī)的相關(guān)事實(shí)細(xì)則，提高監(jiān)管的可操作性。特備是要建立必要的緊急措施，通過立法的放肆，授權(quán)監(jiān)管主體采取緊急措施，禁止銀行高層進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，或選派監(jiān)管人員進(jìn)入銀行開展日常監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳少哲. 論金融混業(yè)經(jīng)營潮流下我國金融監(jiān)管體制的構(gòu)建 ——以次貸危機(jī)后英國金融改革經(jīng)驗(yàn)為借鑒[J].法制博覽， 2016 （11）.

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