張雅婷

【摘要】世界經(jīng)濟的全球化和一體化浪潮，會推動金融市場發(fā)生變化，混業(yè)經(jīng)營已成為金融行業(yè)一個重要的發(fā)展趨勢。可以預見，銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢也會擴大，這種趨勢也會帶來更多問題，將金融監(jiān)管帶入困境。我國金融監(jiān)管可更多借鑒國外的成功經(jīng)驗，分析監(jiān)管中的薄弱環(huán)節(jié)，找到混業(yè)經(jīng)營驅使下銀行監(jiān)管體制變革的方法，具有較強的現(xiàn)實意義。而從理論角度來講，對混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行業(yè)監(jiān)管的研究，會更全面分析銀行混業(yè)經(jīng)營模式帶來的風險及應對措施，豐富完善混業(yè)經(jīng)營及其監(jiān)管的理論體系。

【關鍵詞】混業(yè)經(jīng)營 監(jiān)管體制 銀行

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制面臨的問題

（一）監(jiān)管理念存在偏差

第一，是以銀行監(jiān)管代替了銀行管理。銀監(jiān)會的監(jiān)管職能包括制定銀行市場經(jīng)營標準、發(fā)現(xiàn)銀行潛在經(jīng)營范圍風險、督促銀行整改處置等。而銀行管理更側重提高銀行經(jīng)營管理能力。銀監(jiān)會通過規(guī)定業(yè)務指標、對監(jiān)管責任人進行考核等手段評價銀行的經(jīng)營管理效果，投入的人力物力資源較多，但也會產(chǎn)生過度監(jiān)管額問題。第二是不注重持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門往往通過市場準入把關，但對銀行各層次、領域、環(huán)節(jié)的全面監(jiān)管規(guī)劃不足，尤其是缺乏市場推出機制的執(zhí)行措施。第三是過度依賴外部監(jiān)管。目前我國銀行業(yè)監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，銀行業(yè)自律組織發(fā)揮作用不足。銀行業(yè)自律協(xié)會目前只是開展對銀行從業(yè)人員的培訓考核以及金融服務的驗收檢查。這使得我國銀行業(yè)的監(jiān)管方式過去側重合規(guī)性管理，即設定標準對銀行執(zhí)行情況進行檢查，尤其是機構審批以及業(yè)務合規(guī)性的審查。

（二）現(xiàn)有監(jiān)管體系存在弊端

我國金融監(jiān)管體系存在的不足主要包括：

第一，監(jiān)管體系不健全。我國監(jiān)管部門各自是獨立的，但在聯(lián)合監(jiān)管方面存在力量不足、效率不高的問題。

第二，監(jiān)管機構之間缺乏有效制衡機制。監(jiān)管機構內(nèi)部、監(jiān)管部門之間，除行政監(jiān)督外，缺乏其他部門對金融監(jiān)管機構進行監(jiān)督和制約。此外，金融日常監(jiān)督與在監(jiān)督是兩個不同的監(jiān)管層次，被混淆在一起，使得制約作用不明顯。

第三，監(jiān)管機構內(nèi)外部里聯(lián)系不順暢。以人行為例，地市中心支行監(jiān)管機構設置較少，基層行承擔的監(jiān)管職責過多，容易使一些檢查流于形式。監(jiān)管部門與地方政府、地方財政之間也存在一定程度的不協(xié)調，這會帶來監(jiān)管目標的錯位。

第四，監(jiān)管責任不明確。監(jiān)管機構的監(jiān)管動力過多依賴于責任意識，罰款等處罰措施缺乏監(jiān)督，嚴格執(zhí)法可能影響監(jiān)管部門與地方政府的關系，在實際操作中有從寬處理的動機。這回會降低監(jiān)管部門的公信力。

第五，監(jiān)管信息不透明。監(jiān)管部門根據(jù)需要從銀行直接提取數(shù)據(jù)，這容易出現(xiàn)多次重復提取的問題，缺乏統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行管理。人行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門信息處于獨立、分割狀態(tài)，不能實現(xiàn)信息共享。監(jiān)管信息沒有實現(xiàn)實時報送，使得信息收集效率較低。金融機構的報送存在人為操作的可能性，會出現(xiàn)虛報、瞞報的問題。中介機構對金融機構數(shù)據(jù)真實性審查的作用缺位。

第六，金融監(jiān)管范圍狹窄。金融機構的監(jiān)管應包括如下范圍：設定金融機構市場準入條件并對現(xiàn)有機構進行評估，監(jiān)管金融機構資本構成和資本所有權，監(jiān)督金融機構盈利能力和清償能力的變化并提出處理意見。目前我國監(jiān)管部門在這些方面的監(jiān)管效果還不顯著。

（三）金融監(jiān)管法律體系不完善

我國監(jiān)管法律體系的不完善主要表現(xiàn)在：

第一，金融監(jiān)管法律體系之間存在重復與沖突。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系主要包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及一些行政法規(guī)、銀行管理規(guī)章等。實際操作中，關于金融監(jiān)管的規(guī)范性文件往往是監(jiān)管部門處于自身需要發(fā)布，缺乏溝通協(xié)調。這會造成法律、法規(guī)、規(guī)章之間的重復與沖突，在適用上存在問題。

第二，監(jiān)管主體不明確。比如《商業(yè)銀行法》對央行處罰權的出發(fā)程序和處罰救濟措施規(guī)定不明確。

第三，監(jiān)管手段不足?，F(xiàn)行主要監(jiān)管側重于市場準入監(jiān)管、調查統(tǒng)計等，對銀行的審慎監(jiān)管、存款保險制度、同業(yè)自律等不夠重視。

第四，金融監(jiān)管執(zhí)法缺乏力度。我國出臺的金融法律還缺乏配套實施細則， 對違法形式估計不足、處罰方式過于簡單、內(nèi)容之后與發(fā)展需要的問題，導致在執(zhí)法上存在困難，對于一些管理環(huán)節(jié)存在法律真空。金融監(jiān)管的有效性也缺乏監(jiān)督。

三、我國銀行業(yè)監(jiān)管改革與創(chuàng)新建議

（一）轉變監(jiān)管理念

監(jiān)管理念的轉變主要是從行政化監(jiān)管向激勵性監(jiān)管的轉變，即要在監(jiān)管理念中融入銀行的發(fā)展目標，并發(fā)揮市場的約束作用。具體來說：第一，從合規(guī)性監(jiān)管轉向導向性監(jiān)管。導向性監(jiān)管，是對整體宏觀的監(jiān)管，設定長遠的監(jiān)管目標后，通過發(fā)布宏微觀監(jiān)管信息，引導銀行依照自身條件滿足監(jiān)管目標，這種方法將銀行的自身動機考慮緊挨，更易被監(jiān)管對象接受。第二，從直接監(jiān)管向間接監(jiān)管轉變。間接監(jiān)管主要依靠建立起考核評價體系，對銀行的資金安全、盈利情況、風險情況進行量化考核，幫助銀行進行風險管理。第三，單向監(jiān)管向雙向監(jiān)管轉變，監(jiān)管雙方之間建立互動，互相提供便利。第四，準入監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉變，可設立持續(xù)動態(tài)監(jiān)管信息系統(tǒng)，制定監(jiān)管長期規(guī)劃。

（二）完善監(jiān)管體系

要構筑立體的監(jiān)管體系。監(jiān)管體系不僅涉及政府監(jiān)管部門，還包括行業(yè)自律組織、社會監(jiān)督以及銀行內(nèi)部控制體系等。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，銀監(jiān)會要加強與人行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會的合作。銀行業(yè)自律組織要引導銀行自覺履行監(jiān)管要求，約束銀行業(yè)的不正當競爭行為。國有銀行業(yè)要自覺履行確立銀行內(nèi)部監(jiān)督機制，確立好內(nèi)部控制規(guī)范，通過審計體系規(guī)范內(nèi)部員工行為。

（三）完善監(jiān)管法律體系

銀行監(jiān)管領域已經(jīng)形成《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《人民銀行法》等基本法，出臺了金融違法行為處罰等行政法規(guī)。下一步要出臺法律、行政法規(guī)的相關事實細則，提高監(jiān)管的可操作性。特備是要建立必要的緊急措施，通過立法的放肆，授權監(jiān)管主體采取緊急措施，禁止銀行高層進行業(yè)務操作，或選派監(jiān)管人員進入銀行開展日常監(jiān)管。

參考文獻：

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