王勇

【摘要】近些年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)明確表示要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理，限制保險(xiǎn)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，并在保險(xiǎn)理財(cái)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售等方面提出了具體的限制措施，切實(shí)降低了消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了他們的合法權(quán)益。國(guó)家的一些列規(guī)定的出臺(tái)，有效的將保險(xiǎn)行業(yè)拉回到了保障的正軌，而投保人想在保險(xiǎn)產(chǎn)品上快速獲得利益回報(bào)的幾率幾乎為零，因此，保險(xiǎn)公司需要積極轉(zhuǎn)型公司產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)期 保險(xiǎn)理財(cái) 回歸保障

前言

在我國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)也有了幾十年的發(fā)展歷史，一提“保險(xiǎn)”，人們就會(huì)想到“保障”，不管是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，都屬于國(guó)家的保障體系的范疇，為人們遇到的風(fēng)險(xiǎn)或者是遭遇的災(zāi)難，提供的經(jīng)濟(jì)幫扶。特別是隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，社保、醫(yī)療、幫扶等各種社會(huì)保障措施還不完善的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)成為了人們應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，因此，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守國(guó)家的有關(guān)政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的指導(dǎo)。

1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵分析

所謂的保險(xiǎn)理財(cái)，就是由保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具保障和獲利兩項(xiàng)功能，客戶(hù)通過(guò)投保相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人或者是家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理投資的目的。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也被稱(chēng)為投資型保險(xiǎn)，包括投資連接型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)及萬(wàn)能保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷就是在提供保障的基礎(chǔ)上，還是實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)，取得利益回報(bào)的雙功能。相較之銀行的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更具有某些優(yōu)勢(shì)，例如，投資準(zhǔn)入的條件不高，而且沒(méi)有募集期，資金的起投點(diǎn)很低，生效較快等優(yōu)點(diǎn)，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法比擬的[1]。但是保險(xiǎn)理財(cái)也不是盡善盡美的，也存在一定的不足之處，例如，投資周期較長(zhǎng)，產(chǎn)品的種類(lèi)較少，另外資金的流動(dòng)性較慢，投資收益不能在短時(shí)間內(nèi)取得，且保險(xiǎn)公司的資金投向信息不夠透明，這些都對(duì)投資人的利益產(chǎn)生著不利的影響。

2.保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障的必要性

2.1我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的概況分析

隨著我國(guó)保險(xiǎn)政策的放寬，早在本世紀(jì)初的時(shí)候，我國(guó)的投資型保險(xiǎn)得到了充分的發(fā)展并不斷得到完善。人們?cè)诒ｋU(xiǎn)行業(yè)宣揚(yáng)的“保本、增值”誘惑下，逐漸接受了這種新型的投資理財(cái)方式。有病有災(zāi)的時(shí)候可以提供經(jīng)濟(jì)幫扶;一切安好的時(shí)候，還可以有利益的收入，這種雙保險(xiǎn)的保險(xiǎn)形式是受到人們大力追捧的重點(diǎn)，是一條嶄新的投資理財(cái)之路[2]。經(jīng)過(guò)2008年的金融危機(jī)的洗禮，人們對(duì)投資理財(cái)更加謹(jǐn)慎。人們理智的看待投資理財(cái)行為，也更加理性的選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，更加注重自己自己資金的安全性和穩(wěn)健性，不再一味的追求高收益。

2.2保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的本源

綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展可以說(shuō)是光明的。越來(lái)越多的高額返還保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)，使得很多投資者樂(lè)此不疲。但是我們不能發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)的保障和儲(chǔ)蓄功能的地位正在悄悄的發(fā)生著變化，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品以?xún)?chǔ)蓄型和投資型作為叫賣(mài)的噱頭，而保險(xiǎn)的保障功能被有意的弱化了，保險(xiǎn)將不具備保障功能，也不配稱(chēng)之為“保險(xiǎn)”了。這里我們要明確一個(gè)概念“保險(xiǎn)的本源”，保險(xiǎn)的本源就是遭遇意外變故的時(shí)候的一種財(cái)務(wù)上的積極安排，屬于國(guó)家社會(huì)保障制度的范疇，對(duì)維護(hù)社會(huì)的正常秩序發(fā)揮著積極的穩(wěn)定作用。故此，我國(guó)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要糾正發(fā)展方向，及時(shí)的回歸正途，繼續(xù)發(fā)揮強(qiáng)大的保障功能[3]。

另外，從我國(guó)的具體國(guó)情來(lái)說(shuō)，我國(guó)的老齡化問(wèn)題已經(jīng)非常突出，這在社會(huì)生活的很多方面都得到了體現(xiàn)，不可否認(rèn)，我國(guó)已經(jīng)快速的邁入了老齡化社會(huì)發(fā)展階段。這種社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，不能籠統(tǒng)的說(shuō)好或者說(shuō)壞，而是要辯證的來(lái)分析。老齡化社會(huì)的到來(lái)，從我國(guó)人口構(gòu)成方面來(lái)說(shuō)，老年人越來(lái)越多，勞動(dòng)力明顯不足，小的方面影響著家庭生活，年輕人面臨著“上有老下有小”的生活壓力，而且這種壓力是有增無(wú)減的;大的方面來(lái)說(shuō)，社會(huì)上老年人增多，勞動(dòng)力明顯不足，對(duì)社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常不利的。但是，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，老齡化社會(huì)的到來(lái)給另一些行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，比如說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)。盡管政府也在盡力的解決人們的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題，但是由于我國(guó)人口眾多，政府的財(cái)政有限，各項(xiàng)保障福利很難一下子到位，只能滿(mǎn)足人們的基本保障。這就需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮積極作用，為我國(guó)的社會(huì)保障做好必要的補(bǔ)充。因此，我國(guó)的的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要重新認(rèn)識(shí)自己的重要地位，重返保險(xiǎn)保障的軌道上，積極發(fā)揮保障功能。

3.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品回歸保障的途徑分析

3.1增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的文化建設(shè)和人們的保險(xiǎn)意識(shí)

所謂的保險(xiǎn)文化，就是保險(xiǎn)從業(yè)人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中形成的被大眾認(rèn)可的思維方式、價(jià)值觀(guān)念、團(tuán)隊(duì)意識(shí)和行為規(guī)范的總和。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還是要回歸保障功能，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的文化建設(shè)，塑造良好的保險(xiǎn)社會(huì)形象，積極、主動(dòng)、客觀(guān)的引導(dǎo)廣大客戶(hù)理智購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品[4]。除此之外，我國(guó)很大部分公民對(duì)保險(xiǎn)不甚了解，或者是抱有偏見(jiàn)，不愿意參加保險(xiǎn)，或者只是熱衷于某些高收益的理財(cái)產(chǎn)品，因此，需要加強(qiáng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳，讓人們清楚的了解保險(xiǎn)，切實(shí)提升我國(guó)公民的保險(xiǎn)觀(guān)念，依據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)參加保險(xiǎn)，提高自身的保障水平。

3.2保險(xiǎn)公司要以保障功能為核心，做好產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作

總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并從根本上背離保險(xiǎn)的保障功能，只是弱化了保障功能。某些保險(xiǎn)公司的關(guān)注重點(diǎn)在保險(xiǎn)資金上，將大量的資金投入資本市場(chǎng)，用短期的高回報(bào)成功誘惑了很多客戶(hù)，并促使他們掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)，而其中隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)卻被直接忽略，這是對(duì)客戶(hù)的極端不負(fù)責(zé)任行為。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要首先注重保障功能，為人們提供強(qiáng)有力的保障，這也是保險(xiǎn)公司今后開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品所要樹(shù)立的核心理念。依據(jù)人們的需求不同，開(kāi)發(fā)多種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并做好客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的參謀，使得客戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的每一款產(chǎn)品都是最適合他們的，能夠滿(mǎn)足他們的個(gè)性化需求，使得他們能夠得到全面的保障，對(duì)今后的生活有切實(shí)的幫助。

3.3全面提升保險(xiǎn)公司員工的綜合素質(zhì)

眾所周知，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的辛勤工作，一方面，他們是我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)的義務(wù)宣傳員，讓更多的人認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)，了解了保險(xiǎn)，并且加入了保險(xiǎn)的保障行列;另一方面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也從售賣(mài)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中得到了高額的利益回報(bào)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)越多，這些業(yè)務(wù)員獲得的提成越多，這就致使一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了個(gè)人獲得更多的利益回報(bào)從，不顧客戶(hù)的實(shí)際情況，只是一味的推薦那些提成較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)重?fù)p害了客戶(hù)的利益。另外一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員言行舉止粗魯，也體現(xiàn)了素質(zhì)上的欠缺。因此，保險(xiǎn)公司要提高保險(xiǎn)從業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，并對(duì)業(yè)務(wù)員的品行進(jìn)行考核和測(cè)評(píng)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，提升他們的專(zhuān)業(yè)技能，清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和具體內(nèi)容，嚴(yán)禁為了利益而對(duì)客戶(hù)實(shí)施誤導(dǎo)推銷(xiāo)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)的激烈，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從傳統(tǒng)的單純依靠保費(fèi)數(shù)額和占有市場(chǎng)份額，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能為主的產(chǎn)品創(chuàng)新上來(lái)。保險(xiǎn)公司要樹(shù)立正確的保險(xiǎn)發(fā)展理念，用發(fā)展的眼光去規(guī)劃保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展，使得保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品回歸到保障功能的正常軌道上來(lái)，為社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)揮積極作用。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王洪凌.金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2012（20）：121-122.