徐寧

摘要：分析當(dāng)前情況，絕大部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系和經(jīng)營模式區(qū)別不大，隨之而來的是彼此之間的同質(zhì)化競爭加強。同時，在社會主義市場經(jīng)濟制度的保障下，私營經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，中小企業(yè)和中小商戶漸漸在市場經(jīng)濟中扮演著重要的角色，然而即使現(xiàn)在的金融市場發(fā)展良好，但是中小企業(yè)的融資依然存在一定的問題，比如融資難、融資貴，這些因素都制約了中小企業(yè)的發(fā)展。本文主要論述中小企業(yè)融資需求特點，提出商業(yè)銀行如何不斷創(chuàng)新發(fā)展，對中小企業(yè)進行針對性服務(wù)，進而促進中小企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：針對性服務(wù)措施;中小企業(yè);融資需求特點

目前我國的金融市場發(fā)展良好，對應(yīng)的商業(yè)銀行的數(shù)量也明顯增多，從而使得競爭壓力加大，要想在競爭中立于不敗之地，商業(yè)銀行必須在發(fā)展規(guī)模的同時，注意質(zhì)量和效益的發(fā)展。近年來，中小企業(yè)慢慢地成長為市場經(jīng)濟的重要部分，同時一些商業(yè)銀行也開始放低姿態(tài)，采取下沉市場的策略，希望能在中小企業(yè)融資市場中獲取更大的利益[1]。那么商業(yè)銀行如何才能更好地服務(wù)于中小企業(yè)呢？首先應(yīng)當(dāng)針對中小企業(yè)當(dāng)下的融資需求特點來制定針對性的服務(wù)措施，從而獲取更多中小企業(yè)的信賴，進而占領(lǐng)更大的市場。

一、中小企業(yè)融資需求特點

根據(jù)當(dāng)前的市場實際狀況而言，中小企業(yè)的融資主要需求特點用四個字可以概括，就是小短急頻，而其他的需求特點主要體現(xiàn)在地理分布和擔(dān)保方式上。以下詳細(xì)敘述中小企業(yè)融資需求的特點。

（一）需要的融資資金較少

中小企業(yè)，尚未有一個準(zhǔn)確的定義，但是一般來講指的是小型或者微型企業(yè)，個體工商戶或者家庭作坊式企業(yè)等。這些企業(yè)在資產(chǎn)的總價值額度上，基本上不會超過一千萬，個別工業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不超過三千萬。所以相對而言，中小企業(yè)的資金需求量小，一般情況下在300萬以下，大部分中小企業(yè)的資金需求量約為二十萬到兩百萬，和一些中小型的商業(yè)銀行的資金規(guī)模非常匹配。

（二）融資需求時間急、周期短

大部分中小企業(yè)從事的領(lǐng)域為商貿(mào)交易以及加工制造，其資金的使用方面，主要是用于購買原材料、進行周轉(zhuǎn)、擴大生產(chǎn)或者工程墊付等。所以中小企業(yè)的對融資的要求時間比較急切，特別是購買原材料方面，原材料的價格波動比較大，甚至一天不同時段價格都在變化，所以錯過了最佳的購買時機，就很增加企業(yè)的成本，進而損害企業(yè)的利益[2]。還有大部分中小企業(yè)的制定的經(jīng)營計劃周期比較短，貸款的用途也比較少，作為資金周轉(zhuǎn)所用的資金，就要求其周期短，適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。

（三）中小企業(yè)擔(dān)保力較差

雖然中小企業(yè)迅速發(fā)展，但是整體而言，依舊處于弱勢地位，自身的經(jīng)營規(guī)模較小，且固定資產(chǎn)總額少，對于一些才起步的中小企業(yè)而言，固定資產(chǎn)極其缺乏、所以中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請融資，那么銀行提供了質(zhì)押貸款的這種模式，這些中小企業(yè)往往拿不出可以作為擔(dān)保的質(zhì)押物，所以這也是限制了中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款成功的重要因素[3]。

（四）中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層自身特點

中小企業(yè)涉及到的領(lǐng)域一般是零售業(yè)、餐飲業(yè)或者加工制造業(yè)等比較傳統(tǒng)的領(lǐng)域，所以對企業(yè)的負(fù)責(zé)人、領(lǐng)導(dǎo)層的文化水平要求不高。據(jù)相關(guān)研究顯示，絕大部分中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層的年齡在三十五到五十五歲左右，沒有受過高水平的教育，文化程度并不高。這樣就造成了中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的金融知識缺乏，比如風(fēng)險意識、合規(guī)意識、信用意識等缺失或者薄弱，都會給企業(yè)帶來不良的影響。就目前的市場情況而言，要求中小企業(yè)要對自己有一個準(zhǔn)確的定位，并且能夠恪守誠信，才能長足發(fā)展，再加上中小企業(yè)的資金需求小，所以償還的能力也不會太差。而作為提供貸款的商業(yè)銀行，應(yīng)該做好相關(guān)的風(fēng)險防范措施。

（五）中小企業(yè)數(shù)量多，分布面積廣

大型企業(yè)往往會占據(jù)工業(yè)園或者商業(yè)區(qū)很大的地方，物理目標(biāo)比較大，但是中小企業(yè)主要是微型企業(yè)、個體商戶以及家庭作坊式企業(yè)，其物理目標(biāo)比較小，但數(shù)量龐大，分布廣泛。結(jié)合實際情況可以發(fā)現(xiàn)，分布在工業(yè)園、城鄉(xiāng)結(jié)合部、鄉(xiāng)村的主要是加工制造的中小企業(yè)，分布在社區(qū)、商貿(mào)區(qū)、街道的主要為個體工商戶41]。其分布廣泛，規(guī)模較小，不易被發(fā)現(xiàn)。所以商業(yè)銀行在選擇營銷對象時，沒辦法準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)客戶，從而使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的貸款業(yè)務(wù)比較滯后。

二、針對性服務(wù)措施分析

上述已經(jīng)分析了中小企業(yè)的融資需求的特點，而商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)該特點，制定針對性的服務(wù)措施，重點從服務(wù)的方法、程序、產(chǎn)品以及質(zhì)量方面進行優(yōu)化和創(chuàng)新，以更好地服務(wù)于中小企業(yè)，從而促進自身的發(fā)展。

（一）構(gòu)建社區(qū)化經(jīng)營模式

對于遍布在各個商業(yè)區(qū)、工業(yè)區(qū)、鄉(xiāng)村、街道的中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想對其進行營銷，必須采取掃街的方法。而社區(qū)化的經(jīng)營模式就是在掃街的基礎(chǔ)上建立起來的。在整個服務(wù)的過程中，業(yè)務(wù)人員應(yīng)該有這樣的認(rèn)知，即中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中占弱勢地位，銷售小額貸款業(yè)務(wù)并非易事，需要極大的熱情以及良好的服務(wù)質(zhì)量去解決這個難題，還有就是業(yè)務(wù)人員要有充足的耐心，盡量每家每戶地進行溝通，爭取多拉到一位客戶，此外，還要取得客戶的信賴，把本職工作落到實處，和客戶之間建立起牢靠的商業(yè)合作關(guān)系。需要注意的是，掃街的進行必須做到地毯式銷售，業(yè)務(wù)人員對自己所管區(qū)域內(nèi)的客戶的具體情況要掌握清楚，并且定期回顧，做出總結(jié)，將社區(qū)化經(jīng)營歷程中存在的問題找出來，比如團隊管理問題、社區(qū)劃分問題、考核問題等，然后集思廣益，找出解決辦法[5]。

（二）完善中小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

制定出適合中小企業(yè)貸款的產(chǎn)品體系是雙方進行商業(yè)合作的前提。作為商業(yè)銀行，應(yīng)該秉承實際簡單的設(shè)計思想，抓住其市場要害，推出一系列中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。首先是降低中小企業(yè)信貸的門檻，對貸款限期放款，必須時能夠采用無抵押和擔(dān)保的方式。其次是可以推廣個人信用來作為擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，這里的個人還包括親友、同事等。再次可以建立年審制的貸款模式，要求商業(yè)銀行放款準(zhǔn)入的條件，同時又做好一定的風(fēng)險防范措施，真正實現(xiàn)客戶群體貸款與還款之間的無縫銜接。最后是推出一些不同于信貸產(chǎn)品的其他產(chǎn)品，比如存款理財產(chǎn)品、票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品等，這也能在另一個層面提升商業(yè)銀行的效益增長點。

（三）優(yōu)化中小企業(yè)貸款的程序設(shè)計

結(jié)合實際情況來講，中小企業(yè)貸款的設(shè)計程序和辦理條件依然比較復(fù)雜，不利于高效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，也在一定程度上影響了用戶的體驗。具體可以從以下幾個方面進行優(yōu)化。首先要摒棄形式主義，更加關(guān)注實質(zhì)性的問題，將資料提供環(huán)節(jié)進行簡化，不要太過注重微小企業(yè)客戶調(diào)查報告的形式，還應(yīng)該將調(diào)查和審查流程全面優(yōu)化，并對相關(guān)企業(yè)建立綠色通道。其次要解決好前后臺的內(nèi)耗與矛盾問題，這個問題多是由于前后臺立場不同而造成的。對于前后臺意見不統(tǒng)一的情況，應(yīng)該交于副行長進行決策，后臺應(yīng)該建立責(zé)任倒查制度，避免產(chǎn)生盲目否決的現(xiàn)象，做到在掌握商業(yè)機遇的同時，又能夠有效地控制風(fēng)險[6]。最后是在優(yōu)化程序的基礎(chǔ)上，必須向社會發(fā)表聲明，加強剛性約束，提升服務(wù)效率，進而建立起良好的品牌形象。

三、結(jié)語

作為新時期的商業(yè)銀行，要想立于不敗之地，必須拿出更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來。目前大部分的商業(yè)銀行紛紛在中小企業(yè)市場尋求利潤，同時中小企業(yè)各行業(yè)的競爭壓力也斷增大，所以如何針對當(dāng)下中小企業(yè)的融資需求特點制定出相應(yīng)的服務(wù)措施，是商業(yè)銀行需要考慮的首要問題，只有不斷優(yōu)化和創(chuàng)新自身的服務(wù)體系、流程、產(chǎn)品等，才能在中小企業(yè)金融市場中占有一席之地。

參考文獻：

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