朱征侃

【摘 要】 在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中非常重要的一環(huán)，為了跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，進(jìn)行金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。而目前金融行業(yè)存在若干影響金融創(chuàng)新實(shí)踐的因素，需要有針對(duì)性地制定相關(guān)策略，確保金融創(chuàng)新順利進(jìn)行。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 發(fā)展 創(chuàng)新

一、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)概述

（一）我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述。隨著時(shí)代進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都在高速發(fā)展，這些變化無(wú)一不在影響著金融行業(yè)。金融行業(yè)從最初單純的儲(chǔ)蓄、貸款業(yè)務(wù)模式，逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)壁壘逐漸打破，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)的放寬等，使金融行業(yè)有了前所未有的發(fā)展活力。盡管金融行業(yè)蓬勃發(fā)展為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增添動(dòng)力，但目前金融行業(yè)仍存在諸多問(wèn)題。首先是結(jié)構(gòu)問(wèn)題，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但缺乏相應(yīng)監(jiān)管，制度規(guī)范不完善，缺乏堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，這使得很多投資者不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而放棄投資，極大地阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展。其次是管理體制問(wèn)題，以往的管理模式無(wú)法滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求，隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，中國(guó)的金融行業(yè)要想跟上世界的步伐，必須以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，改變管理模式，提高管理效率。第三是技術(shù)相對(duì)落后，新時(shí)代下，金融行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而目前我國(guó)金融行業(yè)對(duì)于網(wǎng)路技術(shù)的了解與應(yīng)用仍停留在表面階段，不能真正地為己所用。第四是人員素質(zhì)問(wèn)題，隨著金融行業(yè)影響面的擴(kuò)大，對(duì)從業(yè)者的素質(zhì)要求也逐漸提高，不僅僅要具備銀行從業(yè)相關(guān)知識(shí)，對(duì)于市場(chǎng)、法律等其他方面也要有所了解。

（二）發(fā)展創(chuàng)新金融經(jīng)濟(jì)的必要性。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更高，金融行業(yè)想要跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏，滿足市場(chǎng)的需求，必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有著非常重要的地位，在整體經(jīng)濟(jì)水平提高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)必須進(jìn)行創(chuàng)新，否則金融行業(yè)的發(fā)展速度緩慢，影響的不單單是金融行業(yè)本身，而是會(huì)給整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響。積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，一方面，可以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的金融服務(wù)種類有限，主要是儲(chǔ)蓄和貸款，貸款業(yè)務(wù)的受眾有限，主要是大型企業(yè)。而金融創(chuàng)新可以促使金融行業(yè)推出新的金融產(chǎn)品，例如與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為市場(chǎng)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)金融創(chuàng)新還可以促使金融行業(yè)擴(kuò)大其服務(wù)范圍，拓展業(yè)務(wù)覆蓋人群，傳統(tǒng)的金融服務(wù)忽視了中小企業(yè)和個(gè)人，而這兩個(gè)領(lǐng)域有著強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求，金融行業(yè)在進(jìn)行改革創(chuàng)新時(shí)，可以著重針對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域推出適宜的金融產(chǎn)品。使金融行業(yè)能夠在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，既可以保持盈利和市場(chǎng)中的地位，又可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。另一方面，還可以帶動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，金融創(chuàng)新必然帶來(lái)更符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，進(jìn)而吸引大量資金流入金融行業(yè)，擁有充足資金的金融機(jī)構(gòu)，既可以通過(guò)貸款等業(yè)務(wù)將資金再次投入生產(chǎn)市場(chǎng)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展，又可以通過(guò)理財(cái)?shù)确绞綄?shí)現(xiàn)資金的保值增值，進(jìn)而促進(jìn)了整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、制約金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的因素

（一）思想認(rèn)識(shí)不到位。中國(guó)金融行業(yè)的活動(dòng)，在一定程度上還是由政府主導(dǎo)的，雖然這種模式可以盡量避免類似西方資本市場(chǎng)金融危機(jī)的發(fā)生，使金融行業(yè)能夠按照市場(chǎng)的需求發(fā)展，但是，其弊端也不容忽視。由于政府主導(dǎo)，金融行業(yè)的自主空間較少，缺乏主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新的意識(shí)，也沒(méi)有足夠的施展空間，很難在金融創(chuàng)新上有所作為。同時(shí)，鑒于政府在金融行業(yè)的角色，金融行業(yè)要聽(tīng)命于政府的決策命令，而信息在傳達(dá)的過(guò)程中可能發(fā)生變形，真正落實(shí)到企業(yè)的時(shí)候，企業(yè)已經(jīng)無(wú)法領(lǐng)會(huì)到政府的真正用意。此外，由于思想認(rèn)識(shí)不到位，企業(yè)過(guò)度依賴政府，不能自主地思考企業(yè)自身問(wèn)題，不僅對(duì)企業(yè)自身發(fā)展不利，更是影響了整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

（二）金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不科學(xué)。金融行業(yè)在迅速發(fā)展，但是相應(yīng)的監(jiān)管和體制規(guī)范沒(méi)有跟上，導(dǎo)致金融行業(yè)存在制度上的缺陷，雖然發(fā)展迅速但基礎(chǔ)不牢，導(dǎo)致目前我國(guó)金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)不科學(xué)。單純金融產(chǎn)品的增長(zhǎng)，沒(méi)有相應(yīng)的體制作為支撐，使金融行業(yè)面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這種發(fā)展過(guò)程中的潛在問(wèn)題，會(huì)直接影響到市場(chǎng)的投資信心，進(jìn)而影響到整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）金融管理體制不完善。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)也在朝著信息化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，形式多樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使當(dāng)下的金融服務(wù)更為便捷、網(wǎng)絡(luò)化。在這種背景下，金融交易已經(jīng)不再受地域、時(shí)間的限制，有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，金融交易把市場(chǎng)中的交易各方都緊密聯(lián)系在了一起，在便捷的同時(shí)，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于金融行業(yè)的管理體制沒(méi)有跟上行業(yè)整體的發(fā)展步伐，當(dāng)下金融行業(yè)的信息化水平日漸提升，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，越來(lái)越科學(xué)化、系統(tǒng)化，傳統(tǒng)老舊的管理模式根本無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效管理。

（四）金融技術(shù)較為落后。金融行業(yè)的發(fā)展中，金融技術(shù)是非常重要的一環(huán)，盡管我國(guó)金融行業(yè)在高速發(fā)展，但金融技術(shù)仍然是制約金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在金融行業(yè)中，金融技術(shù)是不可忽視的一部分，要實(shí)現(xiàn)金融交易的安全、便捷、高效，都依賴于金融技術(shù)，可以說(shuō)金融技術(shù)直接影響到了金融服務(wù)的質(zhì)量。盡管我國(guó)金融技術(shù)已經(jīng)取得了一定成績(jī)，但仍與發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在較大差距，只有加強(qiáng)金融技術(shù)的發(fā)展，才能進(jìn)一步地促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（五）從業(yè)人員素質(zhì)不高。我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展速度驚人，但相應(yīng)金融從業(yè)者的綜合素質(zhì)堪憂，大部分金融從業(yè)者的專業(yè)學(xué)識(shí)只限于金融經(jīng)濟(jì)方面，而在金融創(chuàng)新的大環(huán)境下，僅僅了解金融經(jīng)濟(jì)是不夠的，還需要對(duì)市場(chǎng)、創(chuàng)新等多方面有一定的學(xué)識(shí)見(jiàn)解，而這些恰恰是目前我國(guó)金融從業(yè)者所缺失的。主要是由于我國(guó)金融行業(yè)起步較晚，尚未形成完整配套的教育體系，全都依賴于摸索實(shí)踐，因而導(dǎo)致現(xiàn)有從業(yè)人員的知識(shí)不系統(tǒng)、創(chuàng)新能力較差。雖然我國(guó)金融行業(yè)曾經(jīng)借鑒學(xué)習(xí)過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，但由于停留在表面且與國(guó)情不符，對(duì)于從業(yè)人員素質(zhì)的改善效果并不顯著。從業(yè)人員的素質(zhì)對(duì)于金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是非常重要的，只有全面提升從業(yè)人員的素質(zhì)，才能在金融經(jīng)濟(jì)方面有創(chuàng)新性的發(fā)展成果。

（六）金融風(fēng)險(xiǎn)較大。金融行業(yè)的創(chuàng)新必然會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但與此同時(shí)，不可忽略的是，金融創(chuàng)新成果的背后，是金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)必然是捆綁出現(xiàn)的。而目前金融行業(yè)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)估和約束，這無(wú)形間增大了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融市場(chǎng)的威脅，增加了市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。

三、加快金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的策略

（一）完善金融經(jīng)濟(jì)體制。金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要有完善的金融經(jīng)濟(jì)體制為支撐，對(duì)于我國(guó)目前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)講，完善金融經(jīng)濟(jì)體制迫在眉睫。首先，需要依據(jù)金融行業(yè)現(xiàn)狀，制定出完備的法律法規(guī)。當(dāng)前金融行業(yè)迅速發(fā)展，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還是已經(jīng)打破了行業(yè)壁壘的銀行、保險(xiǎn)等，都需要法律法規(guī)對(duì)其金融活動(dòng)加以規(guī)范，使目前混亂的金融市場(chǎng)在法律的框架下，有條理有系統(tǒng)、權(quán)責(zé)清晰、界線清楚，盡可能地避免個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和秩序，同時(shí)還可以營(yíng)造出良好的金融創(chuàng)新的環(huán)境。同時(shí)，在完善法律的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該完善相應(yīng)的規(guī)章制度，我國(guó)金融行業(yè)在初期可以學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，但隨著行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，需要有一套與本國(guó)國(guó)情、市場(chǎng)現(xiàn)狀相適應(yīng)的規(guī)章制度，而不能依賴于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。有完備的法律和行業(yè)制度作為保障，金融行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

（二）加快市場(chǎng)化進(jìn)程。我國(guó)金融行業(yè)雖然發(fā)展迅速，但是金融行業(yè)的壟斷現(xiàn)象導(dǎo)致行業(yè)水平無(wú)法得到進(jìn)一步提高。目前，我國(guó)金融存在行政管制等現(xiàn)象，這極大地制約了金融行業(yè)的發(fā)展。金融市場(chǎng)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步而產(chǎn)生的，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，也出現(xiàn)了越來(lái)越多的金融產(chǎn)品豐富著市場(chǎng)，使得金融市場(chǎng)愈加繁榮和多元。在此種情況下，應(yīng)該加快金融行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)金融市場(chǎng)的秩序走向成熟，提升金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）實(shí)行簡(jiǎn)政放權(quán)。我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)權(quán)仍然在政府手中，由政府統(tǒng)一規(guī)劃安排金融行業(yè)的具體發(fā)展，雖然這種模式可以保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向，但是也存在諸多弊端。金融行業(yè)一味聽(tīng)從政府命令，一方面可能錯(cuò)失發(fā)展機(jī)會(huì)，產(chǎn)生惰性，不能主動(dòng)地尋求創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會(huì)，另一方面，市場(chǎng)變幻風(fēng)云莫測(cè)，對(duì)于突發(fā)狀況，無(wú)法及時(shí)有效地解決，此外，政府命令在層層下達(dá)的過(guò)程中，可能發(fā)生一定變形，不能實(shí)現(xiàn)最初的目的。因此，政府有必要簡(jiǎn)政放權(quán)，一方面，可以提高地方政府對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的掌控，提高靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)突發(fā)狀況的能力，另一方面，提高金融市場(chǎng)的活力，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新、高效發(fā)展。

（四）培養(yǎng)創(chuàng)新精神。創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，目前的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展勢(shì)頭良好，就是找到了創(chuàng)新切入點(diǎn)，進(jìn)而得到了資本市場(chǎng)的支持。因此金融行業(yè)應(yīng)該提高從業(yè)者的創(chuàng)新精神和綜合素質(zhì)，在掌握科學(xué)技術(shù)的前提下，與市場(chǎng)需求相結(jié)合，靈活應(yīng)用，找到新的創(chuàng)新點(diǎn)、增長(zhǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，開(kāi)展廣泛的交流，只有對(duì)行業(yè)發(fā)展前景有了清晰的認(rèn)識(shí)，才能真的為金融創(chuàng)新做出貢獻(xiàn)。

（五）加強(qiáng)技術(shù)研究。金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)是金融技術(shù)，因此加強(qiáng)技術(shù)研究是非常重要的，以強(qiáng)大的金融技術(shù)為依托，可以使金融產(chǎn)品更為豐富多元。因此，要加強(qiáng)金融技術(shù)人員的培養(yǎng)，在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)實(shí)操訓(xùn)練。同時(shí)，金融技術(shù)的發(fā)展需要團(tuán)隊(duì)協(xié)作，要加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)成員之間的交流，迸發(fā)靈感，最大可能地滿足市場(chǎng)對(duì)于金融創(chuàng)新的要求。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行，只有進(jìn)行改革創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。目前，金融行業(yè)已經(jīng)影響到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，如果不能積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，不僅阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展，更阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)绊懳覈?guó)經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。因此，金融行業(yè)要充分意識(shí)到進(jìn)行改革創(chuàng)新的必要性，從金融行業(yè)體制、政府、技術(shù)等多方面著手，全面推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。

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