劉思雨 郅炯華

【摘 要】 近年來(lái)，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的深入推進(jìn)給不少創(chuàng)業(yè)人群帶來(lái)福音，但也相繼出現(xiàn)受惠對(duì)象不穩(wěn)定、貸款金額不精準(zhǔn)、落實(shí)監(jiān)管不容易、還款周期有壓力等方面的問(wèn)題。本文結(jié)合浙江多地走訪調(diào)查結(jié)果分析，探索創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

【關(guān)鍵詞】 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款 問(wèn)題 對(duì)策

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展背景

為充分發(fā)揮金融在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)中的重要作用，我國(guó)積極采取各種措施促進(jìn)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，2015年自國(guó)務(wù)院發(fā)文[1]開始對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款從政策上進(jìn)行考慮規(guī)范，并開始探討政府擔(dān)保的路徑。2018年國(guó)家財(cái)政部發(fā)文[2]明確了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的進(jìn)一步落實(shí)。中國(guó)人民銀行杭州中心支行、浙江省人力資源和社會(huì)保障廳、浙江省財(cái)政廳在2016年出臺(tái)的政策文件中[3]針對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，具體明確了貸款條件和用途、貸款額度、利率和期限、貸款擔(dān)保貸款管理、貸款貼息、部門職責(zé)等內(nèi)容。近年來(lái)，為拉動(dòng)就業(yè)，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道，浙江各地根據(jù)自身發(fā)展需求，也相繼出臺(tái)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。

二、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策落實(shí)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

受惠對(duì)象不穩(wěn)定。各地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策主要人群為在校大學(xué)生、畢業(yè)5年以內(nèi)高校畢業(yè)生、就業(yè)困難人員、退役軍人、持證殘疾人等。該群體普遍存在缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、貸款資金使用不成熟、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)，受惠群體的不穩(wěn)定性就意味著創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。

放款額度不精準(zhǔn)。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策按照人群特征、公司組織形式等來(lái)劃定相關(guān)企業(yè)或個(gè)人的申請(qǐng)額度，這種分配方式往往促使申請(qǐng)者以規(guī)定范圍內(nèi)較高額度進(jìn)行申請(qǐng)。對(duì)于一些初期成本投入較多、運(yùn)作規(guī)模較大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，其提供的資金只是杯水車薪;與此同時(shí)，部分缺乏判斷力的申請(qǐng)者可能會(huì)出現(xiàn)因過(guò)多貸款而資金使用不當(dāng)、浪費(fèi)資源的情況。

落實(shí)監(jiān)管不容易。據(jù)溫州甌海地區(qū)的調(diào)查顯示，多家企業(yè)在貸款期內(nèi)填寫的申請(qǐng)地址與實(shí)際企業(yè)運(yùn)營(yíng)地址不相符。銀行自身的運(yùn)營(yíng)體系以及業(yè)務(wù)的組合，使實(shí)時(shí)“跟蹤”申請(qǐng)者現(xiàn)狀存在難度。又由于部分申請(qǐng)者故意謊報(bào)該貸款的使用途徑，也可能加大呆壞賬產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

還款周期有壓力。各個(gè)行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展背景、生產(chǎn)周期、運(yùn)營(yíng)模式不同，它們的盈利水平和盈利周期也會(huì)有所不同。對(duì)于一些盈利周期較長(zhǎng)的小企業(yè)，固定的還款周期加大了它們的經(jīng)營(yíng)壓力。溫州市鹿城、甌海區(qū)的申請(qǐng)者中70%以上受訪者提及還款周期的問(wèn)題，例如制鞋企業(yè)由于生產(chǎn)周期短暫，故其資金周轉(zhuǎn)速度較快、資金鏈緊湊;而對(duì)于大件設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)，由于其前期投入較多、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)等原因，因而現(xiàn)有的還款周期對(duì)其產(chǎn)生的壓力較大。

三、政策實(shí)施過(guò)程中問(wèn)題的對(duì)策探索

發(fā)展線上線下宣傳，協(xié)調(diào)運(yùn)用新老宣傳方式。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的詳細(xì)內(nèi)容大多出現(xiàn)在政府和銀行相關(guān)網(wǎng)站的公告上、電視新聞中，相對(duì)來(lái)說(shuō)其目標(biāo)受眾群體較小。一方面，繼續(xù)通過(guò)新媒體等技術(shù)擴(kuò)大影響范圍，另一方面，從安吉縣等地調(diào)查，村鎮(zhèn)居民從熟悉親友口口相傳方式了解此政策的比例較高，因此鼓勵(lì)基層政府走入街道、社區(qū)，全方位地對(duì)政策進(jìn)行多角度的宣傳，把政策送到千家萬(wàn)戶。

堅(jiān)持金融普惠理念，深入推進(jìn)創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)制。整合各類社會(huì)資源，提供不同創(chuàng)業(yè)階段的專家咨詢，充分加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，形成“資金扶持就業(yè)、培訓(xùn)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”的良好發(fā)展機(jī)制。通過(guò)專業(yè)評(píng)估，對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)增長(zhǎng)稅收優(yōu)惠實(shí)施期限，提高雙創(chuàng)空間的服務(wù)質(zhì)量和優(yōu)惠力度。加強(qiáng)與申請(qǐng)者之間的聯(lián)系，為他們提供交流經(jīng)驗(yàn)、加強(qiáng)合作、共謀出路的平臺(tái)，及時(shí)給予創(chuàng)業(yè)者必要的幫助和指導(dǎo)，建立還款日期提醒制度、逾期處理制度等。

加強(qiáng)精準(zhǔn)投放意識(shí)，致力創(chuàng)新貸款應(yīng)用體系。江蘇省揚(yáng)州市針對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)放的微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，切實(shí)增強(qiáng)婦女創(chuàng)業(yè)和增收致富能力;[1]廣西省的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供信貸支持，精準(zhǔn)對(duì)接金融需求，發(fā)揮了金融扶持創(chuàng)業(yè)的杠桿效應(yīng)。[2]以上地方的經(jīng)驗(yàn)表明，劃大類、細(xì)差別，運(yùn)用不同還款周期、設(shè)置階梯式貸款額度，將更有利于政策績(jī)效的提升，從而也更有利于提高不同企業(yè)、申請(qǐng)者的滿意度。

秉持多措共舉理念，全面構(gòu)建信用評(píng)估體系。充分利用個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單、信息核建平臺(tái)等對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行個(gè)人信用分析，阻止部分“渾水摸魚”者過(guò)分借用不符合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。對(duì)違約者加大失信成本，也可從側(cè)面鼓勵(lì)貸款者提高創(chuàng)業(yè)能力。

【注 釋】

[1] 《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕23號(hào)）

[2] 《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的通知》（財(cái)金〔2018〕22號(hào)）

[3] 《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》（杭銀發(fā)〔2016〕6號(hào)），

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張亞維.婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款調(diào)查報(bào)告[J].金融縱橫，2013（2）： 69-76.

[2] 潘莉莉，廣西農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推廣成效及制約因素[J].區(qū)域金融研究，2017（9）： 81-84.