牛虹燕

【摘 要】 農村在農村脫貧攻堅、致富發(fā)展過程中具有重要作用。由于中國農村地區(qū)特殊的經濟發(fā)展環(huán)境，農村金融發(fā)展并不充分，金融體系不健全、服務機構單一、非正規(guī)金融發(fā)展緩慢、覆蓋網點少、金融環(huán)境不健全等問題突出。為了繼續(xù)推動我國農村地區(qū)經濟和金融的健康發(fā)展，本文從四方面提出了建議。

【關鍵詞】 農村金融 金融服務體系 金融創(chuàng)新

資本是發(fā)展的第一驅動力。金融發(fā)展是國民經濟正常運行的核心和基礎，可以盤活資本，跨越時間和空間范疇，提高資金利用效率，化解風險，在農村脫貧攻堅、致富發(fā)展過程中具有重要作用。但是一直以來，由于農村社會固有的矛盾，加之資金缺口，征信缺失，供給與需求結構的錯位，擔保審核機制的缺乏等，現(xiàn)有的農村金融并不能滿足農村地區(qū)農戶和企業(yè)資金融通的需要，不能適應農村經濟改革的步伐。

隨著當前創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)趨勢的涌現(xiàn)以及地方政府的人才招引政策的實施，農村地區(qū)中小微企業(yè)快速涌現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)快速崛起。農村發(fā)展模式漸漸擺脫以前靠天吃飯的單一農業(yè)生產模式，經濟呈現(xiàn)出多樣靈活的特點。在當前形勢下，優(yōu)化改善農村金融體制，探索適合中國農村的金融運行模式和管理體制，建立一套系統(tǒng)的與農村經濟需求配套的金融服務系統(tǒng)，顯得至關重要。

一、農村金融供求分析

（一）需求方面

農村的金融需求特點主要為：一、農村金融需求的分散化。小農經濟下的金融需求行為特征：周期短、額度小、用途不定、借貸零散。由于主要來源于親友或民間間接借貸，缺乏抵押品，信用水平低，難以從正規(guī)金融機構融資，缺乏有效管理。二、農村資金需求規(guī)模及服務要求提高。農村資金用途主要是兩方面：提高生活水平和擴大生產建設。隨著農村經濟水平的提高，農村地區(qū)生活性資金需求比例會越來越多，例如：住房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療等行業(yè)。城鎮(zhèn)化的發(fā)展和新農村的建設，以及政府對于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持，越來越多的城市務工人員加入返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大潮，中小微企業(yè)快速涌現(xiàn)。這一現(xiàn)狀使得農村地區(qū)對于資金需求的數(shù)量會不斷增多，業(yè)務往來不斷加大，業(yè)務服務需求也會呈現(xiàn)多層次的特點。

（二）供給方面

農村金融供給主體主要由以下兩大部分構成：一是正規(guī)性金融機構。正規(guī)性金融機構是指其機構設置和相關金融活動要受到國家監(jiān)管部門的約束和控制。該類金融機構目前包括政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構、新型農村金融機構、農業(yè)保險機構五大部分。二是非正規(guī)性金融機構。非正規(guī)金融包括典當行等間接融資以及個人之間直接融資借貸行為。非正規(guī)性金融機構。其與正規(guī)性金融機構相比，由于少了監(jiān)管和制度的約束和限制，交易流程短，具有高效便捷地特點。非正規(guī)金融起步較晚，但是發(fā)展較快，是對上述正規(guī)金融某些職能和服務空缺的填充和增補。

二、農村金融存在的問題

（一）信貸金額投放不足，外流現(xiàn)象突出

由于農村金融生態(tài)不健全、農業(yè)經營風險高、農業(yè)經營主體抵押品缺乏、市場征信制度不健全，很多金融機構對于投放農村信貸的積極性不高。金融機構為追求利益和控制風險，往往將農村籌集的大量資金轉移到機會多、收益高、風險低的大中企業(yè)和城市地區(qū)。對于農村地區(qū)有融資需求的農戶、家庭農場所有者以及農村中小企業(yè)設置高貸款門檻。其次，長期以來我國致力于城市化和工業(yè)化的建設，大量政策優(yōu)惠和資源傾向于城市地區(qū)，農村被迫處于邊緣位置，在經濟發(fā)展過程中獲得的資金配置相對匱乏。

（二）服務體系不建全，產品單一

農村金融機構創(chuàng)新力度不足，產品服務單一。目前，農村金融機構提供的服務主要是針對農民生產性需求。對于消費性需求，種類較少，資信審核較為嚴格。同時，貸款額度相對較小，貸款期限短，金融支持范圍窄，結算手段落后難以滿足農業(yè)專業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴大化生產。其次，金融服務還是趨向于傳統(tǒng)的存款、貸款、轉賬匯款業(yè)務，保險、期貨、信托、咨詢等服務滯后甚至存在空缺。金融產品和衍生工具創(chuàng)新少，中介服務匱乏。農村保險、融資租賃、農產品期貨等金融服務缺位嚴重，資本的觸角也還沒有觸及到農村地區(qū)。這不利于資金優(yōu)化配置，阻礙了農村金融體系的完整性和穩(wěn)定性。

（三）非正規(guī)金融機構發(fā)展緩慢，問題較多

作為農村金融體系補充的非正規(guī)金融機構發(fā)展緩慢，問題較多。首先，農村的非正規(guī)金融機構資金規(guī)模少、管理體制不完善，風險防御和抵制效能不足。其次，非正規(guī)性金融機構雖然資金借貸方便，但是利率較高，只能解決農戶和企業(yè)短期緊急融資需求，不能為長期生產發(fā)展提供支持。另一方面，由于目前監(jiān)管不完善，非正規(guī)金融機構存在鉆法律漏洞的風險，對農村經濟穩(wěn)定和安全存在負面影響。

（四）缺乏健康的金融環(huán)境

農村征信體制不健全，建設進程緩慢。由于金融機構對客戶信用缺少全面準確的把握，信用辨別較弱，容易導致信貸“粗放”或“慎放”。一方面可能增加不良資產風險;另一方面，也不利于發(fā)揮資金對經濟建設的支持推動力度。同時，農村地區(qū)社會信用文化欠缺，金融風險較高。我國農民法律知識匱乏，信用意識缺乏，對信用管理、信用重要性認識不足，導致農村的賴賬現(xiàn)象比較嚴重。這導致金融機構不良資產增多，資金管理成本加大，資金投放的意愿大打折扣。

三、農村金融的未來發(fā)展對策

為提升農村經濟效力，解決好三農問題，必須加快推進農村地區(qū)金融體制改革，優(yōu)化農村金融體系，實現(xiàn)金融與經濟相互配合、相互促進、相互提高的良好態(tài)勢。

（一）推動金融創(chuàng)新

122.1首先，要大力推動農村金融產品創(chuàng)新，爭取為農村地區(qū)提供更多的多元化、多層次金融服務。要通過詳細劃分客戶市場，把握不同市場中農戶和企業(yè)特點和融資需求，實行差別化的金融服務策略，提供精準金融服務。其次，要創(chuàng)新?lián)C制。擔保作為農村資金借貸行為的關鍵環(huán)節(jié)，在農村金融建設中占據(jù)不可替代的地位。要創(chuàng)新?lián)Ｊ掷m(xù)和流程，制定科學有效的擔保核準和審批章程，依法有序的推進抵（質）押品范圍的擴大，讓更多的農戶和企業(yè)者有機會受益。按照因地制宜、便捷多樣的方式，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，可以多角度、多方面地緩解農業(yè)企業(yè)、農戶抵押難、質押難的難題。第三，創(chuàng)新農村資金回流方式。政府應該發(fā)揮在農村資金回流的引導性作用，支持村鎮(zhèn)銀行等涉農金融機構的發(fā)展。對于服務農村的金融服務項目和金融機構提供適當?shù)呢斦a貼和經濟扶持，降低涉農金融機構的支出費用，提升承受風險的閾值，提高金融機構資金支農的意愿。