潘欣怡

【摘 要】 從現(xiàn)階段來說，世界經(jīng)濟已經(jīng)初步擺脫了經(jīng)濟危機帶來的影響開始逐漸恢復穩(wěn)定，而中國在穩(wěn)定世界經(jīng)濟方面發(fā)揮了不可替代的作用，與此同時中國的金融結構也在持續(xù)的改變之中，一個新的金融業(yè)時代正在到來。怎樣才能在這樣的背景下保持金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，成為了我們必須要研究的重要課題之一。目前金融行業(yè)雖然取得了發(fā)展，但是它對于經(jīng)濟發(fā)展的推動作用并不明顯，這顯然不利于中國金融行業(yè)長遠發(fā)展，為此本文首先闡述了中國金融業(yè)現(xiàn)在面臨的一些問題，而后給出了相應的解決方案和解決策略。

【關鍵詞】 新常態(tài) 新經(jīng)濟 新金融 挑戰(zhàn) 應對策略

引 言

中國特色社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性在金融危機的沖擊下仍然有所保障，從中不難發(fā)現(xiàn)我國經(jīng)濟基礎的合理性，在泡沫經(jīng)濟席卷全球的情況下其仍然保持了穩(wěn)步增長。然而同時我們必須要認識到，實體經(jīng)濟和整體經(jīng)濟發(fā)展密不可分，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展沖擊之下，我國目前的經(jīng)濟路線確實有所變化，只有積極采取措施應對金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國經(jīng)濟才能保持又好又快發(fā)展。

1當前我國在目前的金融情況下經(jīng)濟面臨的挑戰(zhàn)

1.1傳統(tǒng)銀行業(yè)務盈利能力顯著下降

銀行是一個國家必不可少的、重要的經(jīng)濟金融機構，在經(jīng)濟發(fā)展渠道越來越豐富的今天，銀行的經(jīng)營受到了一定的負面影響，比如說受到新金融環(huán)境的影響銀行利率就大幅度下降，目前幾乎已經(jīng)達到了無可再落的情況。為了有效的解決這些問題，國家和政府出臺了利率改革的相關規(guī)定，同時取消了利率的上限差額，有效的實現(xiàn)了利率化市場的市場化建設。目前來看，取得的成就雖然比較普通，然而再經(jīng)過一兩年的嘗試，預計到2020年我國的利率化將會越來也多樣化，呈現(xiàn)出一種穩(wěn)定發(fā)展、欣欣向榮的態(tài)勢。但是也有一部分國家在利用了這種經(jīng)濟政策以后，在短期內無法取得實質性成果，金融行業(yè)的利率過分集中，會對盈利造成負面影響，在利率進入深水區(qū)以后，銀行存款將會大幅度流失同時銀行利率水平會不斷提升，存款將會具有更大的吸引力。

1.2信貸危機出現(xiàn)

在金融危機的大背景下，中國的經(jīng)濟非但沒有出現(xiàn)斷崖式的跌落，反而在黨和政府的調控之下穩(wěn)定的發(fā)展，在那以后我國的經(jīng)濟開始呈現(xiàn)一種下行狀態(tài)，信貸的下降通道開始拓展，信貸資產(chǎn)的金融風險我越來越大。過去中國制造業(yè)的產(chǎn)品大都是作為出口商品進行出口，但是在資本過剩的今天經(jīng)濟發(fā)展卻都依靠金融投資，經(jīng)過長時間的使用這種以投資帶動發(fā)展的模式也不再具有可行性，經(jīng)濟下行問題越來越嚴重，中國的金融經(jīng)濟寒冬正在緩緩到來。尤其是一些實體經(jīng)濟和制造業(yè)受到金融危機的影響更大，在經(jīng)濟低迷的情況下產(chǎn)品的出口量大幅度下降，信貸危機的陰影開始籠罩制造業(yè)等行業(yè)。因此在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，必須要把控制信貸危機作為推動金融業(yè)發(fā)展的重中之重，重點關注房地產(chǎn)、環(huán)保等行業(yè)的金融風險，做好過剩產(chǎn)能的分配和調整，在保證不虧損的前提下處理好信貸問題，否則后續(xù)的信貸審核越來越嚴格將會更難以處理。最后需要提到的一個問題就是，在信貸危機不斷加深的今天，做好不良資產(chǎn)清算勢在必行。

1.3金融業(yè)傳統(tǒng)盈利基礎面臨挑戰(zhàn)

目前我國的金融行業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著同樣的挑戰(zhàn)，那就是盈利能力有待提升，在經(jīng)濟下行的問題越來越嚴重的今天，很多企業(yè)難以依靠自身能力維持運行，只能依靠貸款暫緩問題，然而企業(yè)負債總額仍舊沒有得到縮減，三方融資能發(fā)揮的作用非常有限，再加上貸款往往需要付出很多利息，這使得一部分企業(yè)在權衡以后都選擇了放棄融資貸款，此時與之相關的貸款業(yè)務就受到了負面影響，很多中小企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)不斷下跌，在2015年的六月份的時候企業(yè)的貸款總金額還保持在一千七百億，但是到了去年年末的時候貸款金額卻大幅度縮水。在這種情況下可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)盈利水平的下降是有一定經(jīng)理原因的。另外從一些細節(jié)方面來看，銀行金融機構的高收益基本趨近飽和，如果不能盡快找到發(fā)展的全新思路，那么盈利問題將很難得到解決。

2未來我國金融業(yè)挑戰(zhàn)的應對策略

2.1完善金融監(jiān)管體系，有效遏制金融風險

眾所周知，金融投資不可能一帆風順毫無風險，然而為了獲取更多的經(jīng)濟收益還是有更多人愿意承擔風險進行投資，在這種情況下政府有關部門必須要盡快出臺相關法律法規(guī)規(guī)范市場，監(jiān)督管理部門也需要做出一定的調整，強化工作人員的工作能力、做好新經(jīng)濟的監(jiān)督管理工作，以政策作為保障力量、提升互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡理財?shù)确矫娴墓芾硇Ч??；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟出現(xiàn)的比較晚，基本上就是近幾年才開始出現(xiàn)，很多方面存在著不足之處但是互聯(lián)網(wǎng)并非法所不能及，提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的管理效果至關重要。而針對理財者和消費者而言，政府部門需要為他們提供保護機制，避免P2P出現(xiàn)問題就消失的問題，讓百姓的錢真正為他們創(chuàng)造美好生活而發(fā)揮作用。首先要盡快頒布新的法律法規(guī)約束新的經(jīng)濟種類同時將存在的問題上報。另外還需要的負責人進行約談，對其發(fā)展情況進行控制和把握。

2.2完善內部的監(jiān)管機制

就目前我國的金融行業(yè)發(fā)展情況來看，很多金融機構本身存在管理質量低下、管理人員能力低下等問題，在發(fā)展中常常出現(xiàn)監(jiān)守自盜的問題，只有盡快建立健全金融業(yè)務管理流程，并且確保每一個條款都能夠得到落實，才能解決這一問題。除此之外，銀行方面還需要不斷提升自己的風險控制能力，對于申請貸款的企業(yè)需要進行嚴格的審查，審查合格才可以給予貸款。另外，監(jiān)督管理部門和業(yè)務員都需要進行努力，將銀行面臨的業(yè)務金融風險降到最低，另外積極推動責任制度的落實，只有這樣，在出現(xiàn)問題的時候才能做到有責可追。同時，還需要建立內部自我檢查管理部門，對那些違法違紀的工作人員進行嚴格的處罰，反之則要對工作認真、成果豐碩的工作人員需要給予足夠的獎勵，利用獎罰分明的方法來提升工作人員的工作熱情。更重要的是可以結合中國特色社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的情況，找到適合本地區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟建設策略，和政府部門取得溝通同時主動的參與到金融經(jīng)濟建設的過程中去，使政府部門與金融行業(yè)達成高度統(tǒng)一，讓本地區(qū)的經(jīng)濟得到迅速的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3積極打造風險預警機制

目前來看，我國很多地方銀行和小額貸款存在各種問題，這也是金融業(yè)風險的來源之一，各級地方政府必須要盡快認識到這一情況做好二者之間的調節(jié)工作。小額貸款本身只具有借貸功能卻不具備存款功能，但是它的優(yōu)勢在于審批時間短很快就能放款，甚至有的只是走個程序基本不進行資格審查，過去的銀行放款往往需要對資質信貸等方面的情況進行審查，很多征信有問題的人及時通過了上述的檢驗，也基本無法獲得貸款。在今后的發(fā)展中，我們需要格外注意的是如何做好身份審查工作，能不能第一時間還清、是否具備還款能力等等都需要進行審查等。具體來說可以建立健全風險預警體系，從而達到評估風險降低風險的效果，另外還可以建立風險評估團隊，對失信人員的資產(chǎn)進行清算和審查，對于這部分人需要進行強制催款，如果催款不成功可以采用法律手段凍結賬戶避免嚴重的借款風險。

2.4充分利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)完善業(yè)務

除了上文中提到的打造預警機制、完善監(jiān)管體系等等行之有效的措施，利用大數(shù)據(jù)技術和云計算技術能夠快速的對流程進行執(zhí)行，更新你的是在金融機構方面配套大數(shù)據(jù)業(yè)務，這樣一來就能夠快速的把所需要的金融信息導出，在銀行業(yè)務辦理中往往能取得突出的效果。另外需要對機構內部人員進行登記，對他們的征信數(shù)據(jù)進行建檔，避免出現(xiàn)收款卻不作為的問題，提升金融業(yè)務的質量。目前中國的大數(shù)據(jù)中心在貴州等地基本已經(jīng)投入使用，并且確實讓金融機構的發(fā)展取得了前所未有的成果，目前我們需要做的就是圍繞金融業(yè)發(fā)展的實際需求，找到所需要的數(shù)據(jù)信息并且快速完成錄入。只有工作效率比別人高、工作態(tài)度比別人好，才能為客戶提供更加周到的服務，才能在未來金融發(fā)展中更好的應對挑戰(zhàn)，取得新的進步和發(fā)展。

結 語

綜上所述，目前我國金融環(huán)境并不平穩(wěn)，房地產(chǎn)泡沫依舊十分嚴重，在這種情況下發(fā)展金融行業(yè)必須要踏踏實實穩(wěn)扎穩(wěn)打，急于求成只能適得其反。在遇到挑戰(zhàn)的時候需要采取積極措施進行處理和應對，不能一拖再拖否則必定帶來嚴重的負面影響。文中簡單的提到了利用大數(shù)據(jù)技術完善業(yè)務、打造風險預警體系、提升監(jiān)督管理機制合理性等方式，但是勢必會存在一些不足之處，在今后的工作中我們還需要進一步對此進行研究，爭取找到行之有效的應對措施。

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