摘要：小微企業(yè)存在著許多不確定因素，例如資產(chǎn)輕、規(guī)模小、十分不確定等，在當(dāng)前普惠金融的背景下，其融資出現(xiàn)了融資規(guī)模小、融資頻率高、融資困難等現(xiàn)象。筆者就出現(xiàn)的這些困難，提出了一些解決方案，比如增大外延抵押品，增加抵押品的種類：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展信用貸款：將小微企業(yè)的融資與互聯(lián)網(wǎng)相融合：健康發(fā)展民間小微融資問題等。

關(guān)鍵詞：普惠金融：小微企業(yè)：融資：對(duì)策

一、普惠金融的特點(diǎn)及其特點(diǎn)

（一）普惠金融的概念

普惠金融的基本含義是讓社會(huì)上所有的階層和群體都可以享受的金融服務(wù)，尤其是貧困和低收入人群。

（二）普惠金融的特點(diǎn)

1.普惠金融具有金融公平的特點(diǎn)

傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往只注重于大型的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，很少關(guān)注小微企業(yè)，主要是由于小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小等。而在普惠金融理念下，大中小型企業(yè)，所有社會(huì)階層，尤其是小微企業(yè)、低收入人群、貧困人群等，金融體系都能夠很好地兼顧。

2.普惠金融關(guān)注的是企業(yè)發(fā)展權(quán)

金融的全稱是資金融通，就是指資金在時(shí)間和空間上改變分布，有效的配置資源，來更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在普惠金融理念下，保證所有企業(yè)都能夠受到金融惠及，呼吁所有金融行業(yè)對(duì)所有的企業(yè).不論大小，一律平等。

3.普惠金融應(yīng)實(shí)現(xiàn)大包容與廣覆蓋

普惠金融重點(diǎn)就是“普惠”，就是要保證金融行業(yè)能夠惠及所有的企業(yè)，做到廣覆蓋，盡可能多的滿足社會(huì)各個(gè)階層的需求。

二、小微企業(yè)的特點(diǎn)及融資特點(diǎn)

（一）小微企業(yè)的特點(diǎn)

第一，小微企業(yè)規(guī)模較小。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)范圍窄，在資產(chǎn)、從業(yè)人數(shù)、稅收等方面，都體現(xiàn)著其小微企業(yè)的特點(diǎn)。第二，小微企業(yè)資產(chǎn)較輕，這是小微企業(yè)的一個(gè)最主要的特點(diǎn)。由于小微企業(yè)投入資產(chǎn)有限，因此，小微企業(yè)就很少有能夠有自己的核心技術(shù)，也就很少能夠有和大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的力量。因此，綜合看來，小微企業(yè)資產(chǎn)較少，價(jià)值較低，無法得到金融行業(yè)的百分之百的信任。第三，小微企業(yè)具有極大的不確定性。由于小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，設(shè)備陳舊，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)抗衡力弱，難以抵御原材料及產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的不確定性較大。第四，小微企業(yè)有發(fā)展?jié)摿?。小微企業(yè)的不確定性較大，但是，這也就代表著小微企業(yè)有著較大的發(fā)展?jié)摿?。再加上近年來政府的政策扶持，小微企業(yè)也得到了極大的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)融資的特點(diǎn)

1.融資周期短

由于小微企業(yè)常被傳統(tǒng)金融拒之門外，因此.這也就造成了小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，所以，民間融資一般不超過6個(gè)月。此外，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期短，即使接受融資，也只是小額融資而已。

2.融資規(guī)模小

由于小微企業(yè)規(guī)模較小，生產(chǎn)數(shù)量和生產(chǎn)范圍較小，所以，其融資規(guī)模普遍較小。另外，小微企業(yè)的固定資產(chǎn)較小，能夠用于金融抵押的物品較少，貸款數(shù)量有限。因此，大多數(shù)金融行業(yè)都將小微企業(yè)排斥于外。

3.融資頻率高

由于小微企業(yè)規(guī)模較小，因此得到的融資相對(duì)就小，為了可以得到足夠的資金，融資周期就相對(duì)較短，帶來的結(jié)果也就是融資頻率高了。

4.融資困難

由于傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的照應(yīng)不足，因此若是直接尋求金融融資，是難以得到滿足的。另外，小微企業(yè)在市場(chǎng)中的定位尷尬，既無法企及大中型上市企業(yè)，又沒有在全國(guó)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)或區(qū)域性股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)中的健全治理機(jī)制，難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。因此，小微企業(yè)融資問題才會(huì)愈加困難。另外，小微企業(yè)如果想借發(fā)行債券融資，卻又有許多問題。首先需要達(dá)到發(fā)行主體要求，其次債券發(fā)行環(huán)節(jié)相當(dāng)煩瑣，融資速度慢。

同時(shí)，由于小微企業(yè)具有極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，小微企業(yè)以銀行貸款間接融資為主，也可以看出小微企業(yè)融資的難處了。

三、解決小微企業(yè)融資難的方法

（一）增大外延抵押品，增加抵押品的種類

隨著時(shí)代的發(fā)展、科技的進(jìn)步，抵押品也應(yīng)該隨之進(jìn)行更新。除卻傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)以外，可以適當(dāng)增多一些抵押品的數(shù)量，并且可以根據(jù)企業(yè)性質(zhì)抵押一些有價(jià)值的物品，并且可以使用一些信譽(yù)證明進(jìn)行擔(dān)保，擴(kuò)大擔(dān)保額度，擴(kuò)大抵押品范圍。

（二）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展信用貸款

想要可控風(fēng)險(xiǎn)的情況下發(fā)展信用貸款，就需要政府支持了。政府的作為可以使金融行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的融資支持能夠更加信任。在普惠金融的要求下，可以讓一些商業(yè)銀行設(shè)立一些專門為解決小微企業(yè)融資問題的機(jī)構(gòu)，深入調(diào)研小微企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展信用貸款。

（三）將小微企業(yè)的融資與互聯(lián)網(wǎng)相融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是與小微企業(yè)融資十分相符的，包括資金規(guī)模都較小、資金結(jié)構(gòu)期限都相對(duì)較短、融資速度較快等。

（四）健康發(fā)展民間小微融資問題

民間金融可以更好的服務(wù)于小微企業(yè)融資問題，由于民間金融短期貸款速度較快，這很好的彌補(bǔ)了商業(yè)銀行小微企業(yè)間接融資難的問題。我們要利用民間金融的優(yōu)勢(shì)，通過立法引導(dǎo)其走上規(guī)范、健康之路。

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作者簡(jiǎn)介：

陳顯文，青海民族大學(xué)，青海西寧。