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        關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

        2019-09-10 09:14:01林夢(mèng)瑩
        青年生活 2019年28期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        林夢(mèng)瑩

        摘要:傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線當(dāng)代面對(duì)著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí),自然會(huì)受到較大的影響,而從實(shí)際情況來看,就針對(duì)于目前的新形勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新,才能使商業(yè)銀行將該次沖擊轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)遇,將大量的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)榍靶械膭?dòng)力,然后在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借鑒,并對(duì)自身的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的發(fā)展,因此首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析和了解,并在此基礎(chǔ)上,對(duì)于其中存在的問題進(jìn)行分析,進(jìn)而給予創(chuàng)新所需的策略,使得盡可能達(dá)到傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的目的。

        關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)商業(yè)銀行;創(chuàng)新業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融

        引言:

        就目前電子信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)當(dāng)代來說,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借于對(duì)信息數(shù)據(jù)的快速處理能力和對(duì)資金高效利用的能力而取得了飛速的發(fā)展,而相對(duì)的,飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,自然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響,就近幾年情況來看。商業(yè)銀行的客戶開始大量流失,而資金的儲(chǔ)存也開始減少,然而相應(yīng)的前者的流失過快導(dǎo)致后者不得不減少資金儲(chǔ)存所得利率,因此較大的壓力就成了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所不得不面臨的問題,而創(chuàng)新以對(duì)其進(jìn)行解決也就成為了目前的必要。

        一、探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀所帶來的影響

        就目前來說,主要是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付平臺(tái)的三大巨頭推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,進(jìn)而無論是理財(cái)產(chǎn)品還是支付方法都出現(xiàn)了較大的發(fā)展創(chuàng)新和變化,這使得商業(yè)銀行的顧客和用戶開始迅速的流失,并且在銀行的從行業(yè)開始大量的被減少,雖然其中也有國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的扶持所帶來的影響,然而究其根本來說,作為新時(shí)代下創(chuàng)新程度較高的電子信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),其本身就有與這個(gè)時(shí)代相呼應(yīng),并且更加便利的特性,這是商業(yè)銀行目前所不能比擬的,因此也將目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,稱之為對(duì)商業(yè)銀行最大的沖擊,一般來說創(chuàng)新的新鮮事物對(duì)于傳統(tǒng)事物進(jìn)行沖擊是較為常見的,并且該種沖擊也不是不能避免的,然而由于時(shí)代的快速發(fā)展和科技的日新月異,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的想象,而銀行所遭受的壓力也就年復(fù)一年的增大,很難及時(shí)的根據(jù)目前的現(xiàn)狀,在短時(shí)間內(nèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣快速的做出創(chuàng)新和改進(jìn),因此只能在現(xiàn)狀下對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,當(dāng)然近年來國(guó)家也注意到商業(yè)銀行所面臨的窘境,也對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展提出了指導(dǎo)性意見和相關(guān)的政策傾斜,然而就商業(yè)銀行如何面對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新還要依靠自身策略的調(diào)整[1]。

        二、就目前互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行可行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)分析

        (一)創(chuàng)新資產(chǎn)型的業(yè)務(wù)

        銀行的盈利是通過貸款進(jìn)行的,因此貸款業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)盈利的核心,而目前該方面也受到了網(wǎng)絡(luò)帶抗的極大沖擊,目前的網(wǎng)貸具有快速而且便捷的特性,取消了繁雜的業(yè)務(wù),然而在安全性上仍然比之商業(yè)銀行較差,因此商業(yè)銀行也可以通過快速貸款減少各種繁雜的貸款手續(xù),做到方便快捷而且安全的保障特點(diǎn),也就是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款方式,通過銀行自身多年以來的信力對(duì)于借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行加強(qiáng),然而在其中需要注意的是,這就意味著客戶可以在電腦網(wǎng)絡(luò)、柜臺(tái)、手機(jī)、自助機(jī)等多個(gè)方面直接進(jìn)行快捷便利的借貸,但是相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)來說,銀行更難掌握客戶的信息,對(duì)客戶是否有能力歸還貸款這一方面很難進(jìn)行把握,這也就意味著會(huì)出現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn),而這種大量低息一旦出現(xiàn)群體性的問題,就會(huì)立刻導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。因此銀行在此過程中要盡量將客戶的個(gè)人信息進(jìn)行分析,尤其是可以借助大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的能力快速處理信息,對(duì)一些可能會(huì)出現(xiàn)還貸困難的客戶要及時(shí)進(jìn)行考核,而如果人工進(jìn)行,則又會(huì)顯得流程繁瑣,因此在未來借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能化是有必要的。

        (二)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

        中間業(yè)務(wù)在國(guó)際上已經(jīng)是商業(yè)銀行,較為常見的收入來源了,對(duì)于國(guó)外銀行來說,最高可以通過該方式獲益70%以上的收入,這種低成本而高效益的穩(wěn)定收入也是銀行在發(fā)展過程中所追求和探討的,然而該懂的,中間支付,在中國(guó)已經(jīng)被支付寶和微信搶多了,目前來說商業(yè)銀行的具體支付手段也就基本只有轉(zhuǎn)賬一個(gè)環(huán)節(jié),甚至連這一點(diǎn),都有可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù),為了應(yīng)對(duì)這種局勢(shì),推出中間業(yè)務(wù)也是有必要的,然而同樣的互聯(lián)網(wǎng)二維碼的使用在目前也是較為少見,這主要是由于缺乏先機(jī)而人們已經(jīng)習(xí)慣性的開始使用微信和支付寶支付了,那么針對(duì)于該種情況,雖然銀行更有利之處應(yīng)該是人臉支付,畢竟作為儲(chǔ)存了大量人臉信息對(duì)商業(yè)銀行來說,對(duì)該方面應(yīng)該更有優(yōu)勢(shì),然而實(shí)際情況是由于電子信息技術(shù)的落后,很難對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行加強(qiáng),那么針對(duì)于此,是否可以選擇和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作來加強(qiáng)銀行的收益就值得考慮[2]。

        (三)創(chuàng)新負(fù)債型業(yè)務(wù)

        如果說貸款的資產(chǎn)性業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),而中間業(yè)務(wù)可以為銀行帶來較大的收入,那么負(fù)債性業(yè)務(wù)就是銀行賴以生存和發(fā)展的最基本業(yè)務(wù),這也就是常見的銀行存款,該業(yè)務(wù)是銀行大量資金的來源,也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所想要分得的重點(diǎn),那相對(duì)來說,為了吸引資金,就必須要有更高的利率,而利率的支出則是取決于前兩天業(yè)務(wù)的收益,但是就目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來說,前兩些業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)大部分,這也是導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù),客戶不斷流失的主要原因,因此雖然目前大多數(shù)商業(yè)銀行開始通過高利率理財(cái)進(jìn)行該方面的爭(zhēng)奪,然而卻仍然很難對(duì)流失的客戶進(jìn)行補(bǔ)充[3]。

        三、具體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)銀行有效的創(chuàng)新策略

        (一)從規(guī)范安全方面進(jìn)行創(chuàng)新的要點(diǎn)突出

        首先來說目前商業(yè)銀行最為主要的特點(diǎn)就是放心安全和規(guī)范,因此相應(yīng)的在創(chuàng)新方面可以進(jìn)行有效的加強(qiáng),比如說在支付方面,可以根據(jù)目前客戶和居民的需求,增添油費(fèi)天然氣等費(fèi)用繳納業(yè)務(wù),這正是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺而哪里進(jìn)行的,但作為國(guó)家信息交匯的銀行在此方面有著得天獨(dú)厚的條件。而此外在借貸方面,則要對(duì)于銀行貸款的正規(guī)性和安全性做一保障,相對(duì)于目前網(wǎng)絡(luò)詐騙橫行和網(wǎng)貸事故頻發(fā)的現(xiàn)狀,正規(guī)安全的銀行貸款自然有著更大的優(yōu)勢(shì),因此總結(jié)來說,在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)將銀行的正規(guī)性和安全性作為重點(diǎn),并且在費(fèi)用繳納的便捷性方面進(jìn)行加強(qiáng)是銀行最為有利的方面。而同樣的在吸引資金存款上,可以對(duì)銀行本身的穩(wěn)定性進(jìn)行宣傳,相對(duì)于時(shí)刻需要維護(hù)的網(wǎng)絡(luò)來說,高穩(wěn)定性的銀行自然是更好的選擇,因此在與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí),要學(xué)會(huì)揚(yáng)長(zhǎng)避短,對(duì)于自身的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行加強(qiáng)性的創(chuàng)新,而不是一味的借鑒和模仿[4]。

        (二)從中間業(yè)務(wù)方面開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

        從上文分析可知,中間業(yè)務(wù)具有高利潤(rùn)而低成本的優(yōu)良特性,而隨著時(shí)代的發(fā)展,二維碼支付已經(jīng)顯得較為落后,目前更加便捷的是臉部掃描或面部支付,然而對(duì)客戶來說,雖然該種方式較為便捷,但目前傳來的一些新聞也使人們對(duì)于該種支付方式的安全性產(chǎn)生了疑問,因此在中間業(yè)務(wù)上與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作,通過安全性來占據(jù)面部支付必然帶來的高利潤(rùn)中的一部分,對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展必然是有極大的好處,而相應(yīng)的也可以通過合作進(jìn)行更好的學(xué)習(xí)和借鑒。就比如說對(duì)于支付寶二維碼支付和面部支付來說,都是首先通過金錢上的一些利益,比如二維碼支付紅包和面部支付的減免來吸引人們的注意力,并成功的引起了人們的使用興趣,而就目前來看,這些方式已經(jīng)成為人們的生活習(xí)慣,或者也在逐漸成為未來的有效趨勢(shì),這種有效的習(xí)慣營(yíng)銷方式,也是值得學(xué)習(xí)和借鑒的。

        (三)在技術(shù)方面對(duì)于銀行進(jìn)行加強(qiáng)

        從根本原因上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速的原因進(jìn)行分析,最為主要的應(yīng)該就是電子信息技術(shù)手段,無論是對(duì)平臺(tái)的構(gòu)建,還是對(duì)于支付方式的實(shí)現(xiàn),都離不開有效的技術(shù)手段,并且從實(shí)際情況來說,這些巨頭平臺(tái)在運(yùn)行的過程中隨時(shí)都需要維護(hù)和防火墻的設(shè)置,然而通過近年來的發(fā)展,安全性已經(jīng)可以和商業(yè)銀行相提并論,這也可見互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)方面的高超能力。而相應(yīng)的對(duì)商業(yè)銀行近年來的發(fā)展進(jìn)行分析,雖然也及時(shí)構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)APP,并且也在網(wǎng)絡(luò)APP中推出了各種理財(cái)產(chǎn)品和接待業(yè)務(wù),然而從使用程度上來看,較之于支付寶和微信得有著較大的差異,就支付寶來說,無論是花唄還是公交卡,甚至是一些娛樂性但具有實(shí)際意義的螞蟻森林都對(duì)客戶來說滿足了生活和娛樂方面的需求,甚至螞蟻森林的設(shè)計(jì)尤其引人注目。而微信雖然沒有以上所說的這類功能,然而就其本身而言是一款社交軟件,其主打的是人們?nèi)粘J褂玫纳缃欢嬷懈犊钪Ц斗?wù)能力,并且方便于人們?nèi)粘0l(fā)紅包轉(zhuǎn)賬等各種情形。因此各種商業(yè)銀行APP所具有的特色完全被掩蓋起來,甚至可以說僅僅是進(jìn)行了借鑒,而沒有自我的特色和創(chuàng)新,又或者說是因?yàn)榧夹g(shù)層面上所導(dǎo)致的該種情況出現(xiàn)[5]。

        四、結(jié)束語(yǔ)

        互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來的沖擊,對(duì)商業(yè)銀行來說也是較大的機(jī)遇,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中已經(jīng)對(duì)各項(xiàng)領(lǐng)域進(jìn)行了探索,而相應(yīng)的商業(yè)銀行只需要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐進(jìn)行發(fā)展,相對(duì)來說這減少了較多的分享和不良情況,而相應(yīng)的針對(duì)于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),雖然憑借一些良好的規(guī)劃和理財(cái)優(yōu)勢(shì)分走了銀行大多數(shù)客戶和資金,然而銀行卻是居民心目中最正規(guī)和穩(wěn)定安全的金融機(jī)構(gòu),在創(chuàng)新方面憑借其穩(wěn)定和安全性也可以在目前有著更大的發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]李進(jìn)宇.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(05):329-330.

        [2]熊珊瑚.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018(18):74-75.

        [3]王小立.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(14):69-71.

        [4]李文新,劉國(guó)訊.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究——以浦發(fā)銀行“e企付”為例[J].金融經(jīng)濟(jì),2017(16):51-53.

        [5]張子童,張?chǎng)╂?互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略研究——以建行電子銀行為例[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2017(03):221-222.

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