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摘 要：小額貸款是一種以低收入階層為主的貸款方式，為困難農(nóng)民和中小企業(yè)服務，促進其生存與發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行以服務“三農(nóng)”為宗旨，采取各種有效措施，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展及城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設。本文對廣州農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展小額貸款業(yè)務問題進行分析，并針對存在問題提出對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 小額貸款 問題與對策 廣州地區(qū)

一、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的基本概況

廣州農(nóng)村商業(yè)銀行是由廣州農(nóng)村信用合作社通過改革升級發(fā)展而成的，已有50多年的歷史，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。一直以來的宗旨是服務于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展，一方面，幫助困難鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展;另一方面，小企業(yè)融資難的問題，從而能縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的差距。小額貸款的一般期限為一年以內(nèi)，以廣州經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)為例，小額貸款金額最高為30萬以下，一般欠發(fā)達地區(qū)的小額貸款金額只控制在3萬～5萬的范圍之內(nèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行簡化了貸款的步驟，借款人攜帶能證明個人身份的證件并填寫申請表，將申請表提交給銀行后，銀行會對借款申請表進行整理，通過了解借款人地家庭收入、財產(chǎn)、信用、生產(chǎn)規(guī)模和資金需求等狀況建立檔案，然后對檔案進行信用評分，根據(jù)不同信用等級確定不同的授信額度，審核貸款金額后，雙方簽訂合同，最后，銀行發(fā)放貸款。

二、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的問題

（一）利率政策不合理

農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務正處于發(fā)展階段，而廣州地區(qū)的涉農(nóng)余額最多，所以結(jié)合地區(qū)的具體情況推出多種類型的貸款品種，但利率政策還是會影響農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。一般農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款的利率比較低，如果政府部門沒有補貼，那么就會提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本，使虧損更大。如果貸款利率過高，會減少農(nóng)戶貸款，影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而影響國家“三農(nóng)”政策的實施。

（二）貸款額度和期限難以滿足需求

農(nóng)作物的生長周期長，季節(jié)性比較長，一般貸款時間到，農(nóng)戶還沒有收獲，銀行回收資金就比較慢。在如今經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，結(jié)合廣州經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已不在是小規(guī)模傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，出現(xiàn)了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)等等，貸款期限和貸款金額難以滿足大型的生產(chǎn)模式。

（三）小額貸款風險大，缺乏風險保障機制

農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款面臨的風險為農(nóng)業(yè)風險大和借款人的信用觀念守舊所造成的風險。以廣州地區(qū)為例，經(jīng)濟較發(fā)達，生產(chǎn)規(guī)模較大，相對應貸款金額就大，所面臨的風險就大。小額貸款業(yè)務是以無抵押、無擔保的方式，服務于社會低層困難的人群，而這些人群一般收入不穩(wěn)定，信用觀念還不夠好，還款能力相對就差，在我國農(nóng)村信貸保障機制還沒確立的情況之下，制約著農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）服務人才缺乏，推廣力度不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在選拔信貸人員時沒有一個嚴格的標準，沒有進行培訓，導致小額貸款人員素質(zhì)偏低，專業(yè)能力較弱，工作效率低。面對小而分散的農(nóng)戶來說，應該對貸款人調(diào)查得更加詳細，對經(jīng)營狀況隨時進行追蹤了解，信貸人員認為小額貸款的成本高，收益低，管理難，風險大，會出現(xiàn)力不從心的心理，難以讓信貸人員按照不同的地區(qū)推出不同的小額貸款業(yè)務，只會按照以往的政策盲目推廣。

三、解決廣州農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款問題的對策

（一）合理的利率政策

農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它是扶貧性與商業(yè)性相結(jié)合的，小額貸款具有額度小，成本高的特點，在不超過基準利率4倍的前提下，根據(jù)地區(qū)的具體情況，可以放開農(nóng)村金融市場的利率管制，以市場化為基礎，制定合理的利率水平，可以根據(jù)貸款風險、資金需求、經(jīng)營成本、貸款品種等因素對利率進行不同的定價，有利于解決農(nóng)戶貸款難、利率高的問題，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了自主制定利率的權(quán)力，促進金融活動的可持續(xù)發(fā)展。

（二）延長貸款期限，合理調(diào)整貸款額度

小額貸款的期限一般為一年以內(nèi)，貸款額度為20萬以下，1000元以上。對于廣州發(fā)達地區(qū)來說，很多農(nóng)戶都是發(fā)展大型的種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等，需要的引進大量的機器設備，需要投入的資金就多，銀行需要根據(jù)農(nóng)戶的資金需要和結(jié)合農(nóng)作物的生長周期來延長貸款期限，合理調(diào)整貸款額度，可以減輕農(nóng)戶需要大量投入資金所帶來的壓力和還沒收獲就要還貸的壓力。

（三）加強風險控制管理體系

小額貸款業(yè)務具有成本高、無擔保、無抵押的特點，農(nóng)作物受天氣影響較大，借款人又不能及時還貸的情況下，銀行面臨的風險就大。所以，銀行應加強風險控制管理體系，可以建立借款人的檔案，在借款人貸款前銀行可以根據(jù)個人檔案來了解情況，在發(fā)放貸款后銀行應追蹤借款人的情況并記錄。銀行還可以建立一套屬于自己的信用等級措施，可以根據(jù)不同的信用等級規(guī)定貸款的限額。對于銀行所面臨不確定性的風險時，可以與保險公司合作，將風險降到最低，彌補自然因素所帶來的損失。

（四）培養(yǎng)專業(yè)服務人才，拓寬推廣渠道

專業(yè)服務人才是一種“實踐型”的職業(yè)，要通過對借款人情況充分了解，以借款人的具體情況，多元化和資金需求為依據(jù)，作出合理的小額貸款方案，并為借款人開展后續(xù)服務，要提高專業(yè)服務人才的素質(zhì)，銀行在篩選人才是要通過嚴格的專業(yè)考試，在入職后要參加專業(yè)培訓，提高自身的專業(yè)能力，并要遵守具體的職業(yè)操作規(guī)范，恪盡職守地為借款人利益服務。同時銀行可以建立激勵機制，通過考核可以提高員工的熱情和積極性，讓小額貸款注入新的力量，可以根據(jù)不同地區(qū)不同人群，推出一些優(yōu)惠政策和貸款品種。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行是最基層的農(nóng)村金融機構(gòu)，立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”，推進新農(nóng)村建設，順應國家“三農(nóng)”政策的發(fā)展。在廣州地區(qū)，不同與其他貧困地區(qū)，要制定符合本地區(qū)的小額貸款措施。對于開展小額貸款業(yè)務，是一項長期的任務，要通過不斷地改進和完善，將風險控制在一定范圍之內(nèi)，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶的經(jīng)濟效益相結(jié)合，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為國家“三農(nóng)”政策作出貢獻。

參考文獻：

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（3）《中國廣州農(nóng)村發(fā)展報告2010》李江濤 2010年8月

（4）《農(nóng)村商業(yè)銀行研究》劉社建 2012年9月