李曉紅

摘? ?要：隨著當(dāng)下人們?nèi)找媾蛎浀南M(fèi)欲望，而在一定的資金限制下，催生出一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，就是消費(fèi)金融業(yè)。大批消費(fèi)者產(chǎn)生超前消費(fèi)的理念，開始使用花唄等小型貸款服務(wù)，迅速推動(dòng)著商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)的穩(wěn)定建立以及發(fā)展。而面對(duì)即將迎來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在金融科技大背景下，如何利用好潛力巨大的互聯(lián)網(wǎng)科技，對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新擴(kuò)展，成為刻不容緩需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;消費(fèi)金融創(chuàng)新

最近幾年，利率市場化相對(duì)過去已經(jīng)有了很大的提升，并且金融科技水平也有明顯的提升，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行將面臨新的挑戰(zhàn)，需要牢牢地把控發(fā)展趨勢(shì)。此時(shí)不斷有新的問題出現(xiàn)，存貸差利潤空間壓縮、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患加大等諸多問題都會(huì)對(duì)銀行發(fā)展有一定程度的影響，所以，銀行必須要及時(shí)尋找解決問題的辦法，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)。從最近的狀況看，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)過時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)抓住金融服務(wù)的內(nèi)在價(jià)值，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)進(jìn)行深化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，我國居民消費(fèi)較以往有很多提升，并且消費(fèi)金融趨向于小風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)、高收益的方向發(fā)展，因此，銀行也要以這些特征作為發(fā)展基礎(chǔ)。而如何利用金融科技推動(dòng)消費(fèi)金融創(chuàng)新， 成為業(yè)界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。

1? ? 消費(fèi)金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選

1.1? 消費(fèi)金融市場發(fā)展空間大

根據(jù)以往的調(diào)查統(tǒng)計(jì)可以知道，新世紀(jì)以來，我國的消費(fèi)一直在不斷提升，而投資相對(duì)就逐漸落后，從2014年開始到目前為止，我國的消費(fèi)已經(jīng)高于投資并且是我國經(jīng)濟(jì)增長的最大動(dòng)力。從2018年的統(tǒng)計(jì)可以看出，2018年上半年，對(duì)比經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，居民最終消費(fèi)支出達(dá)到78.5%，而投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率只達(dá)到31.4%，比較后可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)支出的重要性。另外，現(xiàn)階段中美貿(mào)易摩擦嚴(yán)重，投資環(huán)境不是十分理想，消費(fèi)將繼續(xù)為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起帶頭作用。在接下來的一段時(shí)間內(nèi)，我國將繼續(xù)相關(guān)的改革，消費(fèi)金融市場的前景十分可觀。

1.2? 政策紅利推動(dòng)消費(fèi)金融高速發(fā)展

隨著我國的金融改革以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其他領(lǐng)域很難對(duì)經(jīng)濟(jì)增長起較大的作用，所以我國主要通過使用刺激居民消費(fèi)的手段來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長。消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的重要性不言而喻，所以，我國政府十分關(guān)注消費(fèi)方面的問題，從2009年開始，我國政府根據(jù)消費(fèi)現(xiàn)狀和實(shí)際需求出臺(tái)了一系列相關(guān)的消費(fèi)金融政策。根據(jù)我國消費(fèi)金融市場的特征，針對(duì)參與主體制定相關(guān)的保護(hù)和鼓勵(lì)政策，針對(duì)試點(diǎn)區(qū)域制定相關(guān)的改善和推廣政策。同時(shí)，還對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)給予足夠的重視，倡導(dǎo)綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)等消費(fèi)創(chuàng)新，旨在完善我國的消費(fèi)政策，確保消費(fèi)穩(wěn)定健康發(fā)展。雖然有政府的支持和人們的努力，但是仍然存在著對(duì)消費(fèi)的負(fù)面影響因素，比如過度授信、利率畸高等都在一定程度上拉低了消費(fèi)，存在一定的隱患。因此，政府為了確保消費(fèi)正常，維持穩(wěn)定的金融市場，針對(duì)這方面的負(fù)面狀況制定了相關(guān)的政策，并且加強(qiáng)了監(jiān)管力度。所以，政策鼓勵(lì)以及行業(yè)規(guī)范是不可或缺的一部分，可以為我國金融消費(fèi)未來很長一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)[1]。

1.3? 金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)

自21世紀(jì)以來，我國的經(jīng)濟(jì)科技發(fā)展十分迅速，一直處在世界的前列，我國人民的生活水平也有很大的提升，人們的幸福感也得到了加強(qiáng)。在這種情況下，人們不再只追求日常的生活溫飽，而把目光轉(zhuǎn)向了消費(fèi)領(lǐng)域，追求更高質(zhì)量的金融服務(wù)。在科技發(fā)展的環(huán)境下，我國的金融要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，要發(fā)展為金融科技，將科技與金融融合在一起，通過科技手段來加快金融創(chuàng)新，提升金融質(zhì)量，這是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做的功課。

2? ? 金融科技為商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)

金融科技是金融發(fā)展的重要內(nèi)容，也是必然趨勢(shì)，現(xiàn)階段金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域有諸多的應(yīng)用，主要表現(xiàn)在以下4個(gè)方面。

2.1? 支付結(jié)算

最近幾年，我國的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在支付方面已經(jīng)有了很大的改變，不論是在大型消費(fèi)市場還是普通的路邊商鋪，傳統(tǒng)的錢幣支付已經(jīng)逐漸減少，越來越多的支付都由移動(dòng)支付代替。在這種情況下，我國消費(fèi)支付趨于小額高頻化，因此便捷性是重要的功能。

而在線上支付領(lǐng)域，科研人員一直嘗試開發(fā)新的支付方式，為了讓交易流程更簡單，以交易時(shí)間更短為目標(biāo)，如今已經(jīng)碩果累累，開放出不少實(shí)用模式，并得到普遍認(rèn)可和使用，例如在支付階段，消費(fèi)者現(xiàn)在可以通過掃臉、語音、指紋等更為簡單、快速的認(rèn)證方法完成交易，這些新興的支付方式，甚至取代了早先的密碼驗(yàn)證模式。

從社會(huì)發(fā)展前景來看，支付方式的便捷、有效、安全性已經(jīng)是大勢(shì)所趨，支付模式往后更不可預(yù)測(cè)，甚至?xí)鼮楸憷?/p>

2.2? 對(duì)客戶進(jìn)行信用程度的劃分

在交易過程中，雙方的誠信是最為基礎(chǔ)的要求，在歷史中，就存在貸款的服務(wù)業(yè)務(wù)，如當(dāng)鋪，但當(dāng)鋪的運(yùn)行規(guī)則是要求客戶將與貸款數(shù)額相近的物品進(jìn)行抵押以表誠意，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。在目前社會(huì)環(huán)境下，在消費(fèi)金融領(lǐng)域是無法要求用戶先進(jìn)行相關(guān)物品抵押的，那么在借貸環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)攜款逃逸等資金風(fēng)險(xiǎn)問題。為了能有效避免這些借貸隱患，就催生出信用等級(jí)制度，對(duì)用戶的必要身份、信譽(yù)等信息進(jìn)行調(diào)查備份，然后分配最合理的借貸數(shù)額。

在對(duì)用戶的相關(guān)信息進(jìn)行了解以及備案，就需要使用到現(xiàn)代金融科技，最為關(guān)鍵的工具就是現(xiàn)代發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)。分支的大數(shù)據(jù)庫就可以有效、無誤地進(jìn)行數(shù)據(jù)備案，在需要使用相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，即可迅速提取，供人使用。在用戶信譽(yù)等級(jí)上，可以進(jìn)行合理劃分。金融科技對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)金融業(yè)的影響和幫助不容小覷。

2.3? 對(duì)借貸環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和控制

在社會(huì)發(fā)展必然性的推動(dòng)下，人們已經(jīng)普遍認(rèn)可并且使用借貸工具進(jìn)行超前消費(fèi)。而與以往不同的是，伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)較為完整，人們基本都開始使用線上支付工具進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)，這給商業(yè)銀行等服務(wù)商帶來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其伴生的高風(fēng)險(xiǎn)需要銀行正確面對(duì)并有效解決。

而在金融科技的扶持幫助下，對(duì)商業(yè)銀行借貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題提出諸多方案：（1）原來只針對(duì)單項(xiàng)客戶數(shù)據(jù)延伸到全面網(wǎng)格式數(shù)據(jù)，使得風(fēng)險(xiǎn)掌控更加清晰。（2）以往對(duì)用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)籠統(tǒng)簡單記錄，并且缺乏時(shí)效性，調(diào)查記錄次數(shù)過少?，F(xiàn)在的用戶數(shù)據(jù)記錄工作已經(jīng)變革成為長期實(shí)時(shí)的持久性記錄，對(duì)用戶能保持實(shí)時(shí)了解，這保證了對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效掌控和控制。（3）金融科技便捷、有效，針對(duì)金融業(yè)務(wù)的機(jī)器模型更加完善，使得用戶數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)計(jì)算過程時(shí)間大大縮短，對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)確、及時(shí)。（4）對(duì)傳統(tǒng)借貸服務(wù)進(jìn)行智能化服務(wù)轉(zhuǎn)變，推出各項(xiàng)新型便捷服務(wù)，保障小金額、高頻率借貸業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。金融領(lǐng)域是具有高風(fēng)險(xiǎn)的，現(xiàn)代越來越發(fā)展壯大的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更需要對(duì)其進(jìn)行全面、合理的風(fēng)險(xiǎn)排查，避免發(fā)生銀行的虧損，那么商業(yè)銀行就需要正確認(rèn)知并不斷使用金融科技，來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和控制，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

2.4? 結(jié)合傳統(tǒng)消費(fèi)市場進(jìn)行線上市場模式的構(gòu)建

對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)模式，人們通常選擇前往大型商場或是超市進(jìn)行消費(fèi)，而流行的線上消費(fèi)平臺(tái)就是將傳統(tǒng)的消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行衍生，提出線上百貨市場理念，方便消費(fèi)者，得到普遍認(rèn)可和使用。而對(duì)于消費(fèi)金融來說，需要結(jié)合市場進(jìn)行開展，積極涌入消費(fèi)市場，敏銳地看穿消費(fèi)者的消費(fèi)傾向和消費(fèi)理念，并吸收接納這些大眾流行的消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融與群眾消費(fèi)愿望的完美契合。這對(duì)未來消費(fèi)金融發(fā)展有著不可忽視的重要作用，甚至直接影響其未來社會(huì)地位的價(jià)值。

而對(duì)于擴(kuò)展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)渠道，就需要使用到現(xiàn)代利器—金融科技。金融科技可以滿足商業(yè)銀行消費(fèi)金融與群眾消費(fèi)市場的完美銜接，保障在每一個(gè)群眾消費(fèi)區(qū)域中都能融入消費(fèi)金融。目前金融科技已經(jīng)將消費(fèi)場地?cái)U(kuò)展到食品、服裝、旅游等常規(guī)大眾的消費(fèi)領(lǐng)域，使得消費(fèi)金融得到更深化的發(fā)展[2]。

目前，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場化建設(shè)分為兩種：第1種就是商業(yè)銀行與金融科技領(lǐng)域的公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，擴(kuò)大消費(fèi)金融的使用領(lǐng)域。商業(yè)銀行已經(jīng)和相關(guān)的金融科技平臺(tái)如阿里、京東等達(dá)成協(xié)議，完成線上網(wǎng)絡(luò)開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行主要投資開展的是關(guān)于食品銷售、出行設(shè)備、通信娛樂設(shè)備、服飾等大眾主流消費(fèi)范疇的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。第2種與實(shí)體線下平臺(tái)的合作是通過與相關(guān)旅游服務(wù)、餐廳休閑、社交文化等平臺(tái)成為戰(zhàn)略伙伴，實(shí)現(xiàn)與線下消費(fèi)市場的有效融合，以信用卡的消費(fèi)形式，完成人民群眾的日常生活消費(fèi)。而近年來，商業(yè)銀行又將消費(fèi)金融服務(wù)融入新興的流量平臺(tái)業(yè)務(wù)中，如視頻播放器愛奇藝、外賣巨頭美團(tuán)和餓了么等潛在大眾企業(yè)，擴(kuò)展了銀行消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)渠道，為商業(yè)銀行的持久發(fā)展提供生命力。

3? ? 商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融要加大創(chuàng)新力度

作為商業(yè)銀行市場收入重要命脈的消費(fèi)金融，不可貪圖安逸，止步不前，銀行必須緊跟時(shí)代步伐，實(shí)時(shí)觀察留意現(xiàn)代的市場環(huán)境和科技水平。積極進(jìn)行金融市場轉(zhuǎn)型，深化消費(fèi)金融理念，加大創(chuàng)新工作，具體措施如下：

3.1? 以用戶使用感受建議和消費(fèi)傾向作為消費(fèi)金融創(chuàng)新工作的第一要素

商業(yè)銀行部門必須實(shí)時(shí)關(guān)注用戶，對(duì)用戶的借貸消費(fèi)傾向方向有個(gè)全面的了解，并以此進(jìn)行金融市場的擴(kuò)展。并積極聽取回訪用戶、虛心接納用戶意見，提高用戶使用金融消費(fèi)的滿意程度，保障用戶的利益并以用戶為中心進(jìn)行一系列工作，以此可以留住眾多用戶，并繼續(xù)二次甚至多次使用消費(fèi)金融服務(wù)，給銀行帶來收益。同時(shí)需要對(duì)各個(gè)用戶進(jìn)行分類管理和數(shù)據(jù)備案，對(duì)不同年齡群體、不同工作人員群體進(jìn)行市場劃分，透徹清晰地明白各個(gè)市場的消費(fèi)前景以及消費(fèi)潛力。

3.2? 加大金融科技的引入工作，并在開展合作過程中，不斷反思和創(chuàng)新

商業(yè)銀行必須要順應(yīng)時(shí)代潮流，對(duì)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大趨勢(shì)要有一個(gè)全面、清晰的了解。要掌握消費(fèi)者市場，就不容忽視線上消費(fèi)群體，在線上進(jìn)行消費(fèi)的規(guī)模已經(jīng)與線下消費(fèi)規(guī)模并肩，甚至開始有反超趨勢(shì)。所以，商業(yè)銀行需要積極地與線上電商平臺(tái)等進(jìn)行長期穩(wěn)定合作，努力將消費(fèi)金融擴(kuò)展遍及至整個(gè)線上銷售平臺(tái)，并開展一系列求同存異的改善工作。在與線上平臺(tái)合作的過程中，商業(yè)銀行需要實(shí)時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)動(dòng)向，預(yù)測(cè)平臺(tái)的發(fā)展前景，并積極擴(kuò)展更多的潛在市場業(yè)務(wù)[3]。

3.3? 重視線下消費(fèi)平臺(tái)渠道

作為傳統(tǒng)的穩(wěn)定消費(fèi)市場，實(shí)體店形式的銷售更親近消費(fèi)者生活，在消費(fèi)領(lǐng)域占有較大數(shù)額，商業(yè)銀行不可忽視對(duì)這些實(shí)體業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作，如餐飲店鋪、健身會(huì)所、游樂場等。盡管在金融科技的競爭碰撞下，實(shí)體店鋪的銷售業(yè)績正在大幅下降，但依舊有著廣闊的消費(fèi)市場，安全、真實(shí)等優(yōu)勢(shì)更契合相當(dāng)一部分消費(fèi)群眾的理念。所以，商業(yè)銀行可以加大與實(shí)體店鋪的合作，融入消費(fèi)金融，允許實(shí)體店鋪的超前消費(fèi)信貸工作，打開線下消費(fèi)市場。

3.4? 重視消費(fèi)金融信譽(yù)劃分制度的合理性

消費(fèi)金融有著巨大的市場機(jī)遇，也存在著難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于用戶，信用消費(fèi)數(shù)據(jù)的采集和度量，是直接影響消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成效的因素。商業(yè)銀行需要不斷完善用戶信譽(yù)機(jī)制，使信譽(yù)制度更為合理，準(zhǔn)確地度量評(píng)估用戶的還貸能力以及信譽(yù)情況，不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槠呋蚱偷牟缓侠硇抛u(yù)額度劃分，影響銀行在消費(fèi)金融上最大化的收益水平。

4? ? 結(jié)語

隨著消費(fèi)市場因?yàn)樯鐣?huì)發(fā)展而產(chǎn)生的變革，使消費(fèi)金融開始成為一種新興消費(fèi)模式，具有巨大的消費(fèi)潛力，商業(yè)銀行需要借助金融科技，正確地引導(dǎo)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

[參考文獻(xiàn)]

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