陳瑋玲　卓顏君

摘? ?要：消費(fèi)信貸作為金融經(jīng)濟(jì)體系下的一種新興模式，是當(dāng)前時(shí)代發(fā)展迅速的成果，與時(shí)俱進(jìn)。一方面，它可以減輕消費(fèi)用戶跨期存款和消費(fèi)壓力，改善消費(fèi)者的私有福利。另一方面，是土地、教育、汽車等行業(yè)的一種融資途徑，消費(fèi)信用的出現(xiàn)將會(huì)對與之相關(guān)的行業(yè)產(chǎn)生一定影響，有利于這一系列行業(yè)的未來發(fā)展，促進(jìn)中國GDP的穩(wěn)步增長。在調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需求、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀環(huán)境下，消費(fèi)信用從原來的無基礎(chǔ)開始迅速發(fā)展壯大。主要闡述了我國消費(fèi)信用的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，并對我國消費(fèi)信用存在的問題進(jìn)行討論并研究。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用;現(xiàn)狀;發(fā)展前景;消費(fèi)信貸

2019年是新中國成立70周年，國家革新發(fā)展的歷史不算悠久，區(qū)區(qū)幾十年，但效果十分顯著。起初，我國經(jīng)濟(jì)市場大大落后他國，生產(chǎn)能力不足導(dǎo)致賣方市場供不應(yīng)求，隨著時(shí)間的推移，才逐漸導(dǎo)向供需相對平衡的買方市場。經(jīng)濟(jì)增長受到的影響因素也由生產(chǎn)化要素轉(zhuǎn)向消費(fèi)要素。不可否認(rèn)，我國消費(fèi)信用的快速發(fā)展已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)，消費(fèi)信用的理論研究也成為經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)議題之一。

這一現(xiàn)象的出現(xiàn)與中國經(jīng)濟(jì)體制順應(yīng)時(shí)代發(fā)展所采用的方式方法進(jìn)行了一系列調(diào)整后帶來的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)變化息息相關(guān)。在這種形勢下，要將理論聯(lián)系實(shí)際，經(jīng)濟(jì)增長的政策、方針、策略必須實(shí)施供給側(cè)改革。最大限度地利用信用消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。

1? ? 消費(fèi)信用的現(xiàn)狀

我國消費(fèi)信用所涉及的有關(guān)業(yè)務(wù)日新月異，消費(fèi)信用規(guī)模漸漸擴(kuò)大，都是隨著時(shí)代的發(fā)展不斷地拓寬各自的領(lǐng)域范圍。但是，不得不面對的現(xiàn)實(shí)是經(jīng)濟(jì)短缺這一情況，市場經(jīng)濟(jì)體制不健全，市場經(jīng)濟(jì)制度不完善，還存在很多細(xì)節(jié)問題沒有做好。簡單來講，市場經(jīng)濟(jì)還有很大的進(jìn)步空間，消費(fèi)信用的發(fā)展缺少基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)和市場條件。因此，消費(fèi)信用停留在初級階段和探索階段，是未來經(jīng)濟(jì)市場的“棟梁之才”?，F(xiàn)在的消費(fèi)信用可以說是一個(gè)范圍小、規(guī)模小和制度欠妥的概念。以至于商業(yè)銀行和信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題和社會(huì)環(huán)境問題逐漸顯現(xiàn)出來。

看待問題要全面，不能消極對待，雖然消費(fèi)信用還處在有待發(fā)展階段，但是這樣一來銀行信貸管理中的制度缺陷、消費(fèi)貸款有關(guān)的法律不完善以及市場運(yùn)作不安全等問題將進(jìn)一步加強(qiáng)。引起國家政府的重視、加快構(gòu)建消費(fèi)者信用體系、發(fā)揮法律與政府權(quán)利最大化、實(shí)施消費(fèi)者信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度[1]是促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)市場綠色發(fā)展的重要途徑。

1.1? 消費(fèi)信用的含義

消費(fèi)者信貸是指消費(fèi)者可以通過企業(yè)、商業(yè)銀行等其他信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。提供信貸的單位不同，消費(fèi)信貸的分類也是各異[2]。它分為兩大塊，一是為企業(yè)提供的消費(fèi)信貸，二是商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸。其中，對廣為人知的公司提供的消費(fèi)信貸有兩種：信貸銷售和分期付款。信貸銷售主要是對本身有存款，身上流動(dòng)現(xiàn)金不足，在工作生活中沒辦法進(jìn)行周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者的一種信用貸款，而分期付款的消費(fèi)對象更傾向于一些價(jià)格高的耐用品。

1.2? 消費(fèi)信用常見的形式

1.2.1? 賒賬

大部分是在日?，嵥闁|西的購買情況下才會(huì)涉及。簡單來說，它就是指零售商、便利店對入店消費(fèi)者的一種信貸，一種先領(lǐng)取貨物，等資金充裕再付款的延期付款方式。在發(fā)達(dá)國家中，信貸通常是帶有儀式感的，是要通過信用卡才可以進(jìn)行交易。言簡意賅，就是銀行或其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的消費(fèi)信用卡，消費(fèi)者可以在約定的單位上購買商品或支付其他款項(xiàng)[3]。

1.2.2? 分期付款

分期付款常用于購買高檔耐用品，價(jià)格高昂，但是用得久的一些產(chǎn)品，比如：房子、車子等。分期付款是屬于中期信用。消費(fèi)者需要先支付部分購買價(jià)款，然后根據(jù)合同分期支付其余部分，有些商家還會(huì)算上少量的分期利息?，F(xiàn)在社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)便捷，大家在網(wǎng)絡(luò)上也可以進(jìn)行交易，例如阿里巴巴的分期付款交易方式。

1.2.3? 消費(fèi)信貸

銀行和其他金融機(jī)構(gòu)采取向消費(fèi)者提供信貸的方式。消費(fèi)信貸一般是中長期信貸，是輻射范圍最廣的一種消費(fèi)信貸形式。在一定程度上是生產(chǎn)力發(fā)展的成果，商品供大于求。

2? ? 消費(fèi)信用的發(fā)展前景

在我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，我國的消費(fèi)信用市場也得到了迅速的提升，近年來，我國電子商務(wù)的興起為其發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。不論什么事情都有兩面性，有利弊之分，要從不同的角度來看，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，因此，要要意識(shí)到信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，不能對信貸經(jīng)濟(jì)市場掉以輕心。

對于廣大人民群眾來說，消費(fèi)者對相關(guān)的信用知識(shí)還不夠了解，信用意識(shí)還不夠強(qiáng)烈。為了規(guī)避相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，我國應(yīng)盡快采取對應(yīng)措施。針對這一情況，我國可以選擇一些網(wǎng)絡(luò)途徑普及信用知識(shí)，但是在給消費(fèi)者普及知識(shí)、弘揚(yáng)誠信精神的同時(shí)，不要忘了維護(hù)消費(fèi)者的基本隱私權(quán)利，及早建立和改善個(gè)人信用管理體系，完善社會(huì)保障體系，給消費(fèi)者一份心安。

到了21世紀(jì)，市場經(jīng)濟(jì)更替的速度變快，科學(xué)技術(shù)水平的不斷發(fā)展使人民生活水平不斷提高。普通國民愿意把錢留在自己手中，積蓄相對來說也越來越多。在這樣一個(gè)較為穩(wěn)定的局勢下，人民對美好生活的需求日漸增加，更傾向于享受生活，因此，他們對住房、汽車等的需求越發(fā)強(qiáng)烈。在一些奢侈消費(fèi)品領(lǐng)域，需求也相對較高。總之，在一定程度上，信用消費(fèi)可以刺激消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣泛推廣消費(fèi)信用，出臺(tái)鼓勵(lì)個(gè)人信貸消費(fèi)的各項(xiàng)法律、法規(guī)和政策。在這一點(diǎn)上，我國消費(fèi)信用這一模式得到了充分的重視和廣泛的應(yīng)用。

3? ? 消費(fèi)信用產(chǎn)生發(fā)展的原因

3.1? 對高檔耐用消費(fèi)品需求的增加

隨著消費(fèi)水平的提高，僅滿足吃好喝好基本消費(fèi)的居民在消費(fèi)金字塔中所占的比例降低，想要享受生活的居民比例增加，對高檔耐用消費(fèi)品的需求持續(xù)增加。高檔耐用消費(fèi)品不像奢侈品，價(jià)格高、使用壽命短，消費(fèi)者圖個(gè)新鮮感。相比較來說，高檔耐用品的性價(jià)比是高的，追求它是存在合理性的。有一定資金條件基礎(chǔ)的家庭和個(gè)人完全支撐得起他們對高檔耐用品的需要。它們一般需要較長的積累期，客觀上要求消費(fèi)者信貸提前滿足消費(fèi)需求。

例如，2019年2月18日，國家統(tǒng)計(jì)局山西調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，山西省農(nóng)民家庭中汽車、洗衣機(jī)、空調(diào)、電腦等高檔耐用消費(fèi)品的數(shù)量穩(wěn)步增加。截至2017年年底，山西省每100個(gè)農(nóng)村家庭平均擁有車輛12.82輛，比上年增加2.19輛[4]。山西省中高檔耐用消費(fèi)品農(nóng)民所有制的穩(wěn)步增長，表明農(nóng)民生活質(zhì)量提高，生活消費(fèi)水平提高。

3.2? 解決家庭收支在時(shí)間上不匹配的需要

經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，消費(fèi)者通常追求一生效用最大化，也就是說，消費(fèi)者一生中通過早年透支消費(fèi)和中年延遲消費(fèi)（儲(chǔ)蓄）來達(dá)到消費(fèi)的總體平衡。地方政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要啟動(dòng)財(cái)產(chǎn)自治立法，這一立法產(chǎn)生并擴(kuò)大了一種與傳統(tǒng)單位社會(huì)不同的社會(huì)形式。

隨著技能的提高、經(jīng)驗(yàn)的增長和年齡的增加，人們的收入隨之增加，在達(dá)到中年高峰后，隨著知識(shí)的老化和身體素質(zhì)的下降，收入逐漸下降，直到退休時(shí)工資接近于零。因此，為了實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期的均衡消費(fèi)，在年輕人和老年人之間存在收入和支出不匹配的問題。老年消費(fèi)是通過儲(chǔ)蓄來實(shí)現(xiàn)的，而青年消費(fèi)則是通過消費(fèi)信貸提前使用未來收入實(shí)現(xiàn)的。在經(jīng)濟(jì)上，這種方法使消費(fèi)者一生的效用最大化[5]。

3.3? 消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

蘋果等主要手機(jī)公司出現(xiàn)“削減訂單”消息，一度受歡迎的智能手機(jī)市場表現(xiàn)出疲弱增長，銷量下滑。數(shù)據(jù)顯示，2017年下半年，中國手機(jī)銷量開始下降，而消費(fèi)者消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)習(xí)慣的變化是導(dǎo)致手機(jī)銷量下降的原因。同時(shí)，國家政策的鼓勵(lì)和福利住房分配制度的廢除，對居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也產(chǎn)生了一定的影響。家庭融資需求的增長促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的快速發(fā)展。

4? ? 我國消費(fèi)信用的發(fā)展趨勢

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，特別是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起，我國的消費(fèi)信用體系和信用市場日趨成熟并呈穩(wěn)健發(fā)展?fàn)顟B(tài)。其中，在上百種消費(fèi)信用體系中，與人民生活息息相關(guān)的消費(fèi)信用大方向主要有：信用卡消費(fèi)、住房裝修貸款、醫(yī)療保障、教育助學(xué)、汽車消費(fèi)、國內(nèi)外旅游等。

以我國信用消費(fèi)利益的現(xiàn)狀為基準(zhǔn)出發(fā)，提出了提高我國信貸利益、構(gòu)建和諧社會(huì)的可實(shí)現(xiàn)性建議與策略。結(jié)合我國目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和消費(fèi)信用在我國經(jīng)濟(jì)層面表現(xiàn)出的功能與作用來看，我國日趨成熟的消費(fèi)信用體系中的主力軍有：教育補(bǔ)助、汽車、個(gè)人住房、旅游經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)的周邊消費(fèi)、信用卡以及個(gè)人高端耐用品的消費(fèi)。不僅于當(dāng)前，在可預(yù)見性的未來，這些方面在消費(fèi)信用體系中將不斷壯大，發(fā)揮巨大潛力。它們將繼續(xù)為我國的消費(fèi)信用發(fā)展做貢獻(xiàn)，成為消費(fèi)信用增長中不可或缺的一部分。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度上的日新月異和方式上的多元化，我國終端消費(fèi)支出在GDP的貢獻(xiàn)比例中呈上升趨勢，消費(fèi)不僅是加速我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，而且在一定程度上，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)更是我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量和潛在爆發(fā)力。因此，市面上越來越多的商業(yè)銀行也順勢努力轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展消費(fèi)金融。

除了上述所提到的被重視發(fā)展的消費(fèi)信用類型，必須兼顧市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，結(jié)合廣大消費(fèi)者不斷提升的消費(fèi)需求、千變?nèi)f化的消費(fèi)心理以及日新月異的科技手段，去積極開拓消費(fèi)信用的新方式、新領(lǐng)域。除此之外，還需利用社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展，使我國經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時(shí)，保持一種長期、穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展新模式。

5? ? 結(jié)語

雖然，消費(fèi)信用在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中屬于新興的消費(fèi)模式。但是，它不僅是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的衍生品，而且以較為平衡的方式解決了廣大消費(fèi)群眾經(jīng)濟(jì)收入水平與支出水平的不協(xié)調(diào)。因此，消費(fèi)信用被譽(yù)為順勢而生的時(shí)代產(chǎn)物。被人們所需求、被市場經(jīng)濟(jì)所接納，近年來，消費(fèi)信用的發(fā)展勢頭呈樂觀狀態(tài)。除此之外，它顛覆了廣大消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)理念和方式，消費(fèi)水平得以提高，消費(fèi)質(zhì)量得到改善。商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，消費(fèi)信用在一定程度上完善了國際的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策。從落實(shí)消費(fèi)信用發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢來看，依然還存在較大的努力空間和發(fā)展力度。因此，我國要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向和實(shí)際國情的基礎(chǔ)上，不斷推出可行性經(jīng)濟(jì)政策，使人們形成積極運(yùn)用消費(fèi)信用的思維模式，使我國消費(fèi)信用發(fā)展不斷完善，為我國經(jīng)濟(jì)的長期、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展作貢獻(xiàn)。

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