摘要：融資擔(dān)保是普惠金融體系中的重要組成部分，對(duì)于盤(pán)活中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力以及維護(hù)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展有著關(guān)鍵意義，但隨著時(shí)代的不斷變化，融資擔(dān)保行業(yè)也面臨著各種各樣的困難，因此針對(duì)我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題與解決措施展開(kāi)了研究。本文首先從融資擔(dān)保的基本概念以及行業(yè)存在的重要意義出發(fā)，進(jìn)而結(jié)合目前我國(guó)實(shí)際市場(chǎng)行情，分析了目前融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，進(jìn)而根據(jù)問(wèn)題，結(jié)合企業(yè)自身特點(diǎn)，整理了發(fā)展中所遇到問(wèn)題的產(chǎn)生原因，最終根據(jù)所遇問(wèn)題及原因提出了相關(guān)的提升解決措施，以期為未來(lái)我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)更好的發(fā)展以及促進(jìn)我國(guó)企業(yè)繁榮發(fā)展做出理論貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保行業(yè);發(fā)展：解決措施

一、融資擔(dān)保行業(yè)的基本概述

（一）融資擔(dān)保的基本概念分析

融資擔(dān)保即當(dāng)企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，具備獨(dú)立合法法人資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供擔(dān)保保證，當(dāng)債務(wù)企業(yè)無(wú)法按照之前合同約定依法履行債務(wù)時(shí)，轉(zhuǎn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)債務(wù)償還責(zé)任，進(jìn)而保證銀行等金融機(jī)構(gòu)債務(wù)權(quán)力合理實(shí)現(xiàn)的一種金融服務(wù)行為。

（二）融資擔(dān)保行業(yè)存在的意義分析

融資擔(dān)保是企業(yè)或企業(yè)主與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的重要紐帶.有助于促進(jìn)中小微企業(yè)獲取融資，滿(mǎn)足自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需要的資金，從而促進(jìn)中小微企業(yè)更好的發(fā)展，更深層次的激發(fā)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力。

融資擔(dān)保企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保行為前會(huì)對(duì)所擔(dān)保企業(yè)的信用等級(jí)、企業(yè)實(shí)力、行業(yè)前景、經(jīng)營(yíng)狀況以及貸款用途等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，進(jìn)而根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況分析其風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)措施，有助于銀行加深對(duì)于貸款企業(yè)的了解，幫助銀行做出正確決策，從而提升資金的使用效率與安全性。另外，通過(guò)融資擔(dān)保企業(yè)的進(jìn)入，一定程度上降低了銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，有助于貸款單位積極投入對(duì)于中小企業(yè)的貸款之中，進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

二、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題分析

（一）融資渠道中過(guò)度依賴(lài)銀行

在目前的融資擔(dān)保行業(yè)中，擔(dān)保企業(yè)主要與銀行形成合作關(guān)系，銀行對(duì)于融資擔(dān)保企業(yè)的影響十分突出。首先，擔(dān)保企業(yè)主要通過(guò)銀行對(duì)企業(yè)的借貸行為尋求到自身?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，獲取盈利機(jī)會(huì)。另外，銀行開(kāi)具的授信協(xié)議是融資擔(dān)保企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要資質(zhì)憑證，是其開(kāi)展擔(dān)保行為的重要前提。在這種較為單一的合作模式下，融資擔(dān)保企業(yè)對(duì)于銀行的依賴(lài)過(guò)深，加之銀行在對(duì)企業(yè)的借貸行為中擁有決定權(quán)，融資擔(dān)保企業(yè)對(duì)其只是輔助性作用，一旦銀行不再與融資擔(dān)保企業(yè)展開(kāi)合作，將對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)帶來(lái)毀滅性的打擊。

（二）融資擔(dān)保行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)動(dòng)搖

融資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展依賴(lài)于自身業(yè)務(wù)杠桿的不斷擴(kuò)大，在業(yè)務(wù)體量不斷增大的同時(shí)，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也大幅提升，在目前國(guó)內(nèi)去杠桿化的大背景之下，融資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)正好與之相違背，致使行業(yè)整體業(yè)務(wù)量下降，盈利空間降低。

融資擔(dān)保企業(yè)在傳統(tǒng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)收益不斷降低的背景下，企業(yè)為了自身利潤(rùn)的獲取，逐步進(jìn)入到投資領(lǐng)域中，利用傳統(tǒng)用于融資擔(dān)保的資金進(jìn)行投資行為。除此之外，融資擔(dān)保企業(yè)也在嘗試直接參與到企業(yè)的信用貸款業(yè)務(wù)中，利用白有資金直接為小型企業(yè)發(fā)放貸款，但由于此類(lèi)投資行為中缺乏風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，加之融資擔(dān)保企業(yè)投資水平不高，很容易造成投資行為失敗，引起企業(yè)資金鏈的斷裂，嚴(yán)重影響融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）相關(guān)法律及監(jiān)管制度不完善

目前針對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)的相關(guān)監(jiān)管制度不夠完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的水平不一，監(jiān)管水平不高，且不同地區(qū)對(duì)于擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，造成了監(jiān)管力度缺失，使得許多不合格擔(dān)保企業(yè)存在，擾亂了整體融資擔(dān)保行業(yè)。

針對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)不健全，在實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中，針對(duì)失信企業(yè)貸款資金的追回以及擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中責(zé)任的劃分乃至對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)權(quán)力的保障上缺乏必要的法律保護(hù)，致使融資擔(dān)保企業(yè)在擔(dān)保行為中處于弱勢(shì)地位，極其容易造成經(jīng)濟(jì)損失。政府對(duì)于融資擔(dān)保的扶持政策上標(biāo)準(zhǔn)不一，目前在我國(guó)不同地區(qū)，相關(guān)扶植政策力度不同，整體政府補(bǔ)貼水平有待加強(qiáng)。

企業(yè)受不同行業(yè)主管部門(mén)的監(jiān)管，企業(yè)信息欠缺完整的分享機(jī)制，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取的申請(qǐng)貸款企業(yè)的信息不全面，另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的信貸信息交流不通暢，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)信用及實(shí)力評(píng)判時(shí)容易出現(xiàn)問(wèn)題，造成后續(xù)擔(dān)保行為的失敗。

（四）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等

擔(dān)保行為所面向的對(duì)象大多為中小企業(yè)，其大多處于經(jīng)營(yíng)初級(jí)階段，欠缺有效資產(chǎn)抵押，在承擔(dān)起前期運(yùn)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)后，與其后續(xù)發(fā)展的規(guī)模收益沒(méi)有聯(lián)系，欠缺共贏合作機(jī)制，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)僅僅局限于前期的借貸行為中，很大程度上挫傷了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。另外，由于擔(dān)保過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn)性與補(bǔ)償機(jī)制的不健全，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取的利潤(rùn)在擔(dān)保費(fèi)中僅僅占據(jù)極少的一部分，擔(dān)保獲利與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

三、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中遇到問(wèn)題的原因分析

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度存在缺陷

由于融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，在前期政府的扶持力度較大，所遇困難較少，隨著行業(yè)的不斷深入，許多問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)。在企業(yè)內(nèi)部缺乏了解金融、財(cái)務(wù)、法律、企業(yè)審核等多方面知識(shí)的全面素質(zhì)人才，管理架構(gòu)不合理，對(duì)于財(cái)務(wù)報(bào)表不重視，存在瞞報(bào)、虛報(bào)的現(xiàn)象，這些內(nèi)部管理問(wèn)題抑制了融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

在對(duì)于融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)全過(guò)程中，企業(yè)內(nèi)部缺乏完整有效的審核制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度、合理的代償制度以及有效的追償制度，另外在擔(dān)保保證金制度的規(guī)模估計(jì)及合理分配上有待完善。在部分企業(yè)中，上述相關(guān)制度已經(jīng)建立，但過(guò)于局限于形式，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中效果不佳，有待結(jié)合企業(yè)實(shí)際狀況進(jìn)一步完善加強(qiáng)。

（二）自身?yè)?dān)保實(shí)力不足

大部分融資擔(dān)保企業(yè)資金規(guī)模小及經(jīng)營(yíng)能力的欠缺致使企業(yè)自身?yè)?dān)保實(shí)力不足。目前，我國(guó)融資擔(dān)保企業(yè)的起始注冊(cè)資本金較低，對(duì)企業(yè)自身所需具備的資金規(guī)模要求不高，從業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，進(jìn)而使得企業(yè)在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的資金實(shí)力不充分。另外在擔(dān)保行業(yè)整體利潤(rùn)不斷下降的趨勢(shì)下，部分企業(yè)盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，許多企業(yè)資金被投入到經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足的領(lǐng)域中，導(dǎo)致后續(xù)在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)，企業(yè)無(wú)法擁有充足的現(xiàn)金抵御風(fēng)險(xiǎn)，極其容易出現(xiàn)企業(yè)的資金鏈斷裂，危及企業(yè)在融資擔(dān)保行業(yè)中的生存。很多融資擔(dān)保企業(yè)除了資金實(shí)力規(guī)模小之外，在擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)上也存在欠缺，很多擔(dān)保項(xiàng)目無(wú)法有效實(shí)施執(zhí)行，致使項(xiàng)目難以收回成本。

四、融資擔(dān)保行業(yè)提升措施研究

（一）建立完善的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制體系

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)擔(dān)保行為的全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，首先要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的建立，對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別，對(duì)中小企業(yè)的規(guī)模實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、資信等級(jí)進(jìn)行綜合評(píng)估，為后續(xù)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策提供可靠的基礎(chǔ)保障。在決策后的業(yè)務(wù)進(jìn)行階段，要保持對(duì)企業(yè)資金使用情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保資金運(yùn)用的企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)行為之中，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的危險(xiǎn)因素及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而制定出有效的鋸決措施，盡可能的將損失降到最小。對(duì)于事后控制，要制定詳細(xì)的追償方案對(duì)相應(yīng)企業(yè)進(jìn)行追償，最大限度保證自身?yè)?dān)保資金不受損失，另外，做好對(duì)于此公司和擔(dān)保過(guò)程的檔案整理工作，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，更好的投入到未來(lái)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中。

（二）完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)及銀行的協(xié)作機(jī)制

銀行、企業(yè)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，加深之間的交流與合作，形成良性的互動(dòng)機(jī)制。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與銀行的交流配合，共同篩選融資項(xiàng)目，借助銀行成熟全面的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和審核體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的企業(yè)擔(dān)保請(qǐng)求予以排除，從而降低自身日后擔(dān)保行為的失敗概率。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極結(jié)合自身企業(yè)特點(diǎn)，利用先進(jìn)的技術(shù)擴(kuò)寬與企業(yè)以及銀行之間的合作方式，擴(kuò)大合作范圍，提高自身資金的運(yùn)營(yíng)及管理能力。另外，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極參與到銀行與企業(yè)的融資對(duì)接會(huì)之中，貼近企業(yè)，了解中小企業(yè)融資的實(shí)際需求，有助于提升后續(xù)擔(dān)保行為的有效性與針對(duì)性。

（三）樹(shù)立有效的損失補(bǔ)償機(jī)制

目前，融資擔(dān)保企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)損失主要為企業(yè)無(wú)力償還債務(wù)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為償還的資金賠付，所以要逐步建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制，借助企業(yè)自身的資金儲(chǔ)備、政府補(bǔ)貼以及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)剩余等方式，結(jié)合企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保時(shí)間、所代償企業(yè)的資信狀況等，預(yù)留出風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。另外，政府要加大對(duì)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金扶持力度，結(jié)合融資機(jī)構(gòu)往年的經(jīng)營(yíng)行為、信用狀態(tài)等綜合評(píng)判其實(shí)力狀況，進(jìn)而分為不同等級(jí)予以政府經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。

除了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制外，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷推進(jìn)再擔(dān)保以及反擔(dān)保的轉(zhuǎn)移補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的手段，通過(guò)與保險(xiǎn)等相關(guān)行業(yè)的合作，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到其他企業(yè)之中，一方面減輕了自身資金補(bǔ)償賠付的壓力，另一方面有利于擴(kuò)充擔(dān)保資金規(guī)模，更好的開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）建立融資擔(dān)保信息平臺(tái)

應(yīng)當(dāng)逐步打破企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)三方之間信息的交流互通，充分發(fā)揮jH融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)作用。創(chuàng)立企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)的規(guī)模大小、所處行業(yè)發(fā)展前途、自身經(jīng)營(yíng)能力等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)判，篩選入庫(kù)，確保庫(kù)內(nèi)企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景。對(duì)于入庫(kù)企業(yè)實(shí)時(shí)更新經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，評(píng)判企業(yè)的資信狀況，同時(shí)對(duì)企業(yè)所提供的信息真實(shí)性進(jìn)行核查，保證庫(kù)內(nèi)企業(yè)擁有良好的信用水平。

主動(dòng)為信息庫(kù)內(nèi)信用良好的企業(yè)組織實(shí)力規(guī)模強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，形成銀行與企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方的通力合作，同時(shí)促進(jìn)有發(fā)展前途的企業(yè)快速發(fā)展。搭建全面信息化平臺(tái)，對(duì)現(xiàn)有的所有相關(guān)信息有效整合，對(duì)企業(yè)所以權(quán)變更、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍等企業(yè)自身變化予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)企業(yè)納稅、社保繳納、房產(chǎn)變更等資金行為信息公開(kāi)掌握，從而為銀行及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策時(shí)提供更加全面系統(tǒng)的信息依據(jù)。

五、總結(jié)

融資擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)中小企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)中起到了樞紐功能，更好的保證了我國(guó)中小企業(yè)資金發(fā)展需求，但隨著企業(yè)形勢(shì)以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的不斷變化，融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展中也遇到了諸多的問(wèn)題，需要在日后不斷完善自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系，樹(shù)立全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制理念，加強(qiáng)與銀行及企業(yè)的合作，建立信息共享平臺(tái)，不斷解決融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展中遇到的問(wèn)題。

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作者簡(jiǎn)介：

段曉薇，南寧市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，廣西南寧。