尤曉艷

摘 要：我國汽車金融行業(yè)，隨著民用汽車的快速普及得到了迅速發(fā)展，汽車金融市場需求龐大，但汽車金融行業(yè)整體經濟效益并不理想。面對這一客觀情況，本文從分析我國汽車金融行業(yè)發(fā)展現狀入手，從宏觀和微觀兩個角度以金融視角歸納了我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題。并結合我國汽車金融行業(yè)市場環(huán)境以及社會配套體系發(fā)展現狀，提出了一些發(fā)展建議。期望本文的研究能對我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的一些學術研究提供一些理論參考。

關鍵詞：汽車金融;發(fā)展問題;缺乏創(chuàng)新

近幾年隨著我國國民經濟的提升，民用汽車的銷量逐年攀升。國家對于汽車貸款等汽車金融業(yè)務的管理愈加重視。目前來說，我國汽車金融行業(yè)具有良好的市場優(yōu)勢，同時行業(yè)內部發(fā)展問題、有關法律法規(guī)體系等都比較科學和穩(wěn)定。但就我國近幾年各大權威國營金融機構出具的汽車金融業(yè)務經濟效益財務報表數據分析結果來看，我國汽車金融企業(yè)與其他金融業(yè)務相比發(fā)展優(yōu)勢并不明顯。

一、國內汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析

（一）宏觀發(fā)展問題

1、汽車金融社會行業(yè)配套體系仍然不夠完善

如上文所述，目前我國汽車金融行業(yè)發(fā)展仍存在一些由于發(fā)展體系不成熟造成的發(fā)展障礙。首先，我國雖然針對汽車貸款等業(yè)務出臺了一系列法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)在面對各種復雜多變的汽車金融問題時，并不能明確的界定其違法以及違規(guī)行為所帶來的法律后果，導致一些汽車金融行業(yè)經濟糾紛問題還難通過法律途徑得到解決。其次，由于國內汽車金融行業(yè)缺乏較為權威的行業(yè)內部管理機構，導致行業(yè)內部市場競爭秩序混亂、競爭嚴重。最后，我國汽車金融相關缺乏權威的信用管理體系。導致國內的汽車金融業(yè)務運營風險較高，且金融機構需要投入的風險管控成本較大，汽車貸款等具體業(yè)務流程繁瑣，貸款審核時間較長，業(yè)務運作效率低下。

2、汽車金融市場整體缺乏活力

目前，我國汽車金融行業(yè)發(fā)展市場競爭尤為激烈。特別是國內的幾家主要國營銀行之間都存在較為明顯的汽車金融行業(yè)市場競爭關系。而且這些國營銀行利用自身龐大的穩(wěn)定市場優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，能夠快速的瓜分到一個地區(qū)幾乎全部的汽車金融市場，導致一些私營的金融機構很難開展汽車金融業(yè)務，這也在一定程度上造成了汽車金融行業(yè)的市場壟斷現象。同時，一些地區(qū)幾家國營銀行之間不斷就市場競爭問題投入了大量的競爭類營銷精力，導致整個市場出現了一定程度的汽車金融業(yè)務營銷市場疲勞，進一步降低了消費者對汽車金融行業(yè)整體的信任度。

3、汽車金融行業(yè)缺失復合型專業(yè)人才

一方面，我國高校對于汽車金融專業(yè)的人才培養(yǎng)計劃不夠合理，導致我國大部分金融機構開設的汽車金融業(yè)務，在運營管理以及業(yè)務拓展等方面都缺乏專業(yè)人才。同時，大多金融機構也缺少完善的針對汽車金融業(yè)務的在職培訓渠道。導致大多金融機構的汽車金融業(yè)務很難發(fā)展，特別是基層業(yè)務人員對于業(yè)務經營管理的優(yōu)化以及業(yè)務類型及范圍的拓展等日常工作往往力不從心。其次，部分金融機構在招聘汽車金融專項人才時，招聘考察的方向過于片面，部分人員只是具備一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)知識，對汽車產品缺乏了解，只是對汽車產品比較精通或具備汽車營銷市場人脈優(yōu)勢，但對金融行業(yè)的一些營銷技巧一無所知，這種情況下，就導致了我國大多數金融機構的汽車金融業(yè)務發(fā)展面臨瓶頸。

（二）微觀發(fā)展問題

汽車金融行業(yè)發(fā)展同樣存在一些企業(yè)內部的業(yè)務發(fā)展問題。其問題表現形式主要可以分為管理問題、業(yè)務類型問題以及營銷問題三大類。首先，目前受國內汽車金融行業(yè)權威征信體系缺失的影響，汽車金融行業(yè)各類業(yè)務運營風險普遍較大，但是部分金融機構對汽車金融業(yè)務的風險管控手段不足，對于消費者還款能力的審核信息收集不夠全面準確，導致各類“壞賬”情況層出不窮。其次，各大地方金融企業(yè)在發(fā)展汽車金融業(yè)務時，大多將發(fā)展重心放在了市場競爭上，對于業(yè)務形式的開發(fā)投入不夠，導致我國汽車金融行業(yè)業(yè)務形式單一，大多數汽車貸款等金融業(yè)務缺乏特色，市場同質競爭嚴重。最后，部分金融機構汽車金融營銷渠道過于傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的口碑式營銷模式很難在目前信息大爆炸的互聯網信息時代取得顯著的營銷效果。

二、國內汽車金融行業(yè)發(fā)展問題對策分析

（一）宏觀發(fā)展問題對策

1、完善我國汽車金融行業(yè)相關法律法規(guī)以及其他社會服務體系

完善我國汽車金融行業(yè)相關社會體系主要包括三個方面。首先，要從政府層面，完善各地區(qū)針對汽車金融行業(yè)的相關法律法規(guī)。地方政府以及檢察院等司法機構可以共同參考我國已有的相關法律法規(guī)，制定一些更加具體的管理法規(guī)以及行業(yè)規(guī)章制度，盡可能全面的考慮目前社會上出現的各類汽車金融行業(yè)經濟糾紛案例實際矛盾雙方的權責情況，制定各類情況具體的取證流程以及界定標準，并給出具體的處罰意見，切實的能夠通過法律途徑解決各類汽車金融行業(yè)的經濟糾紛社會問題。其次，我國汽車金融行業(yè)內部也可以組織成立一個具備行業(yè)權威性的行業(yè)內部管理機構，針對國內汽車金融市場發(fā)展現狀，實時的制定一些汽車金融行業(yè)內部的發(fā)展建議以及行業(yè)規(guī)章制度。最后，可以由我國如工商銀行、建設銀行等幾家國營銀行共同就汽車貸款等業(yè)務建立專門的征信系統(tǒng)，完善針對汽車金融行業(yè)的消費者信用管理體系，從行業(yè)內部配套服務體系的優(yōu)化層面為行業(yè)運營提供更加準確快速的信息服務。

2、重視扶持國內的汽車金融行業(yè)龍頭企業(yè)和明星品牌

為了減少汽車金融行業(yè)同質競爭帶來的資源消耗，各地政府可以針對當地汽車金融行業(yè)市場環(huán)境以及金融市場整體發(fā)展形式，選擇一個具備經濟實力和發(fā)展?jié)摿Φ膰鵂I銀行作為地區(qū)汽車金融行業(yè)的龍頭企業(yè)，并扶持其中的一個具備明顯市場優(yōu)勢的汽車金融品牌作為地區(qū)汽車金融行業(yè)明星品牌，這樣一定程度上整合了市場資源，同時，也整合了人力資源以及研發(fā)及創(chuàng)新能力資源，更加有利于地區(qū)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。地區(qū)政府可以通過對一家龍頭企業(yè)業(yè)務發(fā)展的管控，達到對整個地區(qū)汽車金融市場進行調控的目的，通過重點調控培養(yǎng)龍頭企業(yè)發(fā)展實惠的汽車金融業(yè)務，重新獲取地區(qū)消費者對汽車金融類產品的信心，改善整個地區(qū)的汽車金融市場質量。

汽車金融作為一個金融產業(yè)不斷發(fā)展下產生的新型金融產業(yè)類型，其發(fā)展所需的人才也必須具備過硬的金融業(yè)務能力和職業(yè)創(chuàng)新素養(yǎng)，同時還要對汽車這一主要金融載體具有一定的了解。因此，這類專業(yè)復合型人才需要高等教育機構開展系統(tǒng)的、專注的職業(yè)化專項教育。國內各大高校可以考慮重視汽車金融專業(yè)，并多鼓勵校園內部建立汽車金融行業(yè)社團等學習交流組織，提高汽車金融行業(yè)在高等教育環(huán)境中的影響力，從校園環(huán)境中就吸引足夠多的未來人才加入到汽車金融行業(yè)的學習深造中來，為我國的汽車金融行業(yè)運用發(fā)展以及研發(fā)創(chuàng)新輸送更多更加專業(yè)、更為全面的復合型人才。同時，一些具備一定規(guī)模的金融機構比如上文中提到的龍頭企業(yè)，也可以嘗試建立企業(yè)內部的汽車金融行業(yè)業(yè)務開發(fā)研究小組，從市場調研、分析、業(yè)務類型創(chuàng)新、運營模式創(chuàng)新、營銷手段創(chuàng)新等方向全面開展國內汽車金融行業(yè)的學術研究工作，為我國汽車金融行業(yè)的學術研究提供一套較為成熟的研究體系。

（二）微觀發(fā)展問題對策

企業(yè)內部汽車金融行業(yè)發(fā)展的優(yōu)化主要有三個方向。首先，管理層面需充分發(fā)揮金融行業(yè)風險管理模式的成熟風險控制體系優(yōu)勢，從企業(yè)整體財務風險管理、業(yè)務運營風險控制、應收賬款風險控制等，多個角度開展汽車金融行業(yè)的風險管理工作，完善企業(yè)內部針對汽車貸款等，主要汽車金融業(yè)務的審核環(huán)節(jié)流程及細節(jié)規(guī)定，從風險控制角度進一步排查信貸運用、資金周轉、固定資產評估等貸款審核環(huán)節(jié)的各類審核數據收集的全面程度和準確度。同時，按照汽車行業(yè)生產、流通、購買以及消費各個環(huán)節(jié)的具體特點，針對性的制定不同的消費者信用評價體系，徹底改變企業(yè)內部針對汽車金融業(yè)務的風險管控混亂現狀。其次，企業(yè)應該將汽車金融業(yè)務的發(fā)展重心放在業(yè)務創(chuàng)新和市場開發(fā)上，積極通過對傳統(tǒng)汽車金融產品形式以及合作業(yè)務模式的創(chuàng)新改革，把產品特色來做為市場核心競爭力。最后，企業(yè)應該積極的拓展網絡自媒體等新型營銷渠道，可以通過微信公眾號、今日頭條、微博等平臺來擴大廣告的受眾群體，提高營銷效果。

總的來說，我國汽車金融行業(yè)具備非常大的發(fā)展空間，是我國目前金融行業(yè)發(fā)展最為迅速的子行業(yè)之一。各大金融機構以及各級地方政府等社會各界已經越來越重視汽車金融這一新型金融產業(yè)形式的發(fā)展。本文在此背景下，客觀總結了我國汽車金融行業(yè)發(fā)展存在的宏觀障礙以及微觀問題。并從金融行業(yè)發(fā)展視角，提出了對應的宏觀層面的優(yōu)化體系、激活市場、培養(yǎng)人才，以及微觀層面的加強金融機構風險管理、積極進行業(yè)務形式創(chuàng)新、擴展營銷渠道兩大方面的具體優(yōu)化策略。但是，本文受篇幅限制，對于我國汽車金融行業(yè)現狀以及問題的分析主要借由其他同類參考文獻中歸納信息得來的，有待進一步進行實證調研。同時本文提出的一些解決方案也只是停留在理論層面，還有待進一步的實踐優(yōu)化。期望，這些研究方面的不足能在筆者以后的工作和學習中得到補充。

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