王思彤

摘要：我國歷來重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，當前我國正處于全面建成小康社會的關(guān)鍵時期，精準扶貧成為國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入的提高離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。本文首先對我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析，包括金融體系發(fā)展不完善，金融發(fā)展環(huán)境有待提高，金融服務質(zhì)量較低，民間金融發(fā)展活躍。其次對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響分析，從促進金融資源的合理調(diào)配，能夠促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，能夠有效地降低經(jīng)濟活動交易的成本等方面進行闡釋，希望對相關(guān)領(lǐng)域的研究有積極的推進作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融發(fā)展 農(nóng)民收入 影響

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2019）03（a）-048-02

我國歷來重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，當前我國正處于全面建成小康社會的關(guān)鍵時期，精準扶貧成為國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入的提高離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。當前我國的農(nóng)村金融發(fā)展還面臨著一些問題，這在一定程度上影響到了農(nóng)民收入的增加，本文就農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響進行分析，分析我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1 金融體系發(fā)展不完善

雖然經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的金融體系已經(jīng)取得了很大的發(fā)展成就，但是具體的農(nóng)村金融體系還很不健全，農(nóng)村的金融體系從上到下都需要進行業(yè)務戰(zhàn)略的調(diào)整，有些金融機構(gòu)不能很好的履行金融職責，在金融服務尤其是農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的金融服務還需要進一步加強。當前我國的金融機構(gòu)主要分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，在正規(guī)金融機構(gòu)中，有政策性銀行，也就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是由于現(xiàn)在的銀行都具有經(jīng)營業(yè)務盈利的需要，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金往往偏向于發(fā)展非農(nóng)業(yè)，所以現(xiàn)在即便是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機構(gòu)遍布比較廣泛，但是具體到農(nóng)村的金融發(fā)展幫助十分有限，目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要是地區(qū)性的商業(yè)信用社機構(gòu)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村數(shù)量多、分布較為廣泛，但是由于體制機制的原因，在農(nóng)業(yè)建設(shè)上的作用十分有限，隨后大部分都被改制為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的便利性和政策的完善程度都和前幾大銀行有明顯的區(qū)別，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村以及農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展上的作用需要進一步挖掘。和國外相比，我國的金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，需要進行金融體系的創(chuàng)新和組織機構(gòu)的變革，滿足農(nóng)村金融體系發(fā)展的多樣化的需求。

1.2 金融發(fā)展環(huán)境有待提高

農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先是農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)本身的規(guī)范性尚有欠缺，即便是同樣的銀行，在城市和農(nóng)村所執(zhí)行的標準也有很大的區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境在制度保障、政策的監(jiān)督方面還需要進一步加強。此外農(nóng)村地區(qū)受到經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，導致農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入較低，在借貸能力和還款能力上都有很大的制約性，也影響了農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)模的發(fā)展，很多商業(yè)銀行把業(yè)務的重點轉(zhuǎn)向城市或是近郊地區(qū)，對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展重視程度不夠，對農(nóng)村地區(qū)的金融支持不斷降低規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展缺乏必要的資金保障;其次還受到農(nóng)村地區(qū)思想意識的影響，和城市相比，農(nóng)村地區(qū)的契約精神較差，農(nóng)民的守約能力和守約意識和城市相比都有較大的差距，很多農(nóng)民在出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難以后會出現(xiàn)違約或是躲債的現(xiàn)象發(fā)生，這些非法行為又導致了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸上更加嚴格，設(shè)定了很多的門檻，最終形成了惡性循環(huán)。在對農(nóng)村等地區(qū)的金融監(jiān)管上，存在金融管理松懈的現(xiàn)象，民間借貸以及高利貸問題突出，在一定程度上危害到了金融機構(gòu)的信譽，也對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)造成了一定的影響，進而影響到農(nóng)民的收入的增加。

1.3 全融服務質(zhì)量較低

農(nóng)村的金融服務水平和質(zhì)量和城市相比有不小的差距，首先農(nóng)村的金融服務基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，因此在金融服務的水平上也一直比較落后，金融機構(gòu)的設(shè)置不能滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，在金融服務的業(yè)務上，大多數(shù)集中在儲蓄、貸款等基本的業(yè)務上，在金融服務的種類上還需要進一步豐富和完善;其次，在農(nóng)村地區(qū)的金融服務人員自身的素質(zhì)還比較低，不能滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務的質(zhì)量需求，在金融政策的服務規(guī)范上，不能和農(nóng)戶的實際需求相銜接，整體上金融服務的質(zhì)量還不能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要，也進一步限制了金融發(fā)展對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟帶動作用。當前包括農(nóng)民在內(nèi)的多數(shù)地區(qū)都已經(jīng)實現(xiàn)了移動金融服務的大眾化普及，越來越多的農(nóng)民接觸到新型的金融服務，這些移動金融服務終端給廣大群眾帶來了收益的增加和投資的多樣化選擇，便利的操作步驟很容易被廣大農(nóng)民所接受，但是相較于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)所開展的服務來看，很多機構(gòu)的服務內(nèi)容并沒有發(fā)生太大的變化，沒有和時代的發(fā)展進行銜接，不能抓住機遇及時的進行線上業(yè)務的調(diào)整，線下的工作人員也沒有配合線上業(yè)務開展相關(guān)工作，導致相當一部分的金融業(yè)務落后于農(nóng)村的金融發(fā)展實際。

1.4 民間金融發(fā)展活躍

從當前農(nóng)村的金融發(fā)展來看，即便是農(nóng)村地區(qū)的收入和經(jīng)濟發(fā)展水平和城市相比差距較大，但是和農(nóng)村過去的生活水平相比，經(jīng)濟發(fā)展還是取得了巨大的進步，在農(nóng)民收入獲得提升的同時，農(nóng)村的經(jīng)濟也十分活躍，各種創(chuàng)業(yè)和個體經(jīng)營也如雨后春筍般開展，很多村辦企業(yè)得到了較快的發(fā)展，這些農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到一定程度會受到金融限制的影響，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)由于受到政策的限制，很難滿足當?shù)氐馁Y金需求，這就導致了農(nóng)村地區(qū)的民間金融的發(fā)展十分活躍，各種民間借貸十分盛行，民間借貸由于手續(xù)簡單、操作方便，受到環(huán)境制約較小，在民間經(jīng)濟中所占的比例十分高，與此同時，民間借貸由于利息較高，很多借貸雙方在執(zhí)行中會出現(xiàn)各種各樣的問題，導致民間借貸引發(fā)的惡性事件頻繁發(fā)生，給農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)濟穩(wěn)定埋下了隱患。

2 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響分析

2.1 促進金融資源的合理調(diào)配

在農(nóng)村地區(qū)加大金融的發(fā)展，能有利于優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，提高經(jīng)濟發(fā)展過程當中的競爭力，促進居民收入的增加。金融所起到的資源分配作用在農(nóng)村地區(qū)同樣適用，由于農(nóng)村金融發(fā)展的滯后性，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的帶動作用還有進一步的發(fā)揮空間，通過對閑散資金的幾種調(diào)配，實現(xiàn)資金的互融互通，把農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)要素充分的調(diào)動起來，這些資金在政策的引導下又回到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的領(lǐng)域，又進一步促進了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，提升了農(nóng)民的經(jīng)濟收入，最終形成良性循環(huán)。金融還能起到抵御農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)性風險的問題，由于國家對于農(nóng)村金融的政策規(guī)定，金融在執(zhí)行的過程中會受到更多的約束，也就更能發(fā)揮好金融的監(jiān)管職能，能夠防止包括民間借貸在內(nèi)的各種經(jīng)濟性事件發(fā)生，維護金融秩序的穩(wěn)定。在促進金融資源的調(diào)配上，需要相當一部分的金融機構(gòu)把金融資源進行線上和線下的整合，現(xiàn)在的農(nóng)村移動金融服務基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)較為完善，金融機構(gòu)需要結(jié)合農(nóng)民的實際情況進行業(yè)務的對接，在小微貸領(lǐng)域結(jié)合移動終端平臺進行金融業(yè)務的推廣，幫助廣大農(nóng)民解決資金上的需求，同時實現(xiàn)農(nóng)民資金投資的多樣化選擇，金融機構(gòu)在業(yè)務上進行推廣和指導，有利于實現(xiàn)金融發(fā)展和農(nóng)民收入增加的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.2 能夠促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化

農(nóng)村的資金還呈現(xiàn)出閑散低效率的運行狀態(tài)，很多的閑散資金通過基層的金融組織實現(xiàn)集中，并開始向投資區(qū)域轉(zhuǎn)化，這種轉(zhuǎn)化在程序上較為繁瑣，浪費了大量的資源，因此金融機構(gòu)和金融服務在農(nóng)村改革最首要的任務就是要把農(nóng)村地區(qū)金融服務的儲蓄和投資之間的功能銜接起來，盡可能地實現(xiàn)農(nóng)民收入的增長，可以從金融服務中降低金融服務成本，提高農(nóng)民資金的轉(zhuǎn)化效率，金融機構(gòu)在進行儲蓄和投資的轉(zhuǎn)化中受到很多政策的制約，比如說央行的準備金制度以及各種交易稅費的影響，需要國家在金融完善的過程中，進一步提升農(nóng)村金融的運作效率，促使更多資金能夠直接高效的轉(zhuǎn)化為投資資金，通過政策手段、法律手段來完善金融服務規(guī)章制度，加大對農(nóng)村進入發(fā)展的支持力度，信貸量的擴大有助于農(nóng)民的資產(chǎn)的增值，進而可以實現(xiàn)農(nóng)民收入的增長。

2.3 能夠有效降低經(jīng)濟活動交易的成本

農(nóng)村金融的發(fā)展能夠有效降低經(jīng)濟活動交易的成本，除了金融機構(gòu)外、一些信托、商業(yè)公司、個體經(jīng)營戶等會進行農(nóng)村資金的交易活動，由于缺乏金融機構(gòu)專業(yè)的資金服務和金融服務，農(nóng)村的經(jīng)濟活動會消耗大量的人力物力資源，交易成本居高不下，農(nóng)村金融的發(fā)展可以實現(xiàn)農(nóng)村資金的高效集中，盡可能地降低不確定性風險的存在，實現(xiàn)集約化的高效管理，這樣就可以高效的實現(xiàn)資金往來，降低各項成本，節(jié)省農(nóng)民的經(jīng)濟支出，從而提升農(nóng)民的收入增加。當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展還有相當一部分依賴于繁瑣的審批程序，如果能夠發(fā)揮好金融的帶動作用，就能夠減輕農(nóng)民的資金成本，降低和其他資金提供部門的交易，從而降低交易的成本，實現(xiàn)資金的有效利用。

3 結(jié)語

本文首先對我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析，包括金融體系發(fā)展不完善，金融發(fā)展環(huán)境有待提高，金融服務質(zhì)量較低，民間金融發(fā)展活躍。其次對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響分析，從促進金融資源的合理調(diào)配，能夠促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，能夠有效降低經(jīng)濟活動交易的成本等方面進行闡釋。通過分析可以看出，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對于農(nóng)民收入的影響是全方位的，能夠解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的很多問題，實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展對于三農(nóng)問題的解決具有十分重要的意義。

參考文獻

[1]劉小晴，楊林娟，西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展對農(nóng)民增收的影響——以甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗為例[J].鄭州輕工業(yè)學院學報（社會科學版），2018（5）.

[2]王菁，焦娜.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響的地區(qū)差異研究——基于收入回歸的Shapley分解[J].浙江金融，2018（9）.

[3]儲新民，李琪.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)民增收保障機制與政策研究——基于文獻研究的分析[J].淮陰工學院學報，2018，27（4）.

[4]黃杰，劉從九，張鵬程.農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)民收入增長關(guān)系研究——基于2003 2017年皖江城市帶農(nóng)村地區(qū)時間序列數(shù)據(jù)[J].銅陵學院學報，2018（4）.

[5]林秋斌，陳玲.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響——基于“一帶一路”的重點省份數(shù)據(jù)的實證研究[J].福建農(nóng)林大學學報（哲學社會科學版），2018，21（3）.

[6]蘇靜.空間關(guān)聯(lián)視角下連片特困地區(qū)農(nóng)民收入增長的影響因素分析——基于武陵山區(qū)66個縣城數(shù)據(jù)和空間杜賓模型的實證[J].財經(jīng)理論與實踐，2017，38（6）.