摘 要：在我國金融體制改革的大背景下，構(gòu)建起完善且規(guī)范的存款保險(xiǎn)制度有助于我國金融銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在本文中將淺析存款保險(xiǎn)制度的含義，并研究我國存款保險(xiǎn)制度在構(gòu)建過程中存在的問題，分析在金融改革視角下我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，以此來維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融體制改革 存款保險(xiǎn)制度 銀行業(yè)發(fā)展

引言：在金融體制改革的視角下，我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)注重于對(duì)自身綜合實(shí)力的提升，以在國際市場(chǎng)的激烈競爭中立足，維持自身的持續(xù)健康發(fā)展。為此，我國銀行業(yè)在發(fā)展的過程中，需要構(gòu)建起完善的存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)國家金融安全，穩(wěn)定國家金融秩序，保障我國國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一、存款保險(xiǎn)制度的含義

在金融體制改革的背景下，建立存款保險(xiǎn)制度可以起到增強(qiáng)公眾信心、維護(hù)金融穩(wěn)定、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的作用。而其本身則是由國家的相關(guān)法律法規(guī)所制定的，在此種制度下，投保機(jī)構(gòu)可以在一定比例范圍內(nèi)吸收公眾存款，并定期向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)繳納對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，以此來構(gòu)建資金池。當(dāng)投保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營上出現(xiàn)支付、破產(chǎn)等危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)存款人償付被保險(xiǎn)存款，避免存款人的合法權(quán)益受到影響，是確保存款保險(xiǎn)基金安全有效的一項(xiàng)基礎(chǔ)制度[1]。在此制度的實(shí)行下，可以保障金融體制長期穩(wěn)定運(yùn)行，構(gòu)建起一個(gè)完善的金融安全脈絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，提升其核心競爭力。

二、我國存款保險(xiǎn)制度在構(gòu)建時(shí)需要面對(duì)問題

（一）隱性存款保險(xiǎn)制度存在弊端

由于在我國采取改革開放政策前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在財(cái)政上由政府進(jìn)行管制。在改革開放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為我國主要的經(jīng)濟(jì)體制，但政府依舊要承擔(dān)國有銀行的信譽(yù)擔(dān)保，使得在當(dāng)前金融體制改革的背景下，傳統(tǒng)的隱性存款保險(xiǎn)逐漸與時(shí)代發(fā)展脫節(jié)。并且因?yàn)槲覈你y行多為國有性質(zhì)，一旦銀行在運(yùn)營的過程中出現(xiàn)問題，便需要政府來為其償付，為政府增添了額外的財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí)，雖然我國金融業(yè)的發(fā)展使民間的個(gè)人資本開始投入到銀行業(yè)中，并建立了具有民營性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)，但是在一定程度上，普通居民更愿意將存款存入到國有銀行，導(dǎo)致了行業(yè)競爭存在有一定的不公平性。

（二）關(guān)聯(lián)制度尚未完善

關(guān)聯(lián)制度的不完善主要在于當(dāng)前我國的金融安全網(wǎng)絡(luò)體系尚未健全，并且隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷建設(shè)，我國的金融體系在市場(chǎng)化的影響下，逐漸形成了金融混業(yè)經(jīng)營的格局。但在混業(yè)經(jīng)營的過程中，由于關(guān)聯(lián)制度上不完善，導(dǎo)致了監(jiān)管模式在實(shí)行的過程中存在職能交叉與職能空白的問題。此外，在市場(chǎng)退出機(jī)制方面我國主要是由政府進(jìn)行主導(dǎo)，然而這種由政府進(jìn)行主導(dǎo)的市場(chǎng)退出機(jī)制，往往會(huì)導(dǎo)致缺乏具體規(guī)定以及可操作性。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)失衡

在金融改革的背景下，我國中小型銀行取得了一定的發(fā)展，但與大型銀行相比，其占比仍然較低。我國的國有大型商業(yè)銀行，自身便有著支持我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及調(diào)節(jié)我國居民收入的能力，但在存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建過程中，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重過大的問題導(dǎo)致了銀行機(jī)構(gòu)之間難以平衡，使得有關(guān)部門在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)時(shí)，往往需要考慮到更多的因素來完成相應(yīng)的設(shè)計(jì)任務(wù)，為整體制度的建設(shè)帶來了一定難度。

三、金融體制改革視角下我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)條件

在宏觀條件上，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷的進(jìn)步與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了我國經(jīng)濟(jì)在總體上的快速增長，使得我國在構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的過程中，能夠依靠當(dāng)前發(fā)展良好的國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力以確保在建設(shè)過程中，金融體系自身的穩(wěn)定，并通過將資金流入銀行業(yè)來解決我國商業(yè)銀行存在的不良貸款率較高高等情況。而在微觀主體的發(fā)展上，我國采取的商業(yè)銀行改革措施，為存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)提供了相應(yīng)的投保主體。隨著我國對(duì)政策性銀行的構(gòu)建，我國的主要國有銀行均改制上市，實(shí)現(xiàn)了政企分離，為銀行業(yè)開創(chuàng)了一個(gè)公平競爭的市場(chǎng)狀況。并且在金融體制改革的背景下，整體行業(yè)的進(jìn)步促進(jìn)了股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等小型的存款性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與誕生。同時(shí)，我國各個(gè)銀行在自身的發(fā)展過程中，也越來越注重于對(duì)專業(yè)性人才的引進(jìn)，并隨著我國金融體制改革轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營與監(jiān)管理念，使整體系統(tǒng)的有效運(yùn)作得到了保障。此外，建設(shè)存款保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步提升的重大戰(zhàn)略。例如，從1933年美國建立并首先實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度后，至今已經(jīng)有超過100個(gè)國家與地區(qū)建立起了符合自身發(fā)展情況的存款保險(xiǎn)制度，而值得一提的是，許多與我國同樣為社會(huì)主義制度的國家也都建立了對(duì)應(yīng)的制度，由此可以看出在社會(huì)主義的背景下，無論是否實(shí)行金融體制改革戰(zhàn)略與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，建立存款保險(xiǎn)制度都有助于國家的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）制度法律規(guī)范

法律規(guī)范的整體構(gòu)建需要順應(yīng)存款保險(xiǎn)制度的整體發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，我國在建設(shè)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度相關(guān)法律的過程中，將重點(diǎn)目標(biāo)放在了對(duì)公平競爭環(huán)境的建設(shè)以及維護(hù)市場(chǎng)金融的穩(wěn)定上，并使其與我國的國情相互呼應(yīng)，在順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的同時(shí)，堅(jiān)守著我國金融體制改革的目標(biāo)以及我國金融體系發(fā)展的大方向，在一定上減輕了政府所需要承擔(dān)的財(cái)政負(fù)擔(dān)以及公民所需承擔(dān)的社會(huì)成本，建立了一個(gè)以顯性存款保險(xiǎn)為核心的法律體系。而在建設(shè)的過程中，其宗旨以及目的，是為了保護(hù)存款者的利益，維持我國金融秩序的安全穩(wěn)定，最終實(shí)現(xiàn)整體行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，在法律規(guī)范的建設(shè)上，法律關(guān)系的主體被界定在了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保存款機(jī)構(gòu)以及存款人之間。因此，為了保障我國金融安全網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的合理性，并且避免在發(fā)生銀行危機(jī)后損失進(jìn)一步擴(kuò)大，需要存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有對(duì)應(yīng)的綜合性職能。

（三）完善配套制度

在完善配套制度的過程中，首先應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管的安全網(wǎng)絡(luò)體系進(jìn)行構(gòu)建，確保其所包含的各項(xiàng)功能可以實(shí)現(xiàn)在金融體制改革下的有效運(yùn)作，并使其各個(gè)部分之間產(chǎn)生一種相互聯(lián)系與影響。特別是在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管方面，由于金融體系的不斷發(fā)展，混業(yè)化經(jīng)營的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，使得我國的銀監(jiān)會(huì)在實(shí)行其監(jiān)管職能時(shí)，需要注重更多的細(xì)節(jié)要素，構(gòu)建其一個(gè)符合當(dāng)前金融體制規(guī)律的部門職能協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的實(shí)時(shí)共享，以幫助監(jiān)管部門展開工作。而在金融監(jiān)管體系的構(gòu)建上，我國政府頒發(fā)了一系列法律對(duì)當(dāng)前的金融監(jiān)管體系進(jìn)行完善，并根據(jù)我國發(fā)展的實(shí)際需求，構(gòu)建起了以中央人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)為主要體制機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管體系。

（四）優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)

在我國，國有大型銀行一直都位于我國銀行體系中的核心，而其發(fā)展模式。對(duì)我國銀行業(yè)整體機(jī)構(gòu)的組成有著至關(guān)重要的影響。而在如今我國金融體制改革不斷深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)不斷加深的背景下，我國的大型國有銀行在改革的過程中，將自身發(fā)展的重點(diǎn)放在了對(duì)自身綜合實(shí)力的提升上，以在國際市場(chǎng)激烈競爭中取得相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。并且在全球化的影響下，我國國有大型商業(yè)銀行的主要競爭對(duì)手以不再是國內(nèi)的商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)龐大并且有著長久發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的跨國金融機(jī)構(gòu)。并且海外市場(chǎng)的開拓能進(jìn)一步推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)，拓寬商業(yè)銀行的發(fā)展空間。以中國工商銀行為例，在近年來其已在海外市場(chǎng)建立起了超過200家的海外機(jī)構(gòu)，并與國際上近1500家的金融機(jī)構(gòu)建立起了代理關(guān)系，大幅的提升了自身的市場(chǎng)競爭力，保障了國內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。而對(duì)中小型企業(yè)來說，想要實(shí)現(xiàn)整體產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化，就要在數(shù)量以及質(zhì)量上進(jìn)行提高，構(gòu)建起數(shù)量充足、風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)的投保主體，不斷的拓寬新的投資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，保障行業(yè)間的結(jié)構(gòu)平衡，實(shí)現(xiàn)我國存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。

結(jié)論：綜上所述，在金融體制改革視角下，我國存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建需要注意到隱性存款保險(xiǎn)制度的弊端、關(guān)聯(lián)制度的完善程度、銀行業(yè)中各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的平衡，并在具體實(shí)施時(shí)，通過構(gòu)建現(xiàn)實(shí)條件、制定法律規(guī)范、完善配套制度、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)等措施保障我國存款保險(xiǎn)制度的順利展開，推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘賢繼，鐘銘佑.論存款保險(xiǎn)制度及其對(duì)當(dāng)代中國銀行業(yè)的影響[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2019，17（02）：29-33.

[2]夏金鵬.金融體制改革視角下我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（20）：98.

[3]邵文韜. 金融體制改革視角下我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[D].長安大學(xué)，2013.

作者簡介：

黃程姣（1987-），女，漢族，籍貫：紹興諸暨，單位：中國工商銀行股份有限公司杭州延中支行