摘要：存款保險(xiǎn)制度于1934在美國最開始建立，其幫助美國成功度過20世紀(jì)30年代的金融危機(jī)，避免了因擠兌帶來的銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮。存款保險(xiǎn)制度不斷發(fā)展、完善，目前全球已有120個(gè)作用的國家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度。它作為金融體系三大安全支柱之一，與中央銀行的最后貸款人職能和金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管，三者合力建立起穩(wěn)固的金融安全網(wǎng)，維護(hù)著金融體系穩(wěn)定。隨著我國金融業(yè)深化改革的推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度也逐漸建立起來，存款保險(xiǎn)制度對于商業(yè)銀行、存款人、金融監(jiān)管、金融市場的作用和弊端都有哪些，本文進(jìn)行了深入的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)制度；利弊

從近現(xiàn)代金融發(fā)展歷程看，存款保險(xiǎn)制度伴隨著金融市場化程度的提高、監(jiān)管制度的完善及風(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)而產(chǎn)生和完善，對一個(gè)國家或地區(qū)的金融穩(wěn)定至關(guān)重要。

一、存款保險(xiǎn)制度概念

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障體制，是指由符合條件的存款金融機(jī)構(gòu)集中建立起一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各自作為投保人向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而當(dāng)成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營危機(jī)或溯臨破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會向其提供流動(dòng)性支持或者直接代替存款機(jī)構(gòu)向其存款債權(quán)人支付一定額度的存款。中國人民銀行在2006年的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出：存款保險(xiǎn)制度指存款類金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)并按一定費(fèi)率繳納保費(fèi)，當(dāng)某一家存款類金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營不善導(dǎo)致倒閉或破產(chǎn)時(shí)，由管理保費(fèi)的存款類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向存款人予以賠付。

二、存款保險(xiǎn)制度的益處分析

存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的原理在于，它不僅為存款人的利益提供一定的保護(hù)，為商業(yè)銀行信用提供支持，更主要的是它能給予各存款人一個(gè)資金安全的心理預(yù)期及信心，避免了眾多存款人的恐慌心理的共同形成，從而使高負(fù)債經(jīng)營模式下的商業(yè)銀行在面對資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性難以匹配的內(nèi)生脆弱性時(shí)能夠避免大規(guī)模擠兌風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，從而避免倒閉。

（一）存款保險(xiǎn)制度對存款人的益處

存款保險(xiǎn)制度成立最開始就是為了保護(hù)各存款人的利益。當(dāng)參保的存款機(jī)構(gòu)不能充分支付儲戶的存款，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，投保銀行將能依照相應(yīng)的保險(xiǎn)合同條款，從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取一定援助資金來渡過難關(guān)，或者被安排由存款保險(xiǎn)就給將其兼并、接收。不管存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對發(fā)生問題的銀行實(shí)施哪種救助措施，都可以確保存款人的存款損失程度最低，保障其利益。

（二）存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的益處

商業(yè)銀行由于其采取高負(fù)債方式經(jīng)營貨幣信用，所有具有內(nèi)生脆弱性的特點(diǎn)，最難并且最要防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)擠兌風(fēng)險(xiǎn)本身有極強(qiáng)分散性，一人一處散布并可能傳播，且一旦擴(kuò)散開來就很難自動(dòng)停止，造成商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)沖擊，甚至致使其破產(chǎn)。存款保險(xiǎn)制度一方面促使公眾形成其資金處于安全狀態(tài)的心理預(yù)期，提高存款人信心，防止發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)和其蔓延，確保銀行不會陷入流動(dòng)性困境；另一方面，當(dāng)商業(yè)銀行發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會向問題銀行提供銀行事先以保費(fèi)形式繳納而形成的基金來幫助銀行渡過難關(guān)。

（三）存款保險(xiǎn)制度對金融監(jiān)管的益處

正如前面所說的，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于降低自身保證給付責(zé)任的角度會加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，根據(jù)規(guī)定定期對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況進(jìn)行檢查，對其披露的賬目、報(bào)表進(jìn)行審查，同時(shí)對經(jīng)營不合規(guī)或不善的銀行提出警告，勒令整改，甚至?xí)才胖亟M促使其退出市場。從這個(gè)角度，存款保險(xiǎn)制度減輕了金融監(jiān)管部門的負(fù)擔(dān)，加大對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的力度，能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場，完善了金融監(jiān)管體系。

（四）存款保險(xiǎn)制度對金融市場的益處

存款保險(xiǎn)制度對金融市場的益處主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是能促進(jìn)金融市場上的競爭公平，促使各類型和規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提供價(jià)廉優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因?yàn)閴艛嘟?jīng)營格局中，大銀行由于自身雄厚的實(shí)力，以及儲戶處于存款安全的擔(dān)心，處于有利的競爭地位，中小銀行在競爭中居于劣勢。存款保險(xiǎn)制度對大小銀行來說相當(dāng)于一種公平的保險(xiǎn)制度，儲戶不用再為存款存放在中小銀行的安全而擔(dān)憂，從而去選擇服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)便宜的中小銀行，一定程度上促進(jìn)了中小銀行的發(fā)展。二是存款保險(xiǎn)制度有效地規(guī)范了問題金融機(jī)構(gòu)從市場上退出的機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度通過其保險(xiǎn)、救助、接收、兼并、破產(chǎn)清算職能的發(fā)揮，減少問題銀行機(jī)構(gòu)的退出對整體金融市場的沖擊，促使其平穩(wěn)退出，優(yōu)化金融市場上的資源配置。

三、存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響

（一）存款保險(xiǎn)制度的成本

存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作需要成本，這部分肯定會分?jǐn)偟姐y行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、存款人三方：對銀行來說，繳納保險(xiǎn)費(fèi)要增加成本，減少利潤。對存款人來說，銀行為了保持合理利潤會將保險(xiǎn)費(fèi)用的部分成本分轉(zhuǎn)移到儲戶身上，使存款人利益遭受一定的損失。對存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也有自身的利益，可能出現(xiàn)委托——代理問題，產(chǎn)生尋租等腐敗。

（二）存款保險(xiǎn)制度促使商業(yè)銀行逆向選擇

在事先信息不對稱的市場中很容易產(chǎn)生“逆向選擇”這種市場失靈狀態(tài)；由于存款保險(xiǎn)制度是一種商業(yè)銀行的自愿的行為，在非強(qiáng)制性、費(fèi)率不統(tǒng)一的情況下，只有經(jīng)營較差、破產(chǎn)可能性較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行從理性角度考慮才會參加并提供較高費(fèi)率，而經(jīng)營穩(wěn)健、狀態(tài)良好的銀行則會退出存款保險(xiǎn)體系，從而使得經(jīng)過多次理性選擇后留下的都是高風(fēng)險(xiǎn)銀行，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的逆向選擇問題。

結(jié)論

綜上所述，本文在分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的含義及其利弊，簡單探討了其對儲戶、商業(yè)銀行、金融監(jiān)管、金融市場的益處以及兩個(gè)不利的方面，加深了對這項(xiàng)制度的認(rèn)識，有利于推進(jìn)該項(xiàng)金融改革的落實(shí)。

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作者簡介：

陸陽（1995.06- ），男，漢族，吉林省扶余市，長春科技學(xué)院本科在讀。