宋濤++王佳艷++施慧慧

摘 要：考慮到40至65歲這一年齡層的中老年人群是現(xiàn)代社會(huì)中承擔(dān)家庭責(zé)任最重、財(cái)富積累最多的群體，相對(duì)于其他年齡段的人群來說，對(duì)于理財(cái)方面的剛性需求較高，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)也更敏感，特別是他們對(duì)已出臺(tái)的建立與實(shí)施存款保險(xiǎn)制度有怎樣的看法，會(huì)不會(huì)對(duì)今后他們的理財(cái)模式與方式產(chǎn)生影響以及影響的方向，這無疑對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、管理理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)帶來重大影響，因此，從中老年人的視角研究存款保險(xiǎn)制度的建立與實(shí)施對(duì)居民理財(cái)模式的影響就具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；居民理財(cái)；中老年人

一、市場(chǎng)前景：存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的意義及現(xiàn)階段中老年人理財(cái)模式概況

（一）存款保險(xiǎn)制度性質(zhì)及重要意義

存款保險(xiǎn)制度簡單地說，就是一種為危及銀行“買單”的制度，即投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。而建立這一制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

（二）現(xiàn)階段中老年人理財(cái)模式概況

為進(jìn)一步了解中老年人群的投資理財(cái)模式，我們進(jìn)行相關(guān)問卷的調(diào)查與收集。走訪具有代表性的不同職業(yè)、收入水平的40至65歲人群。共在湖南、四川、新疆、上海三省一市（主要是上海市）投放了1000份問卷，收回有效問卷658份。據(jù)我們進(jìn)行相關(guān)問卷走訪調(diào)查與收集得出：

1、理財(cái)支出所占收入比重增加，意識(shí)增強(qiáng)

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分受訪者均為高中及以下學(xué)歷，62%的人在理財(cái)，其中90%以上有銀行存款，且大對(duì)數(shù)表示會(huì)以家庭收入的5%-20%用于儲(chǔ)蓄。而在上海，中老年人更愿意去了解和學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，而這都表明現(xiàn)階段中老年人的理財(cái)意識(shí)在不斷加強(qiáng)，都希望自己的工資、退休養(yǎng)老金等有所升值。

2、既有理財(cái)方式多種多樣，渠道增多

據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，中老年人的投資意愿不只局限于銀行存款，在上海的受訪者中，愿意購買國債的占40%，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的占28%，購買過基金、股票

的為20%，同樣也有20%的購買過黃金、紀(jì)念幣等。很明顯，越來越多的中老年人會(huì)通過新聞、銀行工作人員介紹或親朋好友推薦等多種渠道進(jìn)行多元化的投資理財(cái)。

3、對(duì)存款保險(xiǎn)制度持認(rèn)可態(tài)度，但疑慮增加

在這一問題訪問中，一半以上的受訪者持支持態(tài)度，并且88%認(rèn)為銀行不會(huì)倒閉，其中絕大部分關(guān)心的是銀行破產(chǎn)的賠付問題，疑慮最多的是銀行一旦破產(chǎn)會(huì)不會(huì)立即賠付及賠付多少。

4、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中老年人理財(cái)模式影響重大，關(guān)注增高

相對(duì)于30歲左右的年輕人，中老年人的存款數(shù)額較多，更有可能因?yàn)?0萬限額的存款保險(xiǎn)而做出一些理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變。在此問題上，82%的受訪者會(huì)改變?cè)械睦碡?cái)計(jì)劃，與此同時(shí)更多的選擇存款的占20%，而選擇理財(cái)產(chǎn)品的占62%。大多數(shù)表示會(huì)縮短期限并會(huì)考慮其他投資收益。

二、前景分析：存款保險(xiǎn)制度給商業(yè)銀行及中老年人客戶帶來的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的影響

1、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

我國商業(yè)銀行的收入主要來源于存貸款利差，但是隨著中國金融改革的不斷深化，尤其是利率市場(chǎng)化的開放，各家商業(yè)銀行為了留住客戶必然會(huì)縮小存貸款利差，即提高存款利率、降低貸款利率。而這必將導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本提高，盈利減少。與此同時(shí)，在銀行業(yè)中，中小商業(yè)銀行與工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行相比，資金明顯不足，信用資質(zhì)也較差，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，那么存款保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)高。這也將增加中小商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。基于要提高營業(yè)性收入，銀行必須要加大中間業(yè)務(wù)的收入，而這一切都將促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債管理模的影響

隨著利率市場(chǎng)化的逐步放開，貨幣基金和理財(cái)類產(chǎn)品對(duì)銀行的存款發(fā)揮著越來越重要的作用。從2013年到2014年，五大行中工、農(nóng)、中、建活期存款分別下降了3%、3%、1%和5%，這對(duì)于追求具有成本低、流動(dòng)性好的存款的銀行來說，難免是個(gè)挑戰(zhàn)。再加上銀行理財(cái)產(chǎn)品不在存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這使得一部分理財(cái)產(chǎn)品會(huì)轉(zhuǎn)成存款。目前，市場(chǎng)上大多數(shù)投資者追求低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)品種，這就使得商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，增強(qiáng)負(fù)債定價(jià)及議價(jià)，促進(jìn)存款產(chǎn)品的個(gè)性化發(fā)展，開創(chuàng)新的經(jīng)營模式。

3、存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但與此同時(shí)，這也將對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、營銷、管理理財(cái)產(chǎn)品帶來新的挑戰(zhàn)。

（二）存款保險(xiǎn)制度對(duì)中老年人理財(cái)模式的影響

1、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中老年人客戶選擇的影響

大多數(shù)中老年人由于傳統(tǒng)的觀念更愿意把多余的錢存在銀行里，他們不敢冒險(xiǎn)把錢投在有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上。再加上銀行有關(guān)宣傳不到位，中老年人的接受能力有限，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行也將面臨破產(chǎn)可能，這都使得中老年人對(duì)存款更加小心謹(jǐn)慎。而一些大型商業(yè)銀行往往積累了許多優(yōu)質(zhì)客戶，存款吸收較快且成本低，貸款也較有保障，被很多客戶認(rèn)定為“大而不倒”。與之相比的是缺乏這些優(yōu)勢(shì)的中小型商業(yè)銀行，它們?cè)诮?jīng)營過程中為了追求收益會(huì)投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的領(lǐng)域，一旦經(jīng)營有問題有可能面臨破產(chǎn)。所以持有金額較大的中老年人客戶可以把錢存入大型銀行，而一些要求獲得高收益的風(fēng)險(xiǎn)愛好的小額中老年人客戶可以選擇存入中小型商業(yè)銀行。

2、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中老年人客戶非存款理財(cái)選擇的影響

存款保險(xiǎn)制度提高了存款人的安全保障，同時(shí)也是一種風(fēng)險(xiǎn)提示，它明確地告訴存款人，銀行將不是絕對(duì)安全的港灣。特別是習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶需要格外注意，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，資金可能蒙受較大損失。最好的辦法是不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，中老年人會(huì)考慮其他理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)有意識(shí)的傾向于高回報(bào)的基金、股票等。同時(shí)，也會(huì)改變?cè)械膯我坏你y行理財(cái)計(jì)劃，安排不同類型的投資方式從而獲得更多的投資回報(bào)。

三、項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施：中老年人在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施中應(yīng)該注意的問題及應(yīng)對(duì)策略

（一）中老年人在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施中應(yīng)該注意的問題

時(shí)下，中老年人的增多以及中老年人手中的閑錢正通過各種途徑積累的越來越高。中國大媽炒黃金、炒股票，老年人買保健品，中老年人的的確確熱衷于理財(cái)，似乎也把理財(cái)看成了一種事業(yè)在做著。只不過，同樣一個(gè)困境存在，中老年人缺少對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，也不容易看到目前紛繁雜蕪的理財(cái)市場(chǎng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，從理財(cái)來說，無論是銀行理財(cái)還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，都已成為適合中老年人的一種生活方式。中老年人理財(cái)還缺乏一定的深入認(rèn)識(shí)，缺少對(duì)產(chǎn)品、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，高收益是吸引中老年人的目光的很大決定因素。然而存款保險(xiǎn)制度實(shí)施允許銀行破產(chǎn)，再加上中老年人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是相對(duì)較小的。如果一些理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，給普通投資者帶來的是沉重的打擊，給中老年投資者帶來的很可能是更深重的打擊。從調(diào)查結(jié)果來看，多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對(duì)高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動(dòng)性差的特點(diǎn)又讓他們無所適從。部分中老年人由于擔(dān)心存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后自己放在銀行的錢不安全，希望通過其他的理財(cái)方式獲得收益，但面對(duì)市場(chǎng)上眾多的理財(cái)產(chǎn)品又不知如何選擇。此外，那些猶豫不決回答模糊的中老年人更加在意存款保險(xiǎn)的實(shí)施是否準(zhǔn)確有效及自己的利益是否能得到保障。

（二）針對(duì)中老年人在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施中存在問題的應(yīng)對(duì)策略

1、完善有關(guān)立法制度及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)銀行信息披露

存款保險(xiǎn)制度還只是剛出臺(tái)的法律文件，仍需結(jié)合我國特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度去落實(shí)、發(fā)展及完善。目前，無論是保險(xiǎn)行業(yè)還是商業(yè)銀行都普遍存在因道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇造成金融機(jī)構(gòu)損失的誠信問題。所以應(yīng)加大社會(huì)誠信體系建設(shè)。通過立法推出與存款保險(xiǎn)制度相配套的存款類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算制度，從而提高金融市場(chǎng)效率。同時(shí)，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會(huì)和《存款保險(xiǎn)條例》

的有關(guān)規(guī)定，對(duì)必要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和經(jīng)營中潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行信息披露，積極探索新的針對(duì)存款保險(xiǎn)制度有可能引發(fā)問題的應(yīng)對(duì)策略。

2、商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)水平

面對(duì)激勵(lì)的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及滿足客戶多樣化和個(gè)性化要求，商業(yè)銀行要想在未來擴(kuò)大其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，必須改變傳統(tǒng)以價(jià)格取勝的經(jīng)營模式，尋找符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的方式，以客戶需求為基準(zhǔn)，創(chuàng)新內(nèi)部組織、管理，產(chǎn)品服務(wù)等機(jī)制，提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的飛躍，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來改變其在市場(chǎng)的影響力，通過樹立良好的企業(yè)形象來獲得發(fā)展和收益共贏的局面。

3、中老年人應(yīng)培育個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?/p>

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，中老年人擔(dān)心銀行破產(chǎn)會(huì)多樣化的選擇理財(cái)產(chǎn)品。但這也增加了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要增加對(duì)有關(guān)理財(cái)知識(shí)的了解。除了傳統(tǒng)的銀行養(yǎng)老理財(cái)、保險(xiǎn)養(yǎng)老理財(cái)、基金養(yǎng)老理財(cái)，還應(yīng)積極嘗試新型理財(cái)方式，如：信托理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)?。中老年人客戶?yīng)該依據(jù)自身的資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)接受能力，選擇合適的理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡量選擇信用資質(zhì)好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的商業(yè)銀行。如果追求高收益的，除了選擇股票、基金以外，也可以考慮與股票等市場(chǎng)掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，此類非保本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較股票來說風(fēng)險(xiǎn)較小，適合中老年人的投資需求。如果是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的中老年人客戶，可以選擇銀行保本類理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橹灰y行不破產(chǎn)，其還是有保障的。

總而言之，中老年人理財(cái)規(guī)劃要提前考慮、長期規(guī)劃。因此，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解中老年群體的金融消費(fèi)習(xí)慣和需求，憑借其產(chǎn)品研發(fā)能力和銷售渠道，挖掘中老年群體的金融需求，設(shè)計(jì)出能夠吸引他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合老年人的金融投資產(chǎn)品，吸引中老年人早日理財(cái)，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

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基金項(xiàng)目：項(xiàng)目編號(hào)：（201511639007），該項(xiàng)目受到上海金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助。