魏思思

摘 要：金融科技的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融創(chuàng)新具有積極的意義。本文首先對(duì)金融科技發(fā)展能力的邏輯進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)金融科技服務(wù)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新機(jī)制以及金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新路徑進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 消費(fèi)金融

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及難以滿足金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的需求，迫切需要提升金融服務(wù)的內(nèi)在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前居民消費(fèi)快速增長(zhǎng)，國(guó)家消費(fèi)金融政策紅利頻出，消費(fèi)金融逐漸成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此在金融科技背景下，如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展中需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

一、 金融科技發(fā)展能力的邏輯

金融科技為金融發(fā)展和科技發(fā)展的有效結(jié)合，也就是科學(xué)技術(shù)在金融發(fā)展過(guò)程中的有效應(yīng)用。因此金融科技的本質(zhì)還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動(dòng)金融更好更快發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，目前已經(jīng)形成了一系列金融科技技術(shù)，主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)以及混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)等[1]。當(dāng)前我國(guó)金融科技的主要發(fā)展模式為金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司進(jìn)行有效結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革。在人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，科學(xué)技術(shù)也是不斷進(jìn)步的，而且隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的不斷加快其對(duì)人類社會(huì)的影響也越來(lái)越大。目前人類社會(huì)正處于第四次數(shù)字化智能化工業(yè)革命中，科學(xué)技術(shù)對(duì)人類社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了社會(huì)的各行各業(yè)以及方方面面，金融行業(yè)也不例外。在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，始終伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為金融行業(yè)覆蓋長(zhǎng)尾客戶提供了良好的技術(shù)支撐。

不同于西方等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家金融科技的發(fā)展路徑，我國(guó)金融科技的發(fā)展是在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行一家獨(dú)大的大背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，直接進(jìn)入了金融科技時(shí)代。這種直接從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融科技發(fā)展模式，對(duì)我國(guó)新興金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，有助于我國(guó)在較短時(shí)間之內(nèi)超趕世界先進(jìn)國(guó)家的金融科技發(fā)展水平。但同時(shí)受到該過(guò)程跨越性的影響，科技在發(fā)展過(guò)程中存在較多的問(wèn)題和不足，在很多程度上增加了金融監(jiān)管的壓力。

二、金融科技服務(wù)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新機(jī)制

（一）在支付結(jié)算領(lǐng)域

消費(fèi)和支出是金融科技最早應(yīng)用也是發(fā)展最為成熟的領(lǐng)域，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，小額高頻的場(chǎng)景支付成為新常態(tài)，為人們的日常生活帶來(lái)了巨大的便利。目前在移動(dòng)支付方面已經(jīng)發(fā)展形成了掃碼支付、指紋支付、虹膜支付等一系列先進(jìn)技術(shù)，有效簡(jiǎn)化了支付流程，節(jié)約了支付時(shí)間;在跨境支付方面區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展在降低交易成本，提高支付效率的同時(shí)，有效提高了支付的安全性，一方面有助于金融機(jī)構(gòu)處理過(guò)去由于成本問(wèn)題而難以處理的小額跨境支付業(yè)務(wù)，另一方面可以更好滿足跨境電商對(duì)于支付及時(shí)性和安全性的要求[2]。雖然短期內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)收入形成沖擊，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度進(jìn)行分析，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用必將提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，改善管理模式。

（二）在征信建設(shè)領(lǐng)域

系統(tǒng)完善的征信體系是消費(fèi)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障?，F(xiàn)階段消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔(dān)保，在這種情況下對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)可靠的信用評(píng)估有助于降低信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的信息不對(duì)稱性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技的大背景下，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等為商業(yè)銀行的征信體系建設(shè)提供技術(shù)支持，更好促進(jìn)消費(fèi)金融的健康快速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信建設(shè)過(guò)程中充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶的信息進(jìn)行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對(duì)客戶的個(gè)人信用情況進(jìn)行綜合評(píng)估，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供基礎(chǔ)保障。

（三）在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域

風(fēng)險(xiǎn)控制一直是金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的核心內(nèi)容，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也不例外。消費(fèi)金融具有交易規(guī)模小、交易頻繁、客戶群體龐大以及無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)，這為商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的要求。在金融科技背景下消費(fèi)金融迫切要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)基于海量數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的定量評(píng)價(jià)。首先應(yīng)該將傳統(tǒng)的基于于“單點(diǎn)”型數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估升級(jí)為基于“網(wǎng)絡(luò)”型數(shù)據(jù)的風(fēng)控評(píng)估;其次基于客戶個(gè)人信息以及行為數(shù)據(jù)的不斷完善對(duì)客戶的信用情況開(kāi)展動(dòng)態(tài)評(píng)估;再次基于先進(jìn)的芯片技術(shù)開(kāi)展智能風(fēng)控建設(shè)，基于數(shù)據(jù)辨識(shí)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控;此外還應(yīng)該不斷提高數(shù)據(jù)的獲取速度以及模型優(yōu)化速度，縮短機(jī)器學(xué)習(xí)的迭代周期，提高信貸服務(wù)的智能化，更好提高商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的效率[3]。

（四）在場(chǎng)景構(gòu)建領(lǐng)域

場(chǎng)景建設(shè)是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的關(guān)鍵，主要是指借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活高頻消費(fèi)場(chǎng)景中來(lái)嵌入金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)化。基于商業(yè)模式進(jìn)行分析，消費(fèi)金融場(chǎng)景為“基于大數(shù)據(jù)、人工智能的等金融科技手段，洞察消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)背后的消費(fèi)需求，進(jìn)而聚合場(chǎng)景資源、細(xì)化產(chǎn)品服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，使金融產(chǎn)品與消費(fèi)場(chǎng)景呈現(xiàn)高度黏合?！蹦壳皥?chǎng)景化已經(jīng)成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域。通過(guò)采用先進(jìn)的金融科技技術(shù)有助于實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景和金融服務(wù)之間的無(wú)縫銜接。目前各大商業(yè)銀行通過(guò)與金融科技信息平臺(tái)進(jìn)行合作，在校園生態(tài)、醫(yī)療健康、生活社交、餐飲娛樂(lè)、智慧交通以及移動(dòng)通信等多個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)形成了智能金融服務(wù)場(chǎng)景，有效提升了客戶體驗(yàn)，促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新路徑

（一） 產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

首先應(yīng)該更好了解客戶需求，提高智能服務(wù)水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)以及生物識(shí)別技術(shù)等更好感知客戶的消費(fèi)信貸需求，科學(xué)合理評(píng)估客戶的征信情況，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品和消費(fèi)信貸服務(wù)與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗(yàn)。其次在全生命周期內(nèi)針對(duì)客戶開(kāi)展智能精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高客戶忠誠(chéng)度?；诓煌蛻羧后w的特點(diǎn)構(gòu)建不同投融資需求的有層次的消費(fèi)金融服務(wù)體系，在為客戶匹配最有金融產(chǎn)品的同時(shí)，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續(xù)開(kāi)拓市場(chǎng)，打造細(xì)分領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行具有深厚客戶群的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)利用金融科技來(lái)強(qiáng)化商業(yè)銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點(diǎn)對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，特別是在社會(huì)消費(fèi)領(lǐng)域中尚未飽和的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展前瞻性布局，挖掘市場(chǎng)潛力。

（二） 場(chǎng)景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍

首先應(yīng)該有效拓展線上服務(wù)渠道，積極順應(yīng)線上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢(shì)，在線上渠道積極爭(zhēng)奪客戶資源。通過(guò)在業(yè)務(wù)體系中融資先進(jìn)的金融科技來(lái)更好了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)偏好，通過(guò)為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務(wù)來(lái)吸引客戶資源。商業(yè)銀行還應(yīng)該加大與電商、旅游等消費(fèi)平臺(tái)的對(duì)接，拓寬消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋。其次積極豐富線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的交易功能被逐漸弱化，但是線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)具有線上平臺(tái)所不具備的真實(shí)感，可以更好提高客戶的體驗(yàn)。再次通過(guò)線上線下聯(lián)合打造基于場(chǎng)景的生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)交叉引流以及場(chǎng)景滲透等，提高客戶粘性。

（三）技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了進(jìn)一步提升技術(shù)研發(fā)以及成果轉(zhuǎn)化能力，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新。在支付方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)跨界聯(lián)合的方式來(lái)提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須堅(jiān)守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人隱私的保護(hù)。在征信方面，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢(shì)來(lái)構(gòu)架大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，更好對(duì)客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，積極推動(dòng)多維征信在普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新新技術(shù)，加強(qiáng)與第三方征信平臺(tái)的合作，持續(xù)優(yōu)化完善現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，將金融消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍之內(nèi)。

（四）經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，完善金融生態(tài)建設(shè)

隨著全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，市場(chǎng)不確定性因素越來(lái)越多。在這種情況下互聯(lián)互通和合作共贏已經(jīng)成為各企業(yè)組織生存和發(fā)展的主旋律，對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也不例外。只有那些具有強(qiáng)大生命力和適應(yīng)力，具有強(qiáng)大創(chuàng)新研發(fā)能力，并且能夠積極融入金融科技大生態(tài)的商業(yè)銀行才能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。因此商業(yè)銀行在目前發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該通過(guò)平臺(tái)共建、協(xié)同創(chuàng)新以及科技賦能來(lái)不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

基于以上分析，消費(fèi)金融已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域。在金融科技發(fā)展的大背景下，通過(guò)充分發(fā)揮金融科技的力量有助于商業(yè)銀行更好的開(kāi)展消費(fèi)金融的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。具體來(lái)說(shuō)包括四個(gè)方面：一是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí);二是場(chǎng)景渠道創(chuàng)新，提高金融服務(wù)范圍;三是技術(shù)能力創(chuàng)新，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施;四是經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，完善金融生態(tài)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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