吳榮

這是一份最長情的陪伴。

Helen女士，與先生育有兩個孩子，大女兒豆豆2008年出生，小兒子果果2019年出生。雙方父母均健在。2008年我們經朋友介紹認識，隨著我們的溝通越來越深入，信任越來越強，我們達成約定，即我守護Helen女士一家40年，從2008年到2048年。2008年，女兒豆豆剛出生，她的媽媽因為對豆豆的愛護，與我結識，開啟了家庭的保險規(guī)劃。這份守護想一直持續(xù)到2048年，到那時豆豆應該已經成家立業(yè)，結婚生子。

Helen女士和我第一次見面是在國貿的茶餐廳，她拿了一個計算器、一沓白紙和一支筆在我的對面坐下來。我們交流了40分鐘，這段時間里，她不斷地提問，向我咨詢關于保險的問題，只要我開口了解她的信息，她就說先等會兒。40分鐘很快就過去了，基本上我沒有得到任何我想要的信息，而做了一次保險科普教育。和她結束了這次面談之后，我給她發(fā)了一條非常長的短信，大概的意思是說：首先，術業(yè)有專攻，如果她真的想要一個有效的保險計劃，她就要選一個她認為比較專業(yè)的業(yè)務人員，希望用這個業(yè)務人員的專業(yè)來幫助她解決問題，而不要試圖把自己變成一個專業(yè)人士。其次，我認真地告訴她，希望她做出一些對的判斷，比如判斷我是不是一個值得她信任的人，判斷我是否在我的領域中具備專業(yè)性，如果符合她的要求，那么我希望她非常信任我，把她的家庭現狀和她的擔憂告訴我，讓我給她一個適合的方案。然后我們再針對方案進行進一步的討論和完善。

后來我們進行了深入的溝通，了解到她的家庭結構、收入和支出情況以及單位的福利保障，還有她現在擁有的資產情況：Helen女士和先生的父母均健在，都是北京人，有良好的保障體系和退休收入，Helen夫婦有個剛出生的女兒。

Helen女士是外企中層管理人員，每年工資和獎金12萬元，先生創(chuàng)業(yè)，收入不穩(wěn)定。家里每個月的支出基本都由雙方父母負擔。Helen女士有兩套房，自己居住一套，父母居住一套。除此之外，還有15萬元現金。

她所擔憂的是：先生在創(chuàng)業(yè)，那么有可能在現在和未來的幾年里，都沒有太多的收入。孩子未來高額的教育金也是硬性支出。如果她發(fā)生了疾病或身故，保險公司的高額賠付可以給她父母一筆充裕的贍養(yǎng)金和孩子的撫養(yǎng)費，也特別想給孩子做一個充足的教育金規(guī)劃。

當我了解她的情況之后，反而給她做了一個壽險規(guī)劃。因為只有當她真的發(fā)生身故的時候，教育金才會是一個巨大的缺口。所以Helen女士的壽險保額就是為女兒做得最好的教育金規(guī)劃。

具體方案是用2萬元的年繳保費，Helen女士擁有135萬元保額的壽險，45萬元的重疾+萬能險。在這樣的情況下，如果她發(fā)生醫(yī)療、重疾、傷殘的問題，單位的福利和理賠都非常高，既可以補充她患病期間的收入減少，又可以照顧孩子的衣食住行，還可以規(guī)劃孩子的教育金。如果一旦發(fā)生身故，單位高額的身故保險金，可解決父母的贍養(yǎng)費和子女在成年過程中的生活費。而她的這張135萬元保額的壽險保單，會全部追加到孩子的萬能賬戶里面去，那么孩子零歲開始任何時候都有概率追加135萬元進入萬能賬戶，在未來就有了一個二次增值的賬戶。如果風險發(fā)生得早，她可能會擁有一個高達200萬元的教育金。如果沒有發(fā)生，她每年的收入結余也會為孩子存出一份更好的教育金。

與此同時，還給豆豆做了一張年繳費1.2萬元的萬能險，計劃在20年繳費完成時，預期可以翻一倍。同時，這個賬戶隨時可以作為承接媽媽的135萬元身故理賠金的萬能賬戶。因為萬能險的特征，在未來我們還可以隨時調整保障和儲蓄的比例。

2011年，我們又為豆豆存續(xù)了一個151146元×3年的年金。前3年里，合計投入453438元，預計在豆豆18歲的時候應有90萬元的教育金儲備。過去我們最大的擔憂是未來媽媽不在的時候，她的教育金沒有保障。但實際上當媽媽有了135萬元保額的保險，風險沒有發(fā)生的情況下，Helen女士從2008年到2011年期間，她的收入會不斷地增加，我們繼續(xù)利用保險規(guī)則，陸續(xù)給豆豆做充分的教育規(guī)劃。而現在看來，無論媽媽風險是否發(fā)生，200萬元的教育金都能百分百達成。

時光過得很快，轉眼間到了2015年。沒有后顧之憂的Helen在職場上如魚得水，因為她的優(yōu)秀和努力，她在自己的領域里取得了非常大的成就，收入也在節(jié)節(jié)攀升。這個時候，她又為自己存續(xù)了一個502502元×3年的年金，為未來自己的養(yǎng)老做了規(guī)劃。

2015年以后，Helen的先生轉行到了餐飲業(yè)，這次轉行非常成功，餐廳為他們的家庭收入錦上添花。夫妻更加和睦，Helen管理著自己的收入和先生餐飲企業(yè)的收入，他們的財務狀況和生活狀況發(fā)生了巨大的變化。

2017年，我們再次做了一次深入的溝通，對她的資產做了再次的規(guī)劃。特別是保險的資產，我們做過梳理以后，對未來的生活狀態(tài)也做了新的安排。

第一，她有可能要申請到境外工作，在未來有可能把孩子的教育也轉移到境外。

第二，先生這兩年餐飲盈利確實還不錯，但是對于未來卻有一些擔憂。

第三，住房他們之前已經調整了一次，他們決定在這個階段做第二次重大的調整。

第四，在未來的兩三年內再要一個小寶寶。

最終做了這樣的安排：賣掉市內的一套房產，購置了別墅。然后將女兒從比較好的公立學校轉到了國際學校。同時也為生二胎做好一切準備。

2019年，Helen女士的第二個寶寶果果在美國出生。

果果剛剛出生，Helen就給我打電話，要從一開始就給果果做一個完善的教育金的規(guī)劃，給果果存續(xù)了一個500100元×3年的年金險，作為果果的教育金規(guī)劃。

從第一張135萬元壽險保單，年繳2萬元保費開始，如今10年過去了，在這個過程中，我不斷了解Helen女士的需求，不斷關注她的生活變化，不斷梳理她的財務變化，不斷完善她的保險規(guī)劃。

10年，我們收獲的不僅僅是一張保單，重要的是我們守候了她對孩子教育金的規(guī)劃和訴求，這就是我認為最有價值的地方。