摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和生活品質(zhì)的提高，大學(xué)生消費(fèi)的欲望也不斷提高。但大學(xué)生沒有固定收入，無法滿足自身需求，因此校園貸憑借其方便快捷的申請(qǐng)放款優(yōu)勢(shì)，受到廣大學(xué)生的歡迎。但由于缺乏有力監(jiān)管、高校缺乏對(duì)大學(xué)生的教育和引導(dǎo)、大學(xué)生不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念以及其金融和法律知識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)的缺乏，很多大學(xué)生受到了校園貸的嚴(yán)重危害。因此，需要培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀，傳授金融知識(shí)、法律知識(shí)，加強(qiáng)法律監(jiān)督及教育以及誠(chéng)信意識(shí)的教育，才能更好地防范不法校園貸對(duì)學(xué)生造成的傷害。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;防范對(duì)策

一、校園貸概述

校園貸，是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)貸款借錢的行為[1]。校園貸嚴(yán)格來說可以分為電商背景的電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺(tái)、線下私貸、銀行機(jī)構(gòu)五類。校園貸具有貸款程序方便，放款迅速、具有誘導(dǎo)性、催款方式粗暴等特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，校園貸校園貸等新興的借貸產(chǎn)品不斷擴(kuò)大，其主要原因是校園貸具有能夠滿足學(xué)生需求，借款門檻低，申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，審核及放款簡(jiǎn)單迅速，無需抵押等特點(diǎn)。

二、校園貸的危害

校園貸近些年發(fā)展迅速，校園貸平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，為大學(xué)生提供現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過資本的流動(dòng)來解決大學(xué)生在學(xué)習(xí)生活、自主創(chuàng)業(yè)等過程中面臨的資金不足問題[2]。然而，在校園貸產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程中頻繁發(fā)生暴力催債、裸條貸款等一系列問題，給學(xué)生、家庭以及學(xué)校帶來嚴(yán)重的危害。

（一）不利于大學(xué)生良好價(jià)值觀念的形成

很多大學(xué)生看到其他同學(xué)使用名牌商品， 便也跟著購(gòu)買高消費(fèi)產(chǎn)品， 容易造成大學(xué)生彼此間相互攀比的消費(fèi)心理。大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望在校園貸平臺(tái)的“便捷”、虛假宣傳甚至是誘導(dǎo)消費(fèi)下不斷擴(kuò)張，“分期付款和網(wǎng)貸平臺(tái)的便捷性和新穎性，滿足了大學(xué)生的好奇性，拉動(dòng)了學(xué)生對(duì)非必需品的消費(fèi)需求”[3]， 長(zhǎng)此以往， 大學(xué)生必將建立一個(gè)錯(cuò)誤的價(jià)值觀。在校園貸平臺(tái)上鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)拉動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展是商家的普遍做法，有的校園貸平臺(tái)還打出“免息”等誘人的消費(fèi)字眼，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)。超前消費(fèi)觀適用于有穩(wěn)定收入的社會(huì)人士，對(duì)于大學(xué)生而言他們?nèi)砸蕾囉诩彝ソo予經(jīng)濟(jì)支持，不適宜超前消費(fèi)。伴隨著當(dāng)這些不當(dāng)?shù)膬r(jià)值宣傳充斥著大學(xué)生的生活環(huán)境， 則會(huì)嚴(yán)重破壞校園文化的主旋律， 不利于大學(xué)生良好價(jià)值觀念的形成。

（二）嚴(yán)重威脅學(xué)生和家庭的生命和財(cái)產(chǎn)安全

校園貸產(chǎn)品在向大學(xué)生發(fā)放貸款時(shí)，為了追求業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，簡(jiǎn)化手續(xù)、虛假?gòu)V告、隱瞞不平等條款，甚至是誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)而陷入債務(wù)陷阱當(dāng)中。辦理了校園貸的同學(xué)往往會(huì)背負(fù)上沉重的還款負(fù)擔(dān)，貸款利息往往要比貸款本金高出許多。在還款日來來臨時(shí)， 這部分借貸的大學(xué)生整天收到催款人的電話、短信等， 其中包括威脅等信息， 有的催款人甚至?xí)┝Υ呖睿?對(duì)借貸的大學(xué)生進(jìn)行毆打等行為，很多學(xué)生因無法忍受暴力催款，選擇自殺。校園貸高額的利息，也會(huì)令整個(gè)家庭都陷入到泥潭當(dāng)中。借貸大學(xué)生的父母在知道孩子借貸以后， 往往湊錢幫大學(xué)生還款， 有的父母甚至在巨大的還款壓力下， 產(chǎn)生輕生的念頭。由于無力償還債務(wù)，無法逃避債務(wù)，逃稅，導(dǎo)致非法犯罪，跳樓自殺等極端行為一再發(fā)生。

三、校園貸亂象頻出的原因

（一）缺乏有力的監(jiān)管

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商品種類不斷增多，大學(xué)生的消費(fèi)需求不斷增大。社會(huì)上一些網(wǎng)絡(luò)媒體，也經(jīng)常會(huì)給大學(xué)生消費(fèi)觀帶來很多負(fù)面的引導(dǎo)。有的媒體在利益的驅(qū)使下，對(duì)校園貸進(jìn)行過度甚至虛假的宣傳， 引起大學(xué)生的關(guān)注以謀取利益，而政府和相關(guān)部門缺乏對(duì)其的監(jiān)管。同時(shí)，校園貸平臺(tái)通常只需要在工商部門登記注冊(cè)就可以成立，沒有受到嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)于校園貸還存在著監(jiān)管空白。校園貸監(jiān)管的缺失將導(dǎo)致一系列嚴(yán)重的問題，如使用暴力手段進(jìn)行威脅恐嚇，通過非法行為要求借款人償還借款，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全，造成不良影響。因此，政府和社會(huì)各界要進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制， 加大對(duì)校園貸以及媒體的監(jiān)管力度， 確保校園貸校園貸內(nèi)容的積極向上， 減少校園貸給學(xué)生帶來的不利影響。

（二）高校缺乏對(duì)學(xué)生的教育和引導(dǎo)

大學(xué)生剛剛步入大學(xué)校園，開始獨(dú)立生活，他們會(huì)接觸到很多之前沒有接觸到的東西，對(duì)周圍的新事物充滿好奇。然而，由于很多高校如果沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行有效的金融、法律等基礎(chǔ)知識(shí)的教育，當(dāng)學(xué)生遇到問題后也沒有進(jìn)行及時(shí)的引導(dǎo)，很多學(xué)生在遇到校園貸等不良新事物時(shí)候，無法正確辨別是非，做出正確的選擇，這往往會(huì)造成嚴(yán)重的后果。因此，高校應(yīng)該充分利用課堂、班會(huì)、講座、宣傳欄、微博等方式加強(qiáng)對(duì)學(xué)生價(jià)值觀等的教育和引導(dǎo)，教會(huì)學(xué)生懂得如何保護(hù)自己。同時(shí)，校園貸利用學(xué)校監(jiān)管疏漏，在校園內(nèi)過度推廣，通過在食堂、宿舍、廁所等地方發(fā)傳單、塞廣告、貼廣告等方式推廣校園貸。因此，學(xué)校也應(yīng)該做好對(duì)不良校園貸的排查和監(jiān)管工作。

（三）大學(xué)生自身因素

一是不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念。隨著生活品質(zhì)的不斷提高，大學(xué)生消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生變化，超前消費(fèi)和享樂消費(fèi)等不良消費(fèi)觀念漸漸受到大學(xué)生認(rèn)可。大學(xué)生思想還不成熟，自控能力差，更容易受到誘惑，無法抵制一些不良消費(fèi)觀念的誘惑，致使他們很容易成為校園貸的主要對(duì)象。他們?cè)谛@貸的虛假宣傳和誘導(dǎo)下，以及不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念的影響下，不顧自身消費(fèi)和還款能力使用校園貸，滿足自身需求。然而由于沒有固定的收入來源和還款能力，很多學(xué)生往往會(huì)背負(fù)嚴(yán)重的還款負(fù)擔(dān)。

二是金融和法律知識(shí)的缺乏。金融知識(shí)的缺乏，使很多大學(xué)生不能夠正確學(xué)會(huì)理財(cái)和合理的控制自己的消費(fèi)，對(duì)于超前消費(fèi)帶來的嚴(yán)重后果不能正確預(yù)料。同時(shí)，大學(xué)生還缺少對(duì)法律專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)貸款的相關(guān)法律責(zé)任缺乏了解，不能正確認(rèn)識(shí)到校園貸款的陷阱和危害，在利益受到損害后也不懂得如何正確保護(hù)自己，這也是造成校園貸在大學(xué)生中產(chǎn)生不良后果的一個(gè)重要原因。

三是誠(chéng)信意識(shí)的缺乏。誠(chéng)信在當(dāng)今社會(huì)越來越重要，但由于誠(chéng)信意識(shí)的缺乏，一部分學(xué)生存在僥幸心理，企圖通過使用“拆東墻補(bǔ)西墻”等方式使用校園貸滿足自己需求，結(jié)果最終使自己陷入校園貸泥潭。大學(xué)生由于還款能力不足存在很高的違約風(fēng)險(xiǎn)，有的大學(xué)生不重視沒有按時(shí)償還貸款而造成的不良信用記錄，這將對(duì)學(xué)生未來的學(xué)習(xí)、就業(yè)等方面產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

四、大學(xué)生避免校園貸的防范對(duì)策

（一）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

不良校園貸款在高校學(xué)生群體中廣受青睞， 其本質(zhì)原因是大學(xué)生沒有樹立理性的消費(fèi)觀念， 在錯(cuò)誤消費(fèi)觀念的影響下過度消費(fèi)、超前消費(fèi)。因此，高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀的培育和引導(dǎo)，可以通過系統(tǒng)性、科學(xué)性的課堂教學(xué)， 學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)、主題班會(huì)、專題教育講座等，也可以通過微博、微信新媒體、展板等多種平臺(tái)，使用學(xué)生喜愛的宣傳方式，營(yíng)造良好的價(jià)值觀學(xué)習(xí)氛圍，潛移默化地引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀。培養(yǎng)選樹勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)方面的先進(jìn)典型，營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣。強(qiáng)化理性消費(fèi)意識(shí)， 剖析錯(cuò)誤消費(fèi)價(jià)值觀的危害， 倡導(dǎo)適度消費(fèi)、勤儉節(jié)約。在面對(duì)“校園貸”時(shí)，能夠作出正確的判斷，準(zhǔn)確了解自身的消費(fèi)能力，保護(hù)自己的合法權(quán)益免受傷害，樹立正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防詐騙意識(shí)[4]。

（二）傳授金融知識(shí)

大量“校園貸”的負(fù)面案例在一定程度上反映了大學(xué)生金融知識(shí)的缺失，因此，學(xué)校應(yīng)通過開設(shè)金融類課程， 將基礎(chǔ)金融知識(shí)教育納入到學(xué)校的教學(xué)計(jì)劃中， 以使學(xué)生系統(tǒng)的學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)。通過課堂、講座等幫助大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)，使大學(xué)生對(duì)校園貸宣傳中的虛假信息有一定的辨別能力，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，學(xué)?？梢匝?qǐng)銀行等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士，提高學(xué)生對(duì)不良校園貸的識(shí)別能力[5]。為大學(xué)生開展金融知識(shí)講座，給學(xué)生宣傳講解基本的金融知識(shí)，做好金融知識(shí)法普及，分析不良校園貸存在的陷阱，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)廣大學(xué)生學(xué)會(huì)正確辨別不良借貸平臺(tái)，謹(jǐn)防陷入高利貸陷阱。

（三）加強(qiáng)法律監(jiān)督及教育

加大對(duì)違法校園貸的打擊力度， 加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)督與管理。針對(duì)校園貸類 P2P 平臺(tái)的新情況、新特點(diǎn)，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、人性化管理，完善監(jiān)管制度，在建立健全相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，進(jìn)一步聯(lián)合學(xué)校和家長(zhǎng)等社會(huì)各界，構(gòu)建共同監(jiān)督、執(zhí)法機(jī)制，督促校園貸類P2P 平臺(tái)加強(qiáng)行業(yè)自律;強(qiáng)化宣傳防范和分析預(yù)警，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，以法治思維、法治方式和公平公正的原則推進(jìn)校園貸類 P2P 平臺(tái)規(guī)范、守法經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展[6]。對(duì)于用非法手段誘導(dǎo)學(xué)生貸款非法獲利的平臺(tái)， 要給予嚴(yán)厲的打擊， 保證學(xué)生的合法權(quán)益。

大量的校園貸案例，都反映出當(dāng)前大學(xué)生法律意識(shí)和法律基礎(chǔ)知識(shí)的薄弱。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具有系統(tǒng)的法治思維， 能夠運(yùn)用法律分析和解決問題。因此，應(yīng)當(dāng)通過開設(shè)專門的法制教育課程、專題講座等，提高大學(xué)生法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)、培育大學(xué)生的法治思維，避免受到不法校園貸的侵害。并在大學(xué)生新生教育中，結(jié)合《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》，采取多種形式加大法律知識(shí)的宣傳力度[7]。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育

個(gè)人的信用記錄在當(dāng)今社會(huì)起著越來越重要的作用，一個(gè)人的信用記錄與其生活和和工作等各方面都息息相關(guān)，它與大學(xué)生今后的畢業(yè)、購(gòu)房、找工作、出國(guó)留學(xué)等都有很大關(guān)系。但是由于誠(chéng)信教育沒有得到足夠的重視，很多學(xué)生還沒有真正意識(shí)到信用的重要性。因此，學(xué)校應(yīng)該增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信教育納入大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課，提高大學(xué)生自身素質(zhì)，培養(yǎng)大學(xué)生的責(zé)任感等，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到失信后將會(huì)產(chǎn)生的嚴(yán)重后果以及要承擔(dān)的責(zé)任。通過舉辦演講比賽，講座、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，宣傳誠(chéng)信，營(yíng)造風(fēng)清氣正，誠(chéng)實(shí)守信的良好教育氛圍。同時(shí)還要將教育與管理相結(jié)合，幫助學(xué)生形成誠(chéng)實(shí)守信的習(xí)慣。教師也應(yīng)該提高自己，用自身高尚的品行來影響學(xué)生，為學(xué)生樹立好榜樣，幫助學(xué)生成為一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的人。

四、結(jié)語

目前，校園貸在其開展過程中暴露出了一系列問題，要想更好解決這些問題，既需要來自國(guó)家、政府、社會(huì)等各方面對(duì)校園貸的監(jiān)督和管理，還需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確價(jià)值觀、金融、法律知識(shí)，誠(chéng)信意識(shí)的教育，只有這樣，才能杜絕校園貸給大學(xué)生身心健康和未來發(fā)展帶來的負(fù)面影響，確保大學(xué)生的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：王朵朵（1990.06-），女，漢族，籍貫：陜西渭南人，渭南師范學(xué)院傳媒學(xué)院輔導(dǎo)員，助教，碩士學(xué)位，專業(yè)：英語筆譯，研究方向：法律翻譯。