吳晨豪

摘要：隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和計算機通信技術水平等的進一步提升，P2P網(wǎng)絡借貸平臺得到了快速的發(fā)展和更為廣泛的應用，但由于其興起時間較短，我國目前并沒有系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系和市場準入機制等，給P2P網(wǎng)絡借貸平臺的進一步發(fā)展和壯大帶來了較大的阻礙。因此，本文在研究網(wǎng)絡借貸平臺P2P特點的基礎上，進一步討論了網(wǎng)絡借貸平臺P2P發(fā)展過程中存在的問題和規(guī)范我國P2P接借貸平臺運行的有關建議，旨在為我國網(wǎng)絡借貸平臺P2P模式的發(fā)展和壯大帶來更多的思考和啟迪。

關鍵詞：網(wǎng)絡借貸;P2P;模式探索

?眾所周知，現(xiàn)實生活中的我們常常由于子女教育、婚喪嫁娶等重大事件導致家庭閑置資金不足，從而不得不向親朋好友、銀行和民間借貸組織等借入資金以實現(xiàn)資金有效周轉(zhuǎn)。而隨著現(xiàn)代社會的快速發(fā)展和網(wǎng)絡通信技術等科技水平的進一步提升，社會小額借貸公司等搭上了互聯(lián)網(wǎng)的便車，將互聯(lián)網(wǎng)技術應用于民間借貸模式，加快借貸速度的同時促進了大批P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展。一、網(wǎng)絡借貸平臺P2P特點

P2P網(wǎng)絡借貸是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下發(fā)展起來的資金需求者在滿足相應安全條件等的基礎上利用網(wǎng)絡借貸平臺和資金持有者建立借貸關系的民間新型借貸模式。在此借貸關系生成過程中，網(wǎng)絡平臺會進一步負責資金需求者的一系列考核，最大程度上保證資金持有者借出資金的安全收回。同時，借貸平臺在其中收取適宜比例的管理費用和服務費用以維持網(wǎng)絡平臺的正常運營。在此類借貸關系模式中，我們可進一步根據(jù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺在其中扮演的角色將其分為收益型和零收益型兩種。其中，收益型又可進一步分為單純中介型和復合中介型兩大類，目前我國深圳紅嶺創(chuàng)投等采用的便是復合中介型投資模式?？傊?，P2P網(wǎng)絡借貸平臺模式是在點對點或個人對個人信息確認和信任等的基礎上發(fā)展起來的新型民間借貸關系模式，為充分利用民間資本做出了一定的貢獻。

二、網(wǎng)絡借貸平臺P2P存在的問題

（一）缺乏監(jiān)管，法律法規(guī)不完善

目前，我國在P2P網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的一系列糾紛只能根據(jù)《民法通則》和《合同法》等法律法規(guī)的有關規(guī)定進行處理，并沒有專門的法規(guī)條例等對其進行評判，不具備專門法律保護的此類新型借貸關系在發(fā)生糾紛時往往消耗較長時間仍得不到賠付，因此在極大程度上阻礙了我國P2P網(wǎng)絡借貸模式新型關系的進一步發(fā)展和應用。此外，有關P2P網(wǎng)絡借貸平臺在確認資金需求者的身份和相關審核條件時，由于其僅僅為單獨交流的平臺而并未納入銀監(jiān)會和中國銀行監(jiān)管范圍，其安全性往往得不到有效的保障。

（二）個人信息泄露風險

在P2P網(wǎng)絡借貸平臺上提交有關借貸需求時，資金需求者要想成功借到所需資金，必須按照網(wǎng)絡平臺的有關規(guī)定提交諸如身份證、銀行流水、固定住址和手機號碼等一系列較為重要的個人信息，而網(wǎng)絡借貸平臺僅僅是某些民間公司開發(fā)的軟件平臺，其在安全性上可能存在一定的隱患，極其容易造成該平臺注冊用戶的個人信息被不法分子竊取，給資金需求者帶來極大的安全隱患。同時，網(wǎng)絡借貸平臺將資金需求者的個人信息公布在所有資金持有者面前，嚴重侵犯了借貸者的個人隱私。

三、規(guī)范我國P2P借貸平臺運行的建議

（一）完善相關法律規(guī)范，明確監(jiān)管主體針對新型網(wǎng)絡借貸模式缺乏相應的法律法規(guī)保障的情形，國家及各省市有關部門應在考慮各地區(qū)網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展實際情況等的基礎上逐漸建立并完善相應的法規(guī)體系，盡可能地提升互聯(lián)網(wǎng)大背景下該行業(yè)操作的規(guī)范性、合法性和安全性，最大程度上遏止非法集資、高利貸等一系列損害他人權益的行為。同時，政府有關部門應協(xié)同行業(yè)領導者，逐步將網(wǎng)絡借貸平臺等金融機構的發(fā)展納入監(jiān)管體系，從平臺技術、管理、人資、操作制度等方面進一步規(guī)范網(wǎng)絡借貸模式的運行，充分發(fā)揮新借貸模式的功效。

（二）增強客戶信息安全保護

身處現(xiàn)代信息技術高度發(fā)達的社會，信息對人們?nèi)粘Ｉ?、學習和工作的重要性愈加突出，人們對個人信息及隱私保護的重視度和關注度進一步增強。因此，P2P網(wǎng)絡借貸平臺想要獲得更進一步的發(fā)展與壯大，就必須加大對使用客戶信息的保護力度。一方面，網(wǎng)絡借貸平臺在進行資金需求者的信息認證時就必須嚴格認真，在防止平臺出現(xiàn)虛假信息的基礎上進一步強化平臺的員工管理，盡可能地提升平臺的治理水平，最大程度上防止平臺自有員工出賣客戶信息以謀取私利的情形。同時，網(wǎng)絡借貸平臺必須進一步加強其技術人員的專業(yè)技能水平，盡可能地防止客戶信息被某些不法分子盜取。另一方面，網(wǎng)絡借貸平臺應在嚴格遵守有關法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范標準等的基礎上，進一步強化其行業(yè)公信力，促進該行業(yè)統(tǒng)一信用評價體系的建立，采取公布資金需求者信用等級的方式促進借貸雙方關系的生成，從而保障雙方人員的合法權益。

四、結語

總之，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術等的進一步發(fā)展和人們對征信系統(tǒng)重視度的增加，方便快捷、高效合法的P2P網(wǎng)絡借貸平臺必將得到更進一步的發(fā)展和應用。而為促進該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和保障網(wǎng)絡借貸平臺市場的有序，政府有關部門在出臺系統(tǒng)科學的法律法規(guī)體系的基礎上，網(wǎng)絡借貸平臺企業(yè)也應進一步強化其自身了技術水平和管理能力，盡可能地保證資金需求者的信息安全，同時為該行業(yè)統(tǒng)一標準的指定等做出一定的努力，攜手為發(fā)揮民間資本的活力做出一定的貢獻。

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