康燕兒 凌平 陳少榕 吳鋒芳 張麗

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為大學(xué)生理財(cái)提供了便利，緩解了大學(xué)生理財(cái)需求和市場供給之間的矛盾。文章通過分析目前大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，介紹了目前可供大學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并針對大學(xué)生提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)

【中圖分類號】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）01-0221-02

0 引言

金融作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的中樞，匯集著眾多的訊息及資金?，F(xiàn)代社會，如何對財(cái)富進(jìn)行有效管理是每個(gè)人都需要掌握的技能。而互聯(lián)網(wǎng)科技疾速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間關(guān)聯(lián)越發(fā)地密切。同時(shí)，“90后”大學(xué)生的家庭生活條件都相優(yōu)渥，每月可支配生活費(fèi)及資金也較為充足，大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)技能有一定的可行性[1]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，P2P、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充斥著我們的生活。在給我們帶來生活便利的同時(shí)，也多了很多風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一個(gè)細(xì)分市場，未來理財(cái)市場的主力軍，需要我們重點(diǎn)關(guān)注。本文選擇在校大學(xué)生為研究對象，分析在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對大學(xué)生群體的理財(cái)參與程度和理財(cái)行為特征的影響，期望能對目前大學(xué)生財(cái)富管理現(xiàn)狀中存在的不足提出改進(jìn)意見。

1 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知不足。本課題組經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前在校大學(xué)生對于理財(cái)?shù)闹匾哉J(rèn)知較高，但對理財(cái)?shù)膶?shí)際內(nèi)涵認(rèn)識程度較低。87%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)本身是重要的，73%的同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就等于投資，不能很好地認(rèn)識到理財(cái)在日常生活中的重要性。而且，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有大筆資金才要考慮的事，認(rèn)為大學(xué)生“無財(cái)可理”，因此也未指定過任何理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)應(yīng)包括“開源”和“節(jié)流”兩個(gè)方面，但大多數(shù)學(xué)生的關(guān)注點(diǎn)僅在“開源”一項(xiàng)，對“節(jié)流”往往未加考慮。針對是否有設(shè)置預(yù)算和記賬習(xí)慣一項(xiàng)，有使用過記賬軟件的同學(xué)比例僅占53%，而能夠堅(jiān)持每天都記賬且持續(xù)時(shí)間超過半年的，僅有14.3%。究其原因，和對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識薄弱關(guān)系密切，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為記賬是“老掉牙”的方法，每日記賬顯得很“小家子氣”。沒有良好的記錄自己的消費(fèi)支出，相應(yīng)的也未合理地制定消費(fèi)計(jì)劃，沖動(dòng)消費(fèi)、不合理消費(fèi)頻發(fā)。這些都是由于缺乏對理財(cái)?shù)恼_認(rèn)知導(dǎo)致的[2]。

其實(shí)，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)?shù)哪康牟⒉皇菫榱速嶅X，更多的是為了養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，累積經(jīng)驗(yàn)，提高理財(cái)技能，在以后的生活工作中可以派上用場。

（2）大學(xué)生理財(cái)資金來源渠道。大學(xué)生的資金主要來源渠道有3類：家庭所給的生活費(fèi)、兼職收入、獎(jiǎng)學(xué)金收入。其中，父母提供生活費(fèi)占了可支配資金來源的63%，通過獎(jiǎng)學(xué)金獲得收入的大學(xué)生占12%，利用課余時(shí)間通過微商、家教等方式賺取收入占25%?？梢?，目前大學(xué)生的支配資金主要依賴家庭，其他渠道靈活多變。另外，調(diào)查還顯示月平均生活費(fèi)在1 500～2 000元的便有61%，月平均生活費(fèi)在2 000元以上的有39%。總之，目前大學(xué)生的可支配資金具有總數(shù)穩(wěn)定、來源渠道瑣碎的特點(diǎn)。如何針對這一特點(diǎn)合理安排理財(cái)計(jì)劃顯得尤為重要[3]。

（3）理財(cái)積極性高，執(zhí)行力差。大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饔^意愿很高，對于每月的生活開銷及收入都會萌生理財(cái)?shù)南敕?。但是由于理?cái)知識匱乏、理財(cái)產(chǎn)品缺乏及自我約束能力差等原因，真正制定理財(cái)計(jì)劃并著手進(jìn)行財(cái)富管理的大學(xué)生非常少。強(qiáng)烈的意愿和薄弱的執(zhí)行力度之間，需要行之有效的指導(dǎo)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下適用大學(xué)生的理財(cái)方式

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新升級，孕育出大批互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻低，交易費(fèi)用小，適合零錢理財(cái)，特別適合大學(xué)生的理財(cái)需求和特點(diǎn)。具體可分為以下幾類。

（1）記賬類軟件。“挖財(cái)”“隨手記”等一系列記賬軟件為大學(xué)生記錄日常消費(fèi)、合理安排消費(fèi)行為提供了便利。記賬是一種古老但實(shí)用的理財(cái)行為。通過記賬軟件，明白自己每月的收入支出情況?？梢越y(tǒng)計(jì)每月自己的消費(fèi)總額，以及每月花費(fèi)在各類的分配，通過記錄分析，可以知道哪些是必需的，哪些是需要調(diào)整的。這樣可以每月預(yù)留維持日常的資金，剩余資金可以考慮進(jìn)行消費(fèi)和投資。大學(xué)生可以合理安排每月消費(fèi)計(jì)劃，不再做糊涂的“月光族”。同時(shí)，還增強(qiáng)個(gè)人財(cái)務(wù)的敏感度，提高理財(cái)水平。

（2）余額寶類理財(cái)產(chǎn)品。以余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上都是貨幣基金產(chǎn)品，具有流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、收益高于銀行活期儲蓄的特點(diǎn)。這是一類非常適合大學(xué)生理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，大學(xué)生的消費(fèi)方式以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)為主，加之目前線下手機(jī)二維碼支付的普及，將日常所需資金存放于余額寶既不影響日常消費(fèi)的便利性，同時(shí)還可獲得零錢理財(cái)?shù)氖杖搿?/p>

（3）P2P模式理財(cái)。P2P（peer-to-peer），也就是個(gè)人對個(gè)人，也稱為點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)貸公司提供平臺，將借貸雙方撮合成交，借款人一般能獲得8%～10%的收益。目前實(shí)力較強(qiáng)、影響較大的P2P平臺有拍拍貸、陸金所、宜人貸等。P2P網(wǎng)貸投資門檻在幾百到幾千元，也比較適合大學(xué)生理財(cái)。但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混、良莠不齊，尤其2018年更是P2P暴雷及跑路事件頻發(fā)。因此，選擇一家正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺很關(guān)鍵。投資過程中風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，對于收益率虛高的產(chǎn)品，大學(xué)生一定要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎投資。

（4）直銷銀行理財(cái)。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。直銷銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。目前國內(nèi)對外公布的直銷銀行有民生、興業(yè)、平安等股份制銀行，也有網(wǎng)商、微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行，總數(shù)已達(dá)70多家。由于經(jīng)營成本低，直銷銀行的存貸款利率往往要優(yōu)于其他銀行。大學(xué)生理財(cái)資金偏小，理財(cái)更關(guān)注便利性。購買直銷銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以獲得良好的收入并不影響便利性。

（5）互聯(lián)網(wǎng)基金定投模式?；鸲ㄍ妒且环N很好的理財(cái)模式，有懶人理財(cái)之稱?；鸲ㄍ秾τ诿看瓮度胭Y金的限制很小，每次100元就可起步，適合剩余資金小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低者，這跟大學(xué)生的理財(cái)特質(zhì)十分吻合。大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行基金定投，省時(shí)省力、手續(xù)簡便，長期投資可獲得平均收益。但要注意的是，基金定投是一項(xiàng)長期投資，所以不能急于求成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

（1）加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高理財(cái)意識。項(xiàng)目組在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對理財(cái)?shù)膬?nèi)涵認(rèn)識卻不到位。而且不同專業(yè)的同學(xué)對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識也存在偏差。通常情況下，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)明顯高于非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生。因而，對于非經(jīng)管類學(xué)生，應(yīng)多關(guān)注理財(cái)訊息，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融背景下各理財(cái)產(chǎn)品特征，進(jìn)而提升自己的理財(cái)意識。而且要明白現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)?shù)哪康牟⒉皇菫榱速嶅X，更多的是累積投資經(jīng)驗(yàn)，提高理財(cái)技能，為未來的工作生活提供保障。

（2）做好收支規(guī)劃，合理消費(fèi)行為。理財(cái)不等同于投資，不一定追求高收益，它只是一種財(cái)富的合理管理。因此，如何合理安排消費(fèi)也是理財(cái)當(dāng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在很多在校大學(xué)生收入能力不足但消費(fèi)欲望很高，對資金管理的管理能力差，資金無計(jì)劃這兩種現(xiàn)象比較常見，經(jīng)常是沖動(dòng)消費(fèi)、過度消費(fèi)。針對這類型學(xué)生，適合利用記賬APP幫助對個(gè)人每筆支出進(jìn)行記錄，掌握個(gè)人每期的收支情況，清楚的查看每個(gè)資金的去向，明確消費(fèi)過程中是否存在不合理消費(fèi)，盡量避免無計(jì)劃亂花錢。對消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，把錢花在刀刃上，用更少的錢做更多的事。

（3）結(jié)合自身特點(diǎn)，謹(jǐn)慎選擇投資平臺。學(xué)生的收入來源主要是家庭、獎(jiǎng)學(xué)金和兼職收入。整個(gè)收入穩(wěn)定但金額偏少，資金的主要用途是日常生活。不同家庭背景及能力的學(xué)生每月收入總額不同，所以風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也不同。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要充分結(jié)合自身的特點(diǎn)。針對消費(fèi)需求大的學(xué)生，主要關(guān)注資金使用的便利性，所以，此類學(xué)生可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、簡單便捷、流動(dòng)性較高的理財(cái)模式。針對理財(cái)意識高，注重儲蓄積累的同學(xué)，更加關(guān)注的是投資方式的風(fēng)險(xiǎn)性。所以針對這類同學(xué)，可以采用零存整取或定投模式。針對有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)能力、投資意愿高、掌握了一定投資知識和技能的同學(xué)，可以充分利用P2P網(wǎng)貸進(jìn)行理財(cái)。但是目前的P2P市場魚龍混雜，所以此類同學(xué)在投資過程中一定要做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

（4）選擇合法融資平臺，遠(yuǎn)離校園貸。大學(xué)生在生活學(xué)習(xí)中經(jīng)常會遇到資金短缺問題，在彌補(bǔ)資金缺口時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金?，F(xiàn)在為學(xué)生提供校園貸的平臺主要有以下幾個(gè)：？譹？訛電商背景的電商平臺，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等。？譺？訛消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等。？譻？訛P2P貸款平臺，如名校貸等。？譼？訛線下私貸。？譽(yù)？訛銀行機(jī)構(gòu)。如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸提供了便利。大學(xué)生在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款時(shí)，一定要謹(jǐn)慎識別，謹(jǐn)防陷入黑色校園貸，給自己的學(xué)習(xí)和生活帶來危害。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提高了金融交易的效率、豐富了理財(cái)產(chǎn)品。在這種背景下，大學(xué)生群體一定要梳理正確的理財(cái)觀，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，培養(yǎng)識別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，努力提高自己的理財(cái)技能，為將來步入社會，承擔(dān)家庭責(zé)任，進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技，2016（1）：221-222.

[2]李婧.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下山西省大學(xué)生理財(cái)方式及影響因素研究[J].社會調(diào)查，2017（11）：41-43.

[3]譚春蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生理財(cái)[J].金融天地，2017（33）：8-10.

[責(zé)任編輯：高海明]