陳佳沂

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展絕非偶然，而是科學(xué)技術(shù)賦能金融行業(yè)的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融具備創(chuàng)新性和開放性的特征，包容力較強(qiáng)，為人們提供了更加便利且快捷的金融服務(wù)?；萜战鹑趹?yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營快速發(fā)展的機(jī)遇，彌補(bǔ)自身在發(fā)展過程中存在的服務(wù)面積較小和信用經(jīng)驗(yàn)不足的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，惠普金融有了更多的選擇條件和途徑，是一個(gè)極為有利的機(jī)遇。鑒于此，下文對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的惠普金融發(fā)展進(jìn)行了分析與探究，希望為惠普金融的發(fā)展提供有意義的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;惠普金融;發(fā)展路徑

基于小額貸款發(fā)展起來的惠普金融為普通人提供了更多的發(fā)展機(jī)會，也為小微企業(yè)的發(fā)展與建設(shè)提供了更多的可能。因惠普金融的推行與發(fā)展，每個(gè)人都擁有享受金融服務(wù)的權(quán)利和機(jī)會。從某種角度而言，惠普金融體系就是金融服務(wù)，只不過是包含了微觀、中觀和宏觀三個(gè)不同的層面。就目前而言，金融服務(wù)體系可為更多的低端客戶和貧困人口提供切實(shí)可行的金融服務(wù)，從而在逐步發(fā)展中實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，惠普金融要做的就是尋找合適的機(jī)會和切入點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補(bǔ)自身的不足，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為加快惠普金融發(fā)展速度的推力，擴(kuò)大惠普金融的覆蓋面，合理配置各項(xiàng)資源，控制生產(chǎn)成本。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)融合的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵十分豐富，包括金融組織體系、金融產(chǎn)品體系，還有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等諸多內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，也是社會及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了必要的助力，并在解決就業(yè)問題方面起到了極為重要的作用。無論是金融行業(yè)的改革與升級，還是金融服務(wù)質(zhì)量的提升，都有賴于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢?？偠灾?，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融行業(yè)才能以更加穩(wěn)定的狀態(tài)朝向理想的方向發(fā)展。回顧我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程可以得出，其發(fā)展總共分為以下三個(gè)階段，分別是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付快速發(fā)展的時(shí)期、互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融逐漸進(jìn)入高速發(fā)展的快車道。就目前而言，我國的金融行業(yè)主要分為傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融兩個(gè)部分。其特點(diǎn)表現(xiàn)為發(fā)展速度較快，成本較低，但是需要面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身就有著自由性較強(qiáng)和隱蔽性較強(qiáng)的特征，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展埋下了諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融始終處于轉(zhuǎn)型與改革的關(guān)鍵期，政府部門應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展與建設(shè)集中在服務(wù)于小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境發(fā)展惠普金融。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）難以擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影子

雖然，惠普金融已經(jīng)經(jīng)過了一段時(shí)間的發(fā)展，并有國家政策和制度的支持，但是仍舊無法擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的影響。突出表現(xiàn)為覆蓋范圍小，業(yè)務(wù)辦理門檻高等。一般情況下，惠普金融服務(wù)會在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)提供較多的延伸服務(wù)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)只能為人們提供基本服務(wù)，例如存款和匯款等，這些問題突出表現(xiàn)在縣城和農(nóng)村當(dāng)中。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立準(zhǔn)入門檻的原因在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也是其追求利潤的重要表現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響下，惠普金融同樣存在辦理門檻較高的問題[1]。如果小微企業(yè)需要辦理與貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)必須有擔(dān)保，即便是購買理財(cái)產(chǎn)品也存在最低的認(rèn)購額度。所以，小微企業(yè)仍舊無法借助惠普金融發(fā)展的機(jī)遇解決融資難、融資貴的問題，還是有大多數(shù)企業(yè)會利用非官方渠道進(jìn)行融資或貸款。惠普金融與其他金融模式不同，其服務(wù)對象主要為弱勢群體，這部分人普遍存在信用等級較差的問題，且不會涉及到數(shù)額較高的業(yè)務(wù)。但是惠普金融則要在這一過程中承擔(dān)過高的成本和風(fēng)險(xiǎn)，這些都給惠普金融的發(fā)展帶來了極大的阻礙，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響惠普金融發(fā)展的直接表現(xiàn)。

（二）發(fā)展水平不一致

事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會直接影響甚至左右金融服務(wù)水平，二者之間為正比例關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升的同時(shí)，金融服務(wù)水平也會有所改善。然而，我國的惠普金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致的問題。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，我國高金融區(qū)集中于上海、天津等幾個(gè)省份，除此之外，大部分城市和省份都位于低收入金融的水平之內(nèi)。這也是導(dǎo)致惠普金融出現(xiàn)覆蓋面較少的因素之一，此時(shí)應(yīng)善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣、傳播速度較快的特征，為惠普金融的發(fā)展提供源源不絕的動力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)展惠普金融的策略

（一）強(qiáng)化監(jiān)督，加強(qiáng)制度建設(shè)

本身互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融模式，而這些也會直接影響到惠普金融的發(fā)展，首先是威脅客戶的信用體系，其次是有不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪，這給惠普金融的發(fā)展帶來了極大的負(fù)面影響。雖然，政府大力支持惠普金融的發(fā)展，并在政策和制度上加大了扶持力度，但是效果不甚理想，落實(shí)不到位，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)行進(jìn)行有效的監(jiān)管。相關(guān)部門應(yīng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊，強(qiáng)化管理，加強(qiáng)監(jiān)督，利用切實(shí)可行的管理措施，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，構(gòu)建長效穩(wěn)定的發(fā)展機(jī)制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融在惠普金融發(fā)展過程中充分發(fā)揮自身的價(jià)值，政府也要根據(jù)整個(gè)市場環(huán)境和惠普金融的發(fā)展?fàn)顩r，靈活的調(diào)整各項(xiàng)政策和措施，利用行政干預(yù)的手段規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行為，為其指定更加明確的發(fā)展方向，擴(kuò)大覆蓋范圍，通過多種監(jiān)管機(jī)制相互配合的方式降低金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度上的支持。另外，還要加大技術(shù)創(chuàng)新與研發(fā)，開發(fā)安全性更強(qiáng)的軟件，防范病毒和不法侵入，從多個(gè)細(xì)節(jié)入手，提高互聯(lián)網(wǎng)惠普金融的服務(wù)水平與發(fā)展質(zhì)量，這不僅為惠普金融的發(fā)展與建設(shè)創(chuàng)造了更為有利的條件，還可幫助互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

（二）建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

近些年來，惠普金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)越來越大的問題，這是因?yàn)槿狈Ρ匾娘L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管機(jī)制，所以說惠普金融無法解決金融行業(yè)發(fā)展中的難題。由此可見，要想解決惠普金融發(fā)展中面對的難題，必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和整個(gè)市場發(fā)展趨勢，建立安全可靠的防范機(jī)制與制度，利用制度的作用維護(hù)金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性。政府部門也要對互聯(lián)網(wǎng)金融形成正確的認(rèn)知，做好推廣與宣傳，促使全社會范圍內(nèi)的所有人意識到金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，形成防范金融風(fēng)險(xiǎn)的氛圍，使得人們自行判斷并識別潛藏在金融市場中的陷阱和危機(jī)。宣傳金融知識的過程中，還要向人們適當(dāng)宣傳法律知識，提供法律咨詢維護(hù)，促使人們學(xué)會利用法律知識維護(hù)自己的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)與普及，為各項(xiàng)工作的順利開展搭建了極為便捷的渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高是一個(gè)不爭的事實(shí)。政府部門應(yīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)交易管理的嚴(yán)重性，通過維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)交易安全的方式維護(hù)惠普金融的運(yùn)行秩序。也可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等諸多現(xiàn)代化的技術(shù)對用戶的信用等級進(jìn)行全面的評估，借此明確其還貸能力和經(jīng)濟(jì)能力。還要配合互聯(lián)網(wǎng)金融建立信用評價(jià)體系，完善信用評價(jià)機(jī)制，建立黑名單制度，將不符合標(biāo)準(zhǔn)或未按約定履行的用戶移至黑名單內(nèi)，通過運(yùn)用用戶信用等級的方式來防范風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)極為突出，例如數(shù)據(jù)龐大，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的難題，導(dǎo)致其無法在海量的數(shù)據(jù)中尋找到有價(jià)值且真實(shí)的數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)失誤，極有可能引發(fā)信用危機(jī)，泄露私人信息，這不僅會造成嚴(yán)重的損失，還會引發(fā)恐慌和擔(dān)憂。由此可見，對互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的監(jiān)督與管理顯得格外重要，必須利用技術(shù)建立相應(yīng)的防火軟件或防火墻，提升自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效的抵抗不法攻擊或惡意犯罪行為，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具秩序性。

（三）創(chuàng)造發(fā)展空間與發(fā)展條件

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，有必要促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，利用市場在資源配置中的決定性作用，豐富金融服務(wù)的產(chǎn)品和水平，政府要支持各類社會主體朝向自我發(fā)展和自我管理的方向發(fā)展。因此，普惠金融的發(fā)展應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的優(yōu)勢以及發(fā)展空間，利用市場機(jī)制在價(jià)格中的決定性作用來發(fā)展普惠金融。所以，為了創(chuàng)造更加良好的發(fā)展環(huán)境，政府和銀行需要共同努力。出臺相關(guān)的法律法規(guī)，要確保普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下能夠更好的發(fā)展。同時(shí)，銀行方面，也應(yīng)當(dāng)完善自身金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行效率，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使更多的人群能夠體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是改善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)，政府要出臺積極的指導(dǎo)政策，提供政策保障，對我國普惠金融的發(fā)展環(huán)境予以改善[2]。

綜上所述，要想實(shí)現(xiàn)加快惠普金融發(fā)展速度的目標(biāo)，必須借助互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的契機(jī)，搭建全新的平臺與服務(wù)體系，為用戶提供創(chuàng)新型的金融服務(wù)。只有這樣惠普金融才能在短時(shí)間內(nèi)取得理想的成績，并被民眾接受認(rèn)可。實(shí)際發(fā)展過程中，惠普金融必須時(shí)刻關(guān)注國家的政策和規(guī)范，基于國家制度和行業(yè)法規(guī)進(jìn)行后續(xù)的發(fā)展與建設(shè)，還要利用政府出臺的各項(xiàng)制度為自身發(fā)展?fàn)I造有利的環(huán)境與條件。與此同時(shí)，做好創(chuàng)新性的變革與完善，通過強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高產(chǎn)品水平和質(zhì)量的方式加快發(fā)展速度，盡最大可能控制成本，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

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