石崇珊

摘 要：創(chuàng)新是各行各業(yè)發(fā)展的重要力量，其可以改變自身的不良現(xiàn)狀，推動(dòng)自身的進(jìn)步。在商業(yè)銀行中也不例外，隨著市場(chǎng)的逐步完善，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一種必然趨勢(shì)，通過(guò)在內(nèi)部引進(jìn)新的技術(shù)，新的策略來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，不斷的創(chuàng)新內(nèi)部管理模式來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。本文就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因以及創(chuàng)新時(shí)存在的主要問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)創(chuàng)新的策略，為商業(yè)銀行提供借鑒的理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;動(dòng)因;現(xiàn)狀;路徑

隨著科學(xué)技術(shù)、信息、經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，創(chuàng)新已然成為時(shí)代的一種趨勢(shì)。商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱決定銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及可持續(xù)性發(fā)展的能力，可見(jiàn)金融的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的重要性。在創(chuàng)新時(shí)要把握好創(chuàng)新的力度，要了解創(chuàng)新的動(dòng)因，及時(shí)的解決影響創(chuàng)新的因素，立足于客戶、市場(chǎng)，保證好金融創(chuàng)新的質(zhì)量。在此過(guò)程中會(huì)融入較多的人力、物力和財(cái)力，才能獲得總體的突破。每一個(gè)環(huán)節(jié)都關(guān)乎到商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行研究是必不可少的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了有效的平臺(tái)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，企業(yè)和企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。包括商業(yè)銀行這些的傳統(tǒng)銀行也迎來(lái)的挑戰(zhàn)。在這種競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之下，商業(yè)銀行如果不進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，很難在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開(kāi)放，也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了有效的平臺(tái)。如果商業(yè)銀行在對(duì)金融創(chuàng)新時(shí)，能夠立足于市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出一些具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，其就會(huì)成為商業(yè)銀行的特色，也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱決定了在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，也影響了自身的發(fā)展。

（二）科技的進(jìn)步為金融創(chuàng)新提供了支持

現(xiàn)如今是一個(gè)創(chuàng)新的時(shí)代，在金融方面的創(chuàng)新表現(xiàn)在方方面面，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、支付寶等等，這些產(chǎn)品的創(chuàng)新都給人們的生活帶來(lái)了便利，每一項(xiàng)創(chuàng)新都和科技技術(shù)是分不開(kāi)的。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的另外一個(gè)動(dòng)因就是科技的進(jìn)步。比如組織架構(gòu)的變革，就是依賴于大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)量較大，處理起來(lái)較為復(fù)雜，隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)之后，使得數(shù)據(jù)管理變得非常的簡(jiǎn)便，也為商業(yè)銀行減少很多的人力，帶來(lái)了諸多的便利。在這方面，招商銀行以科技為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融創(chuàng)新所獲得的成就較為明顯[1]。

（三）商業(yè)銀行利潤(rùn)率的下降為金融創(chuàng)新提供了內(nèi)在動(dòng)因

隨著市場(chǎng)的開(kāi)放程度越來(lái)越高，開(kāi)始出現(xiàn)很多非銀行金融機(jī)構(gòu)，由于利率政策的不斷調(diào)整，商業(yè)銀行的利息越來(lái)越少。在這種現(xiàn)狀下，非銀行金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)吸引了大量的民間資本，也導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶量開(kāi)始流失，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，逐漸商業(yè)銀行的利潤(rùn)率在下降，只有尋找新的突破口，才能獲得在市場(chǎng)中的地位，因此，對(duì)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新就成為商業(yè)銀行的必然趨勢(shì)。

（四）客戶需求的改變成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然行為

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平在逐步提高，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求量也越來(lái)越多，商業(yè)銀行只有立足于市場(chǎng)客戶進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供最全面的服務(wù)。只有客戶滿意，商業(yè)銀行才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主要的地位。無(wú)論在哪個(gè)行業(yè)，只要把握好了客戶，就可以贏得市場(chǎng)。因此，客戶需求的多樣化也成為了商業(yè)銀行創(chuàng)新的動(dòng)力，商業(yè)銀行只有不斷的去創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的需求，變被動(dòng)為主動(dòng)，才能夠占據(jù)金融行業(yè)中的一席之地。

（五）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)右?/p>

市場(chǎng)的開(kāi)放程度越來(lái)越高，金融的市場(chǎng)也逐步打開(kāi)，和外界的聯(lián)系越來(lái)越密切，這也使得如果一國(guó)發(fā)生金融危機(jī)，就可能會(huì)波及到其他國(guó)家。其次資本的流動(dòng)性越來(lái)越強(qiáng)，這也進(jìn)一步加深了金融的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景之下，金融機(jī)構(gòu)不得不創(chuàng)新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)工具，建立完善風(fēng)管體制，來(lái)進(jìn)一步的防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）不完善的金融創(chuàng)新環(huán)境

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新環(huán)境不完善主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先在我國(guó)的利率水平、業(yè)務(wù)范圍等等方面有著比較嚴(yán)格的金融管制，這也間接的限制了商業(yè)銀行創(chuàng)新的空間。其次市場(chǎng)還并不是成熟，人們的消費(fèi)習(xí)慣還有待進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，此時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新就會(huì)遇到很多的阻礙，從而制約金融的創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在誤區(qū)

一般而言，西方國(guó)家進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)有兩方面，一方面是從創(chuàng)新的過(guò)程中謀取較大的利潤(rùn)，第二個(gè)方面就是規(guī)避金融的管制，使得經(jīng)營(yíng)變得更加的具有靈活性，從而爭(zhēng)奪市場(chǎng)的資源，進(jìn)一步占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。西方的一些銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中會(huì)深刻的去分析研究，也會(huì)考慮可能投入的成本，會(huì)獲得的收益，需要采用的技術(shù)等等，在進(jìn)行每一項(xiàng)金融創(chuàng)新之前，都會(huì)有一系列的步驟。但是在我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)就存在一系列的誤區(qū)，有些銀行對(duì)金融創(chuàng)新的主要目的就是不計(jì)任何成本和代價(jià)的搶占市場(chǎng)份額，這也就影響了金融創(chuàng)新的初衷。

（三）金融創(chuàng)新效率不高

我國(guó)金融創(chuàng)新的效率和西方國(guó)家相比較明顯偏低，主要表現(xiàn)在金融創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性，科學(xué)性和規(guī)范性，無(wú)法發(fā)揮出創(chuàng)新的成果，也不能夠?qū)a(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)真正的發(fā)揮。在創(chuàng)新的過(guò)程和國(guó)際慣例不相符合，直接導(dǎo)致了創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無(wú)法走向國(guó)際。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品少

商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的過(guò)程中，過(guò)于的方法高收入階層，忽略中低收入人群。比如開(kāi)發(fā)住房貸款等，這也使得不少中低收入人群無(wú)法擠入消費(fèi)信貸。其次創(chuàng)新的產(chǎn)品較少，無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化需求，也成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的一大因素。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）建立內(nèi)部完善的創(chuàng)新機(jī)制

商業(yè)銀行建立內(nèi)部完善組織結(jié)構(gòu)以及制度保障體系，明確各個(gè)部門的創(chuàng)新職責(zé)，保證每一個(gè)工作人員在創(chuàng)新的過(guò)程中都能夠發(fā)揮出自身的最大優(yōu)勢(shì)。其次要加強(qiáng)人員的開(kāi)發(fā)和利用。現(xiàn)如今的社會(huì)，歸根結(jié)底就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行想要獲得金融的創(chuàng)新，就必須要吸納優(yōu)秀的人才，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)能力以及新知識(shí)的培訓(xùn)，也可以定期選擇優(yōu)秀的人才去外地學(xué)習(xí)，從而不斷的為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供行之有效的策略。

（二）樹(shù)立先進(jìn)的金融創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部金融的創(chuàng)新，首先應(yīng)該樹(shù)立先進(jìn)的創(chuàng)新意識(shí)，明確創(chuàng)新的目的，不能一味的去追求產(chǎn)品的多樣化，而忽略產(chǎn)品的質(zhì)量。商業(yè)銀行在開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，要根據(jù)自身的實(shí)際情況，進(jìn)行產(chǎn)品的更新?，F(xiàn)如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈，對(duì)于商業(yè)銀行而言，進(jìn)行金融創(chuàng)新多樣化，并不能滿足完全滿足客戶的需求，最重要的還是要提升質(zhì)量，金融創(chuàng)新質(zhì)量的提高能夠使得商業(yè)銀行更好的發(fā)展。有了這方面的創(chuàng)新意識(shí)，也有利于商業(yè)銀行開(kāi)展后期的各種金融創(chuàng)新活動(dòng)[2]。

（三）以客戶的需求為基礎(chǔ)開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)

商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新的目的就是為了給客戶提供更好的服務(wù)，為了讓自身的服務(wù)和其他銀行相區(qū)別，從而提升在整個(gè)銀行中的競(jìng)爭(zhēng)地位。因此，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，一定要以客戶的需求為基礎(chǔ)，開(kāi)展一系列的金融創(chuàng)新活動(dòng)，不斷的擴(kuò)大客流量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，達(dá)到商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新的目的。如果商業(yè)銀行最終的創(chuàng)新無(wú)法獲得利益的提升，那么中途所消耗的物理、人力以及財(cái)力就是浪費(fèi)時(shí)間，還會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的打擊。

（四）商業(yè)銀行的創(chuàng)新要提高創(chuàng)新的門檻，以原創(chuàng)為主

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，主要是以引起吸納創(chuàng)新為主，對(duì)技術(shù)方面的原創(chuàng)度不夠，導(dǎo)致內(nèi)部的一些科技方面的技術(shù)使用率不高，問(wèn)題頻出。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的過(guò)程中一定要加大對(duì)內(nèi)部技術(shù)的創(chuàng)新，其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在當(dāng)今是信息技術(shù)的時(shí)代，掌握了優(yōu)秀的技術(shù)就可能擁有發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。而且在我國(guó)金融管制還比較嚴(yán)格，而創(chuàng)新技術(shù)一般受到金融管制的影響較少，在當(dāng)今時(shí)代下也是切實(shí)可行的策略。

（五）平衡好商業(yè)銀行內(nèi)部的各個(gè)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系

商業(yè)銀行開(kāi)展金融的創(chuàng)新，并不是完全去摒棄原有的業(yè)務(wù)，而是在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上進(jìn)一步的拓展。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，一定要平衡好各個(gè)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，找好自身的方向。對(duì)于商業(yè)銀行而言，內(nèi)部有很多的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，比如最基本的貸款和存款業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)是針對(duì)大眾客戶群的，在這方面進(jìn)行創(chuàng)新，要盡可能的去給客戶提供便利，從以往的排隊(duì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上預(yù)約來(lái)節(jié)省客戶的時(shí)間。其次商業(yè)銀行要不斷的拓展自身的支付能力，像現(xiàn)在社會(huì)上所出現(xiàn)的支付寶，微信等等都給人們的生活帶來(lái)了巨大的改變，便捷了人們的生活，也成為人們的生活中必不可少的一項(xiàng)支付工具，作為商業(yè)銀行也可以開(kāi)發(fā)關(guān)于手機(jī)支付方面的業(yè)務(wù)。最后根據(jù)客戶的需求來(lái)打造不同的金融產(chǎn)品，來(lái)實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)的拓展，為商業(yè)銀行帶來(lái)徹底的轉(zhuǎn)變。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行必須要有大的格局和眼光，根據(jù)客戶和市場(chǎng)的需求，去創(chuàng)造一些更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來(lái)迎合客戶的需要，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行以流動(dòng)性、安全性、效益性為基本的經(jīng)營(yíng)原則，其主要實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)的模式。近幾年來(lái)由于社會(huì)環(huán)境的變化，信息技術(shù)的迅速發(fā)展，科技的進(jìn)步，客戶需求的改變，使得商業(yè)銀行的利潤(rùn)率逐步下降，在這種趨勢(shì)之下商業(yè)銀行必須進(jìn)行內(nèi)部的創(chuàng)新，來(lái)改變這種不良現(xiàn)狀。對(duì)于商業(yè)銀行而言有著悠久的歷史，豐富的人脈，通過(guò)創(chuàng)新可以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)地位，比如創(chuàng)新內(nèi)部的機(jī)制，樹(shù)立先進(jìn)的創(chuàng)新理念，加強(qiáng)原創(chuàng)度等等。這些措施都要立足于市場(chǎng)、自身和客戶，才能獲得自身的突破。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳雨.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因及路徑[J].企業(yè)改革與管理，2019（09）：120.

[2] 趙子罡.簡(jiǎn)析大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（08）：3.