朱曉輝

◆摘? 要：針對(duì)高職學(xué)生反映出的金融意識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)匱乏的問題。主要通過面向全體學(xué)生、選擇在入學(xué)教育階段、教師引導(dǎo)、案例分析、學(xué)生參與討論等途徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)高職學(xué)生進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)。

◆關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn);防范意識(shí);高職途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了很多新鮮的事務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成了一個(gè)遍地開花的詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此產(chǎn)生并發(fā)展壯大，在這其中有一些不乏野蠻生長(zhǎng)的借貸平臺(tái)，利用智能手機(jī)app無(wú)孔不入，面對(duì)已經(jīng)被銀行、被大平臺(tái)充分挖掘過的市場(chǎng)，這些平臺(tái)最后將魔爪伸向了校園。學(xué)生涉世未深，一點(diǎn)點(diǎn)“毒雞湯”加上“申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、無(wú)需抵押”的旗號(hào)，就有人不斷入坑。在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常會(huì)看到“某某大學(xué)生網(wǎng)貸3000余元，半年都欠款逾二十萬(wàn)元……”等新聞，面對(duì)這樣的困境，有的把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給家庭，讓家人背負(fù)極為沉重的債務(wù)，有的選擇付出生命這樣極為慘重的代價(jià)。分析這些案例，最后發(fā)現(xiàn)取得的款項(xiàng)都被用于一些超出自己消費(fèi)能力的“奢侈品”，踏入了消費(fèi)的誤區(qū)。

對(duì)于消費(fèi)習(xí)慣，宋代政治家、文學(xué)家司馬光就留下了“由儉入奢易，由奢入儉難”的名言。經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜森貝利也提出了棘輪效應(yīng)（Ratcheting effect）的概念，認(rèn)為人的消費(fèi)習(xí)慣形成后有不可逆性，即易于向上調(diào)整，而難于向下調(diào)整，尤其是短期內(nèi)消費(fèi)是不可逆的，其習(xí)慣效應(yīng)較大。這種習(xí)慣效應(yīng)，使消費(fèi)取決于相對(duì)收入，即相對(duì)于自己過去的高峰收入，消費(fèi)者易于隨收入的提高增加消費(fèi)，但不易于隨收入的降低而減少消費(fèi)，以致產(chǎn)生有正截距的短期消費(fèi)函數(shù)，這種特征被稱為棘輪效應(yīng)。基于這樣的情況，控制并防范不良消費(fèi)習(xí)慣第一步的邁出，是非常關(guān)鍵的。在這個(gè)過程之中，能較為準(zhǔn)確的利用金融常識(shí)去分析所面對(duì)的情境，判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，依據(jù)自己所能承受的范圍進(jìn)行選擇，是至關(guān)重要的。這樣的說(shuō)法可能也會(huì)遇到質(zhì)疑，認(rèn)為很多人的消費(fèi)行為都是沖動(dòng)型的，即便認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)改變。可是如果把校園貸最初得到的款項(xiàng)和最后需要承擔(dān)的惡果擺在眼前進(jìn)行選擇，任何沖動(dòng)型的消費(fèi)者都不可能選擇這個(gè)結(jié)果，造成這一切的障礙，也是阻擋了高職學(xué)生認(rèn)清這一切實(shí)質(zhì)的迷霧，就是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)不清，導(dǎo)致泥足深陷。

一、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)面向全體學(xué)生

校園貸的無(wú)孔不入，面向全體學(xué)生，防范培養(yǎng)教育當(dāng)然也要面向全體學(xué)生。尤其有很多學(xué)生來(lái)上學(xué)的時(shí)候是第一次離開父母保護(hù)的羽翼，自己管理自己，照顧自己。很多時(shí)候，學(xué)生容易上當(dāng)，不是因?yàn)楦改阜湃尾还埽∏∈且驗(yàn)檎疹櫟奶艿?，以致于學(xué)生缺乏照顧自己的能力，所以這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)就顯得彌足珍貴，讓學(xué)生建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開始防范風(fēng)險(xiǎn)是最終的目的。

二、時(shí)間節(jié)點(diǎn)選擇在高職新生入學(xué)教育

每一級(jí)的新生入校的時(shí)候，都會(huì)針對(duì)新生開展入學(xué)教育，涉及學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的各個(gè)方面，為學(xué)生進(jìn)入高職學(xué)習(xí)生活做好鋪墊。在這個(gè)階段，學(xué)生對(duì)學(xué)校充滿好奇，而且信息接收的效用也比較好，利用這個(gè)契機(jī)，對(duì)全體學(xué)生開展金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)。

三、內(nèi)容確定為案例分析

金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)聽起來(lái)覺得有些過于專業(yè)了，會(huì)感覺只有金融專業(yè)的學(xué)生才需要，只有金融專業(yè)的學(xué)生才能聽得懂。所以，在內(nèi)容的選擇上，就要注意降低門檻，打破專業(yè)化的壁壘，不要拘泥于專業(yè)理論知識(shí)的講授，一方面，時(shí)間不夠，難以說(shuō)明白，講透徹;另一方面，學(xué)生也不感興趣，容易引起抵觸心理，讓學(xué)習(xí)效果大打折扣。針對(duì)這樣的問題，應(yīng)該將內(nèi)容確定為實(shí)際案例分析。

1.案例搜集可以要求學(xué)生進(jìn)行

學(xué)生搜集案例與教師提供分析案例進(jìn)行對(duì)比，會(huì)有一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)，學(xué)生更傾向于相信自己搜集案例的真實(shí)性，所以在分析過程中更有代入感，效果上也會(huì)更容易接受。

2.案例主題輔導(dǎo)教師可以提供

因?yàn)檫@部分的案例搜索是有針對(duì)性的，所以需要提前確定案例搜索主題，案例檢索的內(nèi)容要求比較詳細(xì)，特別是對(duì)于一些數(shù)據(jù)要求要全面一些，這樣在分析過程中的計(jì)算才有說(shuō)服力。

3.對(duì)于相關(guān)概念的解釋要求通俗

對(duì)于涉及的相關(guān)概念，比如利率等，定義要通俗，便于學(xué)生理解。對(duì)于計(jì)算，從實(shí)際生活應(yīng)用出發(fā)，以實(shí)用為原則。

四、形式為學(xué)生參與討論

對(duì)于檢索的案例，介紹清楚背景，理清思路后，計(jì)算的過程交由學(xué)生自己進(jìn)行，這樣可以發(fā)現(xiàn)學(xué)生對(duì)于這個(gè)問題理解上存在的偏差，同時(shí)也能讓他們自己感受一下這個(gè)數(shù)字的變化過程，以及結(jié)果的必然性。一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)過程都很有沖擊力，讓學(xué)生在討論的過程中學(xué)到知識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。這個(gè)過程切忌程式化的說(shuō)教，不要讓學(xué)生感受到“又是告訴他們?cè)趺醋觥?，而是讓他們切身感受到、自己意識(shí)到“這些事情絕對(duì)不能做”。所以教師的引導(dǎo)是比較重要的。

通過這樣的方式，逐步建立和培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，他們有能力獨(dú)自分析、處理和選擇，才是最終的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]許欣婷，牛晶，趙子媛.高校校園貸應(yīng)對(duì)過程中大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)[J].時(shí)代金融，2017（10）.

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