朱曉輝

◆摘? 要：針對高職學生反映出的金融意識、金融基礎知識匱乏的問題。主要通過面向全體學生、選擇在入學教育階段、教師引導、案例分析、學生參與討論等途徑，實現(xiàn)對高職學生進行金融風險防范意識的培養(yǎng)。

◆關鍵詞：金融風險;防范意識;高職途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，出現(xiàn)了很多新鮮的事務，“互聯(lián)網(wǎng)+”成了一個遍地開花的詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此產(chǎn)生并發(fā)展壯大，在這其中有一些不乏野蠻生長的借貸平臺，利用智能手機app無孔不入，面對已經(jīng)被銀行、被大平臺充分挖掘過的市場，這些平臺最后將魔爪伸向了校園。學生涉世未深，一點點“毒雞湯”加上“申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無需抵押”的旗號，就有人不斷入坑。在網(wǎng)絡上經(jīng)常會看到“某某大學生網(wǎng)貸3000余元，半年都欠款逾二十萬元……”等新聞，面對這樣的困境，有的把負擔轉(zhuǎn)移給家庭，讓家人背負極為沉重的債務，有的選擇付出生命這樣極為慘重的代價。分析這些案例，最后發(fā)現(xiàn)取得的款項都被用于一些超出自己消費能力的“奢侈品”，踏入了消費的誤區(qū)。

對于消費習慣，宋代政治家、文學家司馬光就留下了“由儉入奢易，由奢入儉難”的名言。經(jīng)濟學家杜森貝利也提出了棘輪效應（Ratcheting effect）的概念，認為人的消費習慣形成后有不可逆性，即易于向上調(diào)整，而難于向下調(diào)整，尤其是短期內(nèi)消費是不可逆的，其習慣效應較大。這種習慣效應，使消費取決于相對收入，即相對于自己過去的高峰收入，消費者易于隨收入的提高增加消費，但不易于隨收入的降低而減少消費，以致產(chǎn)生有正截距的短期消費函數(shù)，這種特征被稱為棘輪效應?；谶@樣的情況，控制并防范不良消費習慣第一步的邁出，是非常關鍵的。在這個過程之中，能較為準確的利用金融常識去分析所面對的情境，判斷風險的大小，依據(jù)自己所能承受的范圍進行選擇，是至關重要的。這樣的說法可能也會遇到質(zhì)疑，認為很多人的消費行為都是沖動型的，即便認識到風險也不會改變?？墒侨绻研@貸最初得到的款項和最后需要承擔的惡果擺在眼前進行選擇，任何沖動型的消費者都不可能選擇這個結(jié)果，造成這一切的障礙，也是阻擋了高職學生認清這一切實質(zhì)的迷霧，就是缺乏金融風險防范意識，對可能存在的風險辨認不清，導致泥足深陷。

一、風險意識的培養(yǎng)面向全體學生

校園貸的無孔不入，面向全體學生，防范培養(yǎng)教育當然也要面向全體學生。尤其有很多學生來上學的時候是第一次離開父母保護的羽翼，自己管理自己，照顧自己。很多時候，學生容易上當，不是因為父母放任不管，而恰恰是因為照顧的太周到，以致于學生缺乏照顧自己的能力，所以這種風險意識的培養(yǎng)就顯得彌足珍貴，讓學生建立風險意識，由風險意識開始防范風險是最終的目的。

二、時間節(jié)點選擇在高職新生入學教育

每一級的新生入校的時候，都會針對新生開展入學教育，涉及學生學習、生活的各個方面，為學生進入高職學習生活做好鋪墊。在這個階段，學生對學校充滿好奇，而且信息接收的效用也比較好，利用這個契機，對全體學生開展金融風險防范意識的培養(yǎng)。

三、內(nèi)容確定為案例分析

金融風險意識的培養(yǎng)聽起來覺得有些過于專業(yè)了，會感覺只有金融專業(yè)的學生才需要，只有金融專業(yè)的學生才能聽得懂。所以，在內(nèi)容的選擇上，就要注意降低門檻，打破專業(yè)化的壁壘，不要拘泥于專業(yè)理論知識的講授，一方面，時間不夠，難以說明白，講透徹;另一方面，學生也不感興趣，容易引起抵觸心理，讓學習效果大打折扣。針對這樣的問題，應該將內(nèi)容確定為實際案例分析。

1.案例搜集可以要求學生進行

學生搜集案例與教師提供分析案例進行對比，會有一個明顯的優(yōu)勢，學生更傾向于相信自己搜集案例的真實性，所以在分析過程中更有代入感，效果上也會更容易接受。

2.案例主題輔導教師可以提供

因為這部分的案例搜索是有針對性的，所以需要提前確定案例搜索主題，案例檢索的內(nèi)容要求比較詳細，特別是對于一些數(shù)據(jù)要求要全面一些，這樣在分析過程中的計算才有說服力。

3.對于相關概念的解釋要求通俗

對于涉及的相關概念，比如利率等，定義要通俗，便于學生理解。對于計算，從實際生活應用出發(fā)，以實用為原則。

四、形式為學生參與討論

對于檢索的案例，介紹清楚背景，理清思路后，計算的過程交由學生自己進行，這樣可以發(fā)現(xiàn)學生對于這個問題理解上存在的偏差，同時也能讓他們自己感受一下這個數(shù)字的變化過程，以及結(jié)果的必然性。一般來說，這個過程都很有沖擊力，讓學生在討論的過程中學到知識，建立風險意識，了解風險防范的重要性。這個過程切忌程式化的說教，不要讓學生感受到“又是告訴他們怎么做”，而是讓他們切身感受到、自己意識到“這些事情絕對不能做”。所以教師的引導是比較重要的。

通過這樣的方式，逐步建立和培養(yǎng)學生的風險防范意識，他們有能力獨自分析、處理和選擇，才是最終的目的。

參考文獻

[1]許欣婷，牛晶，趙子媛.高校校園貸應對過程中大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J].時代金融，2017（10）.

[2]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融，2016（05）.