潘芯雯

〔內(nèi)容提要〕校園貸對(duì)于很多人并不陌生，校園貸的教訓(xùn)與案例都表明“高利貸”必須被監(jiān)管，但也不能對(duì)校園貸實(shí)施一刀切的政策，金融平臺(tái)的穩(wěn)定與否需要法律的約束與規(guī)制，大學(xué)生作為消費(fèi)群體中比較特殊的群體，如何為他們提供適度并且小額的金融產(chǎn)品，成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，本文主要分析當(dāng)前大學(xué)生校園貸P2P借貸平臺(tái)存在的法律問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

〔關(guān)鍵詞〕校園貸P2P借貸法律問題

校園貸是對(duì)各類借款平臺(tái)在大學(xué)校園開展金融借貸業(yè)務(wù)的總稱。當(dāng)前，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)很多都出現(xiàn)了壞賬的現(xiàn)象，導(dǎo)致大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)基本停止，但同時(shí)各類金融借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，如互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P借款，大致包括了借貸寶、信貸服務(wù)以及愛學(xué)貸，另外還包括一些與私人合作的貸款服務(wù)。P2P借貸平臺(tái)就是其中一種，放款較快、審核程序簡(jiǎn)單、操作也比較方便，使大學(xué)生們都比較喜歡使用該平臺(tái)借款，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有近四分之一的大學(xué)生會(huì)在缺錢的情況下選擇P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行籌錢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)我國金融環(huán)境變得復(fù)雜，P2P類借貸資質(zhì)比較混雜的平臺(tái)在校園貸中容易出現(xiàn)法律問題，因此本文主要分析P2P借貸平臺(tái)給校園貸帶來的法律問題。

一、校園貸的含義與特點(diǎn)

（一）校園貸的含義

校園貸的全稱是“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”，主要為大學(xué)生提供金融借貸服務(wù)業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，校園貸款可以分為三類。

1.消費(fèi)性質(zhì)。如螞蟻花唄、京東白條等，這類型的借貸具有針對(duì)性，針對(duì)特定的商家進(jìn)行消費(fèi)。

2.提現(xiàn)性質(zhì)的借貸。這種類型在大學(xué)校園很流行，也是存在問題最多的類型，主要是通過網(wǎng)上的一些借貸平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)金的借貸，通常金額較小，主要有螞蟻借唄和借貸寶等，可以一定程度上滿足學(xué)生對(duì)現(xiàn)金的需要。

3.資助性質(zhì)的借貸。這部分通常是由一些比較正規(guī)的金融主體對(duì)大學(xué)生開放的自助貸款，支持學(xué)生上學(xué)與創(chuàng)業(yè)，如生源地貸款等。

（二）校園貸的特點(diǎn)

1.額度較小，期限較短。由于大學(xué)生的償還能力受到限制，一般校園貸款的額度比較小，短期性也比較符合學(xué)生進(jìn)行貸款的需求，在校園更能夠有效的推廣。

2.操作便捷。大多數(shù)校園貸款的操作方法很簡(jiǎn)單，使用手機(jī)下載相關(guān)的APP進(jìn)行步驟的操作，輸入個(gè)人信息便可達(dá)到借款的目的，與銀行借款相比簡(jiǎn)單又快捷。

（三）P2P借貸的概念

P2P借貸實(shí)際上就是一些有資金與投資理財(cái)計(jì)劃的個(gè)人，通過具有一定資質(zhì)的中介進(jìn)行牽線搭橋，再通過信用貸款的模式把資金借給有資金需求的個(gè)人。

二、校園貸P2P借貸平臺(tái)存在的法律問題

（一）平臺(tái)未盡到合理審查義務(wù)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在審核環(huán)節(jié)經(jīng)常出現(xiàn)問題，對(duì)于大學(xué)生申請(qǐng)校園貸，P2P平臺(tái)對(duì)沒有償還能力的大學(xué)生仍然可以提供貸款，對(duì)于一些大學(xué)生本身的資歷及還款能力與法律規(guī)定的借貸主體資格不相符，卻也能夠在P2P平臺(tái)借款成功，這說明該平臺(tái)沒有嚴(yán)格的履行審查義務(wù)，增加了一些學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)壓力。我國法律立法中雖然沒有對(duì)居間人的審查義務(wù)進(jìn)行明文規(guī)定，但《民法總則》中有規(guī)定公平與誠實(shí)信用的原則，《合同法》屬于《民法》中的特別法，規(guī)定了居間人的義務(wù)，即為合理審查，但是校園貸中的P2P平臺(tái)未按照法律規(guī)定履行這一義務(wù)。

（二）用戶個(gè)人信息權(quán)得不到保障

P2P借貸平臺(tái)需要輸入學(xué)生的個(gè)人信息，而對(duì)于學(xué)生的這些信息，P2P借貸平臺(tái)有義務(wù)采取一定技術(shù)手段依法進(jìn)行信息保護(hù)，防止信息被盜。但實(shí)際上，P2P借貸平臺(tái)并沒有嚴(yán)格履行義務(wù)，不僅沒有對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行保護(hù)，反而利用學(xué)生的信息進(jìn)行一些非法的交易，以此來牟取利益，使很多學(xué)生的個(gè)人隱私被泄露，侵犯了大學(xué)生的隱私權(quán)。

（三）借款人違約風(fēng)險(xiǎn)較大

P2P借貸平臺(tái)與很多的校園借貸平臺(tái)一樣，貸款申請(qǐng)通過比較容易，這些平臺(tái)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，通常只要學(xué)生輸入個(gè)人的相關(guān)信息就可以得到貸款，個(gè)人信息包括姓名、電話以及身份證號(hào)，此外還需要留下直系親屬的電話，借貸平臺(tái)在核實(shí)了相關(guān)信息之后就會(huì)進(jìn)行放貸，1～2天內(nèi)大學(xué)生就能收到貸款。與銀行貸款的復(fù)雜申請(qǐng)流程相比，P2P借貸平臺(tái)更能得到學(xué)生的青睞，但是該類型平臺(tái)不能對(duì)大學(xué)生進(jìn)行約束，再加上我國當(dāng)前的征信體系還不夠完善，很多平臺(tái)沒有辦法查詢到學(xué)生有無重復(fù)貸款的情況，以降低大學(xué)生的違約成本，無法嚴(yán)格的制裁貸款違約行為，而且當(dāng)代大學(xué)生一般對(duì)法律不是很熟悉，并不知道違約失信會(huì)帶來的法律后果，使得P2P借貸平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)更大。

三、解決校園貸P2P借貸平臺(tái)法律問題的對(duì)策

（一）明確借貸平臺(tái)法律性質(zhì)，完善監(jiān)管體系

1.應(yīng)適當(dāng)提高P2P借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范該平臺(tái)開放的條件。平臺(tái)上每天交易的資金量很大，一些平臺(tái)通過直接與間接的方式參與借貸金融業(yè)務(wù)，制定規(guī)范該平臺(tái)的法律條文以規(guī)定P2P借貸平臺(tái)的入駐條件，使合法與非法的界限更加的明確。

2.應(yīng)確定監(jiān)管主體，履行監(jiān)管的義務(wù)。目前，P2P借貸平臺(tái)在市場(chǎng)上的運(yùn)行數(shù)量很多，已遍布全國，不同區(qū)域具有不同特點(diǎn)，因此政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)范以及落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。

（二）加強(qiáng)法制教育，完善法律援助機(jī)制

在我國，高等教育一般進(jìn)行的是“專才教育”，也就是說術(shù)業(yè)有專攻。想要合理的解決校園貸存在的法律問題，就應(yīng)該對(duì)學(xué)生的法律意識(shí)及法律知識(shí)進(jìn)行教育，如開設(shè)一些針對(duì)性的專題講座，使學(xué)生們了解校園貸款中應(yīng)該具備的自我保護(hù)意識(shí)，教會(huì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，使學(xué)生學(xué)會(huì)正確理財(cái)、合理開支。另外，由于很多大學(xué)生都或多或少的接觸過校園貸款，但卻因?yàn)樽约旱臒o知無法發(fā)揮法律保護(hù)的作用。針對(duì)這類情況，學(xué)校應(yīng)在法律援助建設(shè)方面多下功夫，開設(shè)“法律援助中心”，組織學(xué)生與教師共同參與，為學(xué)生們提供法律解讀，使學(xué)生們遇到校園貸的問題時(shí)可提供幫助，逐漸提高學(xué)生的法律意識(shí)。

（三）加強(qiáng)控制平臺(tái)壞賬率，“校園貸”P2P平臺(tái)選擇合理壞賬承擔(dān)模式

據(jù)了解，P2P借貸平臺(tái)主要通過以下方式進(jìn)行壞賬的承擔(dān)：一是設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。二是第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。三是投資者自己承擔(dān)。然而，P2P借貸平臺(tái)采用何種模式進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)還不是很明確，通過目前經(jīng)常出現(xiàn)的非法催債現(xiàn)象可以了解到，一般情況下校園貸平臺(tái)的壞賬損失都是由債權(quán)人本人承擔(dān)。因此，P2P借貸平臺(tái)也應(yīng)對(duì)壞賬的具體處理流程進(jìn)行完善，權(quán)衡好債權(quán)人與借款學(xué)生的關(guān)系，避免債權(quán)人直接找學(xué)生催債，對(duì)壞賬率進(jìn)行控制與管理。

四、結(jié)論

大學(xué)生屬于特殊的消費(fèi)群體，對(duì)很多事物都充滿好奇心，催生了其消費(fèi)的欲望，甚至過度消費(fèi)，于是校園貸成為了大學(xué)生比較青睞的對(duì)象。然而，校園貸目前還存在很多的不足，很多法律問題尚未得到解決。因此，一方面學(xué)生應(yīng)正確的進(jìn)行校園貸款，另一方面相關(guān)機(jī)構(gòu)與政府也應(yīng)積極采取措施，不斷完善校園貸的相關(guān)法律問題。

（作者單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)）