張世義

摘要：近幾年來經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，國家支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，小微企業(yè)成為我國微觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。與此同時(shí)，我國金融改革逐步推進(jìn)，在新的時(shí)代背景下，小微客戶的金融服務(wù)在商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中逐漸占據(jù)重要地位。本文就農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的金融服務(wù)問題進(jìn)行研究，以促進(jìn)我國創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)：農(nóng)村：普惠金融：金融服務(wù)

小微企業(yè)在中國三十年的發(fā)展變革中迅速成長起來，近幾年來經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，國家支持創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新，大量小微企業(yè)成長為我國微觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)在推動(dòng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等方面發(fā)揮著不可忽視的作用。

一、國家對小微企業(yè)金融服務(wù)的支持政策

近年來，隨著金融市場進(jìn)一步改革開放，農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)政策也相繼出臺(tái)。2018年《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》和《金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》發(fā)布，以貫徹落實(shí)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微客戶提供貸款服務(wù)，并聯(lián)合20家機(jī)構(gòu)設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，為小微企業(yè)提供擔(dān)保。2019年3月，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，提出要建立健全農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村流動(dòng)。在這一時(shí)代背景下，農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)金融服務(wù)將進(jìn)入全面發(fā)展的階段。

二、目前農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題分析

（一）國家政策的落實(shí)和執(zhí)行力度不足

農(nóng)村地區(qū)的分支銀行的工作重點(diǎn)是細(xì)化和落實(shí)上級行的政策，但部分銀行的分支機(jī)構(gòu)對于下發(fā)的小微企業(yè)金融服務(wù)執(zhí)行力度不足，有選擇的執(zhí)行甚至不執(zhí)行，導(dǎo)致銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)很難取得突破。農(nóng)村地區(qū)的中小法人銀行機(jī)構(gòu)對于新的扶持政策和監(jiān)管要求不敏感，只是照搬照抄政策口號，沒有結(jié)合本行實(shí)際和地區(qū)具體情況尋求創(chuàng)新和突破，沿用傳統(tǒng)發(fā)展的老路子。偏好金融同業(yè)和政府融資平臺(tái)，忽視續(xù)貸業(yè)務(wù)推進(jìn)，監(jiān)管要求執(zhí)行不到位等等，影響小微企業(yè)金融服務(wù)的供給效率。

（二）機(jī)構(gòu)管理水平和資源配置能力偏弱

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，各大銀行機(jī)構(gòu)的小微服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置基本成熟，大中型銀行會(huì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分行和專門針對小微客戶的業(yè)務(wù)部，但該業(yè)務(wù)部門層級偏低，一般是分行下屬的二級部門，且人員配置做不到專崗專職，一人多崗的現(xiàn)象普遍。這一部門基本是以機(jī)械執(zhí)行T作流程為主，沒有提出建議和制定方案的話語，無法針對農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品營銷，提出強(qiáng)有力的支持和指導(dǎo)，還有部門銀行的小微客戶由總行業(yè)務(wù)部門管理，農(nóng)村地區(qū)的分行只有營銷團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷分離，使得業(yè)務(wù)開展松散，且欠缺服務(wù)農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的特色產(chǎn)品。此外，一些銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)分布不夠合理，營銷覆蓋區(qū)域存在大量重復(fù)或者空白，導(dǎo)致內(nèi)部競爭和客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對小微客戶的信用培育意識(shí)偏低

農(nóng)村地區(qū)小微客戶主要是指以小微型企業(yè)、家庭作坊和個(gè)體工商戶為主體的市場經(jīng)濟(jì)主體，這些客戶數(shù)量多，發(fā)展規(guī)模小，是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。同時(shí)，需要從源頭上加強(qiáng)信用意識(shí)的輔導(dǎo)和培育。這對銀行的信貸工作本身就是很大的考驗(yàn)，需要通過客戶的篩選，還要進(jìn)行客戶的信用培育和信用監(jiān)測，來實(shí)現(xiàn)銀企關(guān)系牢同和銀企互進(jìn)。農(nóng)村地區(qū)的銀行更傾向發(fā)展勢頭穩(wěn)定的小微企業(yè)，忽視新創(chuàng)企業(yè)和困難企業(yè)的信貸需求，部分銀行以幫扶數(shù)量和幫扶金額的計(jì)劃完成為目標(biāo)，只重視貸前工作，貸中和貸后的走訪、監(jiān)測、預(yù)判、評估等工作沒有落實(shí)到位，導(dǎo)致信貸壞賬率上升。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化競爭的現(xiàn)象明顯

對于銀行以營利為經(jīng)營目標(biāo)之一的金融機(jī)構(gòu)來說，針對農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新是需要?jiǎng)?chuàng)新成本的，同時(shí)還面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的問題。為了盡可能壓縮創(chuàng)新成本、規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行的金融產(chǎn)品研發(fā)和營銷會(huì)集中于某一個(gè)或者一些領(lǐng)域，導(dǎo)致不同銀行的產(chǎn)品差異性不大。目前的小微企業(yè)金融服務(wù)依賴政策來進(jìn)行引導(dǎo)和推動(dòng)，導(dǎo)致在一定時(shí)期內(nèi)某一類產(chǎn)品的集中推出，加劇了同質(zhì)化競爭的問題。部分銀行對原有金融產(chǎn)品進(jìn)行簡單包裝，更改一兩項(xiàng)合同要素，加入支農(nóng)轉(zhuǎn)貸功能。而部分銀行仍然偏好房地產(chǎn)項(xiàng)目、政府信用背書項(xiàng)目以及保障性高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小的領(lǐng)域和行業(yè)，可供小微企業(yè)選擇的專項(xiàng)產(chǎn)品依然不足。產(chǎn)品同質(zhì)化問題的產(chǎn)生原因是多方面的，政策引導(dǎo)推動(dòng)、創(chuàng)新成本高且風(fēng)險(xiǎn)大，銀行對小微專項(xiàng)產(chǎn)品的消極態(tài)度，等等諸多因素的影響，使得金融產(chǎn)品技術(shù)含量低，同質(zhì)化明顯，農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新需要持續(xù)不斷的推進(jìn)。

三、政策引導(dǎo)下完善農(nóng)村小微企業(yè)金融服務(wù)的措施建議

（一）緊跟政策抓好服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域

關(guān)于農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的金融服務(wù)，首先地方政府要確保政策制定的可行性和保障性，其次監(jiān)管部門要充分發(fā)揮職能作用，做好牽頭、引導(dǎo)和監(jiān)督作用，最后銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對政策的認(rèn)真學(xué)習(xí)，并結(jié)合地方實(shí)際細(xì)化落實(shí)，在實(shí)踐過程中針對問題，采取行動(dòng)進(jìn)行反饋和解決，在政策執(zhí)行上加大力度。就農(nóng)村地區(qū)的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域來說，主要包括普惠金融領(lǐng)域的涉農(nóng)小微企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的綠色環(huán)保企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)、科技型小微企業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品基地，以及農(nóng)村地區(qū)民生相關(guān)的小微企業(yè)，如醫(yī)療、就業(yè)、旅游、人居環(huán)境建設(shè)等等。通過對政策導(dǎo)向的準(zhǔn)確和深入把握，來為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好服務(wù)。

（二）建設(shè)專營體系不斷提升專業(yè)水平

農(nóng)村地區(qū)的分行機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立相對獨(dú)立的小微客戶服務(wù)部，將總行的小微客戶管理團(tuán)隊(duì)與地方分行的營銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行資源整合，由上級行對應(yīng)部門直接領(lǐng)導(dǎo)，在地方構(gòu)建體系完整的小微專項(xiàng)產(chǎn)品的研發(fā)和營銷團(tuán)隊(duì)，盡可能獨(dú)立核算和績效考核。農(nóng)村地方的中小銀行機(jī)構(gòu)基本以小微業(yè)務(wù)為主，則更需要抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮自身立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地域優(yōu)勢和自身特點(diǎn)，加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和有效營銷，加強(qiáng)對營銷和風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，通過政策解讀、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、后續(xù)檢查等，做好金融產(chǎn)品的有效營銷和信貸風(fēng)險(xiǎn)的良好把控。比如，青海銀行是專項(xiàng)小微客戶服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，通過組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，定期開展拎包服務(wù)，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村戶和偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)做調(diào)研，增大對小微企業(yè)的資金供給，探索出了一條具有鮮明特色的小微金融發(fā)展之路。

（三）加強(qiáng)對客戶的信用意識(shí)培育

針對小微企業(yè)客戶整體財(cái)務(wù)管理水平較低，信用意識(shí)比較單薄的問題，加強(qiáng)對小微客戶的信用培育。第一，深入調(diào)研，定期走訪，全面了解和認(rèn)識(shí)客戶，通過與小微企業(yè)的管理層進(jìn)行溝通，掌握企業(yè)發(fā)展路徑，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)判。一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營路線出現(xiàn)偏離主業(yè)，則及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第二，實(shí)施具備激勵(lì)性質(zhì)的信貸服務(wù)方案，通過“一企一率”的差異化定價(jià)，如本金展期、利率優(yōu)惠等方式，來鼓勵(lì)小微企業(yè)加強(qiáng)信用的管理，謹(jǐn)慎對待信用風(fēng)險(xiǎn)。通過實(shí)施名單制管理，充分利用銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，預(yù)判客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度，與小微企業(yè)通過信息互享和宣傳引導(dǎo)，加強(qiáng)小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和信用意識(shí)。

（四）加快產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施精準(zhǔn)營銷

推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰧?shí)際情況，在產(chǎn)品和服務(wù)上鼓勵(lì)創(chuàng)新，根據(jù)小微客戶的真實(shí)需求來提供金融服務(wù)產(chǎn)品。首先，地區(qū)分支機(jī)構(gòu)要采取激勵(lì)措施，鼓勵(lì)一線營銷團(tuán)隊(duì)實(shí)施需求導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新，極強(qiáng)對農(nóng)村地方市場的調(diào)研，制定科學(xué)合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。其次，加強(qiáng)模塊化金融產(chǎn)品的供給，銀行對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行拆分、組合，建立產(chǎn)品池，針對目標(biāo)客戶群的一致需求和特殊客戶的差異化需求，在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶實(shí)際情況進(jìn)行分析，提供差異性的信貸服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)不同縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，其發(fā)展也具有相似性，因此，通過產(chǎn)品細(xì)分，滿足差異性的金融需求，模塊化的產(chǎn)品組合，義保證了創(chuàng)新成本可控制，從而因地制宜的實(shí)施精準(zhǔn)營銷，實(shí)現(xiàn)銀企的共同發(fā)展。

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