摘要：近年來，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及移動終端的全面推廣，極大程度地促進了金融科技行業(yè)的崛起，并潛移默化地改變了客戶的金融消費行為和交易習(xí)慣。而隨著5G時代的大幕拉開，金融行業(yè)已暗潮涌動，準(zhǔn)備迎接新一輪的洗牌?？蛻敉ㄟ^數(shù)字化的方式獲取金融服務(wù)、銀行通過數(shù)字化的方式營銷客戶已成為時代趨勢;而相對國有銀行和全國性商業(yè)銀行而言，地方性銀行數(shù)字化運營的基礎(chǔ)較為薄弱，因此地方性銀行對高質(zhì)量、高效率完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求顯得尤為重要和急迫。

關(guān)鍵詞：地方性銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;困境;對策

一、引言

現(xiàn)階段國內(nèi)銀行業(yè)正深處改革創(chuàng)新的重要時期;而國際氛圍的不安動蕩、利率市場化的加速改革、金融科技的迅猛發(fā)展、客戶行為的不斷變化，這眾多因素?zé)o一不對地方性銀行產(chǎn)生了極大的影響。在科技的助力下，中國的金融服務(wù)業(yè)正從“信息科技十金融”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”向“智能十金融”轉(zhuǎn)型。面對變革，中國銀行業(yè)亟須探索新定位、新技術(shù)、新模式，如果不能選擇良好的模式進行轉(zhuǎn)型，很難保證未來不會有一大批銀行陷入困境，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是銀行發(fā)展的一種可行模式。

二、地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要困境

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略缺乏相應(yīng)人才

近年來，越來越多的地方性銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為核心戰(zhàn)略。數(shù)字化能夠為客戶提供更加簡便的服務(wù)和更為人性化的體驗，同時更多的無感金融服務(wù)也隨之而來，對于客戶的維護和吸引具有重要意義，這將幫助地方性銀行向開放性銀行發(fā)展。目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)層面逐步向更深層次的領(lǐng)域邁進，這對數(shù)字化人才能力和銀行人才儲備提出了更大的挑戰(zhàn)，但由于地方性銀行人力資源相對匱乏，尤其是“業(yè)務(wù)十科技”復(fù)合型人才的儲備不足，導(dǎo)致了數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉步維艱。

（二）數(shù)據(jù)治理能力亟待提升

數(shù)據(jù)治理需要做到系統(tǒng)性和全面性，這就要求銀行的相關(guān)部門密切協(xié)作、相互配合，盡量提高數(shù)據(jù)治理的深度。國內(nèi)的一些大型銀行早就對數(shù)據(jù)管理做出了相應(yīng)布局，在戰(zhàn)略層面也完成了一部分部署，但是地方性銀行較少有針對數(shù)據(jù)治理工作方面的意識，往往靠傳統(tǒng)的人工方式收集數(shù)據(jù)，手段單一的同時導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量很難保證，對客戶的各類信息標(biāo)簽也缺乏標(biāo)準(zhǔn)化定義和管理，從而無法基于全行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進行數(shù)據(jù)質(zhì)量核驗，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量的不穩(wěn)定。

（三）資金投入規(guī)模相對有限

現(xiàn)階段國內(nèi)銀行業(yè)之間的競爭日益加劇，四大銀行占據(jù)了絕大部分市場，再加之地方性銀行存在一些先天劣勢，比如服務(wù)產(chǎn)品相對單一、營利措施較為傳統(tǒng)、網(wǎng)點布局及服務(wù)能力不足等，一定程度上限制了地方性銀行的效益。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的技術(shù)設(shè)備、人才、時間等多方面支持，使得地方性銀行承受了極大的資金壓力，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量、效率很難保證。

三、地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行對策

（一）組織文化培養(yǎng)、促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

人才儲備及文化培養(yǎng)是銀行能否真正完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心問題。傳統(tǒng)地方性銀行無論是在數(shù)字化人才的數(shù)量、質(zhì)量還是企業(yè)文化底蘊等諸多方面都很難和新型金融或非金融機構(gòu)進行比較。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)健康完成勢必要依靠一些專業(yè)性、思維性、技術(shù)性全面的數(shù)字化人才，因此為改變地方性銀行人員的傳統(tǒng)固化思維、促進各項新興技術(shù)與相關(guān)業(yè)務(wù)進行完美融合，地方性銀行需要以自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法為依據(jù)，適當(dāng)加大相關(guān)投入，不斷引入高素質(zhì)專業(yè)人才，同時進一步加快自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)、制度的整合，引導(dǎo)整體組織培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識，使員工深刻理解和實踐數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施，最終在內(nèi)部建立與時俱進的企業(yè)文化。

（二）加強數(shù)據(jù)應(yīng)用、引入大數(shù)據(jù)等成熟技術(shù)

任何一位客戶都可能通過銀行的不同服務(wù)渠道，與該銀行進行多種交易活動。為了更好地推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，地方性銀行要保證對客戶的各種活動、交易和賬戶進行統(tǒng)一的信息把控，從而精準(zhǔn)、高效地為客戶提供統(tǒng)一的信息或最佳產(chǎn)品。銀行需要設(shè)立相應(yīng)的分析機制，引入大數(shù)據(jù)等先進理念，通過洞察分析、流程優(yōu)化等方式和高效、精準(zhǔn)的工具，最大程度提升決策的準(zhǔn)確性，加強對客戶需求的整體把控水平。

（三）精準(zhǔn)投入發(fā)力、加強后臺運營的數(shù)字化改造

客戶體驗提升是金融服務(wù)行業(yè)永恒的話題。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)只聚焦前臺營銷策略的數(shù)字化推動，更應(yīng)通過對后臺運營流程的數(shù)字化改造降低人工成本、提高容錯率。后臺運營的數(shù)字化改造可以改善客戶體驗、降低人工成本、提升業(yè)務(wù)辦理效率;同時，通過在操作過程中實現(xiàn)直通式處理等方式，減少錯誤及各類問題的出現(xiàn)，繼而提升地方性銀行的競爭力和客戶滿意度。

四、結(jié)束語

綜上所述，地方性銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐是大勢所趨，但由于人才、技術(shù)、能力、資金等問題使得地方性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中舉步維艱，本文針對各類問題給出了可行對策，以求為地方性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一定的理論依據(jù)和保障。只有根據(jù)自身優(yōu)勢和特點制定轉(zhuǎn)型計劃，積極培養(yǎng)組織和人才能力，才能在未來的數(shù)字時代獲得更大的競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

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作者簡介：

張寅峰，杭州聯(lián)合銀行，浙江杭州。