王心怡

摘 要：現(xiàn)今，我國正在大力支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，并要求提升消費(fèi)市場的多元化，而大學(xué)生雖然無固定收入，但其消費(fèi)水平卻比較高，因此也成為貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象?，F(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)上各種貸款平臺魚龍混雜，而大學(xué)生自身又缺乏貸款經(jīng)驗(yàn)，因此無法有效的防范很多風(fēng)險。如何用好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸這把雙刃劍，對于我國大學(xué)生的健康成長有著非常重要的影響。本文主要分析了大學(xué)生借貸服務(wù)的引導(dǎo)策略，如何培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，希望能夠更好的幫助大學(xué)生的健康成長。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險成因；防范策略

現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了飛速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸也越來越普及，金融服務(wù)也正在朝著這一趨勢發(fā)展?？墒沁@些年來，因大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸而導(dǎo)致的惡性事件不斷增多，這是我們不得不深思，應(yīng)怎樣保持網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，減少其不良影響。以下主要圍繞著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況展開簡單的分析與探討：

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況

（一）網(wǎng)貸公司的貸款方式

一般條件下，大學(xué)生借貸的原因就是超前消費(fèi)和提前繳費(fèi)兩種。在這一理念之下，很多商家以及金融機(jī)構(gòu)都會采取分期付款、提前透支等形式來為大學(xué)生購物提供便利。主要的形式有以下三種：第一，使用分期付款的方式，其還款形式有無息還款、有息還款和利息優(yōu)惠三種類型，一般都是按月還款以減小大學(xué)生的壓力；第二，向銀行申請小額度的信用卡，學(xué)生往往并沒有固定收入來源，使用小額度信用卡能夠滿足其提前消費(fèi)的需求；第三，向第三方平臺小額借款或者打白條，這一方式的手續(xù)非常簡便，往往通過手機(jī)就可以完成，并且款項(xiàng)到賬速度也非常快。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展進(jìn)步，使大學(xué)生借貸也向著互聯(lián)網(wǎng)金融融資方向發(fā)展。這給我們的日常生活帶來極大便利的同時，也使得大學(xué)生盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、貪圖享樂等問題出現(xiàn)率大大提高。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜

在2016年3月25日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和新華網(wǎng)思客便共同發(fā)布了《對個體網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析與監(jiān)管建議》。其中的內(nèi)容主要包括：“因監(jiān)管過于寬松，現(xiàn)今各種不規(guī)范及詐騙行為與日增多，2013到015年間，問題平臺數(shù)的數(shù)量正在不斷攀升，所占比例從12%發(fā)展到了2015年的31%，也就是三分之一的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會出現(xiàn)問題。”為吸引大學(xué)生借貸者，放款者往往會針對他們設(shè)置優(yōu)惠條件，甚至不需要抵押和擔(dān)保，只需要學(xué)生證以及身份證的復(fù)印件就可以。校園貸的持續(xù)發(fā)展，使借貸公司的套路也層出不窮，慢慢的由無需擔(dān)保變成了“以防萬一，拍個裸照”，這使得大學(xué)生借貸方式慢慢變得不合法不合規(guī)，最終使得網(wǎng)絡(luò)借貸問題愈加嚴(yán)重。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全隱患

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的各種不規(guī)范操作以及大學(xué)生健康消費(fèi)觀念的缺失，很多大學(xué)生往往是在還款日才發(fā)現(xiàn)自己無力承擔(dān)如此多的債務(wù)。為了能夠暫時還上貸款，他們會向親友求助甚至直接向另外以加貸款公司辦理貸款，欠款金額增加的同時也帶來了非常大的心理壓力。而學(xué)生無法按期還款時，則貸款公司會公開學(xué)生個人信息，甚至通知學(xué)生家長或者朋友，嚴(yán)重危害學(xué)生的身心健康。此外，學(xué)生的債務(wù)也由于利息的存在越來越多，最終便會使得學(xué)生自我放棄，甚至有人因無法承受過大心理壓力而自殺。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的不合理使用造成了非常嚴(yán)重的家庭矛盾、家校矛盾，對于社會穩(wěn)定有著非常不利的影響。

（四）大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的盛行，使大學(xué)生所面臨的誘惑也越來越多，大學(xué)生對于世界充滿好奇心，而且接受新鮮事物的能力也比較強(qiáng)，這進(jìn)一步刺激了他們的消費(fèi)欲望。所以，很多大學(xué)生會使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的形式滿足自己的虛榮心，獲得自己想要的產(chǎn)品和服務(wù)。長此以往，大學(xué)生群體中便會“拜金主義”風(fēng)盛行，而校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)腐蝕了大學(xué)生的消費(fèi)觀和價值觀。大學(xué)生雖然能夠在網(wǎng)貸中得到短暫的快樂，但事后卻可能面臨很大的痛苦，有時還會因此步入歧途。所以，校園網(wǎng)貸對于大學(xué)生價值觀有著很大的危害，不利于大學(xué)生的健康成長。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險及其成因

（一）各種網(wǎng)絡(luò)平臺的迅速發(fā)展

目前，我國比較出名的P2P網(wǎng)貸平臺包括人人貸、有利網(wǎng)等，剩下的網(wǎng)絡(luò)平臺在規(guī)模和大小上有很大區(qū)別，種類也比較繁瑣。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念最早出現(xiàn)于美國，就是借助網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)資金的流動，這樣的形式除了能夠使閑置資金得到流動，而且提供了一個比較低成本的融資渠道。但我們必須認(rèn)識到，這一金融模式雖然很大程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了很多人的生活水平，但是網(wǎng)貸平臺的不斷發(fā)展使其將觸角延伸到大學(xué)生，希望通過大學(xué)生借貸來獲得高額的利潤回報(bào)。

（二）網(wǎng)貸的門檻較低

市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展進(jìn)步促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，但在市場自由競爭的大環(huán)境中，各個網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)之間也存在著十分激烈的競爭?，F(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共有2000多個，其實(shí)力水平也有很大的區(qū)別。但這些平臺都希望在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中獲利。幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)都是以利益為趨勢的，為了獲利會不斷的降低門檻。在貸款期間，只需要提供相應(yīng)的身份信息而不需要繁瑣的手續(xù)，但這樣操作的風(fēng)險是很大的，但大學(xué)生一般比較樂于接受這種貸款形式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境中，人們的融資形式也有了很大的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新興事物，人們可能不知道其確切定義，但卻在生活中廣泛應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為載體的金融平臺，在這一平臺中能夠完成金融中介、支付與信息通融等業(yè)務(wù)。但這一新型融資方式與商業(yè)銀行、資本市場融資都有一定的區(qū)別。例如，使用傳統(tǒng)金融模式獲得資金支持的人一般都需要去銀行，但大學(xué)生通過使用互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式，便能夠使互聯(lián)網(wǎng)貸款方式更加高效，所獲得的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)會也會更多。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生。

（四）大學(xué)生風(fēng)險意識的匱乏

大學(xué)生所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)貸款一般都是個人行為，事先不會和家里商量，因此長輩也無法給予正確的引導(dǎo)，這便使得大學(xué)生更容易受到社會上不良信息的誘導(dǎo)，目前有部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺甚至?xí)褂谩奥阗J”的方式對大學(xué)生產(chǎn)生錯誤的引導(dǎo)。社會公眾對于這樣的做法一直都是強(qiáng)烈譴責(zé)的，但其對于大學(xué)生造成的傷害還是很大的。分析這一現(xiàn)象的根源還是大學(xué)生風(fēng)險意識的匱乏。雖然大學(xué)生從年齡、知識方面來說已經(jīng)屬于高階知識分子，但由于尚未真正踏入社會，因此思想還很不成熟，一旦遇到問題，則無法第一時間做出理性的判斷。此外，學(xué)生和公司開展貸款交易時，雙方之間的信息也是不對稱的，大學(xué)生對于網(wǎng)貸條款的認(rèn)識往往也比較模糊，在貸款到期時才會真正認(rèn)識到其嚴(yán)重性。所以，大學(xué)生自身風(fēng)險意識的匱乏也是各種網(wǎng)絡(luò)借貸問題發(fā)生的根源之一。

（五）大學(xué)生未樹立正確的價值觀

社會的持續(xù)發(fā)展進(jìn)步，使現(xiàn)今大學(xué)生的價值觀也產(chǎn)生了很大的變化。大學(xué)生在大學(xué)階段接觸到的信息呈幾何增長，因此常常會不考慮家庭實(shí)際，為了滿足自己的攀比心理而消費(fèi)一些超出自己能力的東西?！鞍萁鹬髁x”思潮的興起扭曲了大學(xué)生的價值觀，若無法及時遏制這種不良思想，則學(xué)生自身發(fā)展會受到很大的阻礙。研究表明，網(wǎng)貸事件幾乎都是來源于分期付款，所消費(fèi)的一般都是電子產(chǎn)品和服裝，但這些本就不是大多數(shù)家庭能力范疇內(nèi)的。所以，學(xué)生價值觀的扭曲也是網(wǎng)絡(luò)借貸問題發(fā)生的根源之一。

（六）大學(xué)生誠信意識的匱乏

大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)和提高自己的還款意識和觀念?，F(xiàn)今，助學(xué)貸款的壞賬率已達(dá)到8%，且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的壞賬風(fēng)險也比較高，而這除了會損害P2P平臺的利益，還會影響大學(xué)生的誠信檔案，使其信用不良，甚至對以后就業(yè)產(chǎn)生不良影響。

三、如何有效降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險

這些年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)取代了原有的消費(fèi)形式，金融產(chǎn)品的合理使用也極大的豐富了人們的生活。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)貸款與我們生活的聯(lián)系也越來越緊密。網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍，在給人們帶來消費(fèi)樂趣的同時，長期以往，生活也會變得非?；靵y，對人們產(chǎn)生非常不利的影響。因此我們必須正確對待網(wǎng)絡(luò)貸款，這樣才能夠有效的降低各種風(fēng)險的發(fā)生。

（一）建立大學(xué)生網(wǎng)貸法律法規(guī)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新型的金融模式，為了使這一模式更加規(guī)范，應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。建立起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)政策，制定好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范條例，使網(wǎng)絡(luò)借貸更加透明化。此外，政府在監(jiān)管期間也應(yīng)當(dāng)做到有法可依，要鼓勵和支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相符的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，制止風(fēng)險不可控的網(wǎng)貸服務(wù)，更好的保證大學(xué)生網(wǎng)貸的合理化。

（二）確定好大學(xué)生網(wǎng)貸監(jiān)管的主體和職責(zé)

要建立大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和分支機(jī)構(gòu)，在經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審查批準(zhǔn)后，確定好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍。要對目前存在的借款服務(wù)提供相應(yīng)的保證，對于今后可能產(chǎn)生的新型業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持謹(jǐn)慎但開放的態(tài)度，若成熟可行則給予支持，嚴(yán)格開展市場準(zhǔn)入管理工作，做好監(jiān)督工作，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以順利開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外，還需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的審批，建立更為靈活的市場準(zhǔn)入監(jiān)管原則，健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管體系，更好的維護(hù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。

（三）合理處理網(wǎng)絡(luò)不良宣傳和暴力催款

現(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的非常迅速，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借助百度、微信、微博等客戶端，宣傳零首付、零利息、免負(fù)擔(dān)等虛假的廣告宣傳標(biāo)語，這大大夸大了網(wǎng)絡(luò)借貸的益處，對其缺點(diǎn)閉口不提，極易使涉世未深的大學(xué)生進(jìn)入消費(fèi)“陷阱”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對網(wǎng)絡(luò)借貸不良問題進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，并對新媒體平臺進(jìn)行管控，平臺內(nèi)部還需要做好自查和整改工作，一旦發(fā)現(xiàn)不良宣傳標(biāo)語則應(yīng)要求立即下架。此外，還要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的催款行為予以約束，減少暴力收租問題的出現(xiàn)。

（四）做好校園安全教育知識的普及工作

學(xué)校應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，要對校園內(nèi)的不良網(wǎng)貸行為進(jìn)行檢測，并嚴(yán)密關(guān)注校園內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況。學(xué)校方面需要嚴(yán)格禁止學(xué)生加入到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺代理中，嚴(yán)格禁止學(xué)生幫助網(wǎng)貸平臺推廣業(yè)務(wù)或者是兼職在宿舍樓內(nèi)派發(fā)廣告?zhèn)鲉危瑖?yán)禁在學(xué)校內(nèi)部粘貼不良宣傳的海報(bào)。對于那些已經(jīng)參與到網(wǎng)絡(luò)借貸中的學(xué)生，則應(yīng)及時的開展組織和教育工作，避免學(xué)生越陷越深。大學(xué)生自身也要轉(zhuǎn)變自己的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)出健康、合理的消費(fèi)觀，對于網(wǎng)絡(luò)貸款持有一個合理的態(tài)度。除此之外，在貸款消費(fèi)時也應(yīng)當(dāng)考慮到自己的償還能力，切忌盲目貸款，在消費(fèi)時始終堅(jiān)持適度的原則。

結(jié)語：

總之，網(wǎng)絡(luò)借貸作為現(xiàn)今一種新興的消費(fèi)方式，在大學(xué)生日常學(xué)習(xí)和生活中都占據(jù)著十分重要的地位。網(wǎng)絡(luò)借貸渠道的出現(xiàn)在金融盈利和便利方面都有著非常積極的意義。但是，在其他方面尤其是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸方面還存在著很多問題，相關(guān)保護(hù)措施也未能真正發(fā)揮作用，這不僅使得社會經(jīng)濟(jì)秩序非?；靵y，也使大學(xué)生群體面臨著更大的心理負(fù)擔(dān)和壓力。所以，必須要制定完善的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范措施，針對問題做好整改工作，形成大學(xué)生合理、理性的消費(fèi)觀念，促進(jìn)城市社會經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。

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