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        聚焦第三方支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)管

        2019-09-10 04:52:09周筱瑜?吳帆
        現(xiàn)代營銷·理論 2019年2期
        關(guān)鍵詞:非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)賬戶

        周筱瑜?吳帆

        摘 要:隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,第三方支付機(jī)構(gòu)備付金是一筆不容小覷的巨大金額。如此龐大的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)中將會(huì)產(chǎn)生各種備付金問題。如何科學(xué)、合理地監(jiān)管備付金成為一個(gè)重要課題。

        關(guān)鍵詞:備付金;監(jiān)管

        一、概念

        客戶備付金即“隨時(shí)準(zhǔn)備支付的資金”,是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。以淘寶購物為例,顧客在淘寶購買付款后,賬款先到支付寶,存放在支付寶的錢就是客戶備付金,等顧客收貨并確認(rèn)收貨后,賬款再由支付寶轉(zhuǎn)至賣家。

        客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)??蛻魝涓督鸩灰钥蛻舯救嗣x存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

        二、現(xiàn)狀及交存背景

        (一)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金現(xiàn)狀

        資金規(guī)模巨大,并在多家銀行分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開立13個(gè)備付金賬戶,最多的開立備付金賬戶達(dá)70個(gè),到2019年備付金規(guī)模更是飛速發(fā)展。

        (二)存在問題

        1、挪用、占用

        違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

        2、變相行使央行清算職能

        支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營??赡芙璐吮憷麨橄村X等犯罪活動(dòng)提供通道,增加金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

        3、存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

        客戶備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理。

        4、偏離支付服務(wù)主業(yè)

        通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂,破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

        三、監(jiān)管及有關(guān)政策

        (一)備付金集中存管循序漸進(jìn)且合理穩(wěn)定。

        《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號(hào))規(guī)定:非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

        《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(銀發(fā)〔2016〕112號(hào))規(guī)定:建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出,降低客戶備付金資金沉淀,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本原、創(chuàng)新支付服務(wù),不以變相吸收存款賺取利息收入。

        客戶備付金是客戶在使用第三方支付時(shí),由于第三方支付交易存在的時(shí)間差所產(chǎn)生巨大的資金沉淀。而沉淀資金對(duì)支付機(jī)構(gòu)完全是“無成本資金”,一些支付機(jī)構(gòu)以自己的名義存入商業(yè)銀行以獲取大致在年化3%至4%的協(xié)議存款利息。

        近兩年,央行更是加大備付金管理力度,“密集發(fā)文”便是業(yè)內(nèi)人士對(duì)于監(jiān)管的普遍感受。2017年4月17日,支付機(jī)構(gòu)首次將客戶備付金集中交存至央行專用存款賬戶,首次交存的平均比例為20%,2017年末,要求支付機(jī)構(gòu)從2018年起調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例,由現(xiàn)行的20%左右提升到50%左右。2018年6月再次發(fā)出通知,要求支付機(jī)構(gòu)自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例,并于2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%交存。

        (二)備付金集中存管整肅金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        備付金集中上交至央行存管賬戶和實(shí)施“斷直連”等工作,便于央行掌握資金流向,堵住市場(chǎng)漏洞,避免部分支付機(jī)構(gòu)挪用或占用客戶備付金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融安全和國家安全。

        (三)備付金集中存管穩(wěn)定市場(chǎng)流動(dòng)性。

        備付金集中存管由商行改為央行,并不影響消費(fèi)者日常交易支付行為,集中存放比分散存放更利于備付金的統(tǒng)籌管理和日常使用。備付金集中交存比例是漸進(jìn)性的,規(guī)范支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理,提升業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,可能對(duì)商行通過貸款方式獲取貨幣價(jià)值的能力有所減弱,但對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)流動(dòng)性不構(gòu)成影響[1]。

        (四)備付金集中存管推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)回歸消費(fèi)者。

        依靠備付金“吃利差”的盈利模式徹底結(jié)束,規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展,合理監(jiān)管、有效引導(dǎo)、疏堵并行,回歸支付服務(wù)主線,增強(qiáng)支付用戶資金安全,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí),形成安全、可靠的支付生態(tài)環(huán)境,推動(dòng)支付行業(yè)快速、便民、公平發(fā)展,促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]董希淼.備付金由央行集中存管好在哪里.中新經(jīng)緯,2019(1)

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