亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        聚焦第三方支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)管

        2019-09-10 04:52:09周筱瑜?吳帆
        關(guān)鍵詞:非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)

        周筱瑜?吳帆

        摘 要:隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,第三方支付機(jī)構(gòu)備付金是一筆不容小覷的巨大金額。如此龐大的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)中將會(huì)產(chǎn)生各種備付金問(wèn)題。如何科學(xué)、合理地監(jiān)管備付金成為一個(gè)重要課題。

        關(guān)鍵詞:備付金;監(jiān)管

        一、概念

        客戶(hù)備付金即“隨時(shí)準(zhǔn)備支付的資金”,是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶(hù)的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。以淘寶購(gòu)物為例,顧客在淘寶購(gòu)買(mǎi)付款后,賬款先到支付寶,存放在支付寶的錢(qián)就是客戶(hù)備付金,等顧客收貨并確認(rèn)收貨后,賬款再由支付寶轉(zhuǎn)至賣(mài)家。

        客戶(hù)備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù),但不同于客戶(hù)本人的銀行存款,不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)??蛻?hù)備付金不以客戶(hù)本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

        二、現(xiàn)狀及交存背景

        (一)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金現(xiàn)狀

        資金規(guī)模巨大,并在多家銀行分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立13個(gè)備付金賬戶(hù),最多的開(kāi)立備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè),到2019年備付金規(guī)模更是飛速發(fā)展。

        (二)存在問(wèn)題

        1、挪用、占用

        違規(guī)占用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

        2、變相行使央行清算職能

        支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營(yíng)??赡芙璐吮憷麨橄村X(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道,增加金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

        3、存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

        客戶(hù)備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理。

        4、偏離支付服務(wù)主業(yè)

        通過(guò)擴(kuò)大客戶(hù)備付金規(guī)模賺取利息收入,造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂,破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

        三、監(jiān)管及有關(guān)政策

        (一)備付金集中存管循序漸進(jìn)且合理穩(wěn)定。

        《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào))規(guī)定:非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金,客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

        《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(銀發(fā)〔2016〕112號(hào))規(guī)定:建立支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管制度。要求支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金的利息支出,降低客戶(hù)備付金資金沉淀,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本原、創(chuàng)新支付服務(wù),不以變相吸收存款賺取利息收入。

        客戶(hù)備付金是客戶(hù)在使用第三方支付時(shí),由于第三方支付交易存在的時(shí)間差所產(chǎn)生巨大的資金沉淀。而沉淀資金對(duì)支付機(jī)構(gòu)完全是“無(wú)成本資金”,一些支付機(jī)構(gòu)以自己的名義存入商業(yè)銀行以獲取大致在年化3%至4%的協(xié)議存款利息。

        近兩年,央行更是加大備付金管理力度,“密集發(fā)文”便是業(yè)內(nèi)人士對(duì)于監(jiān)管的普遍感受。2017年4月17日,支付機(jī)構(gòu)首次將客戶(hù)備付金集中交存至央行專(zhuān)用存款賬戶(hù),首次交存的平均比例為20%,2017年末,要求支付機(jī)構(gòu)從2018年起調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例,由現(xiàn)行的20%左右提升到50%左右。2018年6月再次發(fā)出通知,要求支付機(jī)構(gòu)自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例,并于2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%交存。

        (二)備付金集中存管整肅金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        備付金集中上交至央行存管賬戶(hù)和實(shí)施“斷直連”等工作,便于央行掌握資金流向,堵住市場(chǎng)漏洞,避免部分支付機(jī)構(gòu)挪用或占用客戶(hù)備付金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融安全和國(guó)家安全。

        (三)備付金集中存管穩(wěn)定市場(chǎng)流動(dòng)性。

        備付金集中存管由商行改為央行,并不影響消費(fèi)者日常交易支付行為,集中存放比分散存放更利于備付金的統(tǒng)籌管理和日常使用。備付金集中交存比例是漸進(jìn)性的,規(guī)范支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理,提升業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,可能對(duì)商行通過(guò)貸款方式獲取貨幣價(jià)值的能力有所減弱,但對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)流動(dòng)性不構(gòu)成影響[1]。

        (四)備付金集中存管推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)回歸消費(fèi)者。

        依靠備付金“吃利差”的盈利模式徹底結(jié)束,規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展,合理監(jiān)管、有效引導(dǎo)、疏堵并行,回歸支付服務(wù)主線,增強(qiáng)支付用戶(hù)資金安全,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí),形成安全、可靠的支付生態(tài)環(huán)境,推動(dòng)支付行業(yè)快速、便民、公平發(fā)展,促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]董希淼.備付金由央行集中存管好在哪里.中新經(jīng)緯,2019(1)

        猜你喜歡
        非銀行金融風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)
        我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管思路研究
        金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳教育
        大社會(huì)(2020年3期)2020-07-14 08:44:16
        探索自由貿(mào)易賬戶(hù)體系創(chuàng)新應(yīng)用
        構(gòu)建防控金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
        外匯賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)
        銀行的影子
        投資與合作(2019年1期)2019-04-12 03:06:04
        父親的股票賬戶(hù)
        特別健康(2018年4期)2018-07-03 00:38:20
        銀行和非銀行杠桿率的決定
        財(cái)訊(2018年12期)2018-05-14 08:55:52
        大力增強(qiáng)憂(yōu)患意識(shí) 進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)
        淺析非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展研究
        成功(2017年6期)2017-03-28 05:12:49
        国产亚洲一区二区三区成人| 少妇装睡让我滑了进去| 欧美做受视频播放| 国产亚洲成年网址在线观看| 久久久精品国产av麻豆樱花| 噜噜综合亚洲av中文无码| 国产农村乱子伦精品视频| 人妻丰满av无码中文字幕| 国产av精品一区二区三区不卡| 亚洲 小说区 图片区 都市| 国产在视频线精品视频| 调教在线播放黄| 日本在线无乱码中文字幕| 无套熟女av呻吟在线观看| 亚洲欧美日韩人成在线播放| 亚洲成a人片在线观看导航| 99麻豆久久精品一区二区| 欧美国产激情二区三区| 开心婷婷五月激情综合社区| japanese色国产在线看视频| 香港三级日本三韩级人妇久久| 无遮挡18禁啪啪羞羞漫画| 人人狠狠综合久久亚洲婷婷| 亚洲av人片在线观看调教| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 女人被狂躁到高潮视频免费网站| 久久久久久亚洲AV成人无码国产| 国产精品区二区东京在线| 国产精品无码一区二区三区在| 国产在线无码制服丝袜无码| 亚洲国产福利成人一区二区| 99久久精品国产91| 丰满岳乱妇一区二区三区| 国产一及毛片| 精品一区二区三区老熟女少妇 | 精品综合久久久久久888蜜芽| 亚洲日韩∨a无码中文字幕| 久久国产亚洲中文字幕| 亚洲国产综合久久天堂| 国产精品久久久久久亚洲av| 人妻精品一区二区三区视频|