邢相娟

摘?要：近年來，校園消費(fèi)信貸呈迅猛增長之勢，大學(xué)生已逐漸成為信貸消費(fèi)的主要群體之一，但由于大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，且缺乏科學(xué)健康的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致部分大學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)過度、無力償還的現(xiàn)象，由此衍生的一系列不良問題需要我們進(jìn)行深入分析與研究。對此，本文探討了大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響與對策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;信貸消費(fèi);影響;對策分析

當(dāng)前階段，大學(xué)生貸款、借貸等現(xiàn)象層出不窮，校園信貸消費(fèi)的增長速度驚人。大學(xué)生信貸消費(fèi)有助于提高其生活水平、建立大學(xué)生誠信體系、刺激我國經(jīng)濟(jì)增長。但大部分學(xué)生缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，加之受到不健康消費(fèi)觀念的影響，一些大學(xué)生逐漸消費(fèi)過度，由于無力償還而造成被告上法庭、跳樓自殺、退學(xué)等不良事件，值得我們深入思考。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)的利弊影響

（1）有利影響

首先，能夠暫時緩解大學(xué)生的消費(fèi)壓力，提高大學(xué)生的生活質(zhì)量。例如，一些大學(xué)生在網(wǎng)購時會選擇螞蟻花唄，由于螞蟻花唄在一個月內(nèi)還款不需要利息，大部門學(xué)生會選擇先使用螞蟻花唄，在次月還款。其次，大學(xué)生借貸消費(fèi)有利于緩解創(chuàng)業(yè)資金壓力，目前選擇自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生逐漸增多，但都苦于資金缺乏問題，而信貸消費(fèi)能夠環(huán)節(jié)大學(xué)生的資金壓力，有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)展。最后，大學(xué)生信貸消費(fèi)能夠提高消費(fèi)水平，帶動經(jīng)濟(jì)增長，根據(jù)資料顯示，有11%的學(xué)生存在負(fù)債現(xiàn)象，超前消費(fèi)已成為趨勢，能夠拉動經(jīng)濟(jì)快速增長，成為經(jīng)濟(jì)社會的活躍消費(fèi)主力。

（2）弊端影響

首先，會引誘學(xué)生盲目消費(fèi)，影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念，使學(xué)生存在攀比心理，一些學(xué)生購買商品不考慮實(shí)用性，缺乏一定的理財觀念。其次，貸款額度高，大學(xué)生無法按時償還貸款。最后，大學(xué)生在進(jìn)行借貸消費(fèi)時，極易被不法分子利用。近幾年的大學(xué)生過度借貸消費(fèi)而造成的不良事件層出不窮，根據(jù)調(diào)查得知，一些校園貸平臺為了吸引學(xué)生借貸消費(fèi)，會夸大宣傳低利息或零利息等，但隨之而來的確實(shí)高昂的保障金與管理費(fèi)用，這些費(fèi)用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行正常利息的。由于大學(xué)生的社會經(jīng)驗(yàn)少，對金融知識了解不多，在缺乏防范意識的情況下極易落入不法分子的圈套，進(jìn)而上當(dāng)受騙承受不良后果。

二、正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)的幾點(diǎn)對策

（1）綜合分析貸款成本

大學(xué)生貸款消費(fèi)的利息有高有低，一些貸款的費(fèi)用較高，且收費(fèi)項目多。一些貸款不存在利息問題，但又包含著隱瞞或模糊各項費(fèi)用的問題，例如審核費(fèi)用、咨詢費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用等，存在額外收費(fèi)的問題。通常來說，門檻高、限制條件多的貸款利率較低，但方便申請、限制條件不多的貸款利率較高。這就要求大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)貸款時，應(yīng)綜合分析各項因素，特別是針對貸款的費(fèi)用與利率，以免造成不必要的麻煩。

（2）考慮自身還款能力

大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)貸款時，必須要分析自己的收入及還款能力情況，應(yīng)確保具備足夠的還款能力，能夠滿足還款要求。大學(xué)生在貸款時應(yīng)量力而行，在分期購物時，應(yīng)確保具備足夠的還款來源，以免發(fā)生無力還款的問題。應(yīng)結(jié)合自身需要，用多少貸多少。若貸款的金額過高，還款期限長，還款時的金額自然越高，這就需要大學(xué)生承受較高的壓力。一旦發(fā)生不能及時還款的問題，會影響信用，嚴(yán)重情況下會影響大學(xué)生今后的學(xué)習(xí)與生活。

（3）注意個人信息的保護(hù)

大學(xué)生在進(jìn)行信貸消費(fèi)時，需要嚴(yán)格保護(hù)個人身份證、學(xué)生證與銀行卡等重要的個人隱私信息，最大限度避免個人信息外漏。在借貸時，切記不可隨意將個人證件轉(zhuǎn)借出去，也不能盲目注冊陌生網(wǎng)站，以免個人信息被違法機(jī)構(gòu)非法利用進(jìn)行違規(guī)借貸，非法獲取利益，對個人財產(chǎn)帶來不必要的損失，對個人信用度也會造成不良影響，嚴(yán)重情況時會擾亂正常的金融秩序。

（4）警惕信貸消費(fèi)陷阱與騙局

大學(xué)生在確定辦理分期貸款時，應(yīng)在辦理前認(rèn)真檢查各項產(chǎn)品信息，清楚掌握貸款公司與相關(guān)背景，明確每項附加費(fèi)用。確定貸款額度與期限時，應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況認(rèn)真分析。在簽訂貸款合同時，應(yīng)仔細(xì)閱讀各項條款內(nèi)容，需要重點(diǎn)查看合同中的手續(xù)費(fèi)、違約金等條款，大學(xué)生應(yīng)擦亮雙眼，理智分析，不可盲目輕信商家的宣傳，以免落入貸款陷阱受到欺騙。

（5）加強(qiáng)大學(xué)生貸款公司與平臺的監(jiān)管

一些平臺受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，會夸大宣傳貸款優(yōu)勢，例如零首付、免擔(dān)保等，但隨之而來的是高利息、高違約金。還有一些貸款公司將貸款程序簡化，大學(xué)生信貸消費(fèi)缺乏統(tǒng)一監(jiān)管系統(tǒng)。因此，正規(guī)的校園貸款應(yīng)設(shè)定申請與審批程序，制定大學(xué)生貸款總額設(shè)置，以便有效監(jiān)管各類貸款平臺。

（6）培養(yǎng)大學(xué)生樹立合理健康的消費(fèi)理念

立足家庭方面來說，應(yīng)有效監(jiān)管、控制大學(xué)生的消費(fèi)情況，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，從而養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。立足高校層面來說，應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生超前消費(fèi)的風(fēng)險意識教育，使學(xué)生明確借貸消費(fèi)的利弊，引導(dǎo)大學(xué)生適度消費(fèi)。立足社會層面來說，應(yīng)不斷優(yōu)化大學(xué)生的消費(fèi)環(huán)境，使大學(xué)生進(jìn)行健康良好的消費(fèi)行為。

三、結(jié)束語

總結(jié)上文所述，發(fā)展大學(xué)生信貸，能夠在一定程度上拉動我國經(jīng)濟(jì)的增長，但也要全面考慮大學(xué)生信貸消費(fèi)引發(fā)的不良事件與影響。應(yīng)合理引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)，使其了解規(guī)范化的信貸業(yè)務(wù)，這對推進(jìn)消費(fèi)信貸市場的良性發(fā)展具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

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