楊秋芹 羅蕾 劉順華 巫俊杰

摘要：信息時代的到來，讓網(wǎng)絡(luò)信用消費走上大眾化。由于網(wǎng)絡(luò)信用消費平臺存在潛在隱患，學(xué)生自身經(jīng)濟承受能力有限，這給有關(guān)工作的開展帶來了挑戰(zhàn)和難題。本文以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用消費的現(xiàn)狀和認知為切入點，探析不同類型學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用消費的現(xiàn)狀，并以當下最具代表性的螞蟻花唄、京東白條為探究主線，旨在幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀、增強防范意識。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用消費影響因素

互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)購物已是大勢所趨。截至2018年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)達610億，占網(wǎng)民總體比例的736%。作為網(wǎng)絡(luò)購物的主流群體，越來越多大學(xué)生通過各種互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，享受分期購物或貸款消費帶來的便利。由于大學(xué)生還處于身心發(fā)展時期，自制力較差、消費觀念不成熟的因素，加之網(wǎng)絡(luò)信用消費的便利性助長了大學(xué)生過度超前消費的行為，使得經(jīng)濟來源單一的他們最終陷入嚴重透支和巨大的還款壓力。因此，如何引導(dǎo)大學(xué)生更加理性、規(guī)范地進行網(wǎng)絡(luò)信用消費，已經(jīng)成為亟待解決的問題。

一、調(diào)查對象和方法

本次調(diào)查以自愿為原則，針對于湛江市三大公辦高校（廣東海洋大學(xué)、嶺南師范學(xué)院、廣東醫(yī)科大學(xué)）的在校大學(xué)生進行問卷訪問。本次調(diào)查一共發(fā)放215份問卷，其中，回收的有效問卷為215份，有效回收率為100%。

根據(jù)有效問卷中的性別來看，男性占總調(diào)查人數(shù)的4512%，女性占總調(diào)查人數(shù)的5488%，符合三所高校中大部分出現(xiàn)的“女多男少”的情況;從調(diào)查對象對于網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品的使用經(jīng)歷來看，有過使用經(jīng)歷的人數(shù)占整體的8983%，沒有使用經(jīng)歷的占1017%。占絕大多數(shù)的具有使用經(jīng)歷的數(shù)據(jù)，對于本次調(diào)查時有所裨益的，且具有代表性。

調(diào)查采取自填式網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷，由調(diào)查對象網(wǎng)絡(luò)信用消費的基本情況、網(wǎng)絡(luò)信用消費的態(tài)度與認知等共22個問題組成，調(diào)查報告運用SPSS230進行統(tǒng)計分析。

二、調(diào)查結(jié)果和分析

本次調(diào)查主要從大學(xué)生對螞蟻花唄、京東白條的了解渠道和普及度、網(wǎng)絡(luò)信用消費內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)信用消費還款情況、網(wǎng)絡(luò)信用消費相關(guān)認知程度等幾個方面進行。

（一）受訪者對網(wǎng)絡(luò)信用消費的了解程度

在對湛江市三大公辦高校的在校大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信用消費問題的有關(guān)調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)受訪者對于網(wǎng)絡(luò)信用消費的認知程度不深，對于還款模式、持續(xù)性使用的選擇有所不同。

1受訪者了解網(wǎng)絡(luò)信用消費的渠道普遍集中于傳播媒體。在“了解網(wǎng)絡(luò)信用消費的渠道”的多選題中，4719%的同學(xué)選擇了“電視廣播”，選擇“網(wǎng)站廣告”則占比5814%。相比之下，其他選項則各自占比均未過半，足以見得傳播媒體對于受訪群體的影響力頗深。

2多數(shù)受訪者對于網(wǎng)絡(luò)信用消費的逾期后果了解效果不佳，且學(xué)校在知識普及這方面的工作效果一般。單從“所在學(xué)校是否定期舉辦關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用消費的普及會？”選項來看，121%的受訪者所在的學(xué)校沒有舉辦過普及會，149%的受訪者選擇了“沒有效果”選項，530%的受訪者選擇了“效果和作用一般”選項，只有200%選擇了“收獲頗豐”。

單從“是否對網(wǎng)絡(luò)信用消費逾期后果有所了解？”選項來看，僅65%的受訪者選擇了“沒有，完全不了解”的選項，377%的受訪者選擇了“有，比較了解”選項，456%的受訪者選擇了“有，一般了解”選項，102%則選擇了“有，非常了解”。

從交叉表整體來看，超過四分之一的學(xué)生認為學(xué)校普及和自我了解程度一般。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進步，大學(xué)生在未來將有更多可能接觸到不同形式的網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品，這需要足夠的相關(guān)知識，才能夠應(yīng)付潛在的風(fēng)險和陷阱。

（二）受訪者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用消費的使用情況

1受訪者在網(wǎng)絡(luò)信用消費使用經(jīng)歷上并無性別差異。pearson相關(guān)度為-0072，顯著性為0291，超過了005，則證明兩個分類數(shù)據(jù)彼此間沒有統(tǒng)計上的把握性，即證明性別與是否有網(wǎng)絡(luò)信用消費經(jīng)歷無關(guān)。

2網(wǎng)絡(luò)信用還款選擇模式與網(wǎng)絡(luò)信用還款期限之間存在關(guān)聯(lián)性。pearson相關(guān)度為0173，顯著性為0016，低于005（且大于001），那么說明呈現(xiàn)出005水平上的顯著性，也說明至少有95%的把握認為問卷樣本人群存在差異，兩個分類數(shù)據(jù)之間有著明顯的正相關(guān)關(guān)系，即消費期限數(shù)額越大，樣本人群對應(yīng)的還款能力也就越強。

3在促銷活動是否增加網(wǎng)絡(luò)消費頻率的態(tài)度與網(wǎng)絡(luò)信用還款期限之間存在關(guān)聯(lián)性。pearson相關(guān)度為0173，顯著性為0016，低于005（且大于001）。同理，說明呈現(xiàn)出005水平上的顯著性，也說明至少有95%的把握認為問卷樣本人群存在差異，兩個分類數(shù)據(jù)之間有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。

4受訪者在螞蟻花唄、京東白條上的單次消費上限及分布分析。受訪者在網(wǎng)絡(luò)信用消費的單次消費上限集中在500-1000元的頻數(shù)最大，在1500元以上的頻數(shù)最小，并且在500-1000元的范圍之后，隨著單次消費數(shù)額的增大，頻率呈遞減趨勢。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，與網(wǎng)絡(luò)信用消費平臺針對大學(xué)生設(shè)立的政策不無關(guān)系。打個比方，為了降低風(fēng)險，螞蟻金服會著重于限制大學(xué)生的螞蟻花唄額度，以預(yù)防逾期或償還能力有限的情況。

5有過網(wǎng)絡(luò)消費產(chǎn)品使用經(jīng)歷的受訪者對于繼續(xù)使用的態(tài)度。有2487%的受訪者選擇了“當然會”，6269%的受訪者選擇了“考慮使用，減少使用頻率”，1244%則選擇了“不考慮使用”。由此可以得知，超過半數(shù)的受訪者對于使用的持續(xù)性還是選擇支持。而選擇減少使用頻率，說明他們在一定程度上有意識到網(wǎng)絡(luò)信用消費的潛在危害性，但出于一些因素，還是會選擇使用。

三、相關(guān)建議

調(diào)查顯示，受訪者在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用消費認知中防范意識還不夠強，受訪者對于網(wǎng)絡(luò)信用消費產(chǎn)品的選擇是處于被動地位的。首先，大多數(shù)受訪者對于網(wǎng)絡(luò)信用消費呈不贊成態(tài)度，對于平臺的選擇也是受現(xiàn)下流行的媒體傳播的影響。其次，院校的普及程度也會潛移默化影響個人認知，普及越廣個人認知程度也就傾向于越高。

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀念

作為消費者的大學(xué)生群體，在選擇網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品消費前，必須要深入了解該信用產(chǎn)品的利率、還款期限和使用限制等相關(guān)信息是否在自己的接受范圍之內(nèi)。當發(fā)現(xiàn)自己成為受害者后，要保持冷靜，及時向家長和老師反饋求助，并通過法律途徑，維護自身的合法權(quán)益。并且，大學(xué)生需認真參與到學(xué)校組織的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用消費的學(xué)習(xí)活動中，同時關(guān)注社會的最新信息，了解網(wǎng)絡(luò)信用消費的新型騙局，加強防范意識。

（二）加強企業(yè)自律，提供更有針對性的政策

對于提供網(wǎng)絡(luò)信用消費產(chǎn)品的平臺來說，必須要在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下開展經(jīng)營活動，不得通過一些隱性的條款來欺騙消費者。除此之外，更應(yīng)對大學(xué)生這一特殊群體提供更加科學(xué)合理的借貸政策。

（三）學(xué)校加強有關(guān)教育，掃清盲區(qū)

學(xué)校教育是大學(xué)生知識來源的重要途徑，但是根據(jù)問卷調(diào)查可知，學(xué)校對于網(wǎng)絡(luò)信用消費的教育存在很大的缺失。因此，學(xué)校應(yīng)多開展網(wǎng)絡(luò)信用消費的知識普及知識競賽，增加關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用消費安全的選修課程及論文撰寫等。

（四）政府加強監(jiān)管力度，促進多方聯(lián)動

政府應(yīng)及時制定相應(yīng)的法律法規(guī)和加以完善，加強對企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴厲打擊套路貸等違法行為，健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，主動取締不合規(guī)的平臺。

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〔本文受廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院“攀登計劃”大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項資金資助〕

〔楊秋芹、羅蕾（通訊作者），廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院〕