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        關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考

        2019-09-01 12:24:17路宏發(fā)
        財會學(xué)習(xí) 2019年23期
        關(guān)鍵詞:金融產(chǎn)品思考創(chuàng)新

        路宏發(fā)

        摘要:近年來,隨著國家對金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的逐步推進(jìn),以及金融機(jī)構(gòu)自身在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的努力,我國金融業(yè)務(wù)的形態(tài)不斷豐富,業(yè)務(wù)質(zhì)效不斷提升,但是相較于很多西方發(fā)達(dá)國家,還是有一定差距,我國目前經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和各類實(shí)體產(chǎn)業(yè)的均衡融合發(fā)展雖然有了一定提升,但是總體而言還是有很多可待提升之處。而一個事實(shí)是,對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言,“服務(wù)”和“產(chǎn)品”永遠(yuǎn)是打開市場、提升競爭力的基礎(chǔ)條件。作為農(nóng)村商業(yè)銀行,要能夠?qū)崿F(xiàn)自身長期可持續(xù)發(fā)展能力的提升,應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,針對市場需求變化,不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作,從而使從中有效獲得新的利益增長點(diǎn)。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;思考

        2018年,銀保會出臺相關(guān)通知,對于農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營提出了明確限制,這也使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來所首肯的“圈地”經(jīng)營理念和經(jīng)營模式受到了很大的挑戰(zhàn)。與此同時,隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行競爭也日趨激烈,而很多農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)闅v史原因和自身體制原因,長期以來基本還是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主,在當(dāng)前市場環(huán)境下面臨了較為嚴(yán)重的“同質(zhì)化”競爭。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行要能夠在當(dāng)前政策和市場背景下獲得良好的發(fā)展機(jī)遇,就應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,針對市場需求變化,不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作,從而使其從中有效獲得新的利益增長點(diǎn)。

        一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

        (一)順應(yīng)當(dāng)前金融市場發(fā)展趨勢

        近年來,與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合,通過圍繞市場需求,打造特色金融服務(wù)已經(jīng)成了很多農(nóng)村商業(yè)銀行謀求自身業(yè)務(wù)形態(tài)豐富和效益新增點(diǎn)的重要途徑,如和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合發(fā)展所推出的互聯(lián)網(wǎng)金融,定向支持綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的“綠色金融”、針對電商行業(yè)打造的“電商金融”等等,通過這些帶有一定創(chuàng)新色彩的金融服務(wù),農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└囝愋偷姆?wù)、不斷提升客戶粘性,同時,在這其中,農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也得到長足發(fā)展。創(chuàng)新,無疑已經(jīng)成為很多農(nóng)村商業(yè)銀行所努力的方向,也是銀行業(yè)所不斷唱響的主旋律。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,是當(dāng)前趨勢下順勢而為之舉。

        (二)有利于形成“差異化、特色化”經(jīng)營模式

        目前,我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已逾四千家,而幾乎所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都是脫胎于早年的農(nóng)村信用合作社,在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營理念、市場定位方面有著較大的相似性。當(dāng)前隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著同質(zhì)化競爭越來越明顯的狀態(tài),因此,農(nóng)村商業(yè)銀行只有加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,才能夠從同質(zhì)化競爭的局面中進(jìn)行“突圍”,尋找到屬于自身的特色化差異化經(jīng)營路徑,使得農(nóng)村商業(yè)銀行自身能夠形成獨(dú)特的市場形象和市場口碑,并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶。

        (三)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力

        首先,就很多農(nóng)村商業(yè)銀行而言,積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新,一方面,可以為農(nóng)村商業(yè)銀行開展客戶營銷提供一個更為有效的切入點(diǎn),提高營銷的精準(zhǔn)性和獲客的有效性,是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行市場拓展能力提升的一個重要內(nèi)容;另一方面,將為客戶提供更加有特色、專業(yè)的金融服務(wù),有利于優(yōu)化客戶體驗(yàn),這些都有助于提升農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體。其次,當(dāng)前隨著銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài),矛盾疊加、風(fēng)險積聚、行業(yè)風(fēng)險、區(qū)域風(fēng)險的現(xiàn)象不斷顯現(xiàn),農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險管控壓力同樣不低,而通過加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,使農(nóng)村商業(yè)銀行向“輕資產(chǎn)”模式運(yùn)營,將有助于農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管控壓力。

        二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

        (一)要抓好創(chuàng)新資源的挖掘

        對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言,要能夠開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新,應(yīng)當(dāng)要充分抓好創(chuàng)新資源的挖掘,具體而言,一是要抓好區(qū)域挖掘,農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中,應(yīng)當(dāng)要意識到,農(nóng)村商業(yè)銀行有著扎根本土、服務(wù)本地的屬性特點(diǎn),因此,在開展創(chuàng)新過程中也要積極關(guān)注區(qū)域?qū)嶋H情況,通過良好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,來提升在地方市場中的話語權(quán),反對盲目追求市場份額的粗放式經(jīng)營,可以針對當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)的一些特色產(chǎn)業(yè),量身定制一些金融產(chǎn)品,比如江蘇蘇中某農(nóng)村商業(yè)銀行,就針對當(dāng)?shù)責(zé)艟弋a(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),推出了符合企業(yè)在招投標(biāo)履約過程中需求“投標(biāo)貸”,通過具有一定針對性和區(qū)域特色的金融產(chǎn)品,獲得了良好的市場評價。二是要做好業(yè)務(wù)特色和產(chǎn)品挖潛,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要最大限度地利用自身經(jīng)營特色和市場定位,認(rèn)真研究、發(fā)現(xiàn)、找準(zhǔn)一批與自身經(jīng)營特色匹配度高的行業(yè)、企業(yè)以及客戶群體,并有針對性地開發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品,同時,在金融產(chǎn)品創(chuàng)新成功推出以后,還要做好一般性和針對性的宣傳,使得客戶能夠及時了解農(nóng)村商業(yè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)特色,并積極為客戶上門開戶、辦理業(yè)務(wù),主動地利用創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特色,深入地研究挖掘批量的客戶群體。三是要做好客戶需求的深入挖掘,農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新的過程中,不能夠局限于目前市場上已經(jīng)形成的產(chǎn)品需求內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新,這樣難以真正實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營的目標(biāo),因此,農(nóng)村商業(yè)銀行要從挖掘客戶需求入手,針對客戶有實(shí)際需求而未形成相關(guān)需求理念的內(nèi)容,通過有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新,引導(dǎo)客戶樹立起新的金融服務(wù)理念并選擇相關(guān)金融產(chǎn)品,比如江蘇蘇南某農(nóng)村商業(yè)銀行,針對當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在產(chǎn)能升級、設(shè)備換代方面的實(shí)際融資需求,創(chuàng)新推出了“金融租賃業(yè)務(wù)”,以設(shè)備抵押、租賃使用的方式來幫助其實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能升級。

        (二)積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營,力促效益增長多元化

        農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中,應(yīng)當(dāng)注重積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營,不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行自身綜合化經(jīng)營的服務(wù)能力,推動農(nóng)村商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的多元化,適應(yīng)金融市場化改革的趨勢。為此,除了要做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作以外,一是要積極整合各方面資源,圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新,在組織架構(gòu)、人才引進(jìn)和培養(yǎng)、政策制定、配套服務(wù)、客戶試點(diǎn)等方面進(jìn)行積極的探索,在同業(yè)合作業(yè)務(wù)方面賦予更多的內(nèi)容。二是要針對產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際內(nèi)容,完善相關(guān)的組織架構(gòu)和崗職設(shè)置,主動作為,盡快在市場營銷方面找準(zhǔn)切入點(diǎn),在后臺支持方面做優(yōu)流程、做實(shí)工作。三是形成創(chuàng)新的長效機(jī)制,持續(xù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新,力爭形成一批拳頭產(chǎn)品,不斷增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在市場上的競爭能力,并且不僅是業(yè)務(wù)條線,農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)部門都要高度重視產(chǎn)品管理工作,切實(shí)做好所屬條線內(nèi)產(chǎn)品體系的梳理、創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā),產(chǎn)品制度的配套以及產(chǎn)品在市場上的有效推廣等基本工作,履行好應(yīng)盡的職責(zé),通過產(chǎn)品創(chuàng)新有效支持一線業(yè)務(wù)活動。

        (三)創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力齊頭并進(jìn)

        在加速產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部營造起良好的風(fēng)險管理機(jī)制不僅有助于對金融產(chǎn)品風(fēng)險防范產(chǎn)生一定積極作用,同時對于農(nóng)村商業(yè)銀行不良控制、案件防范、合規(guī)經(jīng)營等也有明顯促進(jìn)作用。為此,首先是在提倡創(chuàng)新過程中,要大力培育先進(jìn)的風(fēng)險管理文化,加強(qiáng)風(fēng)險合規(guī)管理隊(duì)伍建設(shè),使全行干部員工能夠認(rèn)識到良好的風(fēng)險管理能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航,通過對風(fēng)險的有效管理而創(chuàng)造價值。其次,在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,必須理性地加強(qiáng)對風(fēng)險的主動管理,將風(fēng)險關(guān)口前移,加強(qiáng)風(fēng)險管理?xiàng)l線與業(yè)務(wù)條線的有效溝通,降低信息不對稱對決策的影響,改變被動管理風(fēng)險的狀況。

        三、結(jié)語

        綜上所述,隨著我國金融市場的不斷發(fā)展,很多農(nóng)村商業(yè)銀行也獲得了良好的發(fā)展機(jī)遇,整體經(jīng)營規(guī)模的增速明顯提升,但是所面臨的同質(zhì)化競爭也較為嚴(yán)重,由此可見,未來農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力發(fā)展中起到舉足輕重的作用。因此,我們要十分重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作,以良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新成果不斷獲得市場核心競爭力,為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、提升可持續(xù)發(fā)展能力發(fā)揮積極作用。

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