左雅

摘要：本文先對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義進(jìn)行簡(jiǎn)析;然后在資金投入、金融監(jiān)管制度以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等相關(guān)方面，對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)進(jìn)行總結(jié);進(jìn)而在建設(shè)金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析和闡述金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融 ?精準(zhǔn)扶貧 ?難點(diǎn) ?對(duì)策

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在扶貧工作中發(fā)揮了十分關(guān)鍵的作用。金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的支持，其關(guān)鍵點(diǎn)在于精準(zhǔn)上，對(duì)以往的大面積覆蓋模式進(jìn)行了創(chuàng)新，體現(xiàn)了精準(zhǔn)定位的意義。金融精準(zhǔn)扶貧是當(dāng)前最為關(guān)鍵的一種扶貧方式，主要是指經(jīng)過向一些貧困地區(qū)提供金融、信息和技術(shù)上的支持，促使貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，增加貧困戶的收入。但是因?yàn)楦鞣N因素的影響，在金融精準(zhǔn)扶貧中還存在著一些難點(diǎn)和問題需要克服，這樣才能夠發(fā)揮金融在精準(zhǔn)扶貧中的重要作用。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的意義

金融扶貧，具體是指我國(guó)金融機(jī)構(gòu)使用自身的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)資源進(jìn)行聚集的一項(xiàng)政策性的貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)為激發(fā)貧困地區(qū)貧困戶內(nèi)在生產(chǎn)動(dòng)力，為了實(shí)現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)，為這些人群提供大量的資金和項(xiàng)目資源，金融扶貧是扶貧工作的關(guān)鍵構(gòu)成部分。

精準(zhǔn)扶貧，具體是指使用合理有效的方式，對(duì)處在不同環(huán)境下，具備不同扶貧資源，本身情況不同的貧困戶進(jìn)行精確識(shí)別，進(jìn)而做好精確幫扶與管理的一種幫助困難戶脫貧的方式。在金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，其中包含了精確識(shí)別、聯(lián)動(dòng)幫扶、分類管理和動(dòng)態(tài)考核相關(guān)方面。其中精準(zhǔn)扶貧，主要是指扶貧部門綜合當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源情況，制定識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和程序，進(jìn)而更好地區(qū)別貧困戶和貧困的原因。聯(lián)動(dòng)幫扶主要是將金融扶貧單位作為帶頭，做好當(dāng)?shù)馗骷?jí)金融力量動(dòng)員工作，使其都主動(dòng)參加到扶貧工作中，并且依據(jù)貧困戶出現(xiàn)貧困的原因進(jìn)行針對(duì)性的幫扶，這就是實(shí)施聯(lián)動(dòng)幫扶工作。分類管理，主要是指使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，讓扶貧工作部門定向地監(jiān)管分類幫扶的困難戶，進(jìn)而及時(shí)發(fā)現(xiàn)幫扶中的問題，從而解決幫扶問題。動(dòng)態(tài)考核，主要是指我國(guó)政府部門對(duì)貧困實(shí)施定期或是不定期的量化考核，以此保障金融扶貧工作實(shí)施的有效性，滿足精準(zhǔn)扶貧根本目標(biāo)。金融精準(zhǔn)扶貧，可以更全面的解決問題，在各方面入手做好幫扶工作，讓貧困戶有足夠的資源工作，通過工作生產(chǎn)來增收，讓精準(zhǔn)扶貧工作更加高效。

二、金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是精準(zhǔn)扶貧工作的基本要求，金融精準(zhǔn)扶貧成為了當(dāng)前扶貧工作中的一個(gè)重點(diǎn)。但是因?yàn)榉鲐毿畔?、政策等相關(guān)因素的影響，讓金融扶貧中還是存在一些難點(diǎn)和問題，導(dǎo)致了金融的扶貧作用無法充分發(fā)揮。在金融精準(zhǔn)扶貧中，其難點(diǎn)主要是下面幾點(diǎn)。

（一）資金投入和外界環(huán)境不契合

在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中，肯定會(huì)使用到高額的專項(xiàng)資金。但是貧困地區(qū)基本都是一些偏遠(yuǎn)的山區(qū)農(nóng)村，這些地方的自然環(huán)境相對(duì)惡劣，生態(tài)環(huán)境也比較脆弱，公路和水利等相關(guān)的設(shè)施建設(shè)都不太健全。除此之外，這些地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也十分單一，一般都是農(nóng)業(yè)為主要的產(chǎn)業(yè)。而且在生產(chǎn)中需要投入的成本也比較高，但是產(chǎn)能卻比較低。并且因?yàn)榧夹g(shù)不夠創(chuàng)新，生產(chǎn)理念也比較落后，所以讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，導(dǎo)致了貧困地區(qū)融資成本較低，致使了金融精準(zhǔn)扶貧工作無法持續(xù)進(jìn)行。

（二）金融監(jiān)管制度不完善

經(jīng)過對(duì)一行三會(huì)的設(shè)施情況來看，在表面上已經(jīng)較為統(tǒng)一，但是在實(shí)際情況中依舊是相互獨(dú)立的狀態(tài)。金融監(jiān)管人員通常都是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和城市的經(jīng)濟(jì)相對(duì)熟悉，對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不夠了解和熟悉。金融行業(yè)中比較重視風(fēng)險(xiǎn)控制，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中沒有相應(yīng)的考慮。并且因?yàn)楸O(jiān)管鏈條較長(zhǎng)，并且監(jiān)管中有較多的空白，讓金融行業(yè)堅(jiān)守著風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的態(tài)度，所以對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入資格有嚴(yán)格的要求，致使農(nóng)村地區(qū)扶貧金融建設(shè)受到了阻礙，同時(shí)也消退了金融機(jī)構(gòu)扶貧熱情。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)管理不符

和政策性的輸血式扶貧不同，金融扶貧需要遵循循環(huán)式的盈利方式和可回收原則來扶貧。從當(dāng)前的農(nóng)村貧困情況上看，有些金融結(jié)構(gòu)依舊使用傳統(tǒng)商業(yè)模式，把困難戶排除在外，這種現(xiàn)象和精準(zhǔn)扶貧政策背道而馳。為了能夠引入金融機(jī)構(gòu)投資，目前農(nóng)村的林權(quán)、房產(chǎn)權(quán)以及宅基地使用等都成為了財(cái)產(chǎn)抵押。

三、金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)的解決對(duì)策

（一）建設(shè)金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制

在解決金融精準(zhǔn)扶貧中的難點(diǎn)時(shí)，需要采取各種有效方式來建設(shè)金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。首先，需要做的是對(duì)政策規(guī)劃進(jìn)行完善，在金融精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施中，需要有一套完整的政策體系。因此，各個(gè)地區(qū)的政府需要依據(jù)相關(guān)政策與地區(qū)金融發(fā)展情況，加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧政策的設(shè)計(jì)與研究，從而讓金融機(jī)構(gòu)不但可以發(fā)揮扶貧作用，還可以依據(jù)自身實(shí)際情況和地區(qū)資源的特點(diǎn)，靈活地實(shí)施金融扶貧工作。其次，重視組織之間的協(xié)調(diào)配合，在工作中由當(dāng)?shù)卣畮ьI(lǐng)，各個(gè)金融管理部門的協(xié)助，各個(gè)財(cái)政與農(nóng)業(yè)部門要一同參與到扶貧工作中，以此對(duì)金融扶貧組織進(jìn)行調(diào)整，保障各個(gè)部門的工作都清晰明確。經(jīng)過部門之間的相互合作，一起開展金融精準(zhǔn)扶貧工作。在組織中的各個(gè)部門需要和金融機(jī)構(gòu)一起依據(jù)自己的工作責(zé)任，編制年度扶貧計(jì)劃和具體措施，進(jìn)而讓金融精準(zhǔn)扶貧工作有效實(shí)施。

（二）構(gòu)建相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

構(gòu)建健全的監(jiān)測(cè)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，把金融精準(zhǔn)扶貧延伸到政治工作的高度上，明確金融系統(tǒng)扶貧核心作用。經(jīng)過對(duì)考核評(píng)價(jià)機(jī)制的建設(shè)，對(duì)扶貧單位工作的時(shí)間、任務(wù)以及人員等情況考核，并且把考核結(jié)果和薪酬職位晉升相結(jié)合。同時(shí)還要對(duì)扶貧金融資源使用情況進(jìn)行考核，從而促使金融扶貧工作順利實(shí)施，使其發(fā)揮資源提供的作用。此外還需要重視金融力量集中，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)等不同結(jié)構(gòu)的人力、財(cái)務(wù)和物力，制定金融扶貧目標(biāo)，從而提升扶貧貸款政策的實(shí)施效率。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新金融扶貧模式

在工作中要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式的創(chuàng)新，要把五權(quán)二指標(biāo)當(dāng)做扶貧的關(guān)鍵基礎(chǔ)，激勵(lì)貧困農(nóng)戶積極地把法律準(zhǔn)許的房屋所有權(quán)和土地承包權(quán)納入到擔(dān)保范圍中，以此來加強(qiáng)農(nóng)村低壓金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在其中要加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、民貿(mào)民品擔(dān)保等相關(guān)方面。在這其中還需要鼓勵(lì)一些企業(yè)融資，引入更多社會(huì)資本投入到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，使其參與到扶貧工作中。最后還需要重視和保險(xiǎn)、銀行等金融結(jié)構(gòu)的合作，促使助保、助農(nóng)貸等相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展，進(jìn)而讓貧困村實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

除了對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新之外，還需要對(duì)金融扶貧模式進(jìn)行創(chuàng)新。經(jīng)過對(duì)扶貧模式的創(chuàng)新，解決怎么扶的問題，使用“金融+”的思路，把金融機(jī)構(gòu)本身的優(yōu)勢(shì)和扶貧政策相結(jié)合，積極探索和創(chuàng)新貸款的營(yíng)模式，促使信貸資金流向農(nóng)村，為貧困戶提供有用的資源。比如將政府擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶相結(jié)合，使其構(gòu)成一種杠桿模式。還有就是構(gòu)建公司、農(nóng)戶與信貸的產(chǎn)業(yè)鏈，建設(shè)政銀保小額扶貧貸款模式等。在這其中要積極實(shí)施農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)要素等級(jí)、評(píng)估市場(chǎng)等進(jìn)行完善。同時(shí)還可以構(gòu)建和推行“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，建設(shè)農(nóng)村和城市消費(fèi)者之間的供需平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上可以將貧困戶的雞鴨鵝等相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品推銷出去，讓城市的消費(fèi)者和農(nóng)村貧困戶合作，用買代替捐的方式，穩(wěn)定貧困戶的收益。

（四）建設(shè)金融扶貧格局

經(jīng)過對(duì)金融扶貧新格局的建設(shè)，有效解決“誰來扶”的問題。央行創(chuàng)新使用貨幣政策工具，在其中發(fā)揮差異化監(jiān)管政策和差別存款準(zhǔn)備金率等工具的激勵(lì)作用，以此鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)資源向貧困地區(qū)聚集。使用扶貧再貸款，提升扶貧工作精確度。在其中要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施信用相關(guān)的活動(dòng)，普及金融知識(shí)和宣傳金融扶貧政策，提升貧困地區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，以此來培養(yǎng)農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)，減少金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行的分支行要加強(qiáng)異地扶貧搬遷和基礎(chǔ)設(shè)施的工作，同時(shí)還需充分使用低成本與長(zhǎng)時(shí)間的開發(fā)性資金，為貧困地區(qū)人口發(fā)展工作和提升生活質(zhì)量提供優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境。商業(yè)銀行和股份制銀行相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)也要在貧困地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋貧困地區(qū)金融服務(wù)。在這其中要支持貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等相關(guān)的經(jīng)營(yíng)主體。經(jīng)過產(chǎn)業(yè)發(fā)展和信息經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)，為貧困地區(qū)的人群提供更多崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

四、結(jié)束語

金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧攻堅(jiān)的一個(gè)關(guān)鍵途徑。在金融精準(zhǔn)扶貧工作中，因?yàn)榄h(huán)境因素和政策因素的影響，金融扶貧工作還存在一些難點(diǎn)，比如投資機(jī)制不完善和風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。要想解決這些問題，就需要構(gòu)建相關(guān)的機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品和扶貧模式，構(gòu)建扶貧新格局，在此基礎(chǔ)上讓金融精準(zhǔn)扶貧工作更加高效。

參考文獻(xiàn)

[1]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對(duì)策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.

[2]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+” 實(shí)施精準(zhǔn)扶貧——當(dāng)前我國(guó)金融扶貧的難點(diǎn)及對(duì)策[J].武漢金融， 2015（9）：56-59.

[3]么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊， 2016（1）：4-7.

[4]唐誠(chéng)希.金融精準(zhǔn)扶貧中如何破難點(diǎn)施對(duì)策[J].當(dāng)代廣西， 2016（16）：37-38.