程世超

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)資金融通、支付等的現(xiàn)代業(yè)務模式，由于目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不健全、社會征信體系構建不完善、電子信息技術水平有待提升以及金融機構的風險管理水平及風險管理意識不足，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在電子信息風險、法律風險、欺詐風險、信用風險，為完善風險管理，建議金融機構應當加強內(nèi)部控制建設、拓寬風險評估信息來源、加強專業(yè)人才的培養(yǎng)、提升風險管理意識、加強與監(jiān)管、司法部門的溝通，同時還有賴于政府完善法律法規(guī)以及構建全社會的征信體系。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 風險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術應用于傳統(tǒng)金融業(yè)務上，利用現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)資金融通、支付等的現(xiàn)代業(yè)務模式。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如螞蟻金服、京東金融等各大電商設立的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務、p2p業(yè)務等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務不是單純的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融業(yè)務安全、便捷、高效、線上話的操作。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對于金融行業(yè)以及各個投融資主體的影響重大，一方面由于在傳統(tǒng)金融業(yè)務中，中小企業(yè)的融資十分困難，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了廣闊的平臺;另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融較之于傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作模式的區(qū)別，使得金融業(yè)務的效率大大提升，但同時也隨之帶來了一系列區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，依托于互聯(lián)網(wǎng)，從用戶實名注冊、合同簽署、資金放款、還款等各個環(huán)節(jié)均通過線上，而互聯(lián)網(wǎng)自身存在著自身的風險，因此決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必然存在相應的風險。

（一）電子信息風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務開展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，因而互聯(lián)網(wǎng)信息技術的安全性對于風險的把控至關重要。但是由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還在發(fā)展中階段，國家的相關法律也并不完善，大部分都是企業(yè)自身在管理制約，這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術在實際應用中存在諸多方面的風險，此類風險包括互聯(lián)網(wǎng)黑客、病毒等導致金融機構內(nèi)部系統(tǒng)癱瘓、出錯，致使系統(tǒng)內(nèi)部客戶以及金融機構信息泄露、被篡改、盜用等風險。

同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的資金均通過線上進行，因此支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性與資金安全息息相關。實踐中極有可能出現(xiàn)由于系統(tǒng)錯誤而導致放款重復、放款失敗的情形，對于金融機構而言存在較大的風險。

（二）法律風險

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)階段我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律規(guī)范相對薄弱，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范及約束均不健全，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展存在較大的法律風險。

一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展中，從實名認證至合同簽署、放款等均依托于線上，而一旦發(fā)生糾紛訴諸法律，債權人需提供有效的合同以及證明借款事實的存在。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展中，各個環(huán)節(jié)合同的簽署均通過線上電子簽章，目前階段我國針對電子簽章的法律規(guī)定十分不健全，對于電子簽章的標準無統(tǒng)一的約定，各地法院對于電子簽章的效力的認定也不盡相同，因此極有可能存在借款合同不被法律認定的情形，因此可能發(fā)生合同無效而導致追償請求不被支持的情形，債權人向違約債務人追償無法得到法律支持。

另一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務形式各異，各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構均追求業(yè)務創(chuàng)新，而在創(chuàng)新的同時，往往忽視了法律法規(guī)的規(guī)定，使得業(yè)務存在一定的違法違規(guī)的情形，這對于金融機構而言，是一個極大的風險。

另外，由于通過線上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主體的合同簽署環(huán)節(jié)需進行實名認證，而目前實踐對于實名認證并無明確的標準，因此金融機構在實踐操作中極有可能存在因?qū)嵜J證操作不完善而導致業(yè)務參與主體難以被確認的問題，進而導致在訴諸法律過程中存在主體資格不被認定而導致法律關系不被認定的風險，致使債權人的債權無法得到有效的法律支持。

（三）欺詐風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，欺詐風險是較為常見的風險因素。由于通過線上開展的金融業(yè)務，金融機構較難逐一線下對參與主體進行實名核實，使得參與主體可以較為輕易地通過偽造、竊取實名所需的資料盜用他人名義在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融借貸行為。

而在發(fā)生金融欺詐情形時，金融機構難以通過民事訴訟的方式較為輕易地挽回損失，僅能通過刑事的方式進行，而刑事往往時間長、破案難，這又進一步加大了金融機構在此情形下的風險。

（四）信用風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，信用風險問題非常普遍，對金融機構正常業(yè)務發(fā)展構成強烈的沖擊。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，由于所有環(huán)節(jié)均通過線上進行，線上操作給貸款人的感受相對虛擬化，借款人對于違約的責任意識較低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展中的信用風險更高。同時目前實踐中，由于缺乏全面的社會征信體系，較多金融機構未接連征信，使得參與主體的違約成本極小，金融機構對于參與主體的也缺乏有效的信用評價體系，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展中面臨各方面的信用風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險成因分析及風險管理建議

（一）風險成因

1.電子信息技術不成熟。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展完全依托于電子信息技術的支持，因而成熟的電子信息技術對于業(yè)務的開展尤為重要。而目前業(yè)務開展中，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構的系統(tǒng)多為自建，而由于技術不成熟，導致系統(tǒng)存在一定的漏洞，同時在業(yè)務開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構過度關注業(yè)務增長，對于系統(tǒng)的構建的關注度不足，導致系統(tǒng)難以有效構建以及逐漸完善。

2.法律規(guī)范不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融機構業(yè)務的開展較傳統(tǒng)金融機構而言，操作環(huán)節(jié)均通過線上化，包括實名認證、合同簽署、放款、還款等，在發(fā)生糾紛訴諸法律時，金融機構需以具有法律效力的已有效簽署的合同以及有效的放款憑證作為證據(jù)，以支持其追索請求，而目前由于電子簽章不完善，導致司法實踐中對于電子合同的效力的認定不一，使得實踐中可能存在合同無效的風險。

另外對于實名認證，目前也無明確的法律規(guī)范，使得金融機構在實踐中，對于參與主體的實名認證可能存在不被法律支持的風險，進而導致主體不合格而使得債權不被法律支持的風險。

3.社會征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，由于尚未構建全社會范圍內(nèi)的完善的征信體系，使得企業(yè)及個人的歷史違約情形難以被有效獲取，金融機構在開展業(yè)務中，尤其在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，由于一般不與客戶實際接觸，對于客戶的資信情況的判斷基本通過公開渠道查詢的信息以及客戶自行提供的信息，這就導致金融機構難以有效對線上客戶進行完備的信用評估，使得金融機構的業(yè)務信用風險大大增大。

（二）風險管理建議

1.構建內(nèi)部控制制度。對于金融機構而言，在目前階段自身技術水平存在一定的不成熟之處，在不斷提升自身技術水平的前提下，還應當加強內(nèi)部控制制度的建設。

在系統(tǒng)建設方面，由于技術水平有限，在某寫方面可能還不能在短時間內(nèi)實現(xiàn)完善的程度，但可以通過加強內(nèi)部控制制度的建設，來防范與及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)問題，及時對系統(tǒng)問題進行修復，同時防范由于人員操作問題而導致發(fā)生的系統(tǒng)風險。

2.拓寬風險評估信息來源。由于全面社會征信體系構建尚不完善，金融機構開展線上金融業(yè)務時，對于參與主體的征信評估不全面，由于金融機構對參與主體的評估主要通過公開渠道以及參與主體自行提供的信息進行，并不與其進行線下的核實，因此金融機構需要大力拓寬風險評估信息來源，在征信體系不完善的情況下，爭取從更多渠道多方位評估參與主體的資信情況。例如在獲取客戶授權的前提下，與構建一定征信體系的金融機構合作，對客戶的征信情況進行評估。

3.加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，提升風險管理意識。由于金融機構在開展業(yè)務過程中，尤其是開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中，過于關注業(yè)務的增長，而忽視了對風險管理的控制，因此應當加強金融機構內(nèi)部對于風險管理意識的培養(yǎng)，以及構建專業(yè)的風險管理團隊。

一方面，需要引進專業(yè)的風險管理人員，以及具備一定專業(yè)經(jīng)驗的人員，風險管理人員不僅需要具備一定的專業(yè)能力，還需要具備一定的行業(yè)經(jīng)驗。

另一方面，還需要對機構內(nèi)部人員，不僅包括風險管理人員，還包括業(yè)務人員、后臺運營人員等各個部門進行風險管理意識的宣導，培養(yǎng)全員風險管理的意識與思路。

4.加強與監(jiān)管、司法部門的溝通。在目前法律法規(guī)不健全的情況下，金融機構應當加強與司法部門以及監(jiān)管機構的溝通，了解對接的監(jiān)管機構及司法機關對于相應的金融業(yè)務操作的態(tài)度及實踐做法，并根據(jù)監(jiān)管及司法機關的態(tài)度開展業(yè)務，避免因為監(jiān)管及法律規(guī)定不明確而出現(xiàn)的操作不符合法律法規(guī)而導致業(yè)務不被認可與支持的情形。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展時間并不長，各項機制、法律法規(guī)、監(jiān)管、技術等都有待完善，在金融機構加強自身風險管理的同時，還需要國家、政府給予大力支持，一方面需要完善相應的法律法規(guī)，使各機構在業(yè)務開展中有法可依：另一方面構建全社會的征信體系，使違約失信的行為無處遁形，增大違約成本，降低金融機構的風險評估難度，增大風險評估的精準性以降低風險概率。