聶晨紅

摘要：新時(shí)代，受益于互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展路徑出現(xiàn)新的方向和變化。金融行業(yè)自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)。新型的理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下如雨后春筍般出現(xiàn)，社會(huì)金融主體的業(yè)務(wù)需求得到極大滿(mǎn)足?；诖?，本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，并總結(jié)在監(jiān)管金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在的不足，并有針對(duì)性的提出監(jiān)管金融產(chǎn)品的對(duì)策，以期待對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢(shì) 監(jiān)管策略

當(dāng)前，金融主體的資金管理、理財(cái)、投資、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而獲益良多。從實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管也存在不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，隱含著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性和金融主體的利益都存在著隱憂(yōu)。金融行業(yè)呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管也是必要的。只有實(shí)行有效的監(jiān)管，金融發(fā)展環(huán)境才能穩(wěn)定，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)固。基于此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，并總結(jié)在監(jiān)管金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在的不足，并有針對(duì)性的提出監(jiān)管金融產(chǎn)品的對(duì)策，以期待對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有所幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展多元化

新時(shí)代，人們自身的儲(chǔ)備資金，不選擇以往的儲(chǔ)蓄，而是傾向于選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。人們消費(fèi)觀念的改變，市場(chǎng)呈現(xiàn)新的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展正好迎合這一需求。相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品公司，將金融主體和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效融合，滿(mǎn)足人們的需求，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。舉例來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品電子貨幣和保險(xiǎn)增值理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品單一化的局面，此外，借助互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)，金融理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)效率極大提升，呈現(xiàn)在客戶(hù)面前的是便捷、高效、安全的金融理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。

（二）金融主體信用及個(gè)人資料不斷完善現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，金融主體的數(shù)量與日俱增。金融服務(wù)只有提升客戶(hù)的管理和服務(wù)，才能呈現(xiàn)金融的發(fā)展趨勢(shì)。金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，要以提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)最低為目標(biāo)。管理和完善金融主體的信用評(píng)級(jí)和個(gè)人資料，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要求。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，管理和完善金融主體的信用評(píng)級(jí)和個(gè)人資料，一方面可為客戶(hù)提供更加有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，另一方面有效避免金融主體的損失，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管現(xiàn)狀和不足

（一）金融產(chǎn)品理財(cái)監(jiān)管制度不完善

新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大，發(fā)展速度日新月異，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。宏觀的金融理財(cái)監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管制度和政策具有滯后性，與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度不適應(yīng)。這種情況下，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的制度。宏觀層面上，既無(wú)法指導(dǎo)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，也無(wú)法維護(hù)其發(fā)展秩序。一方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新;另一方面，造成新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）缺乏明確的監(jiān)管主體

目前，金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管主體不明確，存在多方主體監(jiān)管的現(xiàn)象。政府的金融辦公室負(fù)責(zé)電子商務(wù)和小額信貸的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)余額寶和理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品究竟歸誰(shuí)監(jiān)管，很難劃分，到底應(yīng)由政府的金融辦公室還是證監(jiān)會(huì)亦或保監(jiān)會(huì)監(jiān)管呢？監(jiān)管主體不明確。當(dāng)問(wèn)題發(fā)生時(shí)，容易出現(xiàn)扯皮的現(xiàn)象。監(jiān)管容易發(fā)生漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策

（一）建立健全行業(yè)監(jiān)管制度

當(dāng)前，要從宏觀上優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管制度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展?？蓮囊韵聝蓚€(gè)方面著手：（1）宏觀上完善監(jiān)管制度。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，使其保持創(chuàng)新的產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)。（2）依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管制度的不足，有針對(duì)性的完善。將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)資源進(jìn)行整合，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)作良好的土壤。

（二）明確監(jiān)管主體和職責(zé)劃分

明確劃分金融主體的責(zé)任，降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管漏洞，是當(dāng)務(wù)之急?？蓮囊韵聨讉€(gè)方面著手：（1）梳理金融主體的業(yè)務(wù)范圍，將監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管對(duì)象明確劃分。（2）加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的溝通和聯(lián)系，例如定期開(kāi)展行業(yè)監(jiān)管交流會(huì)議，分析研判互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可能出現(xiàn)的問(wèn)題，有針對(duì)性提出解決對(duì)策，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠健康有序發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)一臂之力。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，隱含著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性和金融主體的利益都存在著隱憂(yōu)。金融行業(yè)呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管也是必要的。只有實(shí)行有效的監(jiān)管，金融發(fā)展環(huán)境才能穩(wěn)定，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)固。基于此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，并總結(jié)在監(jiān)管金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在的不足，并有針對(duì)性的提出監(jiān)管金融產(chǎn)品的對(duì)策，以期待對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有所幫助。