周俊 顧雪嬌

摘要：本文結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題分析，通過對國內(nèi)外農(nóng)村金融合作社運(yùn)行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ降慕梃b，從內(nèi)置金融合作社的創(chuàng)新性及其在我國農(nóng)村金融合作社運(yùn)營模式創(chuàng)新中的應(yīng)用分析，對農(nóng)村金融合作社運(yùn)營模式的創(chuàng)新發(fā)展策略進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融合作社 創(chuàng)新模式 研究

在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)不斷推進(jìn)的影響下，當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著新的環(huán)境與秩序，農(nóng)業(yè)功能多樣化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本化、農(nóng)產(chǎn)品需求更新加快等發(fā)展現(xiàn)狀，都決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展必須向著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)融合與創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)變。另一方面，受我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展不平衡影響，隨著城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步拉大，導(dǎo)致農(nóng)村人口持續(xù)流出，加快了農(nóng)村市場化以及原子化、空心化發(fā)展，從而使農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中面臨著嚴(yán)重的公共服務(wù)供給不足、農(nóng)村組織能力下降等問題，給農(nóng)村社會(huì)治理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。在這種情況下，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的金融需求為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)行農(nóng)村金融合作社運(yùn)營模式創(chuàng)新，發(fā)展“內(nèi)置金融合作社”模式，從而通過農(nóng)村組織化形式的創(chuàng)新來推動(dòng)農(nóng)村治理創(chuàng)新，具有十分積極的作用和意義。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，其突出問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，農(nóng)村金融發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)的資金分配存在不合理情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金分配受銀行等金融機(jī)構(gòu)資金分配同業(yè)鏈條的影響，其資金流向一般是以大銀行、中間銀行、中小銀行、小銀行的資金流向與鏈條模式為主，通常情況下，大型銀行在實(shí)現(xiàn)較低成本資金獲取后，其資金分配中存在向股份制銀行以及城市商業(yè)銀行等中小銀行進(jìn)行同等商業(yè)產(chǎn)品購買情況，而中小銀行在資金獲取后一般會(huì)用于銀行間存款或者是銀行間的財(cái)務(wù)管理，其存在對外國投資以及進(jìn)行其他較高風(fēng)險(xiǎn)購買的偏好。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金則是以存款以及自有資金、發(fā)行銀行債券、向中央銀行借款等為主要來源，在有關(guān)政策支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)較低成本的大量資金獲取后會(huì)，按照上述銀行間資金分配鏈條在實(shí)現(xiàn)向農(nóng)業(yè)商業(yè)行為為代表的中小銀行延長過程中，就會(huì)出現(xiàn)銀行間的資金向債券市場等金融市場流入較多，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)資金分配偏離原有的意圖，造成農(nóng)村業(yè)務(wù)逐漸萎縮，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推動(dòng)影響十分不利。比如，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展中一味追求效率，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)展，將過多的信貸資金用于高風(fēng)險(xiǎn)、高回收的工業(yè)項(xiàng)目投資中，而這些大容量產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目由于信貸控制措施不足，內(nèi)部信貸供給信息嚴(yán)重不對稱，存在較大的信用經(jīng)營隱患，必然會(huì)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金投入及回收產(chǎn)生影響，從而不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融支持作用積極發(fā)揮，對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展形成嚴(yán)重的制約影響。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展中，由于農(nóng)村地區(qū)由政府積極支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏，造成其進(jìn)行“三農(nóng)”信貸經(jīng)營的興趣較低，從而出現(xiàn)大量資金向國外或者是其他省份地區(qū)轉(zhuǎn)移，以及用于從其他銀行購買存款資金或理財(cái)產(chǎn)品等，資金本地化情況不足，造成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持缺乏。

其次，我國農(nóng)村金融發(fā)展中還存在金融機(jī)構(gòu)的覆蓋不足、金融服務(wù)體系相對單一問題。為解決我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展中的“三農(nóng)”問題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，確保農(nóng)民增收，國家有關(guān)職能部門結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過不斷深化農(nóng)村信用社改革，積極推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行建立，以充分激活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融支持與服務(wù)能力，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金分配與金融服務(wù)體系構(gòu)建的監(jiān)管，以為農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展提供充足的金融支持，取得了較為明顯的成效。但是，結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布及其金融服務(wù)開展情況，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分布在縣級市，而較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)覆蓋嚴(yán)重不足，導(dǎo)致其金融服務(wù)輻射影響也十分有效;另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)與支持的重點(diǎn)是以鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶以及農(nóng)業(yè)合作社等為主，在對普通農(nóng)戶的金融服務(wù)與支持上嚴(yán)重不足，再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行三大機(jī)構(gòu)并存形式為主，其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其金融業(yè)務(wù)的范圍與類型均比較單一，而農(nóng)業(yè)銀行則以城市為競爭視角，導(dǎo)致在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金投入與支持明顯較少，因此，單純通過農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)，明顯不可行。

此外，我國農(nóng)村金融發(fā)展中還存在貸款利率較高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)等向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請貸款的組織或個(gè)人所負(fù)擔(dān)的利息沉重，無法從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)等資金需求等問題。同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展中還存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等作用發(fā)揮不明顯。農(nóng)村金融市場發(fā)展的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融貸款的高利率對農(nóng)村貸款造成的利息負(fù)擔(dān)沉重，并且在當(dāng)前的利率機(jī)制下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率降低可能降低，對農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)開展也存在一定的制約影響。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展中本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國的自然災(zāi)害及影響較為嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本以及高賠付特點(diǎn)，導(dǎo)致其預(yù)期收益較低，必然會(huì)與保險(xiǎn)公司利益最大化目標(biāo)追求形成沖突，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場領(lǐng)域的熱情較低，從而對農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展形成制約，出現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展中保險(xiǎn)發(fā)展滯后問題。

二、內(nèi)置金融合作社及其創(chuàng)新性分析

內(nèi)置金融合作社是在行政村域內(nèi)，以村級組織作為依托，在村級組織上建立的村民資金互助社，即村社內(nèi)置金融組織形式，因此，被稱為是內(nèi)置金融村社。它是村社內(nèi)置金融合作社的依法聯(lián)合形式，也可以成為內(nèi)置金融村社聯(lián)合社。結(jié)合現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)民專業(yè)合作社模式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和運(yùn)用較為廣泛，當(dāng)前我國擁有的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量已達(dá)到數(shù)十萬家，而內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融發(fā)展中的推廣與應(yīng)用僅處于試點(diǎn)改革階段，以珠海斗門改革試驗(yàn)區(qū)所建立的十幾家為主，但是，綜合其在國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展與組織創(chuàng)新中的應(yīng)用情況來看，主要具有以下較為突出的創(chuàng)新點(diǎn)。

首先，內(nèi)置金融合作社是由政府資助、以專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作為支持，通過在村社內(nèi)部由村兩委與鄉(xiāng)賢代表組織進(jìn)行創(chuàng)建的村民合作社，它還具有一定的養(yǎng)老功能，屬于村社一體化中村民利益共同體的重要一部分。根據(jù)內(nèi)置金融合作社的性質(zhì)可以看出，它與村兩委之間具有密切的關(guān)系，與村兩委組織共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，是以村黨支部為領(lǐng)導(dǎo)的村民民主自治制度實(shí)施的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

此外，內(nèi)置金融合作社作為一個(gè)三位一體的綜合性社區(qū)合作社，其中包含了信用合作以及購銷合作、生產(chǎn)合作等社區(qū)合作社功能，并且是以村域?yàn)榻缦捱M(jìn)行組織建立的。內(nèi)置金融合作社的信用合作是生產(chǎn)合作與購銷合作的基礎(chǔ)，對內(nèi)置金融合作社的合作效率高低有著直接的影響。同時(shí)，內(nèi)置金融合作社還是構(gòu)成統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制的重要一部分。

除上述組織功能及內(nèi)涵特征外，內(nèi)置金融合作社還是一個(gè)集社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社區(qū)建設(shè)、社區(qū)治療等職能為一體的綜合性社區(qū)自治組織，它是真正意義上的村民自己的金融，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與綜合發(fā)展中具有十分重要的地位和作用。

三、內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融發(fā)展中的應(yīng)用及發(fā)展策略分析

（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

結(jié)合國外農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展較為先進(jìn)地區(qū)及國家的發(fā)展模式，內(nèi)置金融合作模式的構(gòu)建具有十分重要的作用。以日本為例，其農(nóng)民數(shù)量較少，但農(nóng)業(yè)發(fā)展在整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占地的地位和影響則并不薄弱，這與其農(nóng)村金融與保險(xiǎn)的發(fā)展存在較大的關(guān)系。日本農(nóng)業(yè)發(fā)展中，由小農(nóng)組織的農(nóng)業(yè)合作社在資源整合以及其他資源改造方面具有特殊的權(quán)利，同時(shí)由小農(nóng)組織建立的日本農(nóng)業(yè)合作銀行是日本最大銀行，能夠?yàn)樾∞r(nóng)提供最為方便和便宜的小額貸款，同時(shí)，日本小農(nóng)產(chǎn)權(quán)是通過合作金融建立并實(shí)現(xiàn)的，在合作金融模式下的財(cái)產(chǎn)收入增長完全由小農(nóng)自己共享，而且日本農(nóng)村小農(nóng)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)基本在所有行業(yè)都是作為壟斷者出現(xiàn)，在這種形式下的小農(nóng)農(nóng)業(yè)合作社形成一個(gè)閉環(huán)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈以及完整的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，從生產(chǎn)至生活為小農(nóng)戶提供全面完善的服務(wù)支持。此外，韓國農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展中對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的研究與運(yùn)用相對成功，通過這種內(nèi)置金融合作社的農(nóng)村組織形式創(chuàng)新，來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村治理能力與服務(wù)發(fā)展的改善，從而助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村內(nèi)置金融合作社發(fā)展模式思考

根據(jù)上述對內(nèi)置金融合作社創(chuàng)新性以及國外農(nóng)村金融發(fā)展模式經(jīng)驗(yàn)的分析，綜合我國內(nèi)置金融合作社試點(diǎn)改革試驗(yàn)情況，首先，在我國農(nóng)村金融發(fā)展中，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置金融合作社模式構(gòu)建與應(yīng)用，需要通過多方力量合作進(jìn)行相應(yīng)的協(xié)作平臺構(gòu)建。內(nèi)置金融合作社模式實(shí)際上就是在農(nóng)村村社組織內(nèi)部進(jìn)行以資金互助合作社為核心的金融平臺構(gòu)建和設(shè)置，該平臺的構(gòu)建以及運(yùn)營、應(yīng)用等，都離不開政府部門以及社會(huì)組織、村民、企業(yè)等多方面力量共同支持，其中，政府在上述平臺建設(shè)中需要實(shí)現(xiàn)其管理以及社會(huì)穩(wěn)定維持職能發(fā)揮，同時(shí)通過配套資金支持與政策引導(dǎo)，將農(nóng)村金融合作社建設(shè)作為農(nóng)村組織建設(shè)的重要一部分，通過村委組織的積極配合與推動(dòng)，來實(shí)現(xiàn)內(nèi)置金融合作社模式及相應(yīng)的協(xié)作平臺構(gòu)建，從而推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)及其體系建設(shè)的綜合發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融發(fā)展中內(nèi)置金融合作社的實(shí)現(xiàn)，還需要通過相應(yīng)的章程制度建立，并對內(nèi)置金融合作社模式及其平臺運(yùn)作規(guī)則進(jìn)行明確，從而確保其在農(nóng)村金融服務(wù)及發(fā)展中的規(guī)范、有序運(yùn)行實(shí)現(xiàn)。根據(jù)內(nèi)置金融合作社的性質(zhì)及模式構(gòu)建情況，對其章程制度的制訂與建立需要由村社內(nèi)置金融合作社的發(fā)起人以及骨干社員主導(dǎo)，同時(shí)通過外部協(xié)作共同訂立，以內(nèi)置金融合作社的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)作為治理與運(yùn)行的主體、責(zé)任人等，按照理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督下的理事長負(fù)責(zé)制進(jìn)行管理運(yùn)行。其中，內(nèi)置金融合作社的理事會(huì)與監(jiān)事會(huì)成員主要由鄉(xiāng)賢組成，而理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與合作社經(jīng)營團(tuán)隊(duì)主體則為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，外部協(xié)作單位在合作社建立與運(yùn)營支持中也必須以農(nóng)民成功作為合作與發(fā)展的基礎(chǔ)。內(nèi)置金融合作社是以為農(nóng)民生產(chǎn)提供各種服務(wù)為目的，是村社的國民銀行，不直接開展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)活動(dòng)，對村社成員的信用合作是以村社作為界線，局限于該村域內(nèi)，并且需要有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理以及貸款發(fā)放、回收等制度約束，受社員以及村集體、政府、外部團(tuán)隊(duì)的監(jiān)督，以對其在農(nóng)村金融服務(wù)中的正常運(yùn)作發(fā)展進(jìn)行支持。

最后，內(nèi)置金融合作社在農(nóng)村金融發(fā)展中的建立與應(yīng)用，是以服務(wù)為核心，同時(shí)全面、完善的服務(wù)也是其合作社存在的必要條件。內(nèi)置金融合作社是以為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各類服務(wù)、從而促進(jìn)農(nóng)村治理能力和服務(wù)水平提升為目的，內(nèi)置金融合作社的建立，需要村委以合作社作為相互合作與發(fā)展的平臺，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。

（三）我國農(nóng)村金融發(fā)展采用內(nèi)置金融合作社模式的策略分析

根據(jù)上述對我國農(nóng)村金融發(fā)展中內(nèi)置金融合作社模式的構(gòu)建與應(yīng)用情況，綜合國內(nèi)試點(diǎn)改革區(qū)試驗(yàn)效果，內(nèi)置金融合作社的建立和應(yīng)用，在發(fā)揮其改善農(nóng)村治理能力與服務(wù)水平、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等積極作用同時(shí)，在實(shí)際運(yùn)營中由于對帶頭人過于依賴導(dǎo)致資金濫用問題突出，同時(shí)還存在著對集體資金使用缺少內(nèi)外監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范等問題，對其進(jìn)一步推廣實(shí)施形成了制約，應(yīng)注意從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善。

首先，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村內(nèi)置金融合作社的監(jiān)管，明確內(nèi)置金融合作社的監(jiān)管部門，以確保其規(guī)范、有序的發(fā)展，為農(nóng)村金融發(fā)展的運(yùn)營模式創(chuàng)新提供支持，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展與提升。根據(jù)我國內(nèi)置金融合作社試點(diǎn)改革實(shí)施情況，由于缺乏明確的監(jiān)管部門，再加上農(nóng)村情況的特殊性與復(fù)雜性，不同地區(qū)進(jìn)行合作社建立條件及認(rèn)知差異，導(dǎo)致內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中應(yīng)用，仍處于初期階段，迫切需要針對其運(yùn)營期間存在的各種問題，加強(qiáng)監(jiān)管，由政府金融工作部門對內(nèi)置金融合作社的建立和運(yùn)營、應(yīng)用等進(jìn)行監(jiān)管，以確保其規(guī)范、有序開展。

此外，內(nèi)置金融合作社建立與運(yùn)營發(fā)展中，還應(yīng)通過積極的讓利來吸引社員參與，同時(shí)將內(nèi)置金融與外置金融相互結(jié)合，積極鼓勵(lì)涉農(nóng)金融企業(yè)以參股或者是業(yè)務(wù)聯(lián)系等方式，與內(nèi)置金融合作社加強(qiáng)合作，以通過相互結(jié)合為農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加全面和完善的服務(wù)支持。加強(qiáng)內(nèi)置金融合作社內(nèi)部管理制度的建立與健全，對其內(nèi)部運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范，以提高其內(nèi)生動(dòng)力，為其良好運(yùn)營與發(fā)展提供支持。

四、結(jié)束語

總之，對農(nóng)村金融合作社創(chuàng)新模式的研究，有利于促進(jìn)其在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中應(yīng)用實(shí)現(xiàn)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展提升，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加全面和完善的支持，具有十分積極的作用和意義。