王琳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)已深度融入現(xiàn)代人們的生產(chǎn)與生活，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量也快速增加，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合在一定程度上滿足了人們的線上投融資需求。文章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行簡要概述，繼而利用sWOT分析框架對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，重點探究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的各類經(jīng)營風險，并結(jié)合實際情況提出風險防范的對策建議，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 SWOT理論 發(fā)展現(xiàn)狀 經(jīng)營風險 防范對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

傳統(tǒng)金融主要是通過金融市場和金融中介進行交易，其風險一般產(chǎn)生于在交易過程中使用各種金融工具，因此相關(guān)的法律法規(guī)主要用于限制交易工具的使用規(guī)范。但是，金融的整體體系是在不斷變化的，這種變化受到各種內(nèi)外部因素的影響，金融新模式也會在這種多變的環(huán)境中形成，與之而來的是相適應的新制度，來制約金融新模式在金融市場和金融中介中交易過程的實際操作，也進而促進金融模式的持續(xù)的發(fā)展演變。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為金融行業(yè)提供了新的運作模式，不一樣的交易平臺也進發(fā)出新機會，以互聯(lián)網(wǎng)科技為核心的新技術(shù)來對金融行業(yè)實現(xiàn)賦能，從而實現(xiàn)各類金融活動都與互聯(lián)網(wǎng)有著直接或間接的關(guān)系，利用技術(shù)進行批量信息獲取，然后再對信息進行相應的預測與決策，最后在網(wǎng)絡平臺上交易，這一系列過程顯現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)成為經(jīng)濟活動的依托載體，都朝著網(wǎng)絡化方向進展。對于金融體系來說，處于信息技術(shù)大爆發(fā)的時代背景下，一定會發(fā)生質(zhì)的變化，新的金融模式與金融概念也將被提出，同時也要了解到經(jīng)濟活動對信息技術(shù)的急劇依賴。如今，金融體系的多數(shù)重要業(yè)務已經(jīng)完成了與互聯(lián)網(wǎng)的合理結(jié)合，金融行業(yè)也利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺進行業(yè)務拓展，這意味著金融體系可以及時獲取大量資源信息，從而提高資源配置效率。隨著金融智能化的發(fā)展，舊式金融模式得到改進，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式也演變出來，使得金融市場與金融中介更好的適應。

在傳統(tǒng)的金融模式中，只有少數(shù)人能真正參與到金融交易中，但互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多人的參與其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎是“長尾理論”和“平臺經(jīng)濟理論”，其中“長尾理論”即是互聯(lián)網(wǎng)金融為舊式金融模式下所不能參與活動的多數(shù)人提供機會，匯聚力量更多可能的在市場上創(chuàng)造?；谠摾碚?，產(chǎn)品流通需較大空間，產(chǎn)品成本降低，這造就了更多的人能夠參與到金融活動中。“平臺經(jīng)濟理論”是以“平臺”為對象，對多種經(jīng)濟學理論進行研究，完成平臺建設后，再對發(fā)展策略等問題進一步探析，在該理論下，虛擬的平臺為客戶提供專業(yè)的服務，使得企業(yè)能夠?qū)鹑诨顒舆M行有效控制，因此該平臺上所處理的經(jīng)濟活動可以合理利用資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要以支付、網(wǎng)銀、理財、融資這四種為代表，支付模式是互聯(lián)網(wǎng)起到中介的作用，將客戶與銀行連接起來，為消費者提供支付服務，譬如支付寶、微信支付等等。網(wǎng)銀模式是各個銀行有相關(guān)的APP，用戶可以在手機上進行操作，以滿足基本的交易業(yè)務辦理。理財模式的體現(xiàn)有支付寶的余額寶，微信的零錢通功能等。融資模式是基于一定的信用制度，利用互聯(lián)網(wǎng)將投資方與融資方聯(lián)系在同一平臺上，例如淘寶上的眾籌項目等。

二、基于SWOT理論的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險是客觀存在的，不會隨著人的主觀意愿而轉(zhuǎn)移，而是隨著企業(yè)金融活動的開展而發(fā)生。為更好的研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類經(jīng)營風險，文章本部分基于SWOT理論對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析。

（一）優(yōu)勢分析

1.低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)將業(yè)務處理從實體轉(zhuǎn)為線上，凡是具有網(wǎng)絡支持的區(qū)域，用戶就可以在網(wǎng)絡虛擬平臺進行業(yè)務操作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無需開設過多的實體點，也不用聘請龐大的線下工作人員，因此固定支出、管理費用、職工薪酬等項目在一定水平下得到降低，節(jié)約了實際的投入成本。甚至線上業(yè)務能夠隨時隨地滿足用戶的即時需求，消除了排隊的時間支出。

2.高效率

智能化的技術(shù)處理，標準化流程操作讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務開展能夠在規(guī)定的時間范圍內(nèi)得到完成，譬如在收集到的信息中，進一步數(shù)據(jù)挖掘分析，建立信用和風險評價模型，用戶的貸款服務在幾分鐘內(nèi)就可以實現(xiàn)，每一筆業(yè)務的精細造成整體效率的提高。

3.新技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競爭激烈的環(huán)境中，更加清楚的知道只有擁有先進的技術(shù)手段，才能在行業(yè)中穩(wěn)健進展，它不能像傳統(tǒng)的金融機構(gòu)滿足于現(xiàn)狀，應隨時都具有創(chuàng)新精神，在如今的技術(shù)支持下，積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品來吸引用戶，提高用戶的興趣度，占領(lǐng)市場主導地位。

（二）劣勢分析

1.風險控制水平不高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風險意識還未形成，由此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易過程中數(shù)據(jù)處理有一定的局限性，更專注于某一行業(yè)，沒有整體性，如果一旦面臨系統(tǒng)性風險，整體情況發(fā)生惡化，數(shù)據(jù)將無法發(fā)揮任何作用，市場風險加劇，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制上水平?jīng)]有達到應有程度。

2.信用體系不全面

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級系統(tǒng)雖已建立，數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)多方共享，但是在實際中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅依靠平臺上的信息對用戶進行質(zhì)量評價，其交易數(shù)據(jù)與評級水平無法得到完全保證，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級還未完善。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低

互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的金融產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融活動中而言，還是有一定差距，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品是在原有基礎上進行改進，并沒有因為是在線上推行而有更高級的設計，復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有更多的高層次技術(shù)作為支撐點，但就目前情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還缺乏足夠的技術(shù)基礎來推出新的金融產(chǎn)品。

（三）機會分析

1.技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)金融由于是線上的金融活動，很大程度上依賴于數(shù)據(jù)處理水平，而現(xiàn)在盛行的大數(shù)據(jù)和云計算都能夠滿足數(shù)據(jù)信息的需求，大數(shù)據(jù)主要針對于數(shù)據(jù)的收集、整理、存儲過程，云計算是在數(shù)據(jù)挖掘與分析提供動力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加高效的創(chuàng)造出更多的價值。

2.用戶基數(shù)大

互聯(lián)網(wǎng)在推行中積累了大量的用戶數(shù)量，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶的可持續(xù)增長奠定了堅實的基礎。從現(xiàn)在形勢及數(shù)據(jù)分析中不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢，并預測未來的前景良好。

3.政策鼓勵

社會的各個部門開始關(guān)注于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展問題，頒布了相關(guān)的政策，能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，營造了和諧的環(huán)境。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的建立，其主要是為了創(chuàng)造一個統(tǒng)一的管理組織來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為，不同地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，形成一個互幫互助的小集體，共同加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康成長。

（四）威脅分析

1.法規(guī)不完善

針對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頒布的法律法規(guī)具有一定局限性，針對性不強，無法有效的管束行為，如果用舊的法律法規(guī)約束新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，必定不能實現(xiàn)合理的制約，滿足不了新的金融模式的發(fā)展要求，造成法律法規(guī)失去了相應的效應與作用。

2.競爭激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為了能夠搶占先機，各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會充分利用自身資源去研發(fā)全新的金融產(chǎn)品，企業(yè)之間的競爭局勢加劇，再加上對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力不夠，雖然會為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供動力，但是可能會對市場造成一定影響。

3.信息安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融的運作畢竟是在虛擬的網(wǎng)絡平臺上，而互聯(lián)網(wǎng)實際存在的安全問題，也會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融，相關(guān)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)也需要盡快完善安全保障體系，因為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一些新興產(chǎn)品還處于成長階段，安全保護系數(shù)還不高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險探究

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)科技對金融行業(yè)實現(xiàn)賦能，優(yōu)化傳統(tǒng)金融運營模式，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融必定會面臨著互聯(lián)網(wǎng)層面與金融層面的雙重風險。文章從三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險。

（一）信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于是在線上開展業(yè)務，需面臨信息安全風險，例如黑客攻擊、木馬軟件和釣魚欺騙等等。黑客最典型的是利用網(wǎng)絡的安全漏洞去攻破別人的電腦，非法獲取信息，這些黑客在一些網(wǎng)站植入鏈接，誘導用戶點擊。而木馬軟件是用戶如果觸碰到病毒，自身的信息就會被自動傳送到特定地址。釣魚欺騙即是利用用戶的心理，自然的在一些網(wǎng)站上填寫私人信息，使得用戶信息被盜，甚至遭受財產(chǎn)損失。

（二）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務是在虛擬的網(wǎng)絡平臺上進行，各方的真實信息都是難以掌控的，各自都處于信息不對稱。無論是哪一方設置騙局，另一方必然會受到傷害。像一些投資項目，用戶在一系列操作后，就可將資金轉(zhuǎn)入所投項目中，所有的資金都由該平臺所管理，投資者處于不知情地位，如果一旦出現(xiàn)問題，用戶的利益必然會虧損，這是具有較大的不可控性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的融資方無法提供相應的物品補償，因此用戶只能自己去承擔這些損失，也無法了解到融資方的負擔真實情況，不完善的信用評級機制，使得一些融資者在利益驅(qū)使下篡改實際的評級水平，造成信用度高的假象，一旦這種融資者在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中增多，勢必會將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推入兩難的境地。

（三）法律法規(guī)風險

目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)不能及時跟隨新的模式變動而改進，一些法律疏漏也為一些人進行不法勾當提供機會，在激烈的市場環(huán)境中，平臺為了搶奪市場占有率，推行一些有關(guān)用戶資金保障的措施，而實際是否合法合規(guī)卻不得而知，如果在交易過程中出現(xiàn)問題，就會造成經(jīng)濟糾紛。互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的虛擬貨幣與傳統(tǒng)金融活動中所流通的貨幣，在市場上會使得金融工作的開展受到一定程度的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范對策

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度體系建設

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡平臺上，雙方在交易中應明確自身的權(quán)利義務，雙方的利益不能相互侵犯，造成的風險將會影響社會的穩(wěn)定，干擾金融活動的正常運行。首先應結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特殊性，形成相應的行業(yè)標準，對用戶進行評級，對業(yè)務進行監(jiān)督，檢查合同的合法性?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)都是在原有基礎上進行改進，不能滿足于及時性發(fā)展需求，因此應重點對不適應互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的條文進行修訂，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營地位，制定符合發(fā)展前景的制度，為業(yè)務的運行提供準確的行為準則，創(chuàng)造出一種有效的法律保護氛圍。

（二）構(gòu)建并持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級機制

第一，線上大數(shù)據(jù)信用評級，基于大量多樣的數(shù)據(jù)信息，來對用戶進行全面合理的多角度分析，規(guī)避片面性，盡可能得到精確的信用度，將日常的一切可以獲取的信息作為依據(jù)，以這些數(shù)據(jù)來建立信用評級體系，形成一個信用報告以供平臺使用，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級所用數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)的金融評級不同，還會結(jié)合網(wǎng)上的實際交易數(shù)據(jù)等所有在平臺上所遺留的數(shù)據(jù)，無論是用戶公開的信息，還是一些購物的較私密的信息都會展現(xiàn)在該信用評級上。第二，地區(qū)性信用評級，各個地區(qū)建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級體系，應收集各個政府的數(shù)據(jù)信息，設立地區(qū)性評級平臺，鼓勵對大數(shù)據(jù)進行挖掘分析，在平臺上形成有效的信用評級的報告，地區(qū)之間也可以互享信息，提高信用評級的準確性。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制是風險防范的第一道防線，幫助企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)錯誤，如同普通企業(yè)一樣，如果缺失內(nèi)部控制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也會迎來一定的經(jīng)營風險，所以提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制水平是必不可少的，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特點與步驟，建立一個全面、完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)，確保在對每一筆業(yè)務進行評估分析時，能夠做到合理準確，各個崗位要形成相對獨立的狀態(tài)，以此讓不同部門之間相互監(jiān)管。