李譚

摘要：在現(xiàn)代化社會中共享經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，而傳統(tǒng)型的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)無法有效地滿足現(xiàn)代化社會中發(fā)展的需求。近年來，我國共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展在很大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)逐漸普及至各行各業(yè)。此次研究以共享經(jīng)濟(jì)為背景，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所具備的優(yōu)勢以及可能會面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入、全面的研究，以期推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展策略

中圖分類號：F49? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）06-0101-02

一、前言

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)在很大程度上改變了我國社會大眾的傳統(tǒng)型生活方式，并在一定程度上提高了居民的生活質(zhì)量，且其對于我國“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展無疑是如虎添翼，能夠有效地彌補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中所存在的不足。與之同時(shí)，我國的互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”技術(shù)獲得了蓬勃的發(fā)展，加之以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)逐漸興起，其共同成為了推動共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的動力。我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識到，現(xiàn)代化社會中，共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)不但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的一次變革，同時(shí)也是推動我國國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步增長的有效手段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國的大數(shù)據(jù)獲得了蓬勃的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的融合度越來越高。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展促使我國的信息共享程度明顯增高。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)社會等功能能夠在很大程度上提高我國信息相對稱的程度，在短時(shí)間內(nèi)迅速對龐大的數(shù)據(jù)群進(jìn)行處理，幫助企業(yè)對自身在市場中的處境作出合理的判斷，并強(qiáng)化企業(yè)在市場中的競爭優(yōu)勢，進(jìn)而獲取更大的市場份額，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以信息技術(shù)為核心，進(jìn)行融資、結(jié)算、投資的一種現(xiàn)代化新型金融模式。就實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在本質(zhì)上保持一致性，其二者都屬于金融產(chǎn)業(yè)的范疇，只是互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋的范圍更為廣泛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└咝А⒈憬莸姆?wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間呈現(xiàn)出相互競爭的關(guān)系，但是二者之間又是相互補(bǔ)充的一種特殊關(guān)系。

相對于傳統(tǒng)型的金融產(chǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營成本更低，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本導(dǎo)致其在進(jìn)入市場以后迅速的受到了廣大客戶群體的青睞。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我們可以通過線上對客戶的信息進(jìn)行收集、整理、分析，而在線下則可以繼續(xù)跟蹤客戶的信譽(yù)狀況。

（三）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)共享與金融互聯(lián)

在共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)以前，由于人們無法有效的獲得充足的資源，導(dǎo)致他們常常付出較高的成本來獲取各種市場資源。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及、“合作理念”的形成，促使我國共享經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。在現(xiàn)代化社會中，共享經(jīng)濟(jì)可以借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的影響力與高覆蓋特點(diǎn)擴(kuò)大自身的市場份額，并借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)散至各行各業(yè)。透過事物的表面探索其本質(zhì)，金融產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)其實(shí)就是保證資金的流通性，所以會對金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作效率造成影響的因素主要是信息的有效性及信息的實(shí)效性。根據(jù)我國相關(guān)部門的全面統(tǒng)計(jì)得出，截至2015年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的客戶已經(jīng)同線下金融機(jī)構(gòu)的客戶在數(shù)量方面保持著相同的規(guī)模。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺

根據(jù)央行所公布的數(shù)據(jù)來看，截至2018年4月，央行已經(jīng)審批272張第三方支付營業(yè)牌照，而后央行又主動撤銷29家金融機(jī)構(gòu)的三方支付權(quán)利，加之湖北藍(lán)天公司自主注銷第三方支付的經(jīng)營牌照，導(dǎo)致目前金融市場上還剩下242家金融機(jī)構(gòu)持有第三方支付的經(jīng)營牌照。這其中包括：支付寶、微信、銀聯(lián)支付等機(jī)構(gòu)。結(jié)合相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)來看，目前，我國持有第三方支付營業(yè)牌照的機(jī)構(gòu)中，交易規(guī)模排列前三位的依次為支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)商務(wù)，僅這三家公司就占領(lǐng)了市場總份額的87%左右。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺

根據(jù)央行的全面統(tǒng)計(jì)得出，僅2018年的第二個(gè)季度內(nèi)，我國的互聯(lián)網(wǎng)借貸市場的交易規(guī)模已經(jīng)成功突破了五千億大關(guān)，其中市場中交易規(guī)模位列前三的金融機(jī)構(gòu)依次為陸金服、愛錢進(jìn)以及紅嶺創(chuàng)投。仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸市場與我國的第三方支付市場之間最大的差異體現(xiàn)在P2P市場中并未出現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。目前第三方支付平臺中，僅支付寶一家45%的市場份額，可以說占據(jù)了中國第三方支付市場的半壁江山，而P2P網(wǎng)貸市場則是由多家金融機(jī)構(gòu)均衡占據(jù)市場份額，例如，人人貸、陸金服、宜人貸、愛錢進(jìn)等金融機(jī)構(gòu)。其中市場中的前十名企業(yè)占整個(gè)市場份額的30%，而剩余的70%市場份額則是由眾多中小型規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)所共同擁有。

（三）眾籌平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，我國的眾籌平臺也獲得了較為理想的發(fā)展。通過深入的調(diào)研了解到，僅僅是2017年內(nèi)，我國的眾籌市場中融資總規(guī)模就高達(dá)215.43億元?，F(xiàn)階段，我國的眾籌平臺大致可細(xì)分為兩種：一是，垂直眾籌平臺，這種平臺主要是針對某一細(xì)分行業(yè)提供融資服務(wù)。例如，新能源眾籌、公益事業(yè)眾籌、汽車眾籌等。二是，綜合類的眾籌平臺，這種平臺所面對的對象更為廣泛，不會局限于特別的領(lǐng)域，只有是客戶符合融資的條件都能夠獲得平臺的融資服務(wù)，其中較具代表性的有京東眾籌。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）機(jī)構(gòu)的征信體系不健全

只有在金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到妥善管控的情況下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能夠獲得健康、穩(wěn)定、長久的發(fā)展，而征信體系的完善程度又會在很大程度上影響我國金融風(fēng)險(xiǎn)的管控效果。但就實(shí)際情況來看，我國當(dāng)前現(xiàn)行的征信體系仍然存在諸多的問題，市場中少部分小型金融機(jī)構(gòu)并未有效地被納入到征信體系的管控范圍內(nèi)。根據(jù)筆者進(jìn)一步的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國的信用數(shù)據(jù)庫所記錄的信息都是與商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)往來的大中型企業(yè)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采取的風(fēng)控手段過于單一化，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有非常顯著的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是開放性的，相應(yīng)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，促使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的難度必然會不斷增大。但是我們互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍然是沿用傳統(tǒng)型的風(fēng)險(xiǎn)管控方法，顯然這種做法是不合理的。

（三）法律體系和監(jiān)管機(jī)制

法律體系的建設(shè)存在嚴(yán)重的滯后性也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中所面臨的一項(xiàng)重大問題。雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間并不是很長，加之其目前仍然處于蓬勃發(fā)展期，我國學(xué)者未能有效地探索出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，導(dǎo)致與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)的法律制度發(fā)展尚未成熟。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策和建議

（一）完善金融機(jī)構(gòu)的征信體系

毫無疑問，擁有一套完善的征信體系必然能夠有效地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)獲得進(jìn)一步的發(fā)展?？茖W(xué)合理的征信體系能夠?qū)ζ髽I(yè)或是個(gè)人的信用等級進(jìn)行明確的劃分，還能有效地劃分出不同風(fēng)險(xiǎn)等級的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）豐富并完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來看，金融產(chǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是源自于金融市場，而產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展也會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形成。所以，在面對不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管控手段。金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)來完成對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與預(yù)防。由于金融產(chǎn)業(yè)具備顯著的波動性，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該挑選出合適的評價(jià)指標(biāo)，對客戶的信用等級進(jìn)行客觀的評價(jià)，進(jìn)而幫助自身挑選出優(yōu)質(zhì)客戶。所以說，完善的風(fēng)險(xiǎn)管控手段能夠有效地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐法律體系和監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種相對較為新穎的發(fā)展模式，但是法律方面的建設(shè)存在嚴(yán)重的滯后性。由于法律建設(shè)的缺失導(dǎo)致國內(nèi)諸多的企業(yè)鉆法律漏洞謀取不正規(guī)的利益，顯然這種現(xiàn)象會損害市場中其他主體的利益。所以，我國政府應(yīng)該結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，制定出合理完善的監(jiān)管機(jī)制。

移動化聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展以及共享經(jīng)濟(jì)概念的出現(xiàn)，有效地推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共享金融。我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識到，共享金融的蓬勃發(fā)展不但能夠有效地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還能夠促使金融市場管理機(jī)制的逐步完善。

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[責(zé)任編輯：王 旸]