胡建新 孫富莉

一、大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀

世界上首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺于2005年在英國成立，此后在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下世界各國不斷成立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，2007年拍拍貸的成立標(biāo)志網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正式進(jìn)入中國，在金融政策調(diào)整和小額貸款需求不斷擴(kuò)大的背景下迅速發(fā)展。“校園貸”作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分，在發(fā)展的同時由于我國法律法規(guī)不健全，征信體系不完善，政府監(jiān)管不到位等原因出現(xiàn)了不同程度的問題，陸續(xù)出現(xiàn)“騙貸”、“裸貸”、“連環(huán)貸”等現(xiàn)象，不但給校園秩序帶來影響，也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、大學(xué)生“校園貸”存在的問題

（一）對于學(xué)生個人而言，大部分的“校園貸”的年化貸款利率是在10%-25%之間，遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，部分平臺打出“低利率、低風(fēng)險”的標(biāo)語以吸引大學(xué)生使用校園貸，但是加上手續(xù)費(fèi)之類的一系列額外費(fèi)用，其利率仍高于銀行貸款利率，無形之中增加了還貸的利息，造成大學(xué)生難以及時歸還貸款。以此同時，與此同時，在貸款時，貸款平臺需大學(xué)生本人的提供身份證、聯(lián)系電話、擔(dān)保人聯(lián)系方式等個人信息，這些信息很容易被不法分子利用，大學(xué)生以及與大學(xué)生有關(guān)的人員可能會面臨電話詐騙或者信息盜用的風(fēng)險。

（二）對家庭而言，參與“校園貸”的大學(xué)生家庭條件普遍一般，家長只提供剛好滿足基本生活所需的費(fèi)用，而大學(xué)生是一個年輕的群體，容易受到攀比心理的影響，因此在生活費(fèi)不夠的情況下，就容易超前消費(fèi)。國家助學(xué)貸款的覆蓋面有限，打著“低風(fēng)險，低利率”的校園貸正好是大學(xué)生的首選。部分大學(xué)生由于缺乏規(guī)劃，消費(fèi)無節(jié)制，很容易造成逾期無法還貸現(xiàn)象，部分大學(xué)生因為沒有穩(wěn)定的收入來源，無法及時還貸，不敢告訴父母，只能不斷向同學(xué)求助或者向其他的平臺貸款以償還之前的借款，拆東墻補(bǔ)西墻，最后陷入高利貸的陷阱。家長作為學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，自然而然地成為最后的還款人，還款的任務(wù)最后由家庭承擔(dān)，給家庭帶來沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

（三）對學(xué)校而言，由于大學(xué)生都是在校住宿，當(dāng)大學(xué)生發(fā)生意外情況時，家長首先責(zé)怪的是學(xué)校，家庭和學(xué)校很容易造成糾紛。同時，在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，校園貸在某個地區(qū)發(fā)生的事情很容易在各大網(wǎng)站出現(xiàn)，很容易影響學(xué)校的榮譽(yù)、學(xué)風(fēng)等。

三、大學(xué)生“校園貸”問題原因分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不斷盛行，2015年第十三的五年計劃明確把互聯(lián)網(wǎng)金融歸入國家規(guī)劃建議中，在國家政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢頭更猛?！靶@貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，也在國家政策的影響下快速增長。

（二）大學(xué)生消費(fèi)心理的轉(zhuǎn)變

大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體，容易接受超前消費(fèi)，同時受到外界的影響和自身的心理的影響，容易作出與其經(jīng)濟(jì)能力不相符的消費(fèi)行為。大學(xué)生獲得的生活費(fèi)一般由父母提供和兼職獲取，這些剛好滿足日常所需，卻無法滿足他們的真實消費(fèi)需求。在“校園貸”平臺出現(xiàn)時，無形之中成為大學(xué)生消費(fèi)的提供者。

四、規(guī)范整治“校園貸”的措施

（一）國家應(yīng)加強(qiáng)對“校園貸”的規(guī)范

制定相關(guān)政策進(jìn)而加強(qiáng)規(guī)范“校園貸”的秩序。政府要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，運(yùn)用這只“看得見的手”進(jìn)一步規(guī)范“校園貸”秩序。嚴(yán)厲打擊不規(guī)范、不正當(dāng)?shù)摹靶@貸”平臺，整頓并規(guī)范正確的借款方式， 對“校園貸”平臺進(jìn)行嚴(yán)格審查和監(jiān)管， 并及時出臺相關(guān)的法律文件和政策條例。同時，加強(qiáng)并完善高校資助制度，提高正規(guī)的校園貸服務(wù)“校園貸”發(fā)展如此迅猛很大程度上是因為在校大學(xué)生對資金需要和消費(fèi)的瘋狂追求。作為國家，必須對高校資助制度進(jìn)行完善，盡最大力量保障高校生尤其是貧困大學(xué)生的基本生活需求。與此同時， 國家應(yīng)鼓勵一些正規(guī)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供校園借貸服務(wù)，規(guī)范并引領(lǐng)高校生樹立正確的借貸觀念。

（二）各大高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的校園網(wǎng)貸知識的教育，增強(qiáng)防范意識

據(jù)調(diào)查問卷的結(jié)果分析，大學(xué)生選擇校園貸很大一部分原因是來自衣服、化妝品以及高昂的電子產(chǎn)品，還有來自旅游、學(xué)生會聚餐等，學(xué)校應(yīng)對學(xué)生干部加強(qiáng)教育，提倡節(jié)儉，反對鋪張浪費(fèi)，在學(xué)生中樹立模范帶頭作用。各大高校應(yīng)與時俱進(jìn)，緊跟金融時代的步伐，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和防范風(fēng)險意識。應(yīng)積極開展與“校園貸”相關(guān)主題宣講活動， 對校園貸的危害進(jìn)行宣傳， 重點(diǎn)分析典型案例，讓學(xué)生充分了解“校園貸”的風(fēng)險， 提高判斷風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險的能力，增強(qiáng)學(xué)生的防范意識。

（三）學(xué)生個人應(yīng)理性消費(fèi)，提高金融風(fēng)險防范意識

時代高速發(fā)展，消費(fèi)觀念日益成熟，善于接受新觀念的大學(xué)生多多少少都會超前消費(fèi)，螞蟻花唄、借唄的簡易操作以及大學(xué)生盲目追求高品質(zhì)、高質(zhì)量的生活。正是由于這一點(diǎn)，很多不良網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)這一個缺口，刺激大學(xué)生分期付款超前消費(fèi)。因此，大學(xué)生面對他人的攀比應(yīng)量力而出，適度消費(fèi)，理性消費(fèi)。

（作者單位：廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院）